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1、校园借贷的刑法问题研究摘要：校园借贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园借贷近年来在国内迅速壮大，其最早产生于国外。校园借贷的初衷原本是帮助高校大学生创业、消费和学习，给大学生提供资金帮助。但随着校园借贷平台的迅猛发展,诸如“裸贷”、“套路贷”、暴力催收、高利贷等违法犯罪问题暴露了出来.造成了种种不良的后果.给大学生甚至于给社会带来了非常恶劣的影响。本文深入分析了高校大学生校园借贷的现状特征、校园借贷和相关刑事犯罪的界限、并且提出了一些有效的校园借贷法律风险的防范措施。关键词：校园借贷；大学生；刑法；风险；预防目录一、校用借贷概冰1（一）校校借贷的定义和特征】（二）校园倍将
2、的法律风险2二、我国校园借贷的刑法规制2（一）刑法规制校用借格的的尊件2（二）校园密管与侵犯公民个人信息罪3（三）校园借警与催收非法债务罪3（四）校尻1借贷与泊卖浮菲4（石）校园柑货中“裸襟”涉及的刑法问向5三、预防不良校园借你的相关举措6（一）完善相关法律.健全风险领防体系6（二）加加校园借借犯鸵的监管7（三）科立合理正确的价值观、消房观8参看文献9一、校园借贷概述（一）校园借贷的定义和特征校园借贷.是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前,我国校园借贷主要有以下三种类型。第一类是例如蚂蚁花呗、京东白条等校园借贷平台,这是阿里巴巴、淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，主要用
3、于自身平台购物使用,只要在商家的软件注册并提交信息就能获得信贷服务，并不只针对在校大学生。这种类型的校园惜贷近期内不设利息,逾期会增收手续费.第二类是例如馥分期、分期乐等主要针对高校大学生的分期购物平台。此类平台在学生购买分期物品时要求学生提供学生证明等资料,并且通常会向大学生收取服务费。第三类是直接提供现金惜贷的校园借贷,此类平台通常在高校宣传.宣传方式主要有在大学生微信群、QQ群内进行宣传,并且在校园内张贴小广告招揽有借款霜求的大学生。此类平台以“利息低、放款快”为宣传喙头,但是在大学生借款之后,平台会收取各种手续费、服务费等,这样算下来借货的利息非常高。例如你向平台借贷5000块钱,真正
4、到手可能只有3500元。本文主要研究第三类校园借贷类型,分析了高校大学生校园借贷的现状、校园借贷和相关刑事犯罪的界限,并提出了一些有效的校园借贷法律风险的防范措施。校园借贷主要有以下三点特征：交易环节简便。不同于银行和金融机构放贷时要申请很多材料,校园借贷平台放贷时手续韭常简便,贷款的田请和发放在手机或电脑上就能完成。借款大学生用手机或电脑注册个人信息并且上传个人信息,然后提交借款申请。借款学生上传个人信息和提交借款申请都是在借贷平台上完成。平台对借款人信息初步审核、推送借款人的借款申请和审核结果给放贷人。放贷人根据平台推送过来的信息和审核结果进行综合评估,然后给借款人放款。三方主体通过互联网
