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1、互联网金融发展对中小企业融资的影响分析目录互联Han对中小企业Im的密分析1911 Wfi目21.1 概述21.2 研究目的213研究意义32.1 基本情况介绍32.2 发展现状6363.1 电子商务平台模式63.2 P2P模式73.3 众等模式73.4 数字货币74互联网金眩模式的优势原因84.1.8互联网金融基于电子通信技术以及互联网技术，使其具有大致据整理分析和处理利用知口!的能力.京东金立公司是现在Bi内网络金行业中利用平台收集大M的趣典案例，该公司对用户在线上交曷平台中所进行的交舄记录行分析.裳取平台内各个中小公句的真实短誉信息.包括买家对于服务、产品和售后的体验，公司资金收切1期和
2、公司的1售短模等，京东金IM过分析iam,加公司是否申般款.通过创薪公司*aa4.1.2云#和云计算健力84.3 融货门楼低优势94.4 运营效率优劣93目l存在.的3）析95.1 法律法规不完善95.2 信用风险居高不下,社会侑用体系不完善115.3 互联做融资方式认可度不高116面对Mt的防范指黛116.1 法律法规建设116.2 建立完善的社会侑用体系136.3 型视第三方数据平台企业的发展137结论13摘要中小企业在我国经济发展中的地位毋廊置疑，中小企业融资难的问题是多年来一直困扰若中小企业发展的难题之一。互联网金融的出现似乎能够为解决这一难题惜来希里。施若大数据、云计算技术被广泛应用
3、于互联网金融中,互联网金融因特网金融对中小企业融资的影响表现在以卜几个方面：能够从技术上改善难以解决借贷双方信息不对称问题的难点，进而压缩融资成本，改变金融市场目前的融资格局，为中小企业的困资提供新的融资渠道，降低了中小企业融资的风险，为中小企业的融资提供了新机遇和新挑战.本篇文章通过介绍互联网金融的发展与中小企业面临的问题，本文系统地论述了当前网络金融对中小企业融资的影响，包括其作用、存在的问题和对策。文克基于目前存在的这些问题,深入分析了中小企业所面临的融资风险及其成因，并在此基础上提出国家以及中小企业的应对策略，希望可以促进我国网络技术与金融行业的有效融合，打破互联网金融的技术瓶颈，推动
4、我国中小企业实现稳定健康发展。关催词；大数据：互联网金淞：中小企业：融资目录1研究目的及意义1.1 概述中小企业作为我国经济体系的重要组成成分，这对维护社会稳定、促进经济发展、缓解就业压力，具有重大的贡献.中小企业目前面临的发展资金短缺、融资困难是制约我国中小企业发展的重要因素，严重影响中小企业健康快速发展.互陕网和信息技术近几年的发展速度十分可观，伴随着互联网和信息技术的全民普及，促使互联网金融逐渐展露头脚。U联网金触的出现，完成了许多传统金融业无法完成的问题。互联网络金融的出现彻底改变了传统的融资方式，很大程度的提升了融资效率。目前，在我们身边存在和传播着大量的互联网金融信息，普通民众对互
5、联网金融也普遍予以关注。在这样的大背珏下，学术界对互联网金融改变中小企业融资压力的研究也越来越多。1.2 研究目的当前我国中小企业数量多、增长快、潜力大，发展迅猛，与此同时自身的发展对于资金的需求也逐渐增大，中小企业因难以突破融资瓶颈严重制约其经营发展，融资难题亟待解决。近年来，随着互联网技术的不断革新，随着大数据和云计算技术的迅速发展，它给经济、社会和生活的各个领域带来了方便和可能，从经济角度分析，既可以优化企业的经营成本，也可以提升企业的管理效率，提供多种融资途径供中小企业进行选择U1.本篇文章主要分析内容为互联网金融的发展状况和运行模式，将网络金融困资方式与传统的中小企业融资方式相比，切
