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1、互联网背景下的消费者权益保护携关：技过多年的技济发展我国的互联网的技术和消费水平已投达到较高的水平，加今只槊有互族网的地方,人们就可以随时随地进什消费。在不断创造消费布达的过程中.该盛会暴露出很多同悲.:虚假广告欺许消费者：个人信息泄意：消您者退款章等同墨.本文探讨了互联网上消令者滥用的问题，分析出了以下几个问题：互取同消皆者中安全权、知饰权和公平交易以那使侵害；法尔法规的保护不梦完善：政府及行业的监管机制娱失：互联同消费到纷黑决机肥有缺陷。本文针讨上述问思提出三个鳏决方案：一、健全互茯问消作相关制度的就誉龙设。二、增强政用时互我网背曹疔业的火善体系.三、建设完3的互联河涌钞州纷解决机制。美枪
2、叫：互联冏；消费者：权五保护；互联网背珏下的消费者保护类似于传统的消费各保护,电了商务消费者也享有传统商业消费者的一切权利.具体包括安全、正确的认识,正确的选择，公平贸易的权利,要求赔偿的权利,获取知识的权利,权利被尊重和正确的监督规定的消究为保护法律，以及我国地方立法规定的院私权。传统的交易模式买家和卖家互相不用提供任何个人信息，且买家能亲自对自己所需的物全方位的J解.再决定是否购买，然而网上交易模式的偏远性使得消费者的知情权无法更好地满足，比如虚假网络广告欺诈问题和电了商务经营者身份登记问题，有线电子商务交易和商品交付方式要求消费者提供个人信息，这使电子商务消费者的隐私权比消费者的传统隐私
3、权更加脆弱。本文的目的是提高救援，降低伤害，通过分析网络消费者权益的保护网络消费者的权益,从而形成个有效的保护网络消费行的权益。一、我国互联网消费者现状(一)我国互联网消费的发屣现状随着我国经济的发展，玩联网消费平台如雨后竹笋般越来越多。我国的消我者在互联网消费平台中的消费可以减少交易成本，增加其便捷性.如今就可以在网络上进行购物支付或理财投资，有取代传统金融消费的趋势。探究我国互联网参见：王子游.我Ulli联网消费金班法作向KS研允M.西北大氧201区警见：韩中宁.互联网金融消费者权益保护研究1.D1.音海民族大学.2016.警见：段改峰.论将环境卜,的消费#钮减保衣IDJ./：南财IS大学
4、.2008.消费的发展现状有研究本课题的前提条件并有利于促进新型消费正派兴盛.目前我国互联网消费大致分为四类，第一类是支付方式如支付宝和财付通等第三方支付方式：第二类是理财产品，常见的是余额宝；第三类是投资融资产品，类如前两年踩雷的P2P产品，看病就医的滴水筹：第四类是网络银行等金融机构，如网商银行、苏宁银行.以上相对应的互联网消贽方式在国外也极其盛行，如PayPa1、Ebay,Firstdirect,这些组成了国内外互联网消费方式.（二）国内外研尢状况1 .国外互联网消费权益保护法律研究互联网消费者保护立法起步最早与美国、德国和日本等国家，相比中国而言，他们的立法比较全面，可以给我们的研究提
5、供有力的帮助和借鉴。但以上国家对于理论性研究并不多。在立法上，多数国家在解决双方合同产生的纠纷是有关互联网消费者的主要恻出点。此举措仪仅是为了在经济发展的过程中不能忽略消费者的权益保护问题。从互联网消费外部保护环境来说：有效的对互联网金融消费者权益的保护方式是严格建设相关的金融监管机构，只有互联网消费者的信息财产安全得到保障才能更好推动互联网金融的发展。立法研究：国外对网络消费者权益保护的立法研究要比我国较为完好。美国拥有最完好的保护消费者权益的法律，美国已有44个州订定r与电子商务相关的法律条文，而我国晚了十年。日本在电子商务范畴的立法是亚洲国家中最为完善的.作为欧盟的主要成员国和创始国，德
