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1、京郊农村小额信贷及其组织形式探讨执籥：杜吟棠、韩生课题组成员：白雪、吴海丽北京市农村合作经济经营管理站中国工合国际委员会50%；5户联保，单户贷款额度不超过IO万元：一户或多户保证，单户贷款额度不超过30万元；最长期限5年。养殖业贷款，起点1,000元，最多不超过品种购买价格的50%,最长期限3年。服务业贷款，起点1.OoO元，最多不超过50万元，最长期限1年。下岗失业人员小额担保贷款，贷款最高额度5万元，最长期限2年，从事微利项目的，中心财政据实全额贴息。截止到2008年末,哈尔滨银行已累计发放农业贷款I1.1.亿元,贷款余额为49亿元，业务覆盖哈尔滨市8区10县（市）的185个乡镇、1,6
2、23个村,以及双鸭山地区的25个农场、134个乡镇、1,126个村,惠及农户42万户，平均每笔贷款金额为2.09万元,不良率仅为0.67%：城市微小企业贷款累计发放9,807笔，13.30亿元，贷款余额7.72亿元，业务范围覆盖了哈尔滨市的12（）余个专业市场，涉及200多个行业。到2008年末，农贷、微贷两项小额信贷资产已占该行全部信贷资产总额的24.3%o截至2009年末，哈尔滨银行的小额贷款余额总计达到189.33亿元，占全行信贷资产总额的60%,贷款口均余额152.61亿元，占信贷总资产日均额的55%,小额信贷收益占信贷资产总收益的60%,总体不良率限制在1%以内。几年来，累计投放小企
3、业贷款961户29亿元，农户贷款69.6万户189.3亿元，微小企业贷款1.6万户27亿元，个人消费类贷款10万户53.27亿元。小额信贷从业人员达到693人，占全行信贷队伍人数的70%。（3）四川省旺苍县村级资金互助社四川省旺苍县的村级资金互助社，是最能代表我国政府小额信贷扶贫模式的一个案例。2006年，国务院扶贫办和财政部在全国14个省区的140个村开展村级互助资金的试点。2007年，又在全国27个省（市、区）的270个村扩大试点，四川省旺苍县就是第一批被纳入试点的国家级贫困县。2（X）6年底，国务院扶贫办和财政部在旺苍启动贫困村互助资金项目试点，全县通过公开竞争，评比出86个扶贫重点村和
4、灾后返贫村作为试点。其中包括国家试点村75个，省级试点村4个，灾后重建村7个。截至2010年4月，全县共成立扶贫资金互助社86个，建立互助小组2,344个,加入互助社的农夫有13505户，入社率达到84.7%0财政投入启动资金共计1,290万元，互助社汲取互助金231.03万元。三年来,累计发放借款92批，1,454.32万元,受益农户累计5420户，其中贫困户1,697户，占中。累计还款80批，961.21万元,按时还款率100%。占用费（利息）收入55.44万元。依据设计，国务院扶贫办和财政部实施的贫困村互助资金项目具有以下一些特点：贫困村互助资金由三部分构成，第一部分是财政扶贫资金，每个
5、试验村15万元，分两次拨付，第一次9万元（60%）,其次次6万元（40%）,两次间隔6个月。其次部分是互助社社员缴纳的互助金，额度由各互助社自行确定。例如旺苍县有些互助社规定社员缴纳互助金的额度为50-400元，有的则规定为50-200元。第三部分是社会捐赠资金，事实上目前全国只行少数互助社获得社会捐助。互助资金由各村成立的互助社管理。互助社建在村一级，社员总数不少于20-30人。互助社下设若干个互助小组，每个互助小组由3-5户社员组成，实行信用联保。互助资金在村级互助社内封闭运行。互助社不能吸储，不能垮村经营，不能从事其他金融活动。互助社由社员民主选举的3-5人（也有的村是7人）理事会从事日