6、断出中小企业的融资模式受互联金融发展的影响程度，帮助中小企业解决融资难、融资路径少等等问题。1.3 研究意义对于大部分的中小企业来说，为了能够筹集资金，正常运营卜去，中小型企业倾向于采用民间借贷方式，长此以往必将大大增加企业的经营成本，不利于中小企业的持续发展，互联网金融具有许多传统金融没有的技术优势，比如智能搜索、大数据等等，可以利用互联网精神改造传统金融的运行方式，从根本上促使金融业的服务质量与服务效率提升一个台阶，中小企业在网络金融平台上提交申请后，获得资金的速度较于其他途径更快，能大大节省中小企业的时间成本.帮助中小企业解决融资渠道紧缩的问题，缓解中小企业融资压力，提升触资效率。2发展
7、背景2.1 基本情况介绍2.1.1 互联网短济的产生与发展由于金融业和互联网行业的不断融合碰撞，促使互联网金融横空出世，互联网金融可以说是经过互联网技术和传统金融行业的融合后所产生的一个全新领域.互联网金融没有创造出新的金融，无论是互联网金融还是金融互联网化，其本质都是关乎资金踏时间跨空间的流动与资金使用权和收益权分配，是互联网精神和互联网技术对于目前传统金融模式的流程改造.能够优化金融业的服务品质，优化服务体验。互联网金酷最早是在西方的资本主义国家发展起来的，西方国家随着时间的推移越来越看重监管体系的建设问题，所以他们逐渐对联网金融管理体系进行完善。现在，像众寿、P2P网贷等都是世界上最为常
8、见的金融模式内.如图1,近几年第三方交易平台交易额每年飞速增长，互联网金融凭借其技术特性产生的优势，全面的渗透到金融的核心领域，时我国金融发展有重要意义。尤其是当前的现代信息技术正在K速发展，比如社交网络、移动支付等等，这对现在传统的金融模式带来极大的影响。比联网金融与传统的融资方式有着很大的区别，互联网金融利用自身技术优势，衍生.出多种全新的腺资途径，供中小企业进行选择网。H前专家学者所研究的重点问巡便是，中小企业能否成功利用”.联网金融解决自身融资难、融资慢的问题。20162017201820192020X(56_27118.43183.72229.61243.92增长率（单位，%）117
9、.43%55.12%24.9%6.23%图1中小企业融资结构2.1.2 中小企业融资处于劣势地位以目前国内的形式来看，中小企业的融资与大型企业相比，始终处在劣势地位。首先，金融行业垄断。相较于大型企业来说，中小企业在所有制和规模常常处下劣势，严重制约/中小企业网资。国有商业银行同国有企业一样具有产权性质，因此更倾向于向国有大企业贷款，另外根据历史经验，国有大型企业贷款出现坏账也往往会优先获得政府救助，这是促使银行将资金投放到国企的主要原因，这种政府的担保骄使银行更倾向于把资金贷放给国有大型企业。构成中小企业基本大多是个体工商户和私营企业，如果国有银行在发放贷款的过程中出现问题，不只是注俏手续繁
10、琐，有关工作人员也都将为此负责，所以，在商业银行投放信贷资金时，很少会将资金投放给中小企业。站在整体的角度看，中小企业相对大企业来说是十分薄弱的，在融资方面缺少发言权.此外，由丁各种原因造成的银行资金减少和贷款减少现象，中小企业往往只能被动接受，这也定程度上限制了中小企业的融资。除此之外，中小企业与大型企业内部结构特征差异的比较如表1所示，由于受到各种差异的影响，中小企业难免在融资方面处于被动地位，这也直接导致中小企业融资难度加大。表1大企业与中小企业内部结构及桐EU界对比项日差弁大企业中小企业所有权及经营权所有权和经营权分禹所有权和经营权统一经营决策团队决策为主要模式管理苕决镇为主职能部门职
11、能完善，分工细致职能分工相对粗糙信息传递过程较长较短管理结构层次较多，结构熨杂层次简单、关系明确成立时间较早较晚中小企业之所以会存在融资结构不合理的情况，主要是由中小企业的特点所决定，比如规模小、抗风险能力弱、管理不规范等等。除此之外，中小企业不断转型升级，其融资需求也不断变化，融资的风降增高、期限变长、金额增大，其服务需求逐渐变得综合化，所以，互联网金融为企业独资时其承担着很大的风险。口锻行信贷O，.评“I贷款口而业信贷他正式贷秋民间借货口内艇员工霰资DJtffe图2中小企业融资结构在现有的市场经济环境下，中小企业融资结构趋于被动化，依据市场提供的融资途径来进行融资，从而呈现出结构上星现被动
