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1、蚂蚁金服发展中存在的问题及完善对策研究弓I言2一、蚂蚁金服概述2（一）蚂蚁金服简介2（二）蚂蚁金服特点21 .覆盖范围广22 .交易成本低23 .发展速度快24 、马必月艮4（一）蚂蚁金服生命周期4（二）蚂蚁金服竞争格局4三、蚂蚁金服发展中存在的问题3（一）相关监管体系不完善5（二）受众群体狭窄4（三）信贷业务风险高4（四）信用体系不健全4四、蚂蚁金服现存问题的解决策略5（一）完善监管体系5（二）拓展蚂蚁金服的受众群体51.创造蚂蚁金服的特色优势52.金融产品丰富化、多样化5（三）健全风险管理机制61 .规范小微企业借贷问题62 .加强客户信息安全监管问题63 .信用违约风险6(四)完善社会征
2、信体系7结束语8参考文献9近年来，在大数据、云支付的催生下，互联网金融成为最火热的行业之一。其中，作为互联网行业的领头羊一一蚂蚁金服，经过了十几年的发展，更是实现了从第三方支付公司向综合的互联网金融集团的转变；在规模上实现了O到150亿的突变；在行业上实现了从服务到引领的扭转。在大数据、云计算、电子商务不断完善的基础上,互联网迅速发展,为互联网金融行业的不断创新奠定了基础。在未来,互联网金融行业会衍生出更多的模式和内容,全方位的满足用户的需要,开发出多元化的互联网经济领域。一、蚂蚁金服概述(一)蚂蚁金服简介蚂蚁金融服务集团开始于2004年成立的支付宝，支付宝的母公司宣布揩以蚂蚁金服为主体筹建小
3、微金融集团，小微金融成为蚂蚁金服的前身。蚂蚁金服以“让信用等于财富”为愿景，致力于打造开放的生态系统。蚂蚁金服的发展进程从支付宝作为单一的支付工具到综合的互联网金融发展；与此同时，蚂蚁金服也注重技术的发展。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、蚂蚁聚宝、招财宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁达客、蚂蚁金融云等十大业务板块，这些业务为蚂蚁金服的蓬勃发展奠定了基础。1,12014年，支付宝母公司蚂蚁金融服务集团正式宣布成立，在此期间，蚂蚁金服相继推出花呗、芝麻信用、借呗、相互宝等。2020年，浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司正式更名为蚂蚁科技集团股份有限公司，即“蚂蚁金服”更名为“蚂蚁集团”o随后
4、蚂蚁集团宣布，启动在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市发行的计划。11月，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会等对蚂蚁集团实际控制人进行了监管约谈，随后上海证券交易所和香港联合交易所暂缓了蚂蚁集团的上市。(二)蚂蚁金服特点(1)覆盖范围广蚂蚊金服旗下的支付宝，最初只是作为解决购物问题的一个资金保障平台。随着互联网金融行业突飞猛进，支付宝也紧跟互联网金融发展的浪潮，从简单的支付平台逐渐衍生出了生活缴费、医疗健康、交通出行、理财金融等种种服务。支付宝以简单、便捷、快速的特点积累了大量用户，迅速占据市场份额。几年来的运营发展，积累了海量的用户数据，这为蚂蚁金服的设立奠定了坚实的基础。蚂蚁金服的
5、模式与内容不断创新、发展，突破了时间、空间的界限，消费者可以在任意时间、地点选购自己需要的产品，弥补了传统金融在这一点上的不足，使得交易更加快速、便捷、直接。(2)交易成本低蚂蚊金服的小额贷款业务，以花呗和借呗两大产品为载体。截止至2020年6月，蚂蚁金服的小微贷款平台累计达成的消费信贷额为1.732万亿元，经营者信贷额为4217亿元，两项数据均位居国内首位。与传统的银行贷款相比，蚂蚁金服如此受欢迎的原因之一在于会为小微经营者提供利率较低的贷款,包括淘宝、天猫、使用支付宝的线下商家等。(3)发展速度快数字支付是支付宝的核心功能，从某种程度上来说，这一业务也是蚂蚁金服的商业生态得以不断发展壮大的