5、进行信息的传达与贷款的申请和发放，而不需要通过线下见面的方式。额度小但利息高。校园借贷通常都是小额贷款，贷款额度较小但是业务量大。大学生的借款需求不大,通常都是借款购买电子产品,例如手机，电脑等,大多都是选择5005000的额度C实践中.借款人向银行和其他金融机构贷款大多选择几万甚至几十万的货款额度.与之相比，校园借货的贷款额度较小。校园借贷的短期总利息虽看起来不会很高.但是借贷平台会通过增收手续费、服务费等各项费用变相提高利息。如果借款人没有按时还款.利息将会越来越高.学生的还款能力将会受影响。缺乏行业标准。首先是缺乏行业准入标准。目前我国还没有具体的法律对校园借贷进行规比,行业监管也相对宽
6、松,对平台的资质审核能力较弱,校园借贷准入门搐低.受制约少。其次是跳乏审核标准。为了吸引大学生借款从中牟利，大部分校园借货机构都设省的门槛比较低的贷款田请，并且手续也非常商便。平台对于借款学生经济实力的审核也非常宽松，借款大学生仅需提供身份证和学生证，无需担保和抵押就能完成贷款申请.办理手续甚至都不需要本人在场,平台根据大学生提供的个人信息进行放款。最后是缺乏利率标准。虽然各校园借货机构制定的贷款利率各不相同,但都远远高于普通的民间借贷利率,并且会收取手续费、服务费、违约金、保证金等费用.较高的手续费和服务费让大学生的还款鹿刀因此受影响.较高的利润也因此让校园借贷行业迅速扩张。（三）校园借贷的
7、法律风险1.合法的校园借贷与刑事犯罪行为界限不明目前,我国还没有具体的法律对校园借贷进行规范.以至于在实践中很难区分合法的校园借货与刑事犯罪行为，例如，对于平台以裸照既胁借款女大学生进行还款的行为是否规定为犯罪、放贷人用各种手段向借款人催款与催收非法愦务罪的界定不明确等等C实践中因为行业监管相对宽松、校园借贷平台缺乏监督、操作不规范等因素,很多不法分子拈法律的空子,为了蟆取高额利润利用校园借贷平台从事与放贷业务相关的非法活动。对于上述问题.我国对此没有完善的法律和规章制度来约束,在实践难以清楚、合理的区分。2.借贷双方的信息安全缺乏法律保障校园借贷平台在学生向平台借款时，往往要求学生提供个人信
8、息，借款大学生为了顺利获得借款一般会真实填报真实信息并上传到网上。之后，会有专门的工作人员负贡储存这些个人值息.并且不得随意删除。如果平台负贡这些个人信息保密的工作人员保密意识淡薄或者是工作人员粗心、懈怠,亦或者是平台技术缺陷较多.这些个人信息就有被泄露的冈温.甚至造成严重的后果。对于上述情形，我国也没有具体的法律法规对借贷双万的信息安全进行保护,因此，校园借贷中借贷平台和借款人的信息安全正处于不安全的状态。二、我国校园借贷的刑法规制(一)刑法规制校园借贷的必要性目前市场上直接提供现金借贷的校园借贷平台大学生客户数量极大。这些借贷平台的出现刺激了大学生的消费.各类校园借贷机构发展迅猛,高校大学
9、生对其具有较高的接受度，借贷平台发展的非常快。然而由于法律的滞后和监督缺失以及平台之间恶性竞争.“裸贷”，“套路货”事件频发,造成种种不良后果,给大学生甚至给社会带来了非常严重的后果。司法实践中，校园借贷行为涉罪主要包括以下几类，一是侵犯公民个人信息罪;二是平台(或催款公司)通过各种手段胁迫借款学生还款；三是强迫卖淫罪。对于校园借贷,我国目前采取一味“堵”的方式迸行治理,但是采取“堵”的方式毕竟还是治标不治本.这种不顾市场客观需求而采取一味“堵”的方式是不合理的。校园借贷对大学生提升独立计划经济生活和培养学生金融理财素养有一定的益处，校园借贷不仅可以满足大学生小额借款和应急消费,有创业需求的大