6、国是当代三大经济体其中国的民法就是参考r德国的法律，对于欧盟其立法具有强大的拘束力，也是欧盟各国立法的歪要法律借鉴凭据。因为，去分析且借鉴以上三个国家的立法，必然会降低我国互联网消费者权益被侵害率。2 .国内互联网消敢权益保护法律研究互联网消费者的本质行为是金融行为，因此在研究金融消费者的相干内容时，必须以金融消费者作为参照,互联网消费者最常见和最易受侵害的权益是知情权、隐私权和后悔权，并且我国互联网消费权益保护的法律有星散式立法的特点，存在于国内几部不同的法律之中，其中的法律大多和金融有关，因此互联网警见：B浩然.互联网金总消费%权技法仲保护研究:D.直汉1程大学.XHK金歌和互联网消费仃若
7、共同面临的风险和问题。互联网金融立法方面研窕：互联网消费权益的保护方面必须遵从“保护弱者”和“适量保护”为指导原则。在法律层面对互联网金融消镀者的性质、地位和责任作出明确解择说明，详细规定它资格的条件和业务的相关范围、监督机构的形式等。互联网金融的法律法规建立的基础是对金融范围的行为打击，正因如此，互联网金融的管理人员才能做到有分寸。互联网金融监管方面研究：要从瓦联网金融的监管力度渗透到每一个部分，对于监管缺陷耍实时纠正且增强产品整顿和产品干涉，建立第三方资金管理风险的补偿条例。互联网消费者权益保护最大的问密是没有一部明确的法律法规来进行约束。应该从行政监管和自律监管这些角度对瓦联网金融进行监
8、管还需要严格控制行业标准,提高准入限制，制定运营标准，严惩违法违规行为，使消费者的财产安全在合理范围内得到相应的保护。（三）我国互联网消费者权益保护法律现状目前我国互联网消费中每个类别都有相应的法律条文支掠，中国银行业监督管理委员会2014年发布的0中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知支揉了相似支付宝一类的局外方付款平台。有关第三方付款的所有规定和发展力度，实际都取决于银行的执行力度。在非金淞机构支付服务管理办法3中个别条例也可以看出，银行落实好每一项规定，支付的第:方机构就不可能出现很大的商量余地，也必然会改变银行对于第三方支付机构的不利局势。2017年颁布的对等贷
9、款信息中介机构业务活动信息披露指引,给予P2P等不合法贷款网络平台给出J最后整改期限，时间为六个月，这不仅对P2P网络贷款方面有指导意义也对网上贷款行业的信息披露类目及维度也做了明确规范指引。互联网消费市场最为密切的法律条文是2015年出台的关于促进互联网金融健康发展的指导意见,该法律条文中最受到关注的有公正贸易权、自决选定权、获得脂偿权、得知权和财产信息安全权。并Jl是我国首个有关防止互联网消费者权益受到侵害而实行保护的法律，这部法律的意义在丁其制定了消费者资金的第三方存管制度，对网络消费的秩序也提出了相关要求。参见：丁灿林.中类股权众黔法搐制度的比较与昭示U1.廿用金融,20】&二、我国互
10、联网消费者受侵害的表现(一)互联网消费中的安全权互联网金融准入门槛标准低，缺乏对投资者的限制。在互联网金融推出相关投资理财产品时，一味的展现高利涧高回报，不淡及产品风险，这促使很多抗风险能力低的人进行互联网金融的投入.投资人群和投资数目规定的标准低，这就造成了大量青年人和老年人纷纷与互联网市场产生关系，这类人群缺乏专业的金融知识，只有盲目跟风的参与其中。比如近些年流行的校园贷款就是利用了年轻大学生金融知识的薄弱，在自我约束能力弱并且虚荣心作怪的前提下进行超额消费，校园贷也通过利滚利的恶劣手段造成很多大学生无力还款，最后家破人亡。这中残局数不胜数，但这类问题我们是完全可以避免的。苜先在制定法律条
11、文上应该设立保护互联网消费中未成年人的权益，政策上严格监管此类不良金歌平台的出现。其次需要平台设立严格的准入机制，科学及合法的审核贷款人具不具备贷款及偿还的能力。互联网金滋中财产资金存在安全的风降，互联网金淞理财产品，在展现高回报的情况下并不说明资金的使用情况，大多数平台不能创建资金的第三方保管制度，这就会导致金酷平台对互联网消费者的资金有着充分的使用权利，如果使用不合理就会有资金被若用的风隆，以上行为都不能透明化。对于金滋产品使用互联网消贽者资金去进行其他理财投资，这在法律上可能会判定为非法集资，而平台所赋予的高利润且稳定的回报，其内幕操作可想而知。这种法律擦边球的行为只有依苑详尽的法律来约
