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1、S农村信用社银行在精准扶贫中涉农贷款问题研究摘要随着2019年我国经济进入发展新常态，经济增速放缓给经济社会整体带来各种压力.商业银行不良贷款率上升。随着农村金融本身的脆弱性，农业贷款的风险也在增加.新背景卜.农村信用社能否维续快速增长，农村信用社质量如何，值得研究。首先，本文以我国农村金融改革为背景，探讨在农业贷款检步增长，城市商业银行快速发屣的经济形势下，城市商业银行的农业发屣情况，从而达到引出本文的研究背景，突出本文研究意义的目的。其次，阐述了S农村信用社银行面临的宏观和微观背珏。本文从当前全球和国家宏观经济形势以及农业贷款的概念和分类入手，简耍介绍r一一S农村信用社银行近年来的经营、放
2、贷和农贷业务。然后，从S农村信用社银行农贷规模的角度，深入分析农村贷款和都市涉农贷款的发展情况，为后续分析打下数据基础。本研究通过深入的数据分析，找出现有S农村信用社银行体系下影响涉农贷款发展的主要因素，并结合S农村信用社银行的实际情况，提出有针对性的改进措施，从而进一步提升农业贷款的规模和质量.关键词：城市商业银行；农村金融：涉农贷款目录、绪论(一)研究背景(一)研究意义2（三）涉农贷款的概念和分类3二、S农村信用社银行基本情况及贷款情况4(一)S农村信用社银行基本情况4(一)S农村信用社银行各项贷款情况4()S农村信用社银行涉农贷款情况4三、S农村信用社银行涉农贷款问题分析5(一)宏观经济
3、增速放缓5(一)同业竞争加剧6（三）新空金融业态冲击6(四)缺乏市场营销意识7(五)内控机制有待提高7(六)客户经理综合素质较低7(七)信息系统老旧效率低F8四、S农村信用社银行涉农贷款问题提升建议9（一）积极争取地方政府支持9（二）充分挖掘地区农业资金需求9（三）积极与金融科技企业开展多方面合作9（四）创新金融产品服务10（五）优化内部控制机制10（六）创新客户经理培训与激励机制10（七）完善信息系统提前把控风险11参考文献12一、绪论(一)研究背景农业是一个国家发展和成长的必备条件。“三农”问题在长期的发展过程中始终是我们党，我们国家和广大人民群众所关心的热点问题。对于“三农”问题我国学者
4、从多个用度进行分析，研究结果指出，金融是推动“三农”问题解决的重要动力，为农民提供高侦量的金融服务对于我国农村地区相关产业发展具有双也支持作用。中国从2003年开始进行了许多税收体制改革，并通过许多财税政策、税收政策的完善与执行来引导金融机构对“三农”的扶持。2018年十八届:中全会明确提出“保障农村资金储备以农业农村为主“金融综合发展”等概念。应结合金融机构与新兴企业的特征，抓住市场优势、强化机制、引导其发挥自身优势，完善全方位粗放的制度体系。中国农村政府的不断改革和完善，已经形成以银行业金融机构为主体，和其他小额信贷机构为补充的金融体系，有效促进r农村金融服务的深度和广度。伴随着经济体化进
5、程的不断推进，人们对于金融服务也提出了更高的同步性和后续要求。特别是我国相关政策的支持，在2016年我国银监会在推进普惠金融发展规划(20162020年)中就对农村金融政策进行了调整，针对城市商业银行的业务进行了放宽的区域性限制和市场准入条件.近IO年来，半数以上的城市商业银行在区域内开展业务，大部分在省(自治区、直辖市)设立了分支机构。中国城市商业银行经历了复兴合并、区域扩张和战略投资伙伴的发展过程。英国杂志6城市商业银行异地分行管理办法在发布的2021年度全球银行100o强排行榜上，中国投资了119家银行,城市商业银行占据了73个席位，在中国上市银行占据了总席位。城南商业银行网点众多,分布