10、学生也可以通过校园借贷获得创业资金。但是对于校园借贷中出现的严重侵犯借款大学生个人权利、扰乱经济秩序、社会秩序的行为,我们也不能放纵。我们要理性地使用刑法手段对不规范的校园借贷平台加以制裁和打击,对于违规甚至违法的校园借贷机构加以取缔,只有这样才更有利于校园借贷的健读持续发展。（二）校园借贷与侵犯公民个人信息罪1 .犯罪客体公民个人信息的界定校园借贷平台在放贷时会要求借款大学生提供详细的个人信息,比如身份证号码、手机号码、个人照片（有些借贷平台会要求女性持身份证拍裸照）、家庭住址、家人的联系方式以及学校相关信息答。如果借款学生无法还款或者胁迫之后仍不还款,行为人就会将当初惜款学生为了顺利获得借
11、款填报的真实信息公布在网上,并售卖牟利。给借融学生带来了非常不好的影响,甚至有些心理素质差的借欷学生因此走向极端。因此，明确本罪的犯罪构成要件有利于俣沪校园借贷中的受害大学生。首先要明确公民个人信息的界定。个人认为，“公民个人信息”I的界定主要是界“识别性”。在校园惜贷中,姓名、身份证号、个人照片等是可以直接识别特定自认人身份的。学校与专业名称、字号、家庭住址、家人联系方式等尽管不旎直接识别身份，但是这些信息与其他信息结合后完全可以识别特定自然人的身份。因此,行为人将借款大学生填写的上述隐私信息提供或者出售给他人的，侵犯了借款学生的公民个人信息的安全和脸私权。2 .主观是否要求非法目的校园借贷
12、案件中，借款学生一旦无法还款,行为人就会将借款学生的个人信息公布在网上，并售卖牟利，给借款大学生带来非常不好的影晌。因此，如何认定侵犯公民个人信息罪尤为垂要C有学者认为,要考虑行为入主观是否有非法目的.来确定行为人买卖或提供公民个人信息是否向成侵犯公民个人信息罪,对于以非法目的向他人出售或者提供公民个人信息，应认定为侵犯公民个人信息罪。反之如果行为人没有非法目的，则不应认定为侵犯公民个人信息罪。对此，我有不同看法。首先.刑法修正案九将“出售、非法提供公民个人信息罪”和“非法获取公民个人信息罪”整合为“侵犯公民个人信息罪”,表明我国在立法上明确了侵犯公民个人信息罪并不要求行为人具有非法目的。也就
13、是说，行为人只要实施了侵犯公民个人信息的行为就应该成立侵犯公民个人信息罪,而不需要看行为人的主观目的。具次,本罪中刑法保护的法益是公民的个人信息权。无论主观上是否具有非法目的.行为人提供或出售公民个人信息的行为就已经侵犯了公民的个人信息安全,刑法所保护的法益就己经受到了侵犯，也应当纳入本罪的规制。（）校园借贷与催收非法债务罪1.最新法条规定校园借贷平台针对不按时还款的大学生的催收手段可谓层出不穷，雇佣催款公，“公民个人俯总”,是指以电子或者此他方式记求的临幽独与其1信息钻自识别待定自然人身份或者其他值息垢介识冽特定自认人身份或并反映特定自然人活动忸况的各种信息,包括姓名、身份证件号玛、琳做!通
14、讯联系方式、住址.账号密码、财产情况、行算轨迹等。司威胁学生,在威胁学生达不到目的后与学校、老师沟通,甚至是联系借款人的亲朋好友.逼迫大学生还款。这无形中增加了学生的心理压力,个人心理素质较差的大学生在压力过大时甚至会走向极端,造成严重的后果。实践中,大多数校园借贷平台在放款时会要求女大学生提供其裸照或裸体视频.一旦借款学生按时不能还款，放贷人就会以散布隐私信息、公开裸照等方式来要挟学生还款,让大学生赌神上受到胁迫。例如前段时间社会上闹得沸沸扬扬的“裸条货”事件，很多女大学生在贷款时提供自己的隐私信息,不能还款后平台会散布隐私信息甚至售卖牟利，给大学生甚至给社会带来了非常严重的后果。以上两种情
