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1、互联网金融背景下S市农村金融发展问题研究目录前言2一、安阳市农村金现状2数据来源：中国银行业监督管理委员会3二、互联网金融背景下安阳市农村金融转型发展的必要性4（一）提升农村经济发展速度的需要4（二）应对农村市场激烈竞争的需要4（）促进农村金融利率市场化改革的需要4三、互联网金融背景下安阳市农村金融转型发展存在的问题5（一）信贷资金总量不足5（二）金融资产流失严重5（三）缺少配套金融服务5（四）缺乏系统金融监管5四.互联网金融背景下安阳市农村金融转型发展对策6（一）扩大信贷资金供给6（二）防范金融资产流失6（三）提供多种金融服务7（四）构建立体监管网络8结论9参考文献9摘要：现代互联网在各个领
2、域的广泛应用，农村金融也需要互联网，其优势不断涌现。农村经济需要农村金融的支持，但近年来传统农村金融财政压制问题，许多金融机构撤销农村网点，基金和人员到镇转移。然而近年来，农村移动电话和移动互联网的迅速发展使得这个问题成为一个解决方案。目前，政府还高度重视农村金融发展，如通过发展普惠惠民金融推动农村经济和农民收入的八届三中全会。那么如何把新兴的互联网信息技术与农村金融结合起来，如何使农民和金融机构巧妙相辅相成，相互依存是本文的主要内容。也是中国农村金融与农村经济现状的研究课题农村金融在服务农村经济建设中发挥着极其重要的作用。在城镇化和农村金融过程中,农村金融必须通过农村金融转型发展来适应农村经
3、济发展。本文以安阳农村金融发展为研究对象，研究安养新农村金融机构现状及存在的问题。同时从国内外农村金融研究成果和实践经验中吸取教训，提出深化农村金融改革，不断提高农村金融竞争力，创新农村产品，实现农村多元化的手段加强银行与银行的合作，不断开拓农业金融支持新模式，积极争取政策支持，大力满足农村金融资本需求，强化风险控制能力，促进金融机构健康发展等对策。关键词：互联网金融农村金融发展问题前言互联网金融风行谈论传统金融业务通过互联网技术的结合，使用户在网络平台上实现支付，财务管理，投融资活动，是传统金融业务和互联网技术融合的新兴金融发展模式。与传统金融业相比，互联网金融模式新颖，操作方便，节省时间和
4、精力，成为金融业的推动和改革的主要动力。二，随着互联网平台的认可，越来越多的互联网用户接受金融发展的形式，随着网络获得更快更优质的金融服务，无论是投资和财务管理，还是在线支付或融资，成为金融发展新趋势的新趋势，也为中国金融改革和监督提出了新的思路。“十五”计划提出“加强中小企业，农村特别是贫困地区金融服务业”，“支持和规范移动支付，小额信贷等创新型，专业性，社区型金融发展因此，在互联网金融的背景下，农村金融改革也需要改变，抓住互联网+产业整合的改革创新潮流和农村金融发展。但是，农村金融服务在互联网改革发展的背景下，农村金融体系有一定的要求，农村金融体系要提高金融机构的水平，人们普遍相信信用和互
5、联网理念的概念正在影响区域互联网金融重要因素的顺利适应，农村地区的工业机构，经济发展水平等需要适应互联网环境已得到充分重视。随着中国农村金融改革的到来，适应互联网金融形势，要加强金融监管，借助互联网金融，促进农村金融改革和发展。安阳市位于河南北部，农业经济是安阳市经济的支柱。农业经济发展有很多因素，农村经济转型导致农村金融资源配置也发生变化。安阳市是湖南省主要农业生产基地之一。水稻，棉花，油，茶和淡水鱼是农业经济的主要产物。产量在全省占有重要地位。在本文中，典型的安阳市作为案例的实证分析，探索农村金融改革的困境和各种问题，分析其形成原因;探索如何完善中国农村金融体系，提高中国农村金融服务水平，
6、以满足中国农村不断增长的农村金融需求，实现中国农村经济长期健康快速发展。一、安阳市农村金融发展现状在国家金融体制改革多年以来，河南已形成农村信用社，中国农业银行，中国农业发展银行，农村邮政储蓄等正规金融机构发展，向私人借贷等非正式金融机构补充农村金融体系。河南农村金融近年来发展较快，农村金融供给仍低于全国平均水平。从河南省银行业机构数量看，河南省金融机构数量不多，河南省和全国的金融供给水平可以清楚地表达在表1中：表12016年初河南省银行业金融机构数量全国河南省政策性银行221333商业银行1808781657农村信用社35426311农村合作银行222715村镇银行409478农村资金互助社
