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1、毕业论文（设计） 中国银行业核心竞争力评价与提升本科毕业论文（设计）论文题目： 中国银行业竞争力评价与提升 摘 要现代商业银行是一个承担风险、控制风险并在风险管理中获取收益的经济主体。在经济金融运行的不确定性不断加剧的世界里，如何有效地控制风险，实现效益、质量和规模的协调发展，是每一个商业银行孜孜以求的目标。 为此，本文主要内容主要包括以下三个部分:通过对竞争力理论阐述，引出银行业竞争力概念，在此基础上介定出中国银行业竞争力的研究对象和研究模型，用该模型评价我国商业银行现状和我国商业银行竞争力的国际比较；在以上分析的基础上得出提升商业银行竞争力的主要障碍及其提升途径。在写作手法上，按照把我过商
2、业银行建设成为“资本充足、内控严密、经营规范、服务与效益较好的现代金融企业”的要求，结合最新研究成果，提出了新的理论。在资料的收集、运用及主要业务的发展思路及风险控制的介绍方面，新颖实用。关键词：竞争力 指标分析 国有商业银行 股份制商业银行AbstractModern commercial banks are economic entities which can take risks, control risks and get receipts when they access to the risk management. This world is growing more unce
3、rtainty in the economic and financial field, how to control risks effectively and to develop efficiency, quality and scale coordinative are pursued by each commercial banks.For that, the contents and the system of this report are well-structured and reasonable, and combine full analysis together wit
4、h practices.Main features include the following three parts: first, the comparison of competitive theory and evaluation model; second, using the model to evaluate the current situation of Chinas commercial banks and Chinas commercial banks international competitive ability; third, the main obstacles
5、 and upgrading channels in the process of enhance the competitive ability of the commercial banks. In the writing way, this article is on request to build the commercial banks as a “capital adequacy, strict internal controls, operational practices, better efficiency of modern financial enterprises”
6、one. It is obvious to see, this article combines the newest study results and also put forward some new theories. The report is novel in the process of data collection, the development ideas of major business, and also the introduction of risks novel and practical.Keywords: Competitive ability Index
7、 analysis State-owned Commercial Banks Joint-stock commercial banks目 录一、引言6二、竞争力理论评述6（一）、竞争力理论6（二）、竞争力评价模型8三、中国商业银行竞争力概述11（一）、我国商业银行的发展现状11（二）、我国商业银行竞争力的国际比较171、我国商业银行同国际商业银行比较的必要性172、我国商业银行同国际商业银行指标比较分析18四、中国商业银行竞争力的提升途径18（一）、国有商业银行竞争力提升的主要障碍及其提升途径20（二）、股份制商业银行竞争力提升的主要障碍及其提升途径22五、总结24附录26中国银行业竞争力评价