6、分散,与当地经济联系密切。数据(如股票价格指数)充分显示出其强大的生命力、强大的市场竞强力和未来发展的巨大潜力。随着综合金融理念的不断深入，城市商业银行分支机构的设立范围扩大到现在，城市商业银行越来越成为重要的农村金融市场服务提供者，促进/农业的快速发展.但是，由于农村金融的特点和局限性，以及农村金融改革政策的相对滞后性，农村金融仍然是金网体系中最薄弱的环节。特别是随着我国经济发展模式进入新常态，经济结构调整从产能逐步扩张转向深度调整库存和有效增长。一方面，在我国经济结构调整的背及卜.，企业客户往往采取减持策略，由于资金需求减少，农业贷款增速放级，商业银行农业贷款发展也面临资产来自客户J贞量差
7、的质量压力。在此基础上，本文以城市商业银行S农村信用社银行为对象，分析了农业贷款发展中存在的问题，提出了发展农业贷款的对策建议，进一步提高管理水平。（二）研究意义我国是一个农业发展中的国家，因此在我国长期的发展过程中，党始终关注“三农”何超，每年都将此问题的相关政策纳入一号文件中.特别是金融行业，都在积极保附农村资金充足，为农村地区提供金融保障。在这个过程中，银行业作为中国经济的支柱产业，对服务和促进经济的全面发展具有重要作用。陵着段时间的发展，当前我国农业和农村金融服务的全面参与式金融发展已成为银行业的新业务重点和长期战略支撑，并在当前的发展形势下取得了初步成效。城市商业银行的初衷是为地方经
8、济服务，因此在发展城市商业银行时，有必要深入分析区域经济发屣的阶段和存在的不足，加快发展战略的转变。在复杂的经济形势下，城市商业银行如何在参与式金融发展的基础上实现自身的可持续发展，仍然是一个值得思考的问题.S农村信用社银行是一家典型的城if?商业银行，在不同地区设有办事处，在全市20家金融机构中，储蓄和贷款约占城市市场的15r对其农业贷款进行综合分析，可以反映出目前城市商业银行存在的一些问题，对国内其他城市商业银行在农村金融市场的发展具有比较意义。本研究R在结合上述国内城山.商业银行的共性问题，为了更好地了解S农村信用社银行的农信业务,本文结合了S农村信用社在农村地区开展业务的实际情况，思考
9、涉农金融业务在发展中存在的问题，提出相应的改善策略，进一步改善农业信贷业务规模和质量。从理论上讲，国内理论研究的重点一直是提离金融对：农的服务,党的十八届：.中全会对建立金融体系提出了具体要求，相关理论层出不穷，研究深度达到了较自水平。但口前国内的研究多集中在宏观政策研究匕如中国农村金融体系建设等，而对农业贷款项目的研究多集中在具体农业项目的宏观研窕上。商业界对此讨论1少.本文试图以典型的S农村信用社银行作为城市商业银行的切入点，介绍农村信用社的特殊情况，并对实际情况进行详细分析，以反映现状。在农业金融服务微观研究的推动下，农业产业化实践中存在的问甥显得尤为重要。通过对农业贷款的挖掘和分析，结
10、合S农村信用社银行农业贷款的具体信息，可以深入了解S农村信用社银行近年来贷款业务的发展现状和存在的问题。提出有效的建议和措施，帮助同行业其他银行的三农金融服务工作提供参考意见。(=)涉农贷款的概念和分类农业贷款是指金融机构对“三农”提供的切金融援助服务。农业统计体系反映金融业对农业和农民的支持程度，并根据用途、面积、贷款标的等指标进行全面、科学的总结。在贷款方面，涉农贷款主要有涉农贷款及其他涉农贷款两种,贷款对型为农业贷款，农民贷款，农业企业及各集团贷款，非农部门，林业，南牧业，渔业部门个人贷款等。贷款可以更加全面和科学的体现金融企业在三农中的扶持力度，是支农最为综合的项指标。为较好地体现S农