7、480贷款公司140邮政储蓄网点30其他53610合计2254362104数据来源：中国银行业监督管理委员会注：“其他”包括信托公司，金融公司，金融资产管理公司，融资租赁公司，货币经纪人和消费金融公司等金融机构。截至2016年3月28日，河南省商业银行，农村信用社,农村合作银行等主要农村金融机构共1983年，全国218531家;河南省农村银行，农村信用社，贷款公司等新型农村金融共78个机构，全国4156可以看出，河南省农村金融供给水平低于全国平均水平，金融机构的数量和类型依然有很大的发展空间。河南农村金融机构网络布局和国家比较如下表2所示。表2江西农村地区金融机构网点布局乡镇平均网点数（个）万
8、人网点数（个）万人服务人员数（个）河南4.611.149.77全国6.561.5415.89数据来源：中国银行业农村金融服务分布图集河南农村金融机构乡镇，平均网点数等三项指标均低于全国平均水平。其中，河南百万个网点平均为1.14个，平均服务人员不到10个，从全国平均水平来看，每百万人平均占网点人数1.54人，近16个，虽然河南省农村金融机构不断完善制度，规模扩大，但河南省农村金融相对缺乏水平仍然是影响供给和服务的重要因素。二、互联网金融背景下安阳市农村金融转型发展的必要性(一)提升农村经济发展速度的需要自去年以来，国内经济放缓，下行压力噌加，年增长率，是全年以来的最低水平。在宏观经济影响下，农
9、村金融机构的传统经营模式不足。如果沿着老路继续走，必然会遇到发展瓶颈。广泛的高增长发展模式未来将难以维持，只有通过战略转型，寻求新的发展模式。在过去的快速经济增长期，中国的金融市场需求也呈现了巨大的增长。但经济衰退的到来对金融市场，金融机构，商业模式产生了负面影响。在宏观经济增长放缓的影响下，农村金融机构不愿意经营，在传统经营中遇到困难。在宏观经济的影响下，农村金融机构的传统经营模式一直不足，如果不是发展模式创新，未来发展不容乐观，只能适应新的发展背景，制定发展格局，以便持续健康发展。(二)应对农村市场激烈竞争的需要近年来，农村金融机构数量如村镇银行，小额贷款公司，互助社等基金数量突然增加,农
10、村金融机构数量，国有商业银行和大型联营商业银行己经下调业务，争取农村市场。加上互联网金融对县域经济市场的影响正在蔓延，县资本市场进入了新的活沃期。金融机构在业务领域，业务品种，资源要素，服务质量等方面将开始全面竞争网络，客户，资金等市场资源将日益激烈的竞争。近年来，农村金融改革，新农村金融组织适应金融改革需求出现，农村信用社，村镇银行等金融机构发展迅速，国有商业银行和股份制商业银行也有在农村市场业务中，农村金融市场竞争激烈。同时，互联网金融业务的出现也影响着农村经济的发展，农村金融市场开始活跃，金融机构在财务战略上，金融产品和服务开始竞争，业务领域，业务网点，客户资源和资本等资源的分工和竞争也
11、非常激烈。在激烈的市场竞争中，金融机构只有在新时代发展的背景下，充分了解客户的需求，开创创新，以满足消费者的需求，才能嬴得竞争。(三)促进农村金融利率市场化改革的需要贷款利率自由化后，存贷利率自由化全面展开。市场利率上调后，差价将大幅缩小，占中低收入和贷款利差的主要手段，作为农村金融机构盈利能力的主要手段形成了巨大的冲击。另外，政策变化的监管限制，防止市场风险上升的风险也在增加，这些都被迫让农村中小金融机构积极开发新产品，调整资产负债表结构，加强市场细分，实现新的市场，新业务有效“对接乙农村金融业务主要以储蓄贷款为主，其他方面的金融业务类别比例不高。一方面，随着利率市场化改革的进一步深化和利率
12、的全面市场化，金融机构贷款和贷款的扩张将会缩小，这意味着农村金融机构的利润受到很大的压制;另一方面，随着利率市场化，政府金融监管将发生变化，金融机构需要对风险规避承担更多的责任。这使得农村金融机构积极响应新的市场环境和政策环境，积极改变市场战略，产品和业务创新，或者只有在市场淹没的改革中。三、互联网金融背景下安阳市农村金融转型发展存在的问题(一)信贷资金总量不足目前农业生产主要是农村信用社，由于制度和财政政策等原因，农村资金的使用出现了“非农业”现象。金融机构进入农村减少资金数量，投资面积严重，迫切需要投资领域严重的资金缺口。即使河南省农村金融机构目前正在增加农村信贷资金，其巨额资金缺口也难以