8、与提升研究文献综述26参考文献35致 谢37一、引言英国银行家杂志（1997年第1期）曾说：“这是一个对金融服务业极富挑战性的时代。整个世界变化如此之大，以至于传统意义上的银行业已不复存在。”中国在加入世贸组织的大门之后，从长远看，能促进国内银行在真正的市场竞争环境中成长，并大大拓展中国金融业的发展空间；同时，它也把国际经济金融市场的不确定性引入中国，加剧优胜劣汰的进程，极大地改变国内金融市场竞争格局。本文主要从竞争力理论概述、竞争力评价模型，中国商业银行竞争力提升要解决的几个关键问题、总结四个方面进行阐述。二、竞争力理论评述（一）、竞争力理论1、竞争力的概念竞争力是一个看似明确却难以定义的概
9、念，不同的学者对竞争力的内涵有不同的认识，目前尚没有一个统一的概念。竞争一词很早就有，早在古希腊时期，亚里士多德的政治学一书中就出现了“竞争”和“垄断”这两个概念，并己认识到垄断是没有人“去同他竞争”。竞争则是与垄断相对应的概念。根据新帕尔格雷夫经济学辞典中的定义：竞争是一种发生在个人（或团体、或国家）间的争胜行为，只要有两个或两个以上的不同利益团体在为某种大家都达不到的目标而奋斗，就会有竞争。由以上的竞争概念我们可以推知竞争力的概念，简单来说，竞争力就是竞争能力，是竞争主体在与他人竞争同种资源的过程中所拥有的竞争能力。一般的竞争发生在个人、企业、产业和国家之间。2、银行业竞争力的概念银行业竞
10、争力是一个行业竞争力概念。（焦瑾璞，2001）但是，据笔者所掌握的资料，目前还没有人对银行产业下一个明确的定义，在此，我们试图对银行业竞争力下一个定义。定义的依据主要根据以下内容：（1）、根据裴长洪的理论，产业竞争力是一个无主体概念，它暗含的主体是国家。因为银行业作为一个产业或行业，其竞争力主要服务于国家竞争力的提高，而国家竞争力又有赖于产业和企业竞争力的提高。（2）、银行业的研究对象一般指银行业金融机构组成的银行产业。根据，中华人民共和国银行业监督管理法的规定，银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。由于政
11、策性银行属于政策性金融机构，其经营不以盈利为目的，所以，我们的银行业不包括政策性银行。（3）、银行主要是提供银行金融服务的金融机构，其主要目的是提供金融产品和服务，以获取其生存和发展的机会。银行业竞争力的提高主要表现为其所能提供的金融产品的数量和质量的提高、成本的降低及其盈利能力和经营稳健性的提高上。由此，银行业竞争力概念可以界定为：一个国家的银行业竞争力是与别国比较的，由银行业金融机构表现出的，能够有市场竞争力的、高效率的提供本国经济建设和居民生活需要的金融产品和服务的能力。（二）、竞争力评价模型1、银行业竞争力的研究对象根据当前我国金融体系的现状，目前的中资商业银行包括国有商业银行、股份制
12、商业银行、城市商业银行和信用合作机构，以及我国商业银行的海外分支机构。而与中资银行进行竞争的外资银行主要包括境外的银行和国际上的大银行在我国境内设立的分支机构。即已经进入中国市场的外资银行、中外合资银行、没有进入中国市场的银行等。在后面的分析中，我们将中资银行业的研究对象进一步缩小，主要集中在四家国有商业银行和10家股份制商业银行上，主要原因如下：（1）、国有商业银行和股份制商业银行在中国的市场占比较大，基本上能够代表中国银行业实力状况。（2）、我国112家城市商业银行和信用合作机构，基本上是地区性银行类金融机构，其经营有地区限制，而且其数量大，在银行中的占比少，透明度差，资料收集非常困难。（
13、3）、国有商业银行和股份制商业银行，其分支机构实行全国性设置，规模较大，2007年，全部进入银行家杂志一级资本排名的国际1000家大银行行列，而外资银行中，凡是目前进入中国的外资银行，都是在国际上有竞争实力的大银行，只有这两类银行能与这些外资银行在同一层次上进行竞争。2、银行业竞争力的分析框架（1）典型银行的平均绩效评价法周小全（2004）在中国银行业与国际银行业的绩效比较中，选取了资本充足率、资产质量、盈利性、综合管理水平、流动性等方面与国外同业进行了比较。他选取四家国有商业银行的指标平均值、十家股份制商业银行的指标平均值与北美最大的100家商业银行的指标平均值、欧洲最大100家商业银行指标
14、平均值、日本73家商业银行的指标平均值进行比较，发现中国银行业与国际银行业的绩效差距。由于这些绩效指标同时也能反映银行业竞争力状况，所以从某种意义上说，这也是一种银行业竞争力国际评价方法。这种方法能够反映银行业竞争力的总体情况，但是，由于周小全博士没有注明其资料的出处，所以，真正要找到时事的相关数据还是比较困难的。笔者认为该种方法虽然能反映一个国家银行业的总体竞争力状况，只是在比较银行的数据选择过程中，要注意与比较研究的目的和内容相恰。而且，指标选择要能够反映银行业在竞争力结果方面的显示性指标，所以，基本方法是原于周小全，但是指标要重新调整。（2）典型银行竞争力评价方法韩曙平（2005）在周小