12、束。互联网金融中消贽者的信息存在被损害的危险。随著互联网高速发展的今天，人们已经离不开互联网产品和在互联网上进行购物消费，无论是进行网上冲浪还是在互陕网平台上进行产品购物时，都需要进行身份信息的核实验证和填写以及手机上的一些照片、通讯人、信息的通知特权.但不同的互联网平台，其信息安全的保障措施参差不齐，相关工作人员的索质不一，因此互联网消费者的个人信息经常有泄露的情况发生。个人信息是条黑色产业径,陨若大数据来临.各种互联网平台可以根据用户的再好推送相关产品，在我们获得便捷的同时，个人信息也变得透明。警见:EiE.大于互联网金融消褥者权益保护的探亢U1.烬济论坛：2016.（二）互联网消费中的知
13、情权互联网消费者知情权受侵害主要体现在,互联网平台对消费者进行不充分的风险提示和不充分的信息维漏。大多数互联网金融平台在进行宣传时，只把收益放在明显位置，风险大小只字不提，有甚者把风险提示放在不起眼，不引人注意的地方甚至几句话一带而过。而有些表明收益和风险但在资金亏损的状况下不予以告知消费者。与传统金融业相比，收益的盈亏状况取决于平台是否想展现，这样做严重的损宙了消费者的知情权、在使用互联网软件时，一般会出现相关条例，点击同意后才能继续进行操作。这样不利于消费者做出正确的抉择,因为正确的抉择依附于消费者完全了解软件的情况，互联网软件也应主动向消费者展现所有的可能性，并且着重表明风险和不利于消费
14、者的条例，这样才能确保消费者完全了解软件并进行判断抉择。以上都侵害了消费者的知情权。（三）互联网消费中的公平交易权:联网消费者的公平交易权受侵需的表现在于引人误解的宣传信息和互联网软件的掴绑销售。在众多互联网产品中想要出众，大多采取的办法的是依苑自身产品特性快速吸引人的眼球，这不免互联网产品利用虚假信息给互联网消费者造成很多误解。像电视广播等大众传媒又助长了其虚假信息传播效应。例如P2P平台宣称自己有银监会的关系，在拥仃高收益低风险的状况下还拥有强大的背景。诸如此类宣称，在互联网消费者的消息不时称的前提下，并且在相关行业信息报告中，没有一定的知识储备和专业技术分析，是无法提取到对比联网产品进行
15、判断有用信息。很多互联网产品利用很隐蔽的捆绑销隹贩卖给互联网消费者。这个靠损害互联网消费者公平交易权获取高额利润的现象卜分普遍,具体表现在互联网消费者在使用产品时往往会捆绑一些看似免费的软件，并把捆绑条款放在不显眼的位置，消费者没有仔细审核确认或购买后，该免费的捆绑产品后续会有消费内容产生使得消班者为此产生了不必要的金钱损失风险，这无形中损害r互联网消费者的公平交易权。三、我国互联网消费者权益法律保妒的问题（一）法律法规的保护不够完善结合上述分析，中国有关保护网民权益的法律几乎是空洞的与互联网消费者警见：徐会志.互联网金酒货看.保护脩究：D.时外蛭济贸易大学.2016.权益保护最有关的法律仅仅
16、是2015年出台的6关于促进互联网金硼健康发展的指导意见,但是法律的发展具有滞后性，往往是出现了相关问题后才会有相对应的法律条文，互联网产业作为新世纪的产物，它的出现到快速发展只用了短短几年时间，现行的法律已经无法紧跟互联网发展的步伐，虽然该项法律是数年前发布都有新增J几项互联网时代出现的问题.但其修改增添的互联网应该承担的责任和对互联网消费者权益受侵害的保护措施远不能覆盖互联网消费者权益受到侵宙中的所有问题。此外在瓦联网消仍者权益保护中涉及内容较多的法律为消费者权益保护法仅有涉及相关内容的法律有证券法、中国人民银行法和保险法,基于我国以上关于互联网消费者权益保护尚不完善的现行法律现状，有关部