15、形,均属于行为人以非法占有为目的,对被害人使用威胁或要挟的手段,强行索要公私财物,符合敲诈勒索罪的构成要件,应当认定为敲诈勒索罪。但是自2021年3月1日起实行的刑法修正案（十一）,对于上述情形已经有了新的规定。刑法修正案（十一）第三十四条规定,在刑法第二百九十三条后增加一条.作为第二百九十三条之一：有下列情形之一.催收高利放贷等产生的韭法债务.情节严重的.处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（）恐UR跟踪、绕扰他人的。也就是说，刑法修正案（十一）对于校园借贷案件中行为人威胁借款学生还款的行为己经有了规定。从
16、法条内容者,构成本罪的客观要件至少具箭以下三个条件:第一，催收性质。行为人催收的是非法债务；第二,催收方式。行为人催收的方式是法条明确列举的三种方式,在校园借贷案件中行为人的催收方式多半是第一种：第三.催收情节。行为人的催收情节必须达到严重的程度。如果行为人向借款学生催收借款符合上述三个构成要件，应认定为催收非法情务罪。但对于催收非法伊务罪这一罪名的犯罪构成要件.在认定过程中存在一些争议。3 .行为定罪争议毋用答疑.赌资、嫖资、套路贷以及通过其他违法犯罪行为产生的债务等显然属于非法债务C因此,校园惜贷案件中的裸贷、套路贷以及其他愤务都理于非法债务,不受法律保护。但是如何认定情节严重呢？我认为鉴
17、于该罪增设在刑法第二百九十三条寻衅滋事罪之后,对该罪的社会危害性评价、法益保护应与寻怦滋事罪趋同。所以，对本罪催收情节严重的认定应结合寻衅滋事罪的行为方式本身具有非法性特征进行体系考生。因此,行为人使用赛力、胁迫方法索取非法债务,催收情节严重的,借款学生基于对行为人胁迫手段的恐惧而交付财产，对此行为应以催收非法债务罪追究行为人的刑事责任。（四）校园借贷与强迫卖淫罪1 .客观方面：强迫程度问题校园借贷中,有很多平台对于借款的女大学生会要求其提供裸照、裸体视频等隐私信息。在借款学生不能按时还款后,行为人通常会通过散布隐私信息、公开裸照、裸体视频等方式威胁大学生让大学生精神上受到胁迫。有的放贷人在女
18、大学生不能还款后引诱女大学生进行肉忸，以肉优代替还贷，让其尽快还款。这给社会带来非常不好的影响。如何认定大学生受强迫的程度足以让其不能反抗,是强迫卖淫罪在校园借贷中的适用难题。我认为，由于在校园借货犯罪中大学生处于弱势地位,认定大学生受强迫的程度应当具体结合案发过程，行为人的胁迫内容与方式、考虑受害人的年龄、阅历背景及自我保护能力等方面的情况,对大学生的受胁迫程度做实质性分析。因为借款学生的隐私信息都掌握在行为人手里,借款学生深知自己不箜偿还借款时.行为人的强迫并不一定要实际作用于大学生的身体，只要对大学生施加精神压力就足以强迫成功。因此我认为针对上述情形,本罪的强迫程度只要达到被害人明显不能
19、反抗的程度艮。可.不必严苛要求强迫必须达到被害人不能反抗的程度。2 .犯罪既遂标准大学生是祖国的花朵、未来的栋梁，是高素荫群体代表，行为人强迫大学生“肉偿”具有严重的社会危害性.明确本案犯罪的既遂标准有利于保护校园惜贷的受害大学生。理论界对于强迫卖淫罪的既遂标准一直存在争议。实践中对于强迫卖淫罪是行为犯还是结果犯的分歧明显，有学者认为两种犯罪类型的区别是法定犯罪结果是否体现在法律规定当中；有学者认为行为犯还是结果犯是以客观沟成要件中是否包含结果要素作为区分标准,且这个结果是可测量的。我个人认为校园借贷案件中强迫卖淫罪是结果犯。首先.我国刑法中并不是所有的罪名在构成要件上都完整表述，不可能每个法