12、化的不合理，如图2融资结构情况：大量的中小企业其借贷方式仍以银行和民间债务借贷为主，在缺少担保机构和企业自身经营能力弱的环境下，金融行业的相关机构加大了对中小企业贷款标准的评估力度，在强化风险管理和进行了追贵制度卜.使得中小企业从金融机构获取贷款的难度进一步加大。2.2发展现状随着云计算、大数据等电子信息技术的蓬勃发展，网络金诲的收益不断增多。互联网金融不仅仅是传统金融活动的互联网，更是运用网络的技术优势，如大数据、云计尊、智能搜索等.通过对时间空间信息和资源的整合，进一步提高金融服务的效率和品质。中小企业是我国大众创业、万众创新的主要组成部分，对国家经济迅速发展做出重要贡献，有助于我国经济槎
13、定发展，提高市场活力。对于中小企业来说，在运营的过程中最主要的问题是缺乏资金，在目前的金融市场上，大部分公司的贷款手段都是银行贷款，通过这种方式获取资金，保证企业的正常运营，然而，我国现有的贷款总额十分有限，我国中小企业融资难主要表现在公司取得贷款方面,这既表现在企业贷款难，同时也表现在银行放款难，由于受到高度集中的金融体制的影响，中小企业注定不会受到较多关注，在融资的方面受到的阻力较多，在一些大型企业获取了资金后，中小企业很难再获得足够的资金来支持其发展。另外，若是通过限行贷款，就要交付银行层层审批的手续费，并且其审批过程繁杂，所以实际上大多中小企业都将民间借贷作为其选择,使企业成本增多，中
14、小企业发展更为困难闭。另外，金触机构与企业之间往往存在很大的信息不对称问题.银行很难获得去也真实的信息，因此无法判定信贷的风险，再加上中小企业制度不完善、管理相对不科学，在信息不对称这问题上表现的更为明显。大部分担保公司都因为风险原因不愿意为中小企业作担保，导致中小企业正常运营再次受阻。倘若企业融资困难不能良好解决，就会使其陷入破产倒闭的困境，不利于我国经济平和发展。3互联网金融类型3.1 电子商务平台模式在金融中，资金与信息的流动是其得以产生的主要堪础，而资金流、信息流、物流是电子商务的核心内容，因此电子商务的蓬勃发展也推动r互联网金融的发展。在这种背景下，诞生了电子商务金融,互联网平台也成
15、为提供金融服务的新的方式。中国目前的电了商务金融模式最为典型的有阿里金融与京东商城。阿里金融平台依靠大数据，向有借贷需求的企业及个体提供借贷。京东商城的运作模式更加关注金融供应链方面，其招整条金融供应链的所有参与者都纳入到融资服务体系当中，为那些陷入融资困难的客户提供融资服务。这样的电子商务金融模式，不仅服务平台稔定、广网，而且其对整体金融链条中的资金流掌握准确，使其服务更加优质闾。金融中，因为受到信息不对称等条件的干扰，信贷资金会出现不安全的情况。通过网络信息技术的应用，可以对互联网金融平台下企业的活动加以记录，使运营商能掌握众多有关企业的销生情况、经营业绩等，使金融机构能提供给中小企业完善
16、可靠的融资。3.2 P2P模式P2P借贷（PeerlOPeerIending,简称P2P借贷）属下互联网金融，是民间借贷的种方式，因为网络技术迅速发展、民间借贷逐渐兴起诞生了这一新兴金融借贷方式，通常是在互联网平台卜个体之间进行的小额借贷交易行为。P2P借贷最早诞生于英国，从成立起就充分利用了其国内完整的个人信用体系发展相对平稳，并逐渐成为所在国面向中低收入人群的有效融资借贷平台,民间借贷与P2P借贷大同小异，P2P融资平台大多通过民间担保与小贷借贷公司建立而来l,9lo也为金融市场融资带来了很多变化，使得资金流通更加迅速、匹配更加有效。3.3 众筹模式众等模式是互联网金融发展起来的又一种新的