11、村信用社行农业贷款总体规模，结构及质量情况，本次研究重点农村企业及各组织贷款区域范围，对城市农业贷款情况进行调查。分类与农业贷款、农民贷款有关，设置农业贷款。农村社区贷款，即金融机构对城市管理部门及省级以上城市注册的全部企业及社区发放的贷款。所谓城市经济贷款，就是金融机构对城市及各社区登记的经营农、林、牧、洵业，扶持农业农村发展等业务的企业所提供的贷款。所谓农村贷款，就是金融机构向农村政府管辖范围内长期生活的住户发放贷款的一种方式.图2涉农贷款统计按地域维度分类二、S农村信用社银行基本情况及贷款情况(一)S农村信用社银行基本情况S农村信用社银行前身是市级商业银行，是1990年后期成立的具有独立
12、法人资格的股权商业银行。近年来，进入世界百强省级企业和100O家大型银行的行列，连续多年被授予“服务地方经济先进单位”荣誉称号。S农村信用社银行作为负责区域经济发展的城市商业银行，始终坚持自己的经营方式，努力促进当地“三农”经济的发展。(一)S农村信用社银行各项贷款情况原为市级商业银行、1990年代末设立、具有独立法人资格、股权性商业银行的S农村信用合作银行。2019年银行总体资产规模维续扩大、业务种类不断丰富、资产结构更加优化。2021年以来，S农村信用合作联社(以下简称“S农信行”)积极拓展贷款投放渠道，在审慎稳定原则下，加大贷款规模、提升金融支持有效性与效率、加大小微企业及“涉农”支持放
13、款范围。S农村信用社银行坏账率在城市商业银行中具有典型性，总体上低丁全国商业银行平均水平。()S农村信用社银行涉农贷款情况涉农业务不仅是S农村信用合作联社行的特色业务，而且是政府近几年大力推行的。全省城乡统筹发展背兔下农村经济的迅猛发展对金副服务与贷款支持提出迫切要求。S农村信用社银行一改行业内认为涉农业务属r政策性金融这一传统观念，以其独特的:农业务开展方式，使其业务得到迅猛发展，取得良好社会效益。其涉农贷款大力支持地方农业发展，农村基础设施建设和农户生产与消费，涉及农村企业，专业合作组织与农户等多个方面，营造农村金融生态环境，有效推动区域经济发展，农业产业成倍增长，农民增产增收。在省、市农
14、村全面发展的背景F.农村经济得到了快速发展，金融服务、贷款援助需求非常紧迫.三、S农村信用社银行涉农贷款问题分析综合以上分析可以看出，S农村信用社银行的农信业务目前面临农贷规模缩小、市场份额下降、非金融类贷款快速增长的困境，笔不结令S农村信用社银行的工作及相关文献.综合分析总结了近年来涉农信贷业务规模下降、不良贷款率上升的原因。（一）宏观经济增速放缓2021年后，世界经济仍处于危机后深度调整阶段，国内经济形势压力较大。面对红杂的国内外形势，中国大力推进服务贸易结构性改革，枳极适应新的发展趋势，努力保持稳定，保持工作重点不变.中国经济增速在世界主要经济体中处r领先地位。但是，随着经济发展进入新常
15、态背景，中国经济增长迅速转入中速，经济体系正在逐步调整深层次存量,优化产能。经济环境的快速变化给中国银行业带来了更大的挑战，由于经济结构的变化.部分企业面临特定信用风险导致的资金困难，商业银行不良贷款率持续上升。通常情况卜.，经济快速发展过程中企业盈利能力相对较高、偿债能力提高、企业发展前景良好、贷款需求旺盛。在这个过程中，必须要降低不良贷款，因此许多银行在贷款过程中帧向于选择了比较优秀的企业贷款。但同时，在经济增速趋缓的情况下，市场表现不理想，这就会导致企业的盈利能力就会卜.降，债务严重程度降低，经济前景相对悲观，不经常实施规模调整策略，从而削弱了客户的信用。另一方面，银行面临客户质量下降，