13、填补。(二)金融资产流失严重目前，河南省农业贷款和乡镇企业主要依靠农村信用合作社扶持，以贷款为指导，利润率高，项目投资回收期短。由于河南城市化程度产重，农村资金要素远远低于城市，乡镇，中小企业利润偏低，农村资金流失普遍。(三)缺少配套金融服务农村金融产品和服务多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务,逐步消除金融业务发展贷款，期货，保险，证券，农村金融和私人融资融合不足。同时，农村金融机构未能接受专业培训I,抓住现代金融服务信息不足的知识和技能，因为现代农村市场不断壮大，要加强农业产业化走势，必须提供广泛的的金融服务。因此，我们需要进一步完善现有的金融服务体系。(四)缺乏系统金
14、融监管河南私人贷款在一定程度上填补正规金融机构不能满足农村信贷差距巨大的局面，但大多数私人贷款往往不在监管范围内，高利贷性质不仅大大增加了借款农民的成本，当地金融秩序。四、互联网金融背景下安阳市农村金融转型发展对策(一)扩大信贷资金供给1.放宽市场准入规则首先，要认识到安养市的非正规机构存在理性，放宽农村金融市场的门槛。中国的非正规金融史可谓是悠久的历史，早在春秋时期，非正式金融已经成为私人贷款的重要形式。要在法律上承认其合法性，实现中国农村金融实体的多元化，在农村金融需求多元化的背景下进一步实现中国社会主义市场经济。二，安阳市非正规金融监管指导。还有非正规金融等高利贷和非法筹资等非法行为，给
15、农民造成巨大的经济压力，给社会带来不稳定的局面。市政府要引导规范规范化，规范化。合法化，道路发展多元化。2 .提高民企授信额度近几年来，随着以多种所有制形式为特征的民企数量的不断增多与规模的扩大，民企对国民经济增长的贡献率逐步提高，民企已日益发展成为国民经济僧长的不可缺少的重要力量。国家对民企制定了一系列积极培育与支持的政策，支持中小企业的发展。在此形势下，农村金融机构应当根据国家有关政策，积极调整经营战略，增大信贷投放，支持民企的发展。3 ,调整贷款期限结构目前，我国以及全球的宏观经济环境都不是十分乐观。在此背景下，短期贷款的高速增长的确有助于在短期内刺激经济增长。但是短期贷款的高速增长也存
16、在不合理性，从长期来看，此时短期贷款的迅猛馆长会对未来的经济发展造成一定的阻碍。因此，我国的贷款期限结构需要进行一定的调整。具体而言，中长期贷款的比重需要提高，这样才能使中长期的投资项目得到充足的资金，有利于我国经济的长期稳定持续增长。而短期贷款的增速需要放缓，以免造成短期经济过热而长期经济发展动力不足的问题。(一)防范金融资产流失1.加强机构内部管控建立健全风险管理相关制度，强化员工教育培训，结合现代风险管理理念与农村实际情况，积极探索风险管理新模式，注意历史数据积累与分析，力图开发风险管理数据模型,不断完善农民小额信贷评估体系，逐步完善科技平台建设，加强科技支撑风险管理。建立健全的信贷制度
17、，借款人的家庭财务状况，信贷状况，生产经营情况进行充分调查验证，及时更新信用制度，报纸信用制度的动态和真实性。实行“严格贷款投资机制”，确保抵押担保的可靠性，产格按照信贷额度的实施，不施放，滥用现象。同时为了损失贷款，要完善相关机制，员工应及时提醒客户贷款保险，确保贷款安全，尽可能为贷款客户减少风险损失，这是为了确保金融机构重要的回收法。4 .提高信贷资产质量一是政府应该大力扶植，建立完善的农村金融改革县镇村三级党组织体制，为农村金融改革的成功提供组织保障。县政府在整个农村金融改革中起着协调统筹的作用，应当督促农村金融机构降低运行成本，加大生产项目贷款发放数额和速度，保证信贷活动的顺利进行。加