17、融资方式，是通过互联网发起项目融资和筹集资金，与传统的融资方式相比，项目的商业价值不再被视为获得融资的基准，而是相对开放的.通过众筹的形式可以为感兴趣的项目扩展融资渠道并筹集更多的资金。这种融资方式多源于某新创意、新项目，融资者要将自己发起的项目与该项目投资者应得的收益详细的公开在众筹平台上。除此以外，众筹融资在避免#法集资上与其他融资方式有所不同，众筹融资的回报方式通常为免费供给项H结束后得到相应的服务或有价物品，而非现金回报。3.4 数字货币数字货币是可以作为货币的代替物的数字表现，其发行机构主要为地方性银行、信用机构以及电子货币机构，并受这些机构的管控。目前，许多现有的数字货而尚未得到广
18、泛使用，也不容易使用或兑换”一般银行不会接受或为其服务.有人担心，由于密码优币的风降极高，因为它的波动性非常高，存在被炒高再抛传的可能。部分国家的监督管理部门发出警告，要求避免使用数字货币，部分国家为了劝导用户，实施了相应的监督管理方案c1.就使用媒介而言，数字货币可以被某些特定的地区所接受，并且其使用规模都已经赶超许多国家现有的人总数，例如比特而、狗狗而，目前已经逐步深入到人们现实的生活.分析其价值，数字货币对真实商品价值的衡量参照了部分标准。总的来说，数字货币与法定货币在性质上具有一定的相似，但是它并没有被公众广泛接受。4互联网金融模式的优势原因4.1 大数据优势网络金融的有点在于能够收集
19、大数据并进行加工利用，因此在金融行业中网络技术的作用逐渐凸显大数据能够吊助中小企业处理在筹集资金过程中最关钺的制约因素，即信息缺失，网络金融通过收集大数据，提供给投资方有关公司的全部信息资料，从而帮助制定科学的投资方案。不仅如此，在大数据库的参与下网络金融公司可以为各类型的中小公司制定符合其条件水平的专门金融服务。接卜.来讨论收集、加工和利用大数据在网络金融公司经营中的作用。4.1.1 获取大数据的能力互联网金融基于电子通信技术以及互联网技术，使其具有大数据整理分析和处理利用大数据的能力。京东金融公司是现在国内网络金融行业中利用平台收集大数据的经典案例，该公司对用户在线上交易平台中所进行的交易
20、记录进行分析，获取平台内各个中小公司的真实经营信息，包括买家对丁服务、产品和售后的体脸，公司资金收益周期和公司的销售规模等，京东金融通过分析上述数据，评价公司是否能够申请贷款。通过创新公司数据收集形式，金融企业在互联网上进行企业信息采集具备较高的成本效益。网络金融公司在大型数据库的楮追F.可以为各类型中小公司准备相应的金融服务，中小公司也扩大了筹资渠道。4.1.2 云存储和云计算能力网络金融公司在先进数据技术的帮助下，可以更好地对市场经济的大规模动态信息进行收集.但如果不立即加工处理收集到的信息，就会浪费其中的商业价值。云存储和云计算技术使得金融机构收集到的中小企业数据能够打破时间、空间的限制
21、，被获得、分析的效率将会大大提升，使得融资需求信息的保存与传递更加迅速，使得中小企业融资信息的获得率与利用率大大提升。4.2 成本优势网络金融同常规银行信用债务服务相比，其业务基本面向中小规模公司，贷款的金额较小，但总体数量较多。在这种情况下，控制互联网金融公司发放的每笔贷款的成本至关重要。其次,对网络金融公司提供借贷服务的成本管理从效率、运作和数据加工三方面进行讨论。4.2.1 信息收集与处理成本优势传统的金融模式融资中，存在融资渠道单一、成本较高、审核周期较长等问题，难以满足中小企业的融资需求。信息时代中，网络金融打破时空约束条件，最大化地发挥区块链、大数据技术、云计兑等信息技术的价值，减
22、少资金筹集放款所需的实践，减少资金筹集中消耗的实践成本，实现高效分配筹集资金，为中小公司大大减少了资金筹集成本,0l4.2.2 交易成本优势以往的金融形式中，金融公司因缺乏足够的信息，必须在中小公司的我实数据收集衡砥方面投入过多时间。在贷款发放阶段，签订具体协议和发放贷款需要更多的人力和物力。而通过网络中进行资金筹集时，网络金融公司同中小公司的数据交流和全部贷款过程都在网络中进行，无需在线下的柜台中办理相关业务，减少了部分人工成本，如服务开支、手续开支和佣金等。4.3 融资门槛低优势H前，传统的融资方式仍然以银行等金融机构贷款为主，贷款成本高、门槛高、审批机制严格。很多中小规模公司在筹集资金的