15、全的基础上，选取了安全性指标、流动性指标、盈利能力指标、发展能力指标、效率指标等方面与国外典型商业银行进行了比较。笔者认为该方法既能反映中国银行业的竞争力状况，又能达到通过数据的比较，评价中国银行业竞争力的效果，指标选取比较全面的反映商业银行竞争力结果，所以本文选用了他的评价模型。下面进行具体阐述： 在评价指标选取方面，银行业国际竞争力必须是与其它国家银行业竞争比较中体现的，所以，没有竞争和比较的指标是没有意义的。鉴于此，在银行业竞争力指标的选择中，应该注意遵循以下原则。1、指标的可获得性。竞争力的意义在于竞争和比较，在竞争力研究中，比较竞争力的指标必须是公开公布的，可获得的数据，必能的比较是
16、没有意义的。2、指标的简洁性，指标的选择能够代表竞争力状况，因为竞争力指标中许多指标是相关的，所以不需要重复选取过多的指标去反映竞争力状况，过多的指标会使比较复杂化，找不到竞争力问题的核心。3、指标要能反映银行业的实业性质，虽然银行业同时也是金融基础产业，但是，我们研究的银行业竞争力，更强调其作为实体经济的一面，所以，赢利性是我们强调的主要内容。4、指标要能反映银行业的行业特性，银行业是一个特殊产业，例如高杠杆经营行业、外部性较强等，所以，其指标中要强调其安全性和流动性，否则，单纯盈利性会使银行面临安全性和流动性的威胁，这种没有安全性和流动性的银行也是没有竞争力的。银行业是较难评价的行业，但是
17、，目前对商业银行银行竞争力评价的研究已经非常多。笔者根据数据的可获得性，借鉴己有的研究成果，最后选择以下指标作为银行业竞争力结果的比较指标。该指标体系除过一般银行业的三性原则（盈利性、流动性和安全性）以外，又将发展能力和效率性指标作为银行业竞争力的主要方面。本文以下的数据分析都将使用这个模型中的指标。表1 银行业竞争力比较指标及指标含义一级指标 二级指标 二级指标含义安全性指标 资本充足率指标 资本净额/加权风险资产 不良贷款率 不良贷款/总贷款额流动性指标 流动性比率 流动资产/流动负债 贷存款比率 各项贷款余额/各项存款余额盈利能力指标 资本收益率 税前利润总额/资本总额 资产收益率 税前
18、利润总额/资产总额 人均利润 税前利润总额/职工人数发展能力指标 一级资本 国际化程度 国外资产/资产总额效率指标 资本资产比率 资本总额/资产总额 成本收入比 总成本/总收入资料来源：韩曙平，2005：中国银行业竞争力影响因素与提升途径研究，研究生毕业论文 在样本选取方面，银行业是一个高集中率产业，选取四家国有商业银行和5家股份制银行的数据，就可以代表中国的银行产业情况。这9家商业银行的资产在中国银行业中的资产和贷款市场份额要占到70%以上，2008年以前存款市场份额要占到80%以上。由此可见，用这9家大银行的指标代表中国银行业的状况，与国外有代表性的银行进行比较，可以看出中国银行业的竞争力
19、状况。在国外样本方面，由于美国的经济实力和其银行的竞争力都居世界首位，所以首先选取了美国前10大银行同中国商业银行相比较。为了比较更加全面，同时选取了具有金融业发达且各具代表性的英国、德国和日本的银行。由于该方法采用典型银行的数据，数据容易获得，评价的可行性较强，也能够反映银行业竞争力的基本情况，其缺陷是银行业竞争力状况，取决于比较银行的典型性。三、中国商业银行竞争力概述（一）、我国商业银行的发展现状 改革开放将近30年来，中国银行业有了巨大发展，综合实力和竞争能力不断提高。按一级资本规模标准，中国内地上榜银行增加。进入1000家大银行排名的中国内地银行增加到25家。其中进入前20位的银行及其
20、一级资本额分别为：中国建设银行，356亿美元，列第11位；中国工商银行，317亿美元，列第16位；中国银行，304亿美元，列第17位。然而，与发达国家的银行业比较，中国银行业整体上呈现国有商业银行“大而不强”，股份制商业银行“强而不大”的发展格局，并存在着许多抑制中国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并且中国加入WTO后银行业竞争更加激烈的客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融市场的步伐，是当前中国商业银行改革与发展的重心。中国银行业竞争和发展的基本态势表现为以下几点：1、中国的商业银行同业市场已打破四大国有商业银行多年的垄断局面，形成了国
