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1、地方农商银行普惠金融困境与破解之策近几年来，作为地方金融机构主力军的农商银行的改革发展大家有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成权责清晰、运转协调、有效制衡、行为规范的公司治理框架，立足新体制新机制的后发优势,人缘地缘网点的传统优势，政府支持的政策优势，不断加大支农投入力度，支农服务显著改善，综合实力不断增强，盈利能力不断提高,社会融资渠道不断拓宽，抗风险能力不断增强。大家在看到成绩的同时，我们也要看到，以往农村商业银行发展过多强调规模扩张、效益提升以及抗风险能力的增强，而忽略了金融服务实体经济这一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，笔者针对地方农商银行(以安徽青
2、阳农商银行为例，以下简称该行)发展普惠金融提出以下几点思考，敬请大家予以指正。一、困难(1)股东意愿与普惠金融定位不匹配股东投资股权的目的是追求利润最大化，对改制后的农商银行而言，股东将关注的眼光更多的聚焦在年终股利上，逐利本性让他们更愿意将银行的经营利润“提利变现”，对无利润或利润较少的普惠金融业务并不赞成介入。而对以“服务三农、扎根地方、普惠城乡”为宗旨的地方农商银行来说，股东对普惠金融业务的“不感冒”，动摇着农商行的“发展根本”。股东分红与地方农商行普惠金融事业的不匹配，正成为制约农商银行发展的阻碍之一，保护股东利益的同时兼顾金融的普惠定位，成为摆在地方农商行经营者面前的难题。(2)经营
3、利润与风险控制不匹配以绩效、经营利润为核心的地方农商银行推行普惠金融，让其在传统商业银行的边缘市场上发力开拓，虽前景广阔，但其内在动力不足。主要原因为：一是投资大、成本高。造成成本高的原因除了投资大外，还有农户、小微企业等普惠金融客户群的资金需求较小，往往小额多笔，但是贷款调查、审查、贷后管理等环节又不能少，回报率低，推高成本。二是潜在风险大。主要原因首先是信息不对称，农民、个体经营者和小微企业等普惠金融服务主体往往缺少规范的财务报表、足够的交易信息，交易对手或上下游情况也大多不固定、应收账款回笼周期长，企业流动性不足，加之部分客户涉及民间融资过多，使得银行和客户之间存在严重的信息不对称。同时
4、风险补偿能力弱，农户和小微企业客户群体一般或多或少存在信用意识不强、有效抵质押物不足的情况，一旦发生风险，银行将缺少足够的补偿风险的手段和能力，最后呈现“贷款难放、不良难控、利息难收、效益难增、人员难带”等不利局面。(3)创新能力与农村金融需求不匹配各种惠民、惠企政策出台、大量投资资金注入和越来越多高素质创业人才的回归，使农村金融市场迎来了千载难逢的发展良机。随着多结构行业的进入、多链条企业的成立，农村金融客户对现代金融服务的需求日益强烈。但对刚刚改制不久的地方农商银行来说，受体制、技术、人员专业知识和资金等多方面的制约，不能及时因地制宜地推出适合农户需求的金融产品，制约了普惠金融的发展。(4
5、)日益饱和的传统市场与逐渐蚕食的竞争优势不匹配受经济下沉的压力使国内银行将更多的精力投注到县域金融市场上，而国家出台的一系列支农惠农政策，又使更多的国有银行、股份制商业银行将拓展“三农市场”视为破解当前银行业发展困境的抓手。甚至有些银行开始大肆“招兵买马”，乡镇网点的大量布设，给农商行带来的冲击更甚，竞争对手的增多、竞争市场的饱和，使农商银行网点和人员的优势一点点被蚕食，亟待扭转不利局势，寻求新的发展之道。二、做法(1)以客户为中心，完善业务产品服务青阳农商银行作为地方性金融机构，扎根农村，一直坚持稳中求进的工作总基调，扬长避短，利用点多面广的优势，扩大农村金融覆盖面，实行差异化战略，不断创新
6、信贷服务方式，坚持“立足三农、服务区域经济、支持中小企业发展”的市场定位，紧跟城镇化、农业现代化和农民需求走，充分发挥出“支农”主力军作用。一是以客户需求为导向，积极创新“量体裁衣”式的金融产品。青阳县位于九华山风景区，辖内非金属矿加工、铸造行业较为集中，该行以支持区域特色产业的小微企业发展为支撑点，推进金融产品和服务方式创新,通过“采矿权抵押贷款”、“应收账款质押”、“收费权质押贷款”、“专利权质押贷款”等贷款品种大力支持本地小微企业发展，实施对特色产业市场的产业链和上下游企业的综合金融服务。二是随着居民收入水平提高，生活消费习惯逐步改变，提前消费需求加大的现状,结合“四送一服”、“百行进万
7、企”、“阳光信贷”等活动上门走访，春节前后送福上门等，调研客户有效信贷需求，紧扣做实做细，脚踏实地，精耕细作“三农”阵地。三是持续跟进城镇化发展进程中的居民消费需求，适应城镇化进程中农民财富增加和金融服务需求多样的趋势，大力拓展居民消费贷款，先后出台了“乐居贷”、“易居贷”、“车易贷”等贷款产品，对县域客户在家电、汽车、房产购置等方面的消费需求，做到应贷尽贷。(2)立足服务三农，精耕细作农村市场一是加大对家庭农场的支持力度，引导更多种养大户转化为家庭农场，建立服务名册和重点支持名单，开展金融产品和服务方式创新,培育和壮大家庭农场，同时该行在每家分支机构选定一名客户经理作为家庭农场专职受理人，对
