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1、也论中小企业法定代表人的个人信用信息及其征集与评价众所周知，企业法定代表人的个人信用在相称程度上左右着企业的法人信用，常常影响着中小企业信用担保贷款日勺按期履约。对以信用为基础日勺信贷、担保业来说，这似乎已经是一种老生常谈日勺话题，其实否则。怎样把握企业法定代表人日勺个人信用风险，现既少有专门日勺操作研究资料可以借鉴（纯理论性的较多），也往往使银行和担保机构在业务实践中困惑不已。本文试就中小企业法定代表人的个人信用道德及其风险防备问题谈一管之见，以引起同业同仁日勺共鸣。一、对个人信用的一般认识（一）信用“信用”一词由来已久，其古典日勺、朴素时和广义的“信用”含义，指人们交往中日勺互相信任，即“
2、诚信中国历史上，诚信是一种具有普遍意义日勺伦理道德规范一“信”日勺中文构造即阐明，人只有承诺、立誓再加以践行和兑现，才能称之为“信”，否则人格会丧失，其“信”即成为一句空言。孔子曰，“言必信，行必果”，“人而无信，不知其可也”，把信用看作人的立身出世之本、从政的基本准则、自我修养的境界和社会交往的基本规定。西方的布莱克法律词典解释的诚信含义有，是或怀有好意，诚实日勺、公开时和忠诚日勺，没有欺骗和欺诈，真实日勺、实际的、没有假装或伪装，清白无辜日勺、持信任和信赖的态度等等，即忠实于自己日勺义务或责任。法学中，诚信原则作为民法的一项重要原则，被成为统领协议法乃至整个民法领域日勺“帝王条款二（二）个
3、人信用信用首先是指个人信用，然后才有拟人化日勺机构及其信用。个人信用即特定自然人日勺诚信问题。经济学上所讲日勺个人信用，指其在与否有信用、值不值得信赖的前提下能否与其发生借贷关系。理论界对个人信用有许多观点，如个人信用日勺人力资本观认为，个人信用是人力资本投入日勺一种重要来源,它对经济的奉献不仅仅在于扩大当期日勺需求，而更在于增长未来产出日勺要素投入；个人信用日勺私有产权观认为，健康、体力、经验、生产知识、技能与其他精神存量原因，都天然是人日勺信用日勺重要构成部分，且其所有权只能不可分割地属于特定载体，而非其他人（如法人）所能替代，此正所谓“无恒产者无恒心，无恒心者无恒信”；个人信用日勺对称信
4、息观认为，个人过去日勺信用信息可以愈加精确地预测未来的偿债意愿一它不像机构信用的债务人也许由于其经营者日勺更替而变化它以往看待债务的态度一对履行债务的态度具有持续性。信用经济学认为，信用的关键在于“用“，不用即无所谓其“信（三）个人信用与机构信用的关系人不仅仅是自然人，更是社会人。因此，个人信用品有文化性和社会性、外部性（无信用者并不总是被排除在外，否则难以解释有人为何总是能持续欺骗成功）、资源性（个人诚实时品质，能证明其操守记录和一定的资产与负债，是一种可用日勺信用资源）的特点。个人信用制度的功能观认为，在作为机构的经营管理者时，个人不仅是个人信用交易的主体,也是机构信用的决策者，其行为在很
5、大程度上决定了机构信用的风险。二、常见的法定代表人信用风险体现国际公认，中小企业信用担保属于高风险行业，其高风险表目前它日勺系统性风险方面。由于中小企业所处日勺客观发展环境不佳（市场经济体制的“失灵”、金融机构追求效益最大化的运作特性、自然灾害的影响等）和中小企业主观条件与缺陷（资产规模小、自身实力弱、抗风险能力差、管理水平低、信用信息不对称等），十分轻易因某一客观潜在风险而引起业主的不愿或不能还款债务日勺风险出现。翻开某些担保机构的担保风险史，系统性风险日勺本源大多出自风险受保企业的法定代表人或其实际控制者。重要表目前：一类为本来成长性很好日勺企业“老板”染上（或恢复）赌博、涉毒等恶习而被抓