21、有独资商业银行、大型股份制商业银行、小型区域性股份制商业银行、外资银行四大类银行同业竞争的局面；与此同时，国家开发银行也积极参与商业银行项目贷款业务的争夺。2、国有独资商业银行在传统银行业务领域的业务规模和网点规模上具有优势，发展依然较快，暂时还保持市场份额的领先地位。在银行同业中，四大国有商业银行在资产规模、网点分布上，都处于主导地位，在存贷款市场上仍保持有大约60%的份额，但总体份额呈下降趋势（见表）表2 四大国有商业银行金融市场占比全部金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制银行、外资银行、信用合作社、邮政储蓄银行、信托公司、财务公司 单位：亿元，%2005年末 2006年末 200
22、7年末全部金融机构各项存款四行各项存款合计四行各项存款占比全部金融机构各项贷款四行各项贷款合计四行各项贷款占比108779 123804 143617 69326 76945 8751063.73 62.15 60.9393734 99371 11231757480 58251 6466361.32 58.62 57.57资料来源：各年金融年鉴和银行年报。 具体指标比较如下：表3 国有商业银行三年安全性指标比较表 单位：%资本充足率指标 不良贷款率 2005 2006 2007 2005 2006 2007中国工商银行 5.76 5.54 5.52 NA 9.69 9.12中国银行 6.58
23、8.15 7.69 16.29 12.56 11.25中国建设银行 6.51 5.23 5.46 15.68 17.23 12.65中国农业银行 1.44 NA NA NA 20.07 17.07均值 5.05 6.31 6.22 15.99 14.89 12.52资料来源：由银行的年报，披露的财务数据计算以及查阅英国银行家杂志得到表4 国有商业银行三年流动性指标比较表 单位：%流动性比率 贷存款比率 2005 2006 2007 2005 2006 2007中国工商银行 39.85 45.36 48.26 70.24 69.23 71.25中国银行 33.81 38.75 32.56 77.
24、74 75.36 74.26中国建设银行 44.64 43.28 49.79 66.54 65.12 62.58中国农业银行 NA 32.14 33.59 75.69 76.88 73.58均值 39.64 39.88 41.05 72.55 71.65 70.42资料来源：由银行的年报，披露的财务数据计算以及查阅英国银行家杂志得到表5 国有商业银行两年赢利性指标比较表 单位：%资本收益率 资产收益率 人均利润 2006 2007 2006 2007 2006 2007中国工商银行 3.7 4.8 0.14 0.14 1.57 2.06中国银行 7.7 8.6 0.32 0.38 8.66 8
25、.99中国建设银行 4.4 5.4 0.19 0.24 1.98 2.58中国农业银行 2.2 3.5 0.1 0.13 NA NA均值 4.5 5.58 0.19 0.22 4.07 4.54资料来源：由银行的年报，披露的财务数据计算以及查阅英国银行家杂志得到表6 国有商业银行三年发展能力指标比较表 单位：百万美元一级资本 国际化程度 2005 2006 2007 2005 2006 2007中国工商银行 23107 21530 20600 NA NA NA中国银行 22085 21916 18579 NA NA NA中国建设银行 14517 12955 22507 NA NA NA中国农业
26、银行 15971 16435 16435 NA NA NA均值 18920 18209 19530 NA NA NA资料来源：由银行的年报，披露的财务数据计算以及查阅英国银行家杂志得到表7 国有商业银行三年效率指标比较表 单位：%资本资产比率 成本收入比率 2005 2006 2007 2005 2006 2007中国工商银行 4.41 3.73 3.23 74.66 64.96 66.41中国银行 5.44 5.05 4.00 33.77 37.89 46.73中国建设银行 4.35 3.48 5.24 66.32 56.72 46.23中国农业银行 6.08 5.27 4.57 NA 91
27、.41 91.41均值 5.07 4.38 4.26 56.92 62.75 62.70资料来源：由银行的年报，披露的财务数据计算以及查阅英国银行家杂志得到由上面的表格可以看出国有商业银行在实现股份制改造后，存贷款总量依然是占据了我国的绝大部分市场。从四家商业银行的资本充足率、资本收益率、资产收益率、人均利润资本资产比率、成本收入比率比较看出，中国银行和建行增收工作做得最好，工行节支工作做得最好，农业银行在这两方面都较弱。从不良贷款率、流动性比率、贷存款比率看出，工商银行和建设银行内控做得较好，农业银行也比前几年加大清收不良资产的力度，但是指标都还是偏高。由此可见，商业银行必须严格内部稽核、监