6、基石。蚂蚁金服将服务业数字化，用于提升自主创新和研发能力，目前蚂蚁金服旗下的支付、理财、信贷融资、信用服务、科技以及全球布局等几大业务，成为支撑其巨额估值的核心。从2013年到2017年的4年时间里，蚂蚁金服共投资64家企业，涉及65起投资。其覆盖行业非常广泛，包括银行、股票、证券、保险、基金、消费金融等金融领域，还涉及人工智能、企业服务、汽车出行、餐饮、影视等非金融领域。如今其支付服务已涵盖13种不同的消费场景，包括网上购物、零售店、游戏、日常缴费、餐饮、汇款、公益、信贷、金融服务、充值、校园服务、交通和医疗服务。而在根深蒂固的电商支付领域之外，还有超过2亿用户会使用支付宝的公共交通、社保和
7、民政管理服务。二、蚂蚁金服发展现状(一)蚂蚁金服生命周期互联网企业的生命周期分为创业期、成长期、成熟期及衰退期四个发展阶段,目前的蚂蚁金服处于成熟期初期。创业时期，互联网企业有着资金需求量大、风险高的特点，蚂蚁金服也不例外。成立初期的蚂蚁金服需要大量的资金支持，随着客户对金融产品需求量的与日俱增,而传统金融机构可供用户选择的金融产品少、服务不便捷的缺点，推动了海量用户选择互联网金融的方式。在蚂蚁金服成长时期，相继推出了余额宝、蚂蚁花呗、芝麻信用等产品。对于蚂蚁金服而言，余额宝是一个具有特殊意义的产品。它的出现更新了支付宝的定义，成为支付宝升级为蚂蚁金服的重要推动力。蚂蚊金服的成熟期是创造出了一
8、系列完整的产业链,通过阿里小贷提供贷款业务，通过支付宝实现支付结算，以及通过证券融资等，此外还涉及保险、基金、股票。中小微企业贷款难是目前金融行业普遍存在的问题，并且随着客户对金融产品投资需求量的增加以及传统金融机构成本高等劣势，蚂蚁金服在专注于中小微企业贷款方面探索出了一条崭新道路。网(二)蚂蚁金服竞争格局运用五力分析模型，对蚂蚁金服竞争格局进行分析。五力模型是由作者迈克尔啜特提出的,他认为行业中存在五种力量共同决定着企业的竞争格局和程度,这五种力量分别为同行业内现有竞争者的竞争能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、供应商的讨价还价能力、购买者的讨价还价能力，这五种力量共同决定着企业
9、的竞争战略。从支付宝成立到现在，蚂蚁金服的业务不断扩展，不仅包括银行、证券、股票、基金等内容，目涵盖了城市服务、人工智能、交通出行等多元化业务，涉及范围广泛。由于蚂蚁金服进入互联网行业较早，在市场上有着一定的影响力和竞争力。在行业内现有的竞争者有传统金融机构，如银行、证券公司等，还有新兴互联网金融模式，如阿里、京东等新兴模式。互联网广阔的利润空间纷纷吸引着大量的企业挤进互联网行业，一些传统金融机构也开始致力于打造网上服务，如银行、证券、保险等。虽然蚂蚁金服以门槛低、交易快、利率高等优势吸引了庞大用户，但传统金融机构依然有着不可撼动的地位，对互联网的运营模式有着重大威胁。三、蚂蚁金服发展中存在的
10、问题（一）相关监管体系不完善任何的行业想要健康的发展都离不开完善的监管体系，尤其是在当今蓬勃发展的互联网行业。互联网监管是指对互联网金融的信用风险、操作风险、法律风险、市场风险等制定一系列法规政策，以实现互联网金融的可持续发展以及保障消费者的合法权益。对于蚂蚁金服来说，成立初期的蚂蚁金服固然需要一定的自由发展空间，但随着蚂蚁金服涉及的范围越来越广，也需要一定的监管体系，尤其是在借贷方面，缺少专门的机构对蚂蚁金服进行资格审查。蚂蚁金服由于缺乏对借款人的还款能力的有效评估，往往造成过度授信，与场景诱导共同刺激借款人超前消费，使得一些低收入人群深陷债务危机，最终损害消费者的合法权益，给未成年人及学生
11、带来了极为严重的影响，甚至会给家庭带来危害。（二）受众群体狭窄在这个互联网发展的最好时代，任何企业都不会放过千载难逢的机会。当今的互联网市场，发达地区竞争激烈，多样化的投资、理财、小额贷款层出不穷。相反，在不发达的城市、农村，由于用户对金融、理财等认知度较低，仍然具有较大的开发潜力。此外，蚂蚁金服开发的花呗、借呗、芝麻信用等业务板块大部分针对年轻群体，受众范围狭窄，不利于蚂蚁金服市场的开拓。面对国内市场如此激烈的竞争，蚂蚁金服下的业务板块也应走进国外市场，挖掘国外市场潜力。（三）信贷业务风险高蚂蚁金服与近100家银行合作，为银行提供助贷服务，在此过程中，蚂蚁金服将贷款提供给客户，获取利差。目前