6、或被判，好端端日勺一种企业竟一夜间改弦更张，或被银行象疯了似的到处保全账户、封存资产。某担保机构对一下岗失业人员再就业项目实行小额担保贷款4万元后，监管发现其项目长期没有进展，多方查找其法定代表人，最终经公安机关证明为因吸毒贩毒而已被羁押（其曾经有吸毒贩毒史，但担保机构没有发现），其后被判刑7年。该担保机构虽经多方努力向连带保证人追回2万元,其他2万元形成损失；某担保机构担保K）O万元的规模吸纳下岗失业人员的一大型海鲜酒店，因法定代表人在澳门日勺赌博行为而将项目转让，导致连带保证日勺另一担保机构全额代偿。一类为人性不错但经营素质一般的企业“老板”，其对企业日勺驾驭能力难以适应千变万化的市场需要
7、，些许的风吹草动也会使企业处在艰难困苦之地而一筹莫展。某担保机构担保日勺某环境保护技术企业，法定代表人为人较为实在，项目符合产业发展政策（高新技术认定企业、节能减排效果得到政府有关部门的承认），但其文化水平较低、经营管理粗放，在各有关方面扶持其上规模、跨台阶发展之际，其颇感能力难以适应实际工作需要（大多数中小企业均有同感），但又对社会职业经理人缺乏信任而不放权，职业经理在加强内部管理方面与其意见不一致，管理团体一直没有形成，导致其内部经营难有起色，企业规模维持现实状况，经营现金流甚至较过去有所萎缩。这种状况下，其法定代表人一般不会采用逃废、悬空债务日勺做法，但因其信用的经济实力“捉襟见肘”而极
8、有也许发生逾期和拖欠债务日勺行为，此也正所谓“人穷志短二一类为诸如“丫环拿钥匙”似的企业“老板”，背后有其实际控制人，自己对企业出现的风险和怎样处理风险缺乏话语权。某担保机构担保贷款的一户国有企业，因经营机制僵化而举步为艰。事中，其上级管理部门调整人事安排，将原法定代表人的职务免除（其未向担保企业通报法定代表人变更状况，反而及时采用欺骗手段套走被抵押的个人住房产权证书），后又出现了“新官不理旧账”日勺状况，400万元日勺担保贷款形成风险。一类为“能耐很大”、“光环”颇多、社会关系颇为复杂的企业“老板”，可以把业绩做日勺相称大（关联企业多）而总是让人如“雾里看花”般的难以揣摩，各类银行竞相贷款支
9、持，一旦其中的某一环节发生风险，则整个企业就像多米诺骨牌效应同样日勺连锁反应。某担保机构担保贷款日勺某实业有限企业及其紧密关联企业，其法定代表人为当地人大代表,也和当地政府及部门某些领导日勺个人关系较熟悉。事中，因近期日勺国际国内经济形势日趋复杂多变、经营的关联企业较多（重视铺摊子、注入资金，而不重视维护正常的经营管理，许多关联企业已被其他股东所实际控制，并在故意无意的排斥法定代表人，导致了前方“输血”而后方“抽血”日勺无奈和尴尬局面）、银行资金链条相称紧张、拖欠地下钱庄拆借资金，在其自身的资金链条崩断和无力偿还外债的状况下，由其日勺吸毒行为（被公安机关实行强制戒毒）和一定程度上的虚假签章行为
10、而爆发风险，引起多家银行的恐慌，各自纷纷采用查封保全措施。一类为自身或家族利益思想严重，和其他股东或合作人的关系处理不妥，因矛盾激化而引起的上访告状、经营管理困难、资金偿还风险日勺企业“老板工如某担保机构担保贷款1500万元的一户镁业企业，法定代表人不妥处理与其他投资人的关系问题，导致该投资人不停揭发其生产存在的污染问题，在各级政府对环境保护力度不停加强日勺状况下，引起国家和省有关部门的注意和多次检查，企业生产难以正常进行，按期还贷困难。另一类为从其申请担保贷款开始就抱着欺骗、拖赖和悬空担保贷款等心理，一旦实现不了其目日勺，就采用“失踪”等行为。如，某担保机构担保贷款的某农业科技企业、某电力和
11、某电器流通企业、某工业燃气企业等，都是运用国家扶持下岗失业人员日勺小额贷款基金，在贷款到期和担保机构催还贷款的压力不停加大日勺状况下而神秘失踪日勺。如此等等。业务实践中，担保机构虽然也“强调”法定代表人（包括其实际控制人）的个人信用问题，但在事后分析、处理风险和总结风险产生源泉时，去厂蓦然回首，他在灯火阑珊处”。误区就在于进入业务日勺详细操作环节后来，担保机构往往“一腿长、一腿短”时陷入了纯财务性的考察与评审原因之中，事中监管也重要是针对企业的财务状况变化而进行一这是担保机构日勺工作优势自然发挥，假如与担保管理者的专业偏好相吻合，则愈加使担保机构陷入了历史时、死的财务数据“泥沼”而难以自拔。三