8、所辖家庭农场进行主动走访、了解金融需求、提供金融咨询、贷款发放、贷后管理等工作。二是加强银政对接，与乡镇政府、土地、财政、税务、工商等部门沟通协调，共同推动家庭农场项目建设，帮助家庭农场解决发展中遇到的实际问题。三是推动银农对接，搭建金融支农、惠农新平台，积极参加政府、人行等举办的新型农业经营主体信贷产品推介会、交流会，重点宣传特色涉农信贷产品。(3)精准扶贫，优化农村信用环境一是该行高度重视金融扶贫工作，加强组织领导，精心组织实施,分解扶贫任务。对有从事种植、养殖等其他生产经营活动意愿、有还款能力的贫困户在政策允许的范围适当放宽条件，努力营造贫困群众靠金融谋发展促增收、早日脱贫致富奔小康的良
9、好氛围，大力推广“新型农业经营主体+贫困户”模式，积极与当地政府沟通，与辖内村委、龙头企业进行深入交流，进一步推进金融扶贫与产业扶贫有机融合。二是与当地团县委、妇联、工商联等政府部门加强合作，建立创业青年、妇女基本信息共享机制，借力这些单位为创业青年、妇女提供实用技能教育、创业实践、市场营销等培训，提高青年、妇女创业素质，引导并帮助农村青年、妇女就地创业、大学生返乡创业。三是做好城镇化基础设施金融、消费金融、生产经营金融等信贷扶持的同时，适应城镇化建设的需要，提供全方位的物理网点延伸、离行式自助银行、电子银行、银行卡等金融服务，满足城镇化推进过程中多元化的金融需求。(4)细分客户，服务理念转变
10、促普惠疫情期间，对县域小微企业信贷资金需求由行领导班子成员亲自带队，主动对接、靠前服务，优化贷款政策，简化贷款流程，全力支持防疫抗疫和复工复产，着力满足普惠金融地区的现实需求，扩大普惠金融成果。对防疫物质生产销售企业实行“一对一”帮扶，开辟绿色专用通道，确保贷款快速投放。对受疫情影响较重的客户实行“一户一策”帮扶，助力其渡过难关，避免其资金链断裂导致经营困难。对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难的有发展前景的客户，根据实际情况，通过信贷重组、减免逾期加罚息等方式予以全力支持，帮助客户提升“造血”功能，激发小微、民营企业信心。20xx年1-7月该行共为实体小微企业累计新增投放贷款3.79亿元，共对
11、84笔7.06亿元贷款办理了无还本续贷；共对22笔2.28亿元贷款给予利率优惠，优惠近0.04亿元；共对2笔0.21亿元贷款给予缓收逾期加罚息，缓收罚息金额达12.46万元。(5)创新宣传方式，建立金融知识宣传普及长效机制该行将履行社会责任纳入整体发展战略，积极投身社会公益，弘扬责任文化，主动担当起金融知识宣传教育的责任。发挥网点、人员的优势，延伸金融知识宣传触角，提升农民的金融知识水平。选拔专业水平高的员工组建志愿服务队，深入社区、深入学校、深入企业，开展“点对点、面对面”的金融知识宣传教育活动，通过典型案例的讲解、手把手的现场教学等居民容易接受的途径，向客户传播金融知识和金融政策。(6)加
12、快转型步伐，强化全面风险管理一是树立自觉转型、主动转型、加快转型的思想认识，按“转型理念先行”的原则，结合自身实际，找准着力点，加快转型步伐，将理论与实际工作情况相契合，确保商务转型工作接地气、出实效。二是全员参与，加强员工队伍建设，通过举办各种专业知识学习班和短期的外训，对员工进行职业道德教育及金融专业知识的学习，提升客户经理队伍及时发现风险和应对风险的能力。三是完善风险管理架构,前移关口，由侧重事后查处，向侧重事前、事中监督转变，业务管理部门进一步加大对条线的监管力度，使之成为监督制约机制的第一道防线，充分发挥新成立的纪检监察部门对业务部门履行监管、效能监察的再监督角色，达到加固第一道防线
13、的目的。三、建议(1)建议加快推进金融改革，完善普惠金融体系当普惠金融是一个系统工程而非一个孤立的模块，需要明确普惠金融发展的目标和改革路线，应由人民银行牵头制定普惠金融改革发展的方案，完善相关法律法规，消除制度障碍，构建“全覆盖、低成本、可持续”的普惠金融体系。建立普惠金融发展的监测分析体系，按照城乡基本公共服务均等化的要求，把普惠金融相关指标纳入全面建成小康社会统计监测指标体系中去。(2)建议健全政策扶持体系，促进普惠金融发展建议在合理减税的同时，可为小弱农户、个体户和企业服务的全方位金融业务，实行坏账损失和风险损失的部分补贴，对地方中小金融机构，实施差别的监管政策和大力的奖励政策，支持其稳健发展。同时，建议地方政府加强资源整合和协调，使地方农商银行集约代理发放农民各类补贴。(3)破解担保难题，提升信贷服务的可获得性与农村产权改革相配套，大胆创新担保模式，完善担保体系，探索多样化的担保模式。对地方农商银行发放的小额贷款，以财政资金为依托，通过城投、担保公司等国资背景的投融资机构提供必要的担保，促进农商银行对“三农”的信贷投入。