20、条都包含了所有的构成要件,绝大多数法条在构成要件上不是完整的表述。其次，犯罪结果并不是法条里面统一一列举清楚的,只要存在犯罪行为,犯罪行为造成法益侵害危险和实质损害就是犯罪结果C我认为两种犯罪类型的区分标准应该是犯罪行为与犯罪结果是否同时发生。行为与结果同时发生是行为犯。犯罪行为与犯罪结果在时间上具有先后性是结果犯。例如.强迫卖淫罪中，受害人进行的卖淫行为是由行为人的强迫行为引起的,卖淫行为属于该罪的犯罪结果,因此本罪应当医于结果犯。在校园借贷案件中,强迫卖淫罪保护的法益是被害人的性自主决定权,受害大学生的性自主决定权在受到侵害时，行为人犯罪既遂，构成强迫卖淫罪。放贷人在女大学生不能还款后引诱
21、女大学生进行肉偿.以肉偿代替还贷。更有甚者,逼迫女大学生提供卖淫服务向多人卖淫,用卖淫服务获得的钱来还贷,这显然已经构成了卖淫类刑事犯罪。（五）校园惜贷中“裸贷”?涉及的刑法问题j“裸贷”.是指女人学生作为借秋人通过网络信贷平台倡瞅.以借欷人井9份证的樨体照片作为担保.当播款人不能按期逐款时.放贷人以公开探体照片和款人父母取系的手段要挟通迫侪依人还款.校园借贷中存在这样一种现覆，如果有女大学生向平台借款，平台会要求女大学生提供裸照、裸体视频等隐私信息。若女大学生不能按时还款.平台以将裸照发送给家人、伴侣、同学为威胁逼迫女大学生还款.甚至某些平台让女大学生提供肉偿来还款，个别心理素质差的学生在高
22、压下很容易走向极端，造成严重的后果。学界对于裸货是否属于被害人自愿承诺的行为一直存在争议。一些学者认为裸贷是被害人对自己的权利进行处分,属于被害人自愿承诺。但是我认为,只有当被害人有权对她承诺的法益进行处分才可以成立被害人承诺。对于她无权承诺的法益当然不成立被害人承诺。我认为在校园大学生不能承诺的有国家、社会利益。因此,尽管被害大学生表面上作出了被害人承诺,但是放贷人揩裸滕等淫秽物品传播的行为不仅损害了被害大学生的个人名誉权,还侵害了社会管理秩序与良好的道德风尚0大学生个人的隐私和名誉权可以承诺，但是大学生不能承诺国家利益、社会利益.因此我认为这不拖成被害人承诺。一方面，如果放货人向借款人索要
23、的借款利息超过法律保护的利息,超出的部分不属于法律保护的利息,行为人索要财物具有非法占有的目的。因此,行为人若以公开借款女大学生裸照威胁学生还款.还涉嫌敲诈勒索罪。另一方面,放贷人在女大学生不能还款后引诱女大学生迸行肉性.以肉偿代替还货。更有甚者，逼迫女大学生提供卖淫服务向多人卖淫，用卖淫服务获得的钱来还贷,这显然已经构成了卖淫类刑事犯罪。在侵犯公民个人信息罪中,行为人侵犯的是被害大学生个人的浸私权。虽然前文中我说到大学生可以承诺自己的个人隐私权。但是我认为.校园借贷中的被害人承诺与一般案件中的被害人承诺有所不同。校园借贷案件中,行为人通过收取服务费,手续费等以及各种套路把利息涨的胸高。此外,
24、被害大学生在承诺的时候对于承诺的后果没有预见性,他不知道利息会涨到这么高.没有承诺行为人对其造成损害结果。并且学生并不希望自己的个人隐私被公开、售卖以及传播，也不希望自己的名誉权受损。被害大学生在损害结果发生之时都是持排斥态度的，他不希望发生损害后果.或者是轻僖自己能及时还钱不会发生损害后果.所以被害大学生对这部分的风险承诺因为存在菽思表示瑕疵而不成立，不适用被害人承诺。三、预防不良校园借贷的相关举措(一)完善相关法律,健全风险预防体系1 .增设刑法条文对校园借贷加以规范一方面，我国还没有具体的法律法规对校园借贷进行规范。实践中因为行业监管相对宽松、校园借贷平台缺乏监督、操作不规范等因素,很多