23、过程中达不到银行贷款业务的要求，最终因资金问题走向破产的局面。互联网金淞平台门槛要求不高，相对常规的金融机构.其对办理贷款的公司条件要求较为宽松，审批过程笑杂程度低，贷款发放所需时间短，减少了以往融资方式的各方面约束，为中小企业发展注入新的生命力。4.4 运营效率优势网络金融在其建立的平台中发布需耍筹集资金的客户资料，平台首先会对投资者和借贷者的资料进行初步的审查核验，在认证通过后，双方能够在平台中参考自身需要自助寻找匹配的合作方，不仅金融中介的束缚，还有效诚少了交易的成本IU1.操作流程标准化设定，客户不需要像在实体金融机构办业务一样经行排队排队等候，互联网的云计算平台能够同时办理大量迅速的
24、的业务，客户的服务体验也会向更好发展。如阿里小贷依托电子商务平台积累的中小企业活动数据库，通过对数据进行筛选和分析，通过对企业进行风险分析，来实现中小企业信贷的批量发放.5目前存在的问题风险分析5.1 法律法规不完善5.1.1 互联网金融法律法规建设相对落后将互联网技术用于金融服务行业，形成互联网金融这新产业，解决了我国中小企业的借贷难题，但是这一产业在我国的发展时间较短，相关部门还未制定相应的规范对该行业进行约束，法律制度方面也不建全，没有具体的法条，监管部门在执法时也没有依据，以上问题使该行业面临着监管难的问题。对金融行业来说，最为重耍的一环是风险管理，传统金融在该方面存在诸多弊端，其风险
25、较为随能，并且具有传染性和突发性的特点，1.联网金融这一新产业并未脱离金融的本质，因此并没有改变上述问题，中小企业在融资的过程中，涉及到的参与方较为广泛，不仅有银行，还有其他的投资者和借贷平台的利益相关人员，而匆杂的关系带来的结果是，出现纠纷时难以找到适用的法律依据进行处理。我国在该方面的法律和制度都存在较大的空白区，使中小企业即使选择了互战网金融进行融资，也会面临着诸多风险。还有些非法分了利用法律漏洞，打若互联网金滋的幌子，对金融消费者进行诈骗等案例屡屡发生.，这种处于在合法行为与非法集资行为之间或者直接触犯刑法的行为将会越来越多。现有的法律条款已经不适用于互联网金融，我国应该分析这一新型金
26、融模式的特殊性，对症下药，依据实际情况解决存在的法律问题“5.1.2 互联网金融面临监管困境和法律风险随着我国互联网金融的发展，越来越多的互联网金融企业出现，目前我国互联网金融处于银行、证券、保险分业监管的状态难以维持。传统金融行业通常业务范围比较能一，而互联网金融打破了这种单一，朝着多元化发展，该行业内的诸多企业都是混业经营，其经营范围不仅包含金融产品和服务，还包括保险、支付等诸多领域，其中具有代表性的便是阿里巴巴旗下的金融公司。该行业在经营过程中涉及到的业务范围较为广泛，而监管部门无法做到对其所有业务进行全面监督.由此产生/大片的监管空白，另外由互联网金融衍生出的一系列新型工具，比如网络货
27、币和众券等，均没有个较为明确的监管主体|以。除此之外，通过金融平台实现融资过程，存在的蔽性等缺陷，使相关部门的监管难度升级，由此可见，我国亟需完善相关法律。互联网金融的开放性，匿名性，为借贷双方均带来一定风险，加上该类金融即使违约，所付出的成本也较低，因此恶意贷款和携款跑路等现象频频发生，对我国的金融环境带来较为恶劣的影响.5.1.3 互联网金融消费者权益保护制度缺失民主和包容是互联网金融的特点之一，而这些特点对消费者和中小企业来说，无疑是个优势，该类金融模式不需要纪杂的流程便可帮实现企业融资需求，解决了中小企业的资金难题，但同时也带来更大的挑故。当金融交易通过互联网平台来实现时，借贷双方不能