17、门出台的保护政策却能与时俱进并且覆盖全面。政策的出台相对于法律而言不仅少了权威性和约束力，并且对于我国金副体系的电杂性很难做到协调统一。由于并没有一个统一的监管标准，直接导致了监管者的进退两难及互联网消费者维权的种种阻碍。(二)政府及行业的监管机制缺失互联网高速发展的前提在于政策制度的宽松，但过于宽松的政策环境会导致互联网市场监管宽松。关于促进互联网金融康健发展的指导意见虽然指出了很多切实可行的实际要求，确定了中心监管。分类监管和协同监管的新型模式，但仍未对互联网市场进行强有力的约束.我国互联网行业中有关金融的产业随着发展由分业经营已经转变为混业经营，每一个瓦联网金融产品几乎混合了支付、基金、
18、存取和借贷等功能,这就对现行的法律制度和政策提出了挑战,混业经营必然造成法律约束的空白区域，为互联网消费者留下不安全隐患.例如人人皆知的小黄车退款难的问网和E租宝爆出非法集资的问遐。这种现象是市场准入监管机制的缺失，“一行三会”只保护了已经发展起来的互联网产业，如保险、P2P和众等等.但对新型互联网产品却未能起到监管效应，如比特币和区块链。互联网准备门槛过低，不仅会导致监管缺失，在缺失法律条文的依据下，执法人员在执法过程也会因为无据可依而造成执法不力。监管不力的情况让许多互联网金滋企业幽路违法成本低，最终导致互联网消费者的权益受到侵害.行业监管对于保护互联网消费者权益还是保证互联网产业可持续发
19、展来说警见：互取网金融消航权减保中的途征U1.金融时报.2018(10).都是重要保障条件,但是我国互联网不仅存在混业经营的现象而Jl在行业监管的领域中也存在沟通不畅的情况.2013年央行领头发布r一项措施，通过金的监管机构来促成部级联席会议，但这一措施的形式大于实际执行的效果，在互联网金腱产品监管方面局限性大。(-1)互联网消费纠纷解决机制有缺陷互联网消费者遇到权益受到侵害的现象第一反应是投诉，我国的非诉讼纠纷解决机制在理论上已经十分完善，可在实际问髭解决方面却显露出种种缺陷不足，尤其是面对飞速发展的互联网金融产业。不足之处主要表现在各部门的协调性和消费者与互联网金融产品的层次性。在协调性方
20、面，消费者协会和互联网金融监管机构是接受互联网消费者投诉的地方，但两者属于同一水平的机构且厅.不干涉,纪杂之处在于，需要在消费者坚持的情况下金融监管机构是最后的解决地方。理论上互联网消费者有众多投诉的渠道供以选择，但实际上还是由金触监管机构解决问题。在层次方面，由于投诉的解决效率低卜.，非诉讼纠纷解决在发生问题的时候并不能很好地解决互联网消觉者的问题,那互联网消费齐,维权的方式就只有仲裁了。互联网产生交易的大多是个人和小资本企业之间，而仲裁又是最消耗人力物力的一种方式，发生交易的双方都没有必要花费大量的金钱的和时间去处理问题。而如果个人面对的是大企业甚至是国企,就存在了层次问题，这个解决方式欠
21、缺可操作性。对下此国家薇布/关建立健全诉讼与非诉讼想衔接的矛盾纠纷解决机制的若干意见中指出了政府机构和堆位部门以及企业等要加强纠纷部门的建设,但此类指导意见并没有很强的法律约束力，加强与否还得靠各方的自觉性，因此从最高法的颁布内容和实际操作中都显现出缺失强制力.四、我国互联网消费者权益法律保护的对策()健全互联网消费相关制度的配套建设学习英美国家关于互联网金融立法成功经验，从法律条例具体到每一个问理上，建立互联网消费者权益保护的法律，从细节上明确互联网中消费者和经营者具体的权利和义务。经过扩张法律的主体,跟上时代经济变化的规律,在完善法律的同时也要建立合格的投资者准入制度,建立消费者对网络金硼
22、产品的评估渠道，让消费者对于投资有理可口，降低投资风险以此减少互联网消费者权益受警见:刘芳池.互联网消费者权Ia保护用题研尢一一以太原中为例1.D.山西大学,2017.侵害的可能性。（二）增强政府对互联网消费行业的监管体系英美国家的关于互联网消费行业的立法完善可以给予我国相关立法建设，其成功检验表明，对我国互联网初始的监管系统整体也可以融入金融监管系统内。我国互联网金融的发展现状，必须按照不同业务进行分类监管和实行统一的监管标准，互联网的互异行业导致的混业经营，其表现形式十富，即有各自领域互不涉及的垂直经营特点，这就要求根据互联网不同的垂直领域进行精准监管，切实的保障互联网消费者的权益。在分类