25、不法分子钻法律的空子,为了赚取高额利润利用校园借贷平台从事与放贷业务相关的非法活动。另外.由于校园借贷机构之间也存在恶性竞争等问题,使得平台内部管理溜乱，导致行业出现了良莠不齐的情形。对于上述问题,我国没有具体的法律对其迸行规定,在实践中也很难处理这些问邈C因此,健全法律来保护借款人的合法权益刻不容缓。另一方面，校园借贷案件中，也有少部分借款人填写虚假信息向校园借货机构借钱后不还款的,校园借贷机沟通过借款人填写的虚短信息并不能找到本人,机构要不到钱,从而带来了很多损失。因此.通过健全法律来保护放贷人的合法权益也很重要。所以,这就更加表明需要健全法律来保护借贷双方的合法权益。其次，借款大学生为了
26、顺利获得借款将宜买信息上传到网上后，会有专门的工作人员负责储存这些个人信息,并且不得随意删除。但是由于现代互联网和科技的发达加上黑客盗取信息的水平越来越高,如果平台负责这些个人信息保空的工作人员保密意识淡薄,借贷平台所收集的借款人信息很可能会被内部或者外部黑客人员盗取.借款人的个人信息安全将会受到很大威胁。因此,我认为应该建立健全相应的法律加强对借贷双方的信息保护,预防信息泄露和个人隰私被随意传播等风险。2 .明确合法的校园借贷与相关刑事犯罪行为的界限校园借贷与刑法中的一些罪名存在交叉。例如,对平台以裸照威胁借款大学生进行还款的行为是否犯罪,主要看两个方面。一是行为人通过各种手段胁迫借款人还款
27、后,行为人的催收万式是否是法条明确列举的三种方式。二是行为人的催收情节是否达到严重的程度。同理，明确合法的校园借贷与侵犯公民个人信息罪、强迫卖淫罪的界限也尤为重要。因此,国家立法机关应建立健全相关法律法规对上述情况加以规定,规范和整治校园借贷平台,对相关罪名的犯罪沟成要件进行细化,彤够解决实践中校园借贷案件出现的各种问题,打击校园借贷中的违法犯罪行为。3 .加强法律条文对在校学生的保护借款学生在校园借贷犯罪案件中处于弱势地位,校园借贷平台在催收借款的时候,往往会采取激进的手段催款,催款的过程中有时会出现侵犯大学生财产权利的情况,侵犯人身权利的情况也时有发生。为了避免犯罪分子为了催收还款使用非法
28、手段胁迫借款学生向学生施加侵害,保护学生的人身安全和财产安全。可以增加刑法相关内容，针对借款大学生这个特殊群体制订特殊的保护措施，加强对借款学生的保护。例如：刑法对强奸罪的规定中,福奸妇女品轻可以判三年以上十年以下有期徒刑.但是奸淫幼女要从重处罚，因犯罪对及具有幼女的身份而体现了更严厉的惩处，体现了刑法对特殊群体的保护。因此,我认为可以增加刑法相关内容,对校园借贷中向学生等弱势那体实施侵犯大学生财产权利、人身权利等刑事犯罪行为的,依法予以从重、加重处罚，加强对学生群体的保护。（二）加强校园借贷犯罪的监管1 .加强政府层面的监控力度政府相关部门应尽快出台法律法规,明确监管主体,加强对校园借贷平台
29、的资质审核、资金监管，做到违规追责、违法必究，实现全面监控、信息共旱、严格管理.引导校园借贷健康发展。同时,监管部门还要严格审核校园借贷的牌照发放准入制度,制定准入门槛、准入规则、准入领域,菖促校园借贷平台合法合规运营.进而实现对校园借贷经营活动的全天候监控，对出现欺诈、违规、违法的校园借贷平台要迅速取缔。但是也不能采取一味“堵”的方式，一边“堵偏门”,也要一边“开正门”,以此规范校园金融市场。2 .建立统一的行业标准制定市场准入标准。校园借贷刚刚兴起之时，国家对此没有完善的法律和规章制度来约束,行业监管也相对宽松,为了吸引大学生借款从中牟利,大部分校园借货机构都设置的门槛比较低的贷款申请.受