28、全面了解对方的信息，这是一个潜在的风险。另外这一行业起步晚，制度不健全，出现纠纷很难维权，如果出现恶意融资的现象，投资者的利益很难得到保障另外这一新型金融模式与传统金融最大的区别在丁参与的主体较多，监管较为困难，出现问题后，将会对中小企业带来严重的资金影响,同时也会破坏整个金融市场的稳定。5.2 信用风险居高不下，社会信用体系不完善金融体系的核心内容是信用，互联网金融想要健康发展，必须重视信用体系的搭建。目前我国的互联网金融还没有建立完善的个人征信体系，各不同平台之间不能做到信用信息的共享，金融企业在获取用户信用方面还有很大的阻碍，只能通过用户提供的资料来评价其信用却无法得知其过往信用历史，因
29、此该行业的信用体系并不完善口可。而且由于每个网络贷款平台的信息是相互隔离的，不可能知道用户是否也在其他网络贷款平台上有贷款。一旦用户有意隐瞒，审查员仍然按照正常流程检查并给出贷款额度。客户信用的获取难度高，是互联网金融发展的一大难题，而信用评价体系的不完善，使违约成本降低。这就造成了监管出现了灰色地带，某些互联网金融平台借此获取利益甚至出现欺诈行为。同时一些互联网金融平台没有建立完善的保障机制，交易记录的保存以及客户身份的识别系统不完善，很有可能会发生不法分子利用其进行洗钱等犯罪活动.除此之外一些互联网金融平台对借款人仅仅披露其基本信息和风险评估状态，对披露信息过程并不积极，这就导致资金出借人
30、的风险大幅度上升。5.3 互联网融资方式认可度不高网络金融比传统的融资相对来说存在定程度的优势，然而它的成立和发展时间相对较短，所以很大一部分中小企业对网络金融并不了解。当前互联网融资平台中中小企业的占比较低，中小企业对互联网平台融资持怀疑态度，主要原因还是由于它的发展时间不长，对中小企业来说，是一个具有较高风险的选择.IlJ于大部分交易环节在线上进行，企业担心交易过程存在风险，再加上互联网金融平台作假倒闭案例时常发生，要想使中小企业认可并接受互联网融资，还需要一定的适应时间。6面对风险的防范措施6.1 法律法规建设6.1.1 加强互联网金融消费者权益保护制度建设随着互联网技术的发展，网络金融
31、和传统金融相结合,对中小企业融资来说，是一种新型的融资机会。但是比联网金融存在高连动性的特点，也就是说酷资的整个系统会受到互联网金融的影响，因此，为了避免互联网金融普遍应用后出现问题影响整个融资系统的风险，应该先对两种模式的融合实施小规模试点”I.此外，互联网的融资模式一般是跨地区、路行业的，在我国的分业监管体制下，互联网金融监管存在缺陷是不可避免的。因此，国家应尽快出台和完善仃关互联网金融监管的法律法规，保护中小企业和融资平台双方的权益。当前，我国还未对互联网金融建立相关的法律法规，相关消依者的权利缺乏保障。所以想要规位互联网金融，保护消费者在其中的权益，亟待解决的就是权益保护制度和法律制度
32、的娥失问题，在当前互联网金融的发展背景下，建立新型的财税金融改革政策，有效促进中小企业的生产经营能力，拓宽其融资集道，使中小企业能够适应互联网金融的发展模式。同时政府应该积极建立相关的权益保护法律制度,用法律手段规范市场主体，使互联网金融当中遇到的问题有法可依。除此之外，还要在多方面对互联网金融进行严格把控和管理，对互联网金融平台进行严格的审计管控，将违法经营的处罚标准化，降低互联网金融当中出现的非法集资等问题的风险。通过提高中小企业的违法成本，建立一个安全健康的投资环埴.对丁违规的平台，执法部门应严厉打击，及时予以取缔，同时加强对互联网金融企业和金融消费者的教育。提高网上金融消费者的风险意识
33、，引导他们提高自我保护能力，建立和发展网上法院，实施网上诉讼，快速结案，解决执行难的问题。6.1.2 加强企业自身权益保护意识建设随着网络信息技术突飞猛进的发展，云计算大数据等技术的应用使互联网金融获得了发展，互联网金融能够有效弥补原有融资渠道的某些问题，同时给中小企业的融资提供了更多的选择“但时中小企业来说，要想彻底改变企业本身融资贵等难题.不能仅仅依赖外部政府的扶持支持，中小企业必须做出改变,从自身出发，优化企业内部结构和控制体系,为未来可持续发展做铺垫。信息不对称、管理体制不规范以及自身规模小都是中小企业普遍存在的问题，这无疑对互联网金融企业来说，是风险控制上的巨大难题。所以比联网金融企