16、不良贷款暴雨，金融公司延迟发放贷款，导致不良贷款增加。2019年以来，主要国有商业银行、外资银行和农村商业银行的无组织贷款率不断上升。这表明，在高速增长的新常态下.整个银行业面临着经营风险的增加.一是楼市降温，农户购房需求卜降。近年来，农民进城购房是涉农贷款增长的主要力量，2019年6月末S省涉农贷款同比增长104%,其中农户消费贷款的贡献度达53.6%。不过,随着棚改政策调整和前期购买力集中释放，农户购房贷款增长呈现出高位放缓态势。2019年6月末，S省农户消费贷款同比增长27.2%,增速比上年末回落3.2个百分点。二是农业投资负增长，融资需求显著下降.2019年上半年，S省农业投资同比下降
17、19.7%,低于整体固定资产投资蝌幅28.2个百分点。农业投资下滑直接影响农业贷款需求，进而拉低涉农贷款增速。2019年6月末，S省农业贷款同比增长19%,增速比上年末回落4.2个百分点。三是平台融资收缩，拉低/涉农贷款总体增速。2017年以来，随着地方政府债务管控收紧，地方政府对平台公司的违规担保大幅减少，平台公司融资能力和融资意愿卜.降，不能酷也不敢融，平台融资收缩明显，拉低了涉农贷款总体增速。对S辖内7县（市）19家统计为农村企业的县级平台调研显示，2018年以来超过一半的平台公司贷款余额减少或保持不变。四是环保趋严、“羊洲猪疥”等导致布牧业信贷需求减弱。从畜牧企业调杳情况看，近年来环保
18、管制趋严，不断加大对畜禽养殖污染的整顿工作，划定禁养区、限养区：若养殖户有养殖需求，需办理养殖场相关手续，且对废弃物要求进行无公害处理。由于建设成本较高、利润空间下滑，小规模及散户养殖场退出速度加快。去年以来，中小生猪养殖场还受“非洲猪瘟“疫情叠加影响，生猪大量提前出栏并谨慎补栏，信贷需求大幅减弱。在这种情况卜.，S农信社贷款需求总体上有所减少，由于市场外部形势发生变化，这就对企业及农户金融状况造成了定程度的冲击。在内外部因素的作用下，S农村信用社银行在发展过程中结合区域实际情况展开，由于疫情的影响，导致该银行农业贷款总体规模呈现区域性减少的态势。（二）同业竞争加剧现如今，我国银行业形势一片堀
19、淡。首先，银行业务的多样化发展以及各金他机构的平行化，银行之间的竞争日益,激烈，给银行业带来f压力和影响.与国内大型商业银行相比，中小银行在网络、资金、品牌、客户中心等方面都处于相对劣势。激烈的市场竟争给S农村信用社银行带来了巨大挑战。更梢糕的是，国有银行、股权银行等凭借在技术应用、网络、资金、品牌优势等方面吸引r区域内优质贷款客户。选择S农村信用社银行贷款的客户往往是高风险客户，他们没有得到大量国有银行的枇准。另方面，城市商业银行在农村开设的办事处大多位于城市地区，其影响力和广度远不如农村商业银行或邮政储蓄银行，因此农村商业银行或邮政储蓄银行在小额信贷方面具有一定优势，因此，S农村信用社银行
20、在设立分支机构的过程中，除了将自身的“适应性因素”逐步纳入现有范围外，还必须时刻关注同行业金融机构产生的竞争性内容.（三）新型金Ik业态冲击与以往金融形式不同，互联网金融无论从信息技术、服务成本、便捷性、产品创新还是产品需求上都有比较优势，给中小银行带来了巨大冲击。第它将对银行支付结算业务产生影响。今后数年网络费用会超出线下支付。第二，互联网基金的增长控制/储蓄证券。在商业银行，2000亿美元的存款被互联网理财产品控制，这给中小银行带来了很大的压力。余额宝于2013年6月推出。2019年9月，规模53491亿元，用户数量1490万，大大超过大部分中小银行用户。第三，会影响小客户的金融服务模式。