30、制约少，校园借贷行业整体存在较大的风险隐患。市场准入制度的建立是防范风险的第一步，因此，应当制定市场准入标准.提高行业进入成本。例如,可以设苦较为宽松的市场准入条件,以300万为下限,但必须是实缴货币；此外,平台应对从业人员诳行相关业务培训I,和从业人员签订承诺书,告知其要尽到保密义务并且告诉他从事非法活动带采的危害和后果.严禁从业人员从事与放贷业务相关的非法活动。完善平台审核标准。目前,借贷平台对于借款学生的经济实力的审核非常宽松.借款大学生仅需提供身份证和学生证.无需担保和抵押就境完成贷款用请。平台审该标准的完善是防范风险的第二步。因此，平台应当明确审核标准,制定审核方案.对借款人的审核标
31、准进行细化，对借款学生的个人信息也要认真审核，以防出现借款学生假冒他人借款的情况。此外,校园惜贷平台也要产格审核借款人的借款资质.借款人须有较高的信用历史,具备还款发力,以免出现借款人借款之后难以还款的情形。降低利率标准。虽然各借贷机构制定的利率标准各不相同，但都远远高于限行基准利率,并收取各种费用.例如手续费、服务费等。降低利率标准是防范风险的第三步。通过降低利率标准,将利息降为法律所保护的范围内.也将更好的规范校园借货平台,缓解校园借贷平台乱段，促进校园借贷的向更好的方向持续发展。(三)树立合理正确的价值观、消费观作为一个新时代的大学生,我们要树立正确的价值观.正确看待消费。不贪图眼前的物
32、质享受.合理规划自己的消费。高校可以积极开展金融和网络安全的基础性课程，普及相关金融知识和网络安全知识，开展各种金融知识竞赛和评比,提高学生对金融的兴趣,开展相关校园借贷讲座提高学生识别不良网货的能力。其次.大学生应该枳极参加学校组织的金融和网络安全基础性课程,增加金融储备和提高安全意识。另外，大学生应该衡量当前消费的必要性。在确认需求后,慎重选择借款和分期平台。即使通过正规渠道进行分期消费，也要充分评估自己的还款能力。最后,家长平常也要注生和孩子的沟通和交流,日常生活中向孩子普及基础的金融知识,密切关注孩子的消费心理和消费行为,出现问题及时解决,给予孩子更多的关心和帮助。参考文献：ID沈凤.
33、校园借贷的刑法问题研究四,法制与社会.2019(M).52-5325G文旭.校园网络借步的风险防范.预防青少年犯罪研究.2000(M).82-89(31李慧.校园借货的刑法问题研究旧法制博览.2019(34).83-844李霞.校园借贷法律风险及其防拒明究D.河北经货大学.2017.15)好铭.“校园贷”网络信贷平台的刑法规制川.社会科学初恋.2018(08).37-44(6)余情.校园借贷的刑法问题研究.太原城市职业技术学院学报.2018()9).205-20771秦家)S我国“校园贷”的刑法规制研究D.厦门大学,2019.K荚灿灿,离校“校园塔”的法律问坂及其规制路径研究D.安澈大学，2018(9)希毅.校园贷犯罪风除的防控(D.湖南师范大学.2019UO1.张光云.“互联网+”时代背景下大学生校园货困境及对策研究W法制与社会.2020(15).137-138”11张凯琳.学生惜贷平台现伏及发展建议基于国内外校园贷对比分析.中国市场，2018(15).41-42