18、强诚信宣传，诚信村“为突破口，大力推行“诚信郁南”建设。县政府还应该专门成立了改革发展综合试点领导小组，并成立了农村信用办事机构，明确规定政府、银行、村委、农户等的具体责任，形成了一个县镇村三级的自上而下权责清晰明确的农村信用体系组织结构。5 .清收盘活不良贷款农村金融机构清收不良贷款应当坚持“清防”结合，在致力清收存量的同时，严把贷款增量关，确保新放贷款笔笔放得好、收得回。农村金融机构在下大力气清收盘活存量贷款的同时，应把信贷工作的着力点放在强化贷款管理上，做到清防结合，收管并重，清旧堵新，关口前移，从源头上堵住新的不良贷款增长点。（三）提供多种金融服务1.提供专项扶贫基金首先建立融资政策支
19、持机制。第一提议人民银行开设专项扶持基金，把其他金融机构暂时用不到的资金用低息再贷款的方式直接发放给农民资金互助合作组织。第二各级财政部门都应为农民资金互助组织的发展给予大力帮助，采用减少工商登记费和税收减免等方式，另外为其提供必需的组织制度和建设费用成本，而且扶持款项要尽快落实。其次实施复合式发展方式。资金互助社和专业合作社分别提供资金和技术与市场信息，做到产供销一体化经营，产生规模效益，农民的利润会有很大提高，最终会以存款和社员股金的形式流入资金互助社，这是一个良性反复的过程。三是实施市场浮动利率。6 .开发特色金融产品长期以来，我国农村金融机构客户结构同质化、利润来源单一化和经营行为扭曲
20、化,市场竞争主要靠价格战而非特色的产品和服务，核心竞争力和经营活力缺失。在“互联网+”背景下，农村金融机构要根据自身的资源禀赋和经营管理能力确定差异化的发展战略,避免粗放式经营、同质化竞争，实行差异化定位、差异化服务、差异化竞争、差异化发展,做到人无我有、人有我优、人优我特。只有这样，农村金融机构才可保持竞争力，才有稳定、可持续的市场发展空间。7 .构建电商服务平台“互联网+”背景下，农村金融机构必须加快推广信息技术，深入运用大数据、云计算等技术，提高业务运行效率和管理水平。借助于电商和第三方支付通道，建立各系统有机联系的数据资源共享平台。通过这一平台，金融机构可以深度分析金融市场运行趋势，深
21、度分析客户的行为习惯和特征，为扩大金融机构的业务提供基础数据。就农村金融机构而言，打造金融信息平台和基础平台的首要任务，就是加快建立全国统一的信息系统平台,推动农村金融机构与中国银联等其他金融机构的业务平台对接，搭建与其他金融机构进行业务合作的桥梁。（四）构建立体监管网络1.创新金融组织监管制度在对金飘机构的监管上，要进行差别化监管政策。对政策性银行，要鼓励业务创新，不停留在原有的服务范围内，并且对其服务过程中的原则和权限进行审查，避免寻租和腐败。对农村商业银行等金融机构，鼓励机构间合作，避免金融工具等资源重复配置，监管层对商业金融机构要加强业务管理，对不符合金融政策下的农村金融服务进行处罚，
22、对促进农村经济的进行奖励，建立绩效考核制度。8 .明确金融机构监管职能“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”原则，确立互联网金融各业的监管职责分工，落实监管责任。在完善法律的同时，还需要加强行业自律以及平台自律，积极发挥国家及安阳市互联网金融协会在行业自律管理方面的作用。9 ,细化违规操作监管项目对农村金融机构的准入、退出、运营及监督管理等各方面都应作出详细规定。政府对农村金融机构在农村开展经营范围和业务都应给予明确的规定，并通过法律的形式予以规范。在技术管理方面，从管理方式与体制、人力资源管理系统、财务管理系统与信息技术管理系统等方面都应作出强制性规定，站在现代企业制度的高度引
23、领农村金融机构的发展，保证农村金融机构的工作效率，促进其可持续发展。结论农村金融对农村经济发展非常重要。当前农村金融模式受到信贷供给困境的困扰，可以考虑当前制度何时不能应对日益复杂的农村金融社会关系和潜在风险。互联网在农村金融领域的创新和适用性问题，利用互联网平台僧加农村信贷资金供应，加强金融机构的信息技术，提供更多的服务，农村金融改革可能会收到乘数影响。虽然互联网为农村金融发展业务，创新产品和服务，以及改变商业模式，完善服务网络，促进农村信用体系建设只是一种“乌托邦式”的理想形象，但这可能促进农村金融渗透农民和低收入人群走出可持续发展道路的关键一步。参考文献1克鲁格曼.美国经济迷失的背后M.
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