12、蚂蚁金服旗下的信贷业务主要有花呗、借呗以及小微企业的网商贷等，其受众群体大多数为社会中没有固定经济来源的年经人以及在校大学生，因此蚂蚁金服的小额贷款累积的风险非常高，很多年轻人手中毫无经济来源，依旧可以拿到这类贷款，让整个市场充斥着巨大的风险。据相关数据表明，在中国1.7亿90后人口当中，开通花呗的人数已经超过了4500万，数据还有向上增长的趋势。一方面，这些年轻人是市场消费的主力，另一方面也可能成为信用违约风险的定时炸弹，尤其是在当前全球疫情影响下经济下行,这种局面可能导致大量年轻人无法正常还贷，最终可能影响金融市场的稳定。（四）信用体系不健全蚂蚁金服的社会信用体系主要是依靠支付宝旗下的芝麻
13、信用，尽管芝麻信用作为独立的第三方征信机构，但其数据的准确性、评分的标准依旧存在问题。有些用户为了较高的芝麻信用分数带来的特权，难免会产生“刷信用”的行为，这在一定程度增加了信用违约风险。其次，芝麻信用的数据收集并不全面，仅仅依靠阿里巴巴反映的信息无法反映用户信用的真实情况。联系过去几年互联网金融的发展中，社会信用体系并不健全，主要表现在信用记录缺失、信用信息缺乏以及奖惩机制缺位。由于国家社会信用惩戒机制不够完善，借款人的违约成本较低，失信行为频繁发生，这不仅给互联网企业造成了巨大的损失，而且不利于互联网金融行业的健康发展。四、蚂蚁金服现存问题的解决策略（一）完善监管体系互联网监管是指对互联网
14、金融的信用风险、操作风险、法律风险、市场风险等制定一系列法规政策，以实现互联网金融的可持续发展以及保障消费者的合法权益。监管是任何一个互联网企业都绕不开的话题。此前，在P2P领域，因监管缺位等原因造成个别企业跑路、投资人血本无归的现象，而蚂蚁金服拥有的庞大资产，应该对监管提出更高的要求。首先，蚂蚁金服应该主动向监管方公示所有存款情况，以便于监管方了解蚂蚁金服的资产情况，蚂蚁金服应引导可持续、健康的互联网金融发展环境。其次，蚂蚁金服在适应互联网金融发展速度的同时,也要建立相关监管体系，规范蚂蚁金服的健康发展。（二）拓展蚂蚁金服的受众群体1 .创造蚂蚁金服的特色优势蚂蚁金服可以让借贷者足不出户就能
15、借贷成功，既不需要花费时间去排队，又不需要繁杂的资料审核流程，这点是在传统金融机构较难以享受到的服务，借贷者只需要在网络填写个人的借贷需求，就可以获得小额的借贷资金，大大的简化了借贷的手续。蚂蚁金服依赖于网络服务大众，冲破地理、时间的限制，让越来越多的人满足资金需求，灵活的借贷模式不仅能促进商业经济高速发展，更能刺激现有的借贷制度，让借贷模式可以以更多的形态出现在我们的生活中，更加全方位的满足更多的接待企业。综上可见，蚂蚁金服的特色优势正好可以填补传统金融的“盲区”，两者存在相互竞争、相互协作、相互促进的关系。2 .金融产品丰富化、多样化时间迸入到2014年，互联网金融如火如荼地在中国上演着属
16、于它的情景剧。继阿里推出余额宝、娱乐宝、招财宝引发市场疯狂追逐，钱多多推出多多标创造出上线不到30秒即被秒杀的记录。众筹、票据贷款类产品、保本型基金相继粉墨登场后,又有两款新的互联网理财产品面世，一款来自于网易理财，而另一款来自于京东金融，由此可见，面对如此强劲的竞争对手，蚂蚁金服应该注重于金融产品的创新，致力于打造新型的金融产品一一保险业。蚂蚁金服可以利用自身的优势在保险业中探索适合的场景，利用蚂蚁金服积累的海量数据让保险业更合理的定价、理赔，利用对客户体现的分析了解，提供多元化的保险服务。（三）健全风险管理机制为健全蚂蚁金服的风险管理机制，应筛查借款者的社会信用、借款项目，避免信息不对称与
17、信息不透明带来的风险。为了维护小微企业借贷的合法权益，互联网平台应该实现信息资源公开化，应该予以公开借贷企业的逾期率、坏账率、借款信息、合法性审查结果、产品等信息,让投资者有事实有依据进行综合参考。1.规范小微企业借贷问题我国小微企业发展迅速，但在发展过程中还存在着许多问题，亟需改进。小微企业信贷的经营业务一般是市场中波动较小的行业，但研究表明，小微企业的抗风险弱，因此小微企业的市场风险尤为突出。应加强对小微企业借贷问题的管制，增强小微企业的风险承受力。其次要加强对小微企业贷款政策的支持，对小微企业信息不对称的问题，要依靠相应的监管机制。3 .加强客户信息安全监管问题在大数据时代带来便捷的同时