34、业不但要利用传统手段对财务风险进行控制，还要顺应当前的信息技术背景，通过互联网技术构建科学的控制管理制度.同时针对中小企业存在的问题应该建立单独的信贷流程，利用科技手段有效降低信贷风险.首先是完善风险控制体系，设计小微分开的信贷流程，运用科技手段控制信贷风险。任命风险经理、风险总监以及风险管理委员会，及时调整相关的风险管理的组织架构，做到多级监控，有效降低小微企业在金胜业务当中的业务风险I。第二点就是应该积极完善贷款的处置规范，明确贷款风险分类，用差异化的资产质量分类方法应对中小企业中的不同问题和现状，同时对不良贷款要建立专门的处理政策，使达到核销条件的企业能够进行快速办理IE.此外，投资者还
35、应掌握互联网金曲的相关知识，提高安全意识，互联网金融企业应引进创新的互联网技术，合理升级和维护系统，以确保互联网金融的安全性。最后，要引进专业的人才，完善风险桎制团队，使员工在职业水平的基础上提高职业道镀，努力引进和培养具有相关知识的优秀人才。努力完善好臼身企业能力才能在融资过程中降低风险和困难，才能使企业融资过程中减少碰壁次数，促进企业自身快速发展。6.2 建立完善的社会信用体系当前我国互联网金融的发展受到社会信用体系的制约。所以想要促进互联网金融的快速发展，首先就要对社会信用体系进行进一步的调整和完善，使征信信息能够做到公众共享，信息征信系统在互联网领域实现完整完善。除此之外，央行的征信平
36、台应该接纳互联网金融平台，使第：方支付机构，互联网金融企业和传统金融机构之间形成完善的信用信息交换以及对接机制，使互联网征信系统和央行征信系统相辅相成，相互促进。政府要采取措施，通过在行政、市场、司法等方面出台相应的政策和法律，对失信行为要严加惩罚，改革金融信用担保制度,完善外部激励机制，推动商业信用信息服务机构的发展，针对企业自身的特点，确立严格的认定资格条件和程序，建立符合各个企业自身特点的大数据库，为中小企业的风险投资、信贷融资市场中的机构或个人提供较为权威的信息，为中小企业投融资决策提供有效支持。此外，网络金融平台企业要自觉遵守法律法规，合理经营，不要急于求成。金融企业参与者要以法律标
37、准和道德准绳来约束自Cl的行为，立足于平台，诚实守信，自觉遵守相关秩序。三方能够一同发挥自身的优势，促进信用体系的完善。6.3 重视第三方数据平台企业的发展当前我国在建设互联网金融平台方面还刚刚起步，还未发展成熟。网络平台安全问题频繁发生，许多企业仍然不愿意使用互联网金融平台。因此,互联网金融平台应从自身出发，完善风降管理技术，强化风险防控意识，将问题风降降至最低。另外,政府部门要认真审视互联网金源平台,对于互联网金融发展和中小企业的融资具有重要意义的，应在政策上予以支持，资金上予以梢扶，法律上予以规范，促进双方融资程序能够健康、有序、快速地发展。政府除了对网络金融信息技术加大开发支持力度的同
38、时，还要完善金融科技监管体系，建立有效的、严格的金融平台监管制度,管理指标和惩罚措施，依法打击逃避监管的行为，稳定市场环境，增强中小企业融资者的信心。7结论综上所述，中小企业作为大众创业，万众创新的重要组成部分，为我国经济的发展做出了重要的贡献，但是中小企业在我国融资市场中还存在较多不足之处，竞争力较弱，融资经验稀缺，信用意识薄弱，这在一定程度上阻碍了中小企业的发展，不利于我国经济的长期稳定发展。但随着互联网金融模式的产生与发展，相对丁传统的融资方式，互联网金融依靠互联网信息技术优势和自身成本效率优势，可以为中小企业融资指明了一种新的方向，缓解中小企业的融资压力，提高企业发展活力.政府还应做好长远规划，逐步完善顶层设计，充分认识到互联网金融对国家经济发展的影响，充分发挥自身的领导职能，制定互联网金融相关的法律法规，加强对互联网金融平台的引导和监督，鼓励和支持中小企业积极融入互联网金融，进步加快国家征信体系的建设速度，为中小企业的融资营造良好的发展环境，促进中小企业发展，进而推动社会经济发展速度的保持与提高。