28、察和央行严格对商业银行的监管，才能促进商业银行提高经营效益。四家国有商业银行虽然已经在努力与国际接轨，但是开放程度远远不够，在综合竞争力方面仍处于弱势。3、股份制商业银行发展迅速，大型股份制商业银行正在脱颖而出，成为现阶段国有独资商业银行最有力的竞争对手。截至目前，我国已有招商银行、华夏银行、上海浦东发展银行等股份制商业银行13家，同时还有浦东发展银行等城市商业银行110多家，总资产、存款余额、贷款余额、所有者权益已分别占全国银行业总量的13.6% 、 14.29% 、 12.07% 和14%，并实现利润118亿元，呈现活跃式发展，发展后劲明显。表8 中国五大股份制商业银行指标比较表 单位：%
29、 银行比较项目招商银行中国民生银行上海浦东发展银行华夏银行深圳发展银行资本充足率9.068.268.048.233.70不良贷款率2.581.281.973.049.33流动性比率68.9159.1758.7569.4961.88贷存款比率59.2365.5667.0462.2658.11资本收益率 15.5912.6219.4312.9222.40资产收益率0.730.590.810.601.04人均利润（元）12011120968516789211968360283一级资本（百万美元）1482093451096590126356国际化程度31.9827.1233.1730.3434.09资
30、本资产比率3.934.684.174.644.64成本收入比NANA58.4172.8645.22注：表中数据根据各上市银行2007年年报数据整理得出 由上表可以看出，招商银行是其中最强大的银行，招商银行的所有规模指标均领先其他上市银行，具有一定的规模经济效应，而且其拥有优良的资产质量，资产的流动性和安全性较佳，利润增速虽然不快，但其基数较大，利润总额丰厚。另外，其资产规模增速虽然不高，但其资产规模大，绝对额增加程度较高。从人均指标看，招商银行仍需增加收入来源，提升中间业务收入占比，缩小与国际先进水平的差距。中国民生银行是最具发展潜力的银行，虽然其在存款规模和资产规模上稍逊于上海浦东发展银行，
31、但其他规模指标均较高，且在资产质量保持优良的基础上，其规模扩张速度和利润增加速度都很快，远远超过上海浦东发展银行，整个发展有条不紊，各项指标急追招商银行。而且从不良贷款比例、存贷比、资本充足率等指标看，其还有较大的增长空间。从收入来源看，如果其能迅速提升中间业务收入占比，在利润增长方面将有大的提升，从而也将体现更佳的投资价值。上海浦东发展银行也极具潜力，其资产质量优良，各项指标均达监管要求，资产实力较为雄厚，利润增长较有力，从指标看，是最具投资潜力的银行。但其资本充足率略显不足，受资本约束影响的痕迹将更深。华夏银行虽然与上述三家银行有较大的差距，但也是具有发展潜力的商业银行，其资产质量较优，包
32、袱较轻，具有一定的规模，发展速度较好，如果能尽快增加拨备覆盖率，有效防范风险，大力发展中间业务，其发展仍然值得期望。深圳发展银行资产质量较差，资本充足程度很低，拨备覆盖率不足，对大客户也有较大的依赖性，其利润较低，扩张网点带有一定的盲目性，没有达到规模和利润的双增长，显示其在经营发展战略方面存在一定的失误，未来利润增长将受到极大的制约，投资价值较低。4、外资银行的大量涌入，给中国银行业带来了严峻挑战，特别是在争夺客户、优秀金融人才和扩大新业务市场占有率方面尤为突出。国有商业银行所面临的市场已由原来单一政府约束变为国内、国际双重规则约束，市场竞争已由原来产品和服务的单项竞争发展到包括体制、机制、
33、人力、科技等多方面因素的综合竞争。（二）、我国商业银行竞争力的国际比较1、我国商业银行同国际商业银行比较的必要性 近年来，外国银行纷纷来中国开展业务，截止2007年底我国有在华外商独资银行20家，下设分行95家；合资银行有3家，下设5家分行和1家附属机构；外商独资财务公司家；另有22个国家和地区的72家外国银行设立了130家分行。到2007年10月末，在华外资银行资产总额1539亿美元，占全国金融机构资产总额的2.24%。各项贷款余额888亿美元，比上年同期增长57.8%；各项存款508.7亿美元，同比增39.47%；外资银行平均不良贷款率为0.59%，已有35家境外机构投资入股23家中资银行
34、，入股金额达210亿美元。在华外资银行资产总额比上年同期增长了41%，银监会已经批准了21家外资银行将他们在中国境内的分行改制为法人银行，同时我国的工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行等多家银行也在积极进行跨国发展合作。随着越来越多的外资银行进入中国，对中国本土银行的冲击力也越来越强。综合竞争力排名的前12位没有一家中资银行，渣打银行北京分行居第一，得分是0.807。随后是里昂信贷、汇丰、东亚、摩根大通、花旗等国际知名银行的北京分行。在中资银行中排名最靠前的是第13位的招商银行北京分行，得分是0.651。然后是排在20位的民生银行北京管理部。排行榜的后13位全部被中资银行包揽，四家