21、它的适应性更强，受到一些现金流特征和小企业的资金需求的影晌，从而减少了中小很行客户的资金需求。在传统金融市场中，S农村信用社银行在农村的市场份额比较高,由受到网络金融的影响，S农村信用社银行在用户体脸、服务效率、金融产品等方面都处于相对较差的地位。特别是智能手机等智能终端的普及，对传统的融资模式提出了挑战。网络借贷平台依托先进的互联网信息技术，强势进入偏远的农村金融市场“另一方面，网贷平台主要处理小额贷款，因此相对丁大型国有银行和股份制银行，网贷平台更为操作更为简单方便和快捷，为对小企业主和民营商业银行主营业务的影响将更加严峻。（四）缺乏市场营销意识作为区内历史最悠久、影响力最大的城商行，S农
22、村信用社银行长期处于垄断地位，机构内部激励不足，员工心态不灵活等因素，促成了S农村信用社银行在农村的营错。贷款销伶人员仍在等待客户首先访问他们的分行以获取贷款建议并通过他们的联系人扩展业务.S农村信用社银行对现有客户采取r相应的维护措施，但对成长中的客户缺乏前期宣传意识。新进入的省级金融机构，如城商行、股权银行等，利用多媒体、互联网等渠道和手段，扩大营销力度和广度，S农村信用社银行缺乏必要的宣传和营销手段来帮助维持。客户关系开发以及过注重新客户会导致银行失去一些重耍客户，导致银行的贷款余额和市场份额减少。（五）内控机制有待提高对于银行而言，必须要在发展过程中不断改善公司治理和提升全面风险管理能
23、力，S农村信用社构建了分工协作、权贵清晰，相互约束的组织架构。目前该信用社在董事会的控制卜.，通过风险管理委员会负直对风险战略，风险管理政策，全面14险管理架构及内部控制潦程等的审查与修改以及监督与评估。但是在内部控制机制中，信用社的高级管理层设有授信审批委员会、资产管理委员会等机构，对高级管理层进行风险管理，这就导致内部控制存在漏洞.根据同行业发展经验来看，对于银行金融风险管理而言，通过限额与建立信贷指标体系的方式，是提升银行内部信贷风险的重要措施，因此必须要通过一系列关描性风险管理指标将银行风险偏好定量地表达出来，促进风险偏好在银行范附内落地执行，有效地指导银行具体经营与管理活动。但在S某
24、农村信用社该行具体实施中，经营管理粗放，未真正落实总行风险控制要求，重业务发展，轻内部管理，未严格按业务流程运作，集中授信机制缺失，特别是贷款决定权通常掌握在支行行长手中，他们贷款决策存在很大主观随意性，内部控制机制不健全。（六）客户经理综合素质较低客户经理在信用社的金融业务体系中作为直接面向顾客的角色，必须要掌握相关金融知识、为顾客提供专业金融服务.高素质的客户经理是连接银行和顾客之间的一座桥梁,是客户了解信用社金融业务的主要方式，所以员工综合素质的高低将直接关系到客户体验以及对银行忠诚度。根据信用社的人力资源数据显示，栈止2021年底，S农村信用社共有2307名银行正式在编职工中，具有研究
25、生以上学历仅占9%,反之具有大专以卜文化程度占23%。通过与国有大型银行和股份制商业银行相比较可以发现，S农村信用合作银行职工年龄水平总体较大.学历水平比较低，因此在市场竞争中，对于那些追求高端金融服务的标准高端客户而言，S农村金融合作银行明显没有竞争优挎。这也就导致从2020年以来，S农村信用社银行贷款增速回落，不乩贷款率趋高。造成这种结果这与员工素质整体不高存在一定关系，影响f信用社信贷风险。（七）信息系统老旧效率低下伴随着信息技术的不断发展，信息技术对于银行业发展的作用越来越大。S农村信用社银行预应市场发展趋势，在2021年底须利推出新信贷系统，推出贷前评分卡，贷后管理系统和客户管理系统
26、。该系统有助于借助贷款客户信息实现自动化评分和授信建议，同时不断追踪客户贷后情况。信息系统但有效运用对信用社业务发展起到非常重要对作用，但是在实际应用过程中却发现，业务员技能培训不到位。这导致系统中对各项功能没有得到良好使用，最终导致信贷业务员对系统利用效率不高，仅仅是把必要的资料输入到系统中，认为这是加大工作步骤、降低工作效率的一种阻碍，没有完全发掘他们信息系统可能具有的优势。目前我国互联网金融已借助信息技术获得了一定成功，对传统银行模式进行挑战性冲击。在这次金融行业对新发展浪潮中，如果S各农村信用社银行无法充分应用信息系统来提升自身工作效率，单纯依靠网点优势进行竞争，将会导致在后续业务发展