23、监管的前提下，要杜绝设立的监管部门监管力度不统一的情况发生。这对互联网公平竞争具有十分JR要的意义，只有公平竞争才能净化互联网市场，市场的规范卜.互联网消费者的利益就可以不受侵害。不仅如此，也应监管互联网业务是否致,互联网不收地域的限制,因此既要根据不同地域制定不同的规范标准，也要有一个统一的监管体系。防止各个地方监管力度五花八门。引起互联网业务从线卜.转移到线上，制定统一标准作为各个地方制定互联网监管制度的依据I做到线上和线下监管调准的透明和统依兆监管制度规范互联网市场，增加互联网运行效率，减少互联网消费者利益受侵在的现象。中央和地方监管既要同时进行，也要调节好行业监管和政府监管的关系。由于
24、互联网不受地域限制，因此地方监管就会无处可施，鉴丁这种情况，需要中央作为带头人辅助地方性的监管部门进行互联网金敬消仍的监管，双方起到合作监管的作用。互联网想要可持续发展就离不开自身的自律性，有时自律组织有若政府无可比拟的优势,自我监督的效率和作用远高于外界监督.积极地进行互联网金融的自我监督可以减少政府监督的成本，并且对于问网更能及时的发现和解决。（三）建设完善的互联网消费纠纷解决机制增加投诉受理途径，要在金融机构中设立对互联网金融的投诉处理机制，或是对互联网消费者的投入内容进行整理，找出共性问题，制定出相应的解决从策略。互联网不仅没有地域特性，在处理投诉的问题上也不受限制.随着”互联网”的模
25、式越来越盛行，建立在线解决机制变为有可能，招互联网金融仲裁方面警见：B浩然.互联网金总消费%权技法仲保护研究:D.直汉1程大学.XHK的专家通过网络连线，这样既能减少设计相应机构的成本，乂能提高解决效率。五、结语互联网改良了大家的生机，不过源于互联网关联的法律建设的不健全引致了很多互联网消费者权益受到侵害的情况发生.通过查阅资料等准备工作完成后，在书写论文时，由于学术能力和知识广度有欠缺，因此只在互联网消费者权利立法方面和对互联网行业的监管方面进行了着重探讨。得出了以卜结论要解决瓦联网消贽者权益受侵害的问题：按照业务实行监管并统一监管标准：健全互联网金融的立法和制定合格的准入标准：蝌加投诉受理
26、途径：建立在线解决机制，提高仲裁效率。国内的互联网消费齐的权益维护缺失有很大的空白，但陵着社会的高速发展和日益完善的的法律制度，人们的整体素质也在提海。互联网市场逐渐趋于规范后，比联网消况者权益受到侵害的情况就会减少甚至不再发生.，在未来人们不仅享受互联网带来便捷的同时也会更加珍惜并给予这个行业规范的肯定。弁考文献：UJ股晓蛛.论网络环境下的消费者权益保护DJ.云沟财经大学,2008.2王桂林.网络消费者权益保护研究D双旦大学，2010.3陆名.高校法制教育研究9.东南大学.2010.温广虎.互联网金融消费者权益保护研究D.安徽大学，2015.5J孙璇.互联网佥融消费者权益保护制度研究D.华中
27、研范大学，2015.6韩中宁,互联网金融消由者权益保护研究D.野海民族大学,2016.馀会志.互联网金融消费者保护研究D.对外钱济贸易大学，2016.8刘芳池.互顺网消批者权益保护问SS研究一一以太原市为例D.山西大学，2017.9郑浩然.互联网金触消费者权益法律保护研究D.武汉工程大学.2018.UO王子游.我国互联网消费金融法律向Sfi研究D.西北大学,2018.1】衡希森，杨芮.民间金融跨界交融迎来利好U1.4中国农村金3,2015.2武雨佳.互联网金融监管之法律体系的构建UJ.厦门大学.第一届全国法学本科生学术论坛,2015.U3王正.关于互联网金融消费者权益保护的探究(JJ夕经济论坛3；2016.14丁灿格,中美股权众等法律制度的比较与启示刃.甘肃金融3,2016.15互联网金融消费权益保护的途径J.金融时报,2018(10).口6郭媛媛.互联网金融消费者法律保妒路径探析J.普中学院学报,2020.I7J程梦梦,森林资源物权法律制度的建设与完湃J.法制博览,2020.18魏隹中,互联网金融消曲者权益的法律保护J山东青年，2020.