35、国有商业银行更是排名垫底，工商银行、中国银行、建设银行和农业银行依次位列34到37位。排在最后的农行只得到了0.378分，与第位的渣打银行0.807分相差了1.13倍。央行是根据银行的外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理等五大类指标做出这项排名的。经过计算，无论是单家银行排名还是分类考察，在京的所有银行中，外资银行一路遥遥领先，而中资银行则望尘莫及，工、中、建、农四大行排在了最后。央行营业管理部的报告认为，公司治理结构的缺陷是造成包括国有银行在内的中资银行与外资银行竞争力差距的根本原因，这限制了其竞争力的提升。从这份报告中，我们看到了当前我国国有商业银行及股份制商业银行与外资银
36、行存在的差距。2、我国商业银行同国际商业银行指标比较分析表9 2006年国有商业银行与美前10家最大银行部分指标均值比较单位：%资本资产率资本收益率资产收益率成本收入比不良贷款率美国前10大银行中国国有商业银行7.385.0731.435.581.960.2260.8762.701.3212.52资料来源：英国银行家杂志及上面计算所得的表格四家国有商业作为中国最大的四家银行，与美国最大的10家银行比较，竞争力差距非常明显:首先，安全竞争力，中国国有商业银行不良贷款率平均是12.52%，而美国银行是1.32%。其次，盈利竞争力，国有商业银行与美国前10家银行的资本收益率和资产收益率差距从上表可以
37、看出，美国银行的资本收益率是中国国有银行的6倍，资产收益率是8倍。由此可以看出两国大银行盈利的巨大差距。再次，在效率上来说，虽然中国的资本资产率指标较好，但是，成本控制能力还是要差一些。最后，从发展能力来说，中国银行业的大银行数量比美国要少的多，而且美国的大银行，像花旗、摩根，美洲银行等都是跨国银行。表10 2007年欧洲两大国及日本银行的数据比较 单位：%资本资产率资本收益率资产收益率成本收入比不良贷款率德国银行英国银行日本银行中国国有银行中国股份制银行2.864.393.25.074.4130.7630.6810.55.5816.591.121.240.340.220.7566.1351.
38、8775.5562.8758.834.292.25.1112.523.64资料来源：英国银行家杂志及上面计算所得的表格从上表可看出，中资银行与外资银行在诸多方面都存在很大差距，特别是在资本收益率、资产收益率和不良贷款率这三项指标上面。资本收益率能集中反映银行资本的获利能力，我国股份制商业银行的资本收益率为16.6%左右，国有商业银行仅为5.58%，而全球资本收益率最佳5家银行的资本收益率平均值高达31%，差距较为明显。资产收益率能有效衡量银行利用总资产创造价值的能力，从表中的数据可以看出：我国股份制商业银行的资产收益率大多处于0.75%左右，国有商业银行仅为0.22%，与代表世界先进水平的花旗
39、银行和汇丰银行差距较大，而全球资产收益率最佳5家银行的平均值高达12.05%，其中前5家银行中有4家银行来自于美国，表明美国银行在资产收益率指标具有全球领先优势。我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。2007年，主要商业银行不良贷款余额减少1946亿元，下降1.56个百分点，已降至12.52%。但这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过巴塞尔协议的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持
40、在5%以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。四、中国商业银行竞争力的提升途径（一）、国有商业银行竞争力提升的主要障碍及其提升途径根据上面所列出的表格我们可以看出，我国国有商业银行由于长期处于封闭状态，基础比较薄弱，在管理机制、决策机制、外部经营环境等方面存在明显不足，提升国有商业银行竞争力受各种内外因素的制约，主要有： 1、体制障碍。由于产权结构单一这一体制性缺陷，导致目前国有商业银行仍面临着诸多困难与问题，如资金不足、不良资产比重过大、内控机制不够健全、经营效率低下等。2、经营理念落后。国有商业银行在围绕效益开展各种经营活动，采取多种服务手段，创造多元化银行产品满足不同客户、不同需求，最终占领市场份额，赢得最大利润的经营理念与外资银行相比，存在着较大的差距。3、创新能力缺乏。商业银行长期以来，业务被限制在相当狭小的领域内，使得在产品研发、服务手段、品牌营销等方