6、常管理，负贡规章制度的执行、互助资金的融通和F安、借款的发放和回收、互助社财务的管理、监督和报告。互助资金的借款条件、借款额度、借款期限、占用费率、还款方式、逾期惩戒等政策，原则上都由互助社召开社员大会民主确定。但国务院扶贫办和财政部的项目指导看法中规定，首次借款的单笔最高额度不能超过3,000元，借款期限一般不能超过一年，每个借款人归还全部借款两个月后方可申请下一笔借款，同一成员三年内运用借款的实际时间不能超过24个月。依据项目设计，激励互助社在县民政部门注册登记为特地从事互助资金管理的非营利性组织。在旺苍县的试验中，互助社供应三种产品，一种是一般借款，实行小组联保，借款期1年，按月等额偿还
7、本金和占用费，发放贷款后的头两个月为还款宽限期，最高借款额度按社员缴纳的互助金放大十倍，交纳互助金400元，最高可申请借款4.000元：其次种是特困借款，实行第三人担保，借款期和还款方式与一般借款相同，最高可申请借款额度为2.000元：第三种是其他借款，实行小组联保和第三人担保相结合，借款期3个月，实行一次性还款，最高可申请借款额度为1.OOO元。三种产品的资金占用,我率均为每年9.6%。为了进一步探究政府扶贫资金互助与正规金融对接的可能性，四川省旺苍县于2009年底，启动了金融创新试点，并选择龙凤乡锦旗村为试点村。其试点内容是，在不变更贫困村互助资金运作方式的前提下，由省财政向互助社供应IO
8、万元本金，存入当地信用社作为担保，信用社按放大一倍的比例和银行基准利率（月息531%。）向互助社供应授信贷款，扩大互助社的可用资金规模，满意村民对大额资金的需求。金融创新项目自2010年3月起先首批放款，截至5月份已放款3批13户，每户借款1万元。3.国内小额信贷模式的比较分析目前，依据国家银监会的规定，国内允许登记注册、合法开展的小额信贷，基本上就是银监会规定的三种模式：小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社。但是，前两种模式，依据银监会的规定，不仅对其注册资本设置了很高的起点，且规定必需由国内现有几家商业银行控股，而且由于对其业务范围和服务对象并没有做严格的限定，也没有规定其贷款发放必需实
9、行客户信用联保，因此在实践中，大部分小额信贷公司和村镇银行并没有依据国外通行的小额信贷规则开展业务，而是把业务范围和服务对象设在了与一般商业银行没有本质区分的中高端客户市场上。并且为了减轻管理成本，这两种模式都实行了与一般商业银行一样的抵押、质押、担保贷款方式，而不是精细化的客户信用培育管理方式。这样一来，这两种模式从一起先就把H己放在了与其他商业银行开展无区分的同场竞争位置上。而其缺乏正规金融银行背景、资本规模及其融资实力都与正规金融银行不行相提并论的低起点，确定了这种模式在今后的发展中，很难开拓独立存在的空间。至于银监会设定的农村资金互助社模式，一起先就由于其规定的极高进入门槛，以及狭小的
10、融资范围，使得互助模式的低成本优势荡然无存。高起步成本和小规模融资的结果是，迄今为止已经建立的几个资金互助社，大部分处于持续亏损和牵强维持的状态，其可持续性仍是一个疑问。目前国内正规银行业中，哈尔滨银行的小额信贷业务是最胜利的。其胜利之处，就在于它主打低端客户这一市场，为自己找到了一个独立发展的空间。但是正如印尼人民银行的状况一样，它的内部公司化治理结构和商业银行价值取向，使其是否能够把这种以低端客户为根基的小额信贷业务进行窕竟成为一个疑问。会不会随着其银行实力的提升而逐步转向中高端客户市场，仍要拭目以待。至于由国务院扶贫办开展的扶贫资金互助模式，由于其贷款资本金来源主要依靠财政项目资金，而非动员社区存款：由于其内部治理结构的缺失，其低利率和低回报不足以支撑上层监管机构的存在，因此，它的信贷可持续性、财务可持续性、机构组织的可持续性，都是须要进一步解决的问题。迄今为止，四川仪陇乡镇发展协会的小额信贷模式是国内开展得最胜利的一个案例。这个案例充分说明，以低端客户为基本服务对象,坚持小额贷款，整贷零还，小组联保，严格的客户信用培育与贷后管理相结合，是取得小额信贷胜利和可持续发展的重要保证。但是与孟加拉模式一样，目前仪陇模式也存在着内部治理结构尚不明朗的问题，今后是否有可能渐渐演化为私企治理结构或管理层内部人限制治理结构，须要用时间来检验。