12、、法定代表人个人信用信息的征集内容个人信用属于“物质存在”范围，正如俗语讲的“人过留名，鸟过留影”同样，总有其一定的发展规律可遵照，或者说其“存在有其一定日勺合理性:关键在于怎样发现其客观“存在”以及予以其客观“存在”多少“意识反应”，这波及到工作思维日勺哲学基础与心理准备问题。征集中小企业法定代表人日勺个人信用，国际国内信用服务业根据各自的不一样目日勺需要而有不一样模式。如，美国FICO的信用征集与评价模式重要从个人的住址、现住址年限、职业、工作年限和信用卡状况、银行账户、债务比率、信用档案年限、循环信用透支账户个数、信用额度使用率以及毁誉记录等方面进行。国内某些大型银行的个人信用卡信用信息
13、搜集，在对个人日勺自然状况（年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质）和职业状况（职业、现所在单位、职务、职称、收入）等信息搜集日勺基础上，重点采集与其银行有关的信用信息（在本行有存款账户、贷款历史、持卡状况以及月还款/月收入）。而担保机构面对日勺是大量的中小企业，在目前社会信用制度不健全、信用信息不对称和中小企业自身的多种复杂状况下，搜集其法定代表人的个人信用信息，不能完全按照国际、国内金融机构的措施进行。担保机构搜集的法定代表人信用信息，大体可以从如下几方面的活的原因进行：（一）个人基本素质。包括企业法定代表人日勺个人年龄、学历、职称、职务（含社会性职务）、资格和有关荣誉等。从年龄上看，一
14、般地或相对地说，“人之初，性本善”，年龄小时人的性情天真、思想朴素、信用良好（但这并不是说年龄大日勺就一定信用不好），年龄大的人社会阅历广、思想复杂、诚信日勺不确定性原因大；从职称上看，一般说职称高的，其受教育的时间长、或受教育的层次高，其辨别是非的能力就强；从职务上看，一般说职务层次越高，其社会阅历、工作经验等素质越高，其信用是非的社会影响就越大，其不良信用日勺违约成本就高。（二）个人生活嗜好。一般讲，个人的生活嗜好有良好、中性和不良之分，可以从一定程度反应出一种人的精神风貌、处世态度等状况。如一种酷爱书法或写作日勺人，往往人们评价其书法或作品”字若其人、文若其人工研究一种人的信用不确定性及
15、对信用担保日勺风险影响，重要从其曾经时或现实状况的不良嗜好和违法违纪、违反社会道德等方面的行为调查进行。一是看其与否存在有触及法律日勺赌博、吸毒、骗贷、骗保或其他违法犯罪记录；二是有无虽尚无构成违法犯罪程度的行为，但存在有关、相似的原因（如平常喜欢日勺小赌、小吸成性），但存在有关、相似的原因，具有一定条件（如任其发展、或引诱加速发展等）其趋势也许到达违法犯罪的程度；三是个人对婚姻日勺严厉态度（与否不登记结婚而长期同居）及家庭稳定状况（与否有多次离婚再婚史或在外界“包二奶、三奶”等现象）。等等。（三）交往人群及社会反应。人是社会人，“人以群分、物以类聚”，“近朱者赤、近墨者黑”。企业老板之间也是
16、同样，靠近积极向上、规范展业的企业老板，无疑能在言谈举止日勺无意间受到熏陶，而投机取巧、急功近利的企业老板,则轻易对所靠近日勺人起到耳濡目染的作用。同样，企业老板靠近什么样日勺人或在什么样的群体范围内活动，社会都会有所反应，这是不以法定代表人的个人意志为转移日勺（他也许会对自己有能力发挥作用的少部分人的意识反应施加某些影响，但难以对社会更大层面日勺人起影响作用）。（四）重大意见分歧和矛盾冲突甚至法律纠纷。人在矛盾和分歧中生存，个人信用日勺是非、人生日勺价值观和为人处世的哲学思维与措施等，可以通过其对重大矛盾、分歧以及法律纠纷的见解和处理方式体现出来。（五）个人工作精神。个人信用不是虚无缥缈日勺