27、中由于效率不足，而导致信贷服务侦量无法得到较大提升，在市场竞争中陷入劣势。四、S农村信用社银行涉农贷款问题提升建议S农村信用社银行虽然面临分行内外的挑战和困难，但在农贷市场仍具有优势地位。首先，“三农”和中小企业是传统的利润丰厚的企业。近年来，国家通过再贴现、目标降准、减税等方式支持中小企业发展和“工业”贷款的政策力度基本不变，加之地方经济发展较快，为S农村信用社银行创造了良好的外部经济环境。2019年，我国GDP将首次突破80万亿元，七年来首次实现增速“因此，S农村信用社银行也面临挑战和机遇，只要继续整治暴露或潜在的问题，在总行认其落实好管理措施，做好三农有关的贷款服务工作，服分三农的相关借
28、贷市场。（一）积极争取地方政府支持S农村信用社银行作为家由市财政控股、与地方政府有较好合作历史的市级商业银行。作为S地区具有一定区域性影响力的金瞅服务机构，S农村信用合作社需要积极服从政府制定的经济规划，在发展中为本地区产业发展提供全方位金融服务方案。鉴于近几年地方地方银行的蓬勃发展，地方中小企业的成长是比较成功的，这和地方政府的支持是分不开的。以中原银行为例，中原银行与淮阳，鹤壁，南阳，信阳，周口，许昌，平顶山等地签署了战略合作协议并在2021年启动了渠道同步的“上线卜乡”策略，河南惠农I5（X）家农村服务点在为广大客户群提供服务的同时，也为稳定客户资源、推动多元化业务开展做出了贡献。在促进
29、新农村建设大环境下，S农村信用社银行应若力支持地方政府政策、创新金融产品与服务、地方政府新政策等。（二）充分挖掘地区农业资金需求由于我国农业发展方式的转变，S农信社也应积极采取相应措施适应这些变化，加大对新型农业企业的支持力度.农场、大型农牧企业、大型农业企业和大型企业是农业发展的重大改革者，是一种新型农业。在发展模式方面，我们采用专业布局模式，创建以农为主的企业模式，把服务向企业，农户和农户间产业链拓展。我国相关“三农”政策重点基于各种金融产品给予补贴，通过这种方式来优化农村产业发展，提升农村各项产业制度、土地政策、贷款服务力度。相助政府提升影响力，规范化有关农地使用权，抵押贷款和处理转让等
30、方面的政策和法规。政府以金融服务为核心的方式强化地区产业集群发展，推动开发项Fl扶持，持续扶持农村基础设施建设。（三）积极与金融科技企业开展多方面合作银行业金融机构与金融科技企业拥有各自的竞争优势和行业特点，通过战略合作双方可以实现双赢。我国银行业应该积极与金融科技企业展开合作，推进产品创新和场景创新。在产品创新方面，金融科技企业赋予了支付清算、信贷理财以及风险管理等传统业务前沿科技属性，在双方合作的过程中，通过技术溢出效应，银行业金融机构可以学习和模仿金融科技企业改良自身的金融产品和服务模式，形成深化内部改革转型的有效途径。在场景创新方面，银行应加强与金融科技在金融场景构建上的合作，弥补自身
31、该方面的短板。通过与金融科技企业共建金明场景，在金融科技企业技术和流员的帮助下，银行可以拓宽自身的获客渠道，以更低的成木向更多的潜在客户推广自己的金融产品或服务。另外，与金融科技企业共建金融科技联合创新实验室也是与金融科技加快融合的有效途径。例如，招商银行与华为展开合作，共同建立了分布式数据库联合创新实验室。一方面，招商银行提供金融科技创新的需求和解决方案设计，另一方面华为提供金融科技的技术支持，双方联合进行金融创新产品或服务研发.（四）创新金融产品服务城市商业银行由下长期为大客户和而价值客户服务，对于小企业、农业、农村以及低收入群体的兴趣并不浓厚。因此S农村信用社需要抓住市场发展机遇，以己有