18、,客户信息安全问题也成为蚂蚁金服的潜在问题。互联网企业想要抢占市场先机，用户信息也就成为了其中的关键，因此，客户信息在互联网行业有着重要的经济价值。在当前互联网金融行业中，蚂蚁金服应该加强对客户敏感信息的管理，对客户信息安全问题进行管制。国家应出台个人敏感信息法对互联网客户信息进行监管，对于贩卖、盗用客户信息的企业给予严征5I/QAO4 .信用违约风险近年来，蚂蚁金服借贷产业飞速发展，相继推出花呗、借呗。蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下支付宝推出的一项贷款服务，依据不同的芝麻信用等级，用户可以申请不等的贷款额度。不同于蚂蚁金服旗下的花呗是基于天猫、淘宝、商户消费购物，蚂蚁借呗只要填写基本信息就可以申请这
19、笔贷款，因此也被市场称为是一款现金贷产品。花呗和借呗不仅引发广大年轻人超前消费，而且增加了极高的信用违约风险。在这方面，蚂蚁金服应关闭对未成年人的小额贷款，停止一切贷款行为对未成年人的办理，这不仅有利于未成年人养成良好的消费习惯，而且在一定程度上降低了未成年人的违约风险。其次，对在校的大学生来说，蚂蚁金服应提高小额借贷的门槛，增强对大学生经济来源和还款能力数据的收集，对使用过程中存在的问题进行调整。蚂蚁金服应该加强对花呗、借呗的使用以及对信用违约风险的管控，才能在互联网金融行业可持续健康的发展。（四）完善社会征信体系蚂蚁金服旗下的芝麻信用受到大多数用户的认可和支持并且在一定程度上反映了用户的信
20、用情况，但也存在着一些漏洞，比如“刷信用”现象的发生。对此蚂蚁金服应该充分利用自身大数据的优势,在不侵犯个人合法权益下扩大信用信息收集范围和渠道并结合当今社会信用体系，对芝麻信用迸行多方位的评估，而不是仅仅依靠阿里巴巴内部的数据，以此来达到完善征信体系的目的。在互联网行业中，难免存在一些金融产业违约、失信、坏账等现象，这也在一定层面上体现出了我国社会征信体系还不够完善，国民个人征信意识不强。互联网金融主要依靠虚拟环境进行线上交易，但我国人口数量众多、征信体系并不完善，导致个人乃至企业违约，坏账现象屡屡发生。要想互联网金融可持续、健康的发展，必须完善征信体系，大力支持民间征信企业的发展。弥补互联
21、网金融行业征信信息的缺失，利用社会征信体系，健全有关信息。由于中央银行的信用信息尚未做到公开化，因此难以与互联网金融接轨，央行应该采取积极、有效的措施，与中小微贷款企业进行信息共享。这样不仅可以充分利用征信信息资源,而且还可以规避互联网金融领域坏账、失信的风险,减少信息不对称带来的损失。结束语互联网行业虽然发展了几年，但却突飞猛进，取得了惊人的成果，但也暴露出了问题。这些问题需要我们不断研究、探索，在探索中前进。互联网金融的发展对传统金融造成了一定的冲击，但却无法取代传统金融的地位。互联网金融应挖掘自身优势，规范自身发展模式，加强创新，开发全方位的互联网金融领域,与传统金融合作共嬴，共同发展。
22、本论文以蚂蚁金服为例分析互联网金融现状及对策。应加强对互联网金融行业的监管，设立相应的法律法规，运用社会征信体系，规避互联网行业潜在的风险，使得互联网金融行业健康、平稳、强劲的发展。本论文还存在部分不足之处，对互联网金融的研究深度不够以及提出的解决措施过于理想，仍需不断改进。参考文献1杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式j.中国流通经济,2015,29(7):70-75.121夏政基于系统论的互联网金融生态建设J.财经科学,2015(1):1-10.廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究-以P2P平台、余额宝、第三方支付为例J经济与管理,2015(2):51-57.4郑联盛.中国互联网
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