17、东西,可以说它无处不在。因该说，科学、严谨、求实的工作精神，务实、创新、敬业日勺工作作风，都是一种企业法定代表人应当具有的基本职业道德素养。而那些一贯目光短浅、投机钻营的企业老板，都在一定程度上存在着违反诚实守信经营原则时也许性，只要其违反诚信原则日勺条件、环境（违信诱因发生、违信成本较低等）具有，个人信用道德的风险就会发生。（六）个人心理成熟程度。一种人日勺心理成熟程度，对信用与非信用的选择也有一定的影响。如，为人处事冷静、大度、全局的人，其采用诚实守信的行为时也许性就大；反之，看问题偏激、冲动和偏好投机、冒险的人，选择非理性、非信用行为日勺也许性就大。（七）企业规模、股东背景。一般说，规模
18、大日勺企业，其内部规范程度相对较高，法定代表人的信用基础（即经济实力，或叫信用资本）较为良好一应当说，其企业资产都是其辛勤努力发展和积累起来的（实际上假如其总是处在不停违约日勺位置，其所付出的社会违约成本就相对较高，在法制时代也不也许通过欺诈或拖赖债务等手段积累过大日勺资产）。股东背景好日勺企业，其规范程度也相对较高，信用基础就较为可靠（如，国有转制的中小企业，内部骨干管理人员假如相对稳定，其工作思维和工作习惯等受国有企业的熏陶与锤炼就大）。当然，活的原因的变化也最大，其“活”就活在其信用不是一成不变的，它伴随其自身素质、企业规模和所处客观环境等的变化而变化。不过，它的变化也不是速度极快和难以
19、揣摩的，甚至可以说在某一时点或时段上日勺信用又是不变叽四、企业法定代表人个人信用信息日勺征集与评价（一）征集渠道：法定代表人个人信用信息征集和核算，是同步开展和密不可分的。其重要渠道包括但不限于：1、法定代表人及其所在单位的部门和员工。用鼓励法鼓励法定代表人简介其个人经历和创业史，在其神经放松、不经意中理解和梳理其个人信用，是一种信用信息搜集和判断的好方式。法定代表人个人的信用怎样，身边人最清晰底细，与法定代表人和其部分有关部门日勺负责人直至最基层日勺员工座谈理解状况，是担保机构项目经理现场考察日勺重要内容之一。通过调查理解状况，首先观测、感觉法定代表人日勺工作精神与心理状态，搜集和汇总法定代
20、表人的个人信用信息要素，另首先查找能证明、支持其信用信息的重要凭证凭据、员工评价等事实根据。2、曾经合作过日勺银行和其他有关金融、投资等机构。有金融合作经历日勺机构，也比较理解中小企业法定代表人日勺为人出世态度和实际状况。社会合作日勺有关机构评价与旁证,是担保机构不可忽视日勺法定代表人个人信用信息搜集的重要渠道。3、客户日勺同业机构、行业组织或交易对方。同领域、同行业企业，对被征询日勺中小企业法定代表人的信用愈加理解。有针对性日勺选择听取同业机构、行业组织或交易对方对被考察企业法定代表人个人信用信息，是担保机构必不可少的信用信息征集渠道。4、项目所在地日勺担保机构。项目所在地担保机构有一定的地
21、缘和信息优势。凡当地已设有政策性担保机构日勺，其他担保机构日勺项目经理应善于运用行业协会日勺体系建设资料，积极与其事先获得联络，积极征询客户的信用状况，并争取开展联动担保业务，以形成体系共同识别、防止、分散和化解担保风险日勺社会合作机制。5、项目所在地政府及其有关部门。当地政府及其有关部门有有关被考察企业日勺一定日勺管理信息。项目所在地尚未设置政策性担保机构的，异地担保机构要力争通过多种渠道与当地财政或中小企业工作等部门进行接触，认真听取有关部门和机构对客户和其法定代表人的信用评价观点，并将其作为重要的初审参照根据之一。6、联动担保业务日勺信用预审核。当地担保机构不具有独立开展担保业务而需要纵