32、产品为基础，推出更多小额信贷产品作为主要金融服务。在后续发展过程中，重点针对农村地区的客户，深度挖掘下沉市场“在业务拓展过程中要注意这类客户金融需求明显区别大型国企和高净值个人，公司大额贷款业务对特定农户贷款则表现出显着的季节性，在业务设计中要结合农户金融需求开展。同时，对于城市居民而言，也要注意到这类客户对总流动性和高收益金融产品非常感兴趣，因此急需基数庞大的长尾客户群为其提供支付、资产管理、信息咨询和保险箱等全方位金融服务“同时S农村信用社银行可运用大数据分析客户需求、精准营销、简化产品创新流程、提升产品创新效率。（五）优化内部控制机制近年来，S农村信用社银行在吸取国内先进城商行信贷风险管
33、理实践经验的基础上，不断优化内部管理机制，构建起全面风险管理，分工协作，权费清晰，互相制约的组织架构.在后续发展过程中，设立的风险管理委员会主要是对风险战略、风险管理政策、全面风险管理架构、内部控制流程的完善以及监督与评估等方面进行审查和修改。从组织结构上进行优化,高级管理层增设授信审批委员会、资产管理委员会等机构.从庙级角度进行风险管理。从目前的情况来看，信用社已经开始组织风险管理工作，并且取得了一定成就。后续需要贯彻落实总行风险管理相关政策，增加风险管理岗位在特定涉农信贷业务中的审批职权，并做好信贷业务员和支行负责人的监管0（六）创新客户经理培训与激励机制时丁客户经理管理而言，需要采取外引
34、内训等措施,强化人才队伍建设。国外社区银行和其他金融业务发展时间较长，己形成一批专业化和高素质人才队伍，强化人才培养于人才影响。在后续发展过程中重点吸引具备金融、会计、法律和计算机等方面知识的发合型和专业性人才，使业务系统能够应用得更加测地,同时还可以选派内部人分赴全国有金融零得业务高级工作经验的金融机构和科研高校继续深造，通过在职培训的方式提升现有员工业务操作水平，培养批风控与业务操作意识、创新与与时俱进的综合人才，为普惠金融发展提供源而不竭的智力支撑。从前文针对信用社人力资源的调查结果来看，当前S农村信用社人力资源管理存在人力资源效率低下、激励不足的问题，分工表现出低学历，高年龄等分布缺陷
35、。针对民工专业技术水平有限的问题，需要尽量减少支行对海量柜面工作依赖性，充分利用现有电子银行，手机银行和微信银行终端设备加强自身IT信息系统建设,引进新技术手段来引导客户自主操作，降低业务员的业务难度.与此同时，把总行引进人才和高学历人才通过借调的方式留在支行进行培训，利用这一批高水平员工来提升支行文化水平，为新农村快速推进提供更加高端金融服务。（七）完善信息系统提前把控风险信息技术对于金融业发展的影响非常大，因此在S农村信用社在后续发展过程中有必要强化大数据建设，借助客户大量数据分析来提升金融产品风险定价精度。与此同时，借助信息系统对于中间业务数据的收集，在贷中贷后环节掌握客户的资金流向情况
36、。具体就是借助互联网云计算技术及时追踪客户网上购物，借贷等信息，实现动态分析与反馈以保障小微企业及居民贷款安全。这些数据将有助于帮助了解客户金融需求信息，根据客户的消费数据来划分客户类别，提供差异金融服务。五、结语随着普惠金融理念的持续深入，城市商业银行分支机构设置向县一级延伸扩展，城市商业银行也日益成为农村金融市场服务的重要提供并，推动了涉农贷款的快速增长。然而，由于农村金融本身的特点和自身的局限性，以及国家在农村金港改革方面政策的相对滞后,导致农村金融依然是金融体系中最薄弱的环节。尤其是在我国经济进入新常态的发展模式卜.，经济结构的调整由增量扩能转向深度调整存量、切实做优增量的阶段。一方面