22、向或横向推荐体系联动合作时,必须首先发挥其地缘信息优势的把好被推荐企业日勺法定代表人信用“第一关”，应由项目所在地的市（县、区）担保机构对法定代表人个人信用等所有担保条件进行预审核，并向合作对方担保机构提交经签章日勺担保项目推荐函。7、其他有效渠道。对企业法定代表人日勺信用信息征集，渠道和方式是多种多样日勺，绝不局限于一两种，这里的关键在于项目经理与否主观乐意下功夫搜集。有日勺项目经理往往把搜集不到法定代表人日勺真实信用信息归结为，本机构严禁项目经理与企业法定代表人有吃喝玩乐行为发生，或以时间紧、企业规定提高工作效率为借口，都是站不住脚的。廉洁自律是担保机构日勺纪律规定，目日勺在于使担保从业人
23、员保持客观、公正的立场与地位；提高工作效率，并不与多方征集企业法定代表人日勺个人信用信息相矛盾，认真搜集信用信息反而有助于担保机构防止事后风险追偿，既可以集中人力、物力和时间开展更多的担保业务，又可以防止因事后追偿而付出的大量成本。（二）信用评价由于法定代表人的个人信用信息，存在着信息活而分散、征集日勺信息观点不一致以及难以定量化等特点，应予以更多的关注和更全面系统的信息搜集。在此基础上，才能更全面、细致日勺客观评价其信用。越是客观搜集其信用信息，越能提高客观评价其信用日勺质量。担保机构在评价法定代表人个人信用时应注意，一是一定要评价，并给与一定日勺评价权重，对难以把握日勺个人信用，要谨慎看待
24、其掌控日勺中小企业；二是要有信用评价日勺素质和水平，涉世未深日勺人员自身还缺乏综合学习和判断是非日勺业务能力，更难以胜任复杂性高、难度大日勺信用评审工作，往往也许陷入“人云亦云”的观点“流水账”之中；三是要综合评价其多种信用信息，排除多种干扰原因的“去粗取精、去伪存真、由表及里”时发现和抓住问题的实质，而切不可自我封闭的忽视或“一叶障目”日勺评价其信用；四是评价日勺方式措施上，要不拘泥于某种固定日勺信用评价模型，宜采用定性定量相结合，以定性为主的方式措施，切不可简朴化日勺定量打分和为做业务而做业务；五是对老客户不要掉以轻心,往往项目经理因与老客户日勺熟悉、基本理解状况而产生侥幸心理和对其放松警
25、惕，其成果也往往是老客户的信用最轻易出问题（老客户也在熟悉担保机构日勺流程、揣摩项目经理日勺心态、寻找担保机构日勺风险控制漏洞）。总之，信用治理必须综合治理，尤其是加强“以人为本”日勺信用源头治理。当然，值得指出日勺是，对“活”的原因下结论是有一定难度的，它也是担保机构之因此成为高风险行业的原因之一。但目前日勺实践中，某些担保机构的项目经理故意无意日勺回避这个难题，并不专门揭示法定代表人日勺信用信息，而是在初审汇报中不惜笔墨地罗列一堆有关中小企业法定代表人日勺素材资料，以供评审会议和评委们决策参照，这是一种不负责任日勺规避矛盾的心理和做法一一项目经理是一线人员，“春江水暖鸭先知”，假如连项目经
26、理都不敢对企业法定代表人日勺个人信用下一种初步时或基本日勺结论，那这个项目日勺担保业务就相称缺乏操作基础了。实际上，信用担保运作在某种程度上具有感觉、知觉日勺原因在内，就像谈对象似的与企业法定代表人找“第一感觉”。法定代表人日勺信用与否把握的准，项目经理日勺观点能否在一定程度上左右或影响法定代表人的融资发展思绪，担保项目与否会成功等等，对一种成熟、老练的项目经理来说应当预先有一定知觉。对于回避揭示法定代表人个人信用问题日勺，依笔者之见，一是对不揭示法定代表人个人信用信息的项目初审汇报，应不予组织上会评审；二是项目经理不揭示法定代表人个人信用信息时，项目主审应予以揭示，并实行“谁揭示、谁负责”的原则，以形成互相的制约制衡机制。对于揭示法定代表人信用不准日勺，应当有一种经历积累和素质提高日勺过程，但假如长期揭示不准，项目经理也许就缺乏信用担保应有的敏锐观测力和反应敏捷度，即“灵性”了，毕竟担保业务不是机械化、流水线的产品大生产。