37、，部分企业在我国经济结构性谢整的背景F.企业客户往往不会采取收缩战略，资金需求量减少，导致涉农贷款增速放缓：另一方面，经济增速放缓，企业盈利能力减弱，城市商业银行涉农贷款发展也面临若客户质量下降带来的资产质量的压力。S农村信用社银行前身是市级商业银行，是1990年后期成立的具有独立法人资格的股权商业银行。近年来，进入世界百强省级企业和100O家大型银行的行业，连续多年被授予“服务地方经济先进单位”荣誉称号.通过对其涉农贷款的全面分析，可以反映当下城市商业银行的一些代表性问题，对国内其他城商行在农村金触市场的贷款投放也有相应的借鉴意义。本文试图把城山.商业银行中较为典型的S农村信用社银行作为切入
38、点，对其涉农贷款业务的具体情况进行介绍，更是具体到现实状况进行分析，从而以更加微观的角度去反映当前商业银行开展涉农业务遇到的现实问题，对促进三农金搬服务的微观理论研究仃重要意义；从现实方面看，通过对S农村信用社银行涉农信贷业务的系统梳理以及涉农贷款具体数据的挖掘和分析，可以深入认识S农村信用社银行涉农贷款业务近年来的发展状况以及存在的问题，针对其问题提出有效的建议措施，可以给业内其他银行提供参考价值，以促进三农金融服务质量的提高。基于国内城市商业银行普遍存在的上述问题以及S农村信用社银行的业务特色，本次研究目的主要是为了进一步了解S农村信用社银行的涉农信贷业务，分析其涉农信贷业务规模和质量存在
39、的反映当卜S农村信用社银行涉农贷款存在的宏观经济增速放缓、同业竞争加剧、新型金融业态冲击、缺乏市场营销意识、内控机制有待提高、客户经理综合素质较低、信息系统老旧效率低下的七点代表性问题，并对涉农信贷业务规模以及质量的影响因素进行深入探究和剖析，针对影响因素提出有效建议,提出了积极争取地方政府支持、充分挖掘地区农业资金需求、积极拓展客户主动营销、创新金融产品服务、优化内部控制机制、创新客户经理培训与激励机制、完善信息系统提前把控风险的六点对策以改善S农村信用社银行涉农信贷业务并为有关部门提供决策性依据。S农村信用社银行最初设立的目的就是为了服务于当地经济.因此S农村信用社银行在进行业务开展时，要
40、深入分析当地经济发展的阶段、存在的短板，加快发展战略近点转型，但是面对经济形势的更杂性，S农村信用社银行如何能膨在发展普惠金腱的基础上实现自身的可持续发展仍然值得探索.参考文献1罗宝Y银行新乡分行涉农贷款问题研究口).郑州大学，2019.2徐满意，雍鑫，赵志伟.涉农贷款,财政支农对陕西省农业发展影响研究一基于陕西省19852019年数据J.科技创新与生产力,2022(1):4.3杜金泉，李松，王哲尔.涉农贷款域优风险补偿机制研究J.农村经济，2020(3):8.4宫斌.浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题J.山西农经，2020(6):2.5薛杰.商业银行金融支农问题研究D.山东大学，2020.6李基尧.A农村商业银行涉农企业信贷风险管理研究1).西北农林科技大学，2019.7杜笑宇.邮储银行四川省分行三农”信贷服务研究D.西南财经大学，2017.8张兵兵.我国农业产业化发展中的金融支持研究一一基于中东部十六省市的面板数据分析91.宇波大学，2017.9樊子彬,农业政策性银行涉农贷款风险管理研究一一以农业发展限行蚌埠市分行为例D.S大学.10张学倩.张掖市农商行涉农贷款发展研究D.西北民族大学，2019.11杨斌,XZ农村商业银行涉农贷款风险防控体系完善研究D.郑州大学，2019.
