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1、村镇银行新员工业务培训账户管理,总行运营管理部,目录,账户性质及分类,个人账户,单位账户,存款人主体,储蓄账户,结算账户,支取方式,用于办理转账收付和现金存取。,用于办理现金存取。,单位银行结算账户,单位银行结算账户分类,基本存款账户,一般存款账户,专用存款账户,临时存款账户,账户用途,一般存款账户,存款人因借款或其他结算需要开立的银行结算账户。,银行账户的核准制和备案制,核准制：经中国人民银行核准后方可开立的银行结算账户。该类账户的开立、变更、撤销通过人民银行行政许可后才正式生效。备案制：开户银行对存款人报送的申请书、账户证明文件进行审核，符合条件的可直接为其开立、变更、撤销账户，账户开立（
2、变更、撤销）后需在完成行内系统处理后，通过人民币银行结算账户管理系统向中国人民银行营业管理部备案。,核准类与备案类,备案类账户,单位银行结算账户,核准类账户,基本存款账户 临时存款账户（增验资临时户除外 ） 预算单位专用存款账户 QFII专用存款账户,一般存款账户、 非预算类专用存款账户,账户使用规定,单位银行结算账户的开立之日,单位账户转个人账户的款项,一般存款账户不得提现,基本存款账户与一般存款账户不得在同一网点,临时存款账户的有效期限,开户资料,“1卡”：预留印鉴卡,1卡4证1书,“4证”：有权部门证明文件、组织机构代码证、税务登记证、身份证,“1书”：开立单位银行结算账户申请书,开户资
3、料,开户资料的审核,账户名称,证照的有效期,上级法人关联企业,基本户、一般户必须完全一致,专用户：1、完全一致 2、存款人名称+内设机构/资金性质,临时户：1、完全一致 2、存款人名称+项目部,开户业务流程,经办人审核客户提交开立账户资料，审核无误后递交网点负责人审核,双人审核后在综合业务系统开户,补充开户申请书要素，并签署意见，加盖章印,账户管理员在账户管理系统录入信息,核准类账户递交人行审批,人行核准成功后通知客户取回资料,核准类账户,经办人审核客户提交开立账户资料，审核无误后递交网点负责人审核,双人审核后在综合业务系统开户,补充开户申请书要素，并签署意见，加盖章印,账户管理员在账户管理系
4、统录入信息,人行核准成功后通知客户取回资料,备案类账户,开户业务流程,变更业务流程,核准类账户,网点审核客户提交变更资料,账户管理员在账户管理系统录入变更资料,账户管理员在账户管理系统变更或核对,备案类账户,递交资料给人行,人行核准后在综合业务系统修改,在综合业务系统修改,销户业务流程,网点审核客户提交销户资料,递交人行审批,人行批准后再在综合业务系统销户,核准类账户,账户管理员在账户管理系统作撤销处理，成功后再在综合业务系统销户,备案类账户,其他单位存款账户,单位定期账户,基本规定,起存金额：10000元,期限：三个月、半年、一年、二年、三年、五年,存款来源：单位结算账户,销户去向：单位结算
5、账户,单位定期账户开户流程,单位银行账户转账,生成转系统内账户待销账,单位存款账户开户,风险点：开户的资金由单位结算账户转入,单位协定存款账户,基本规定,定义:银行为了方便企事业单位、农村社队和机关团体的闲散资金、预算外资金及自有资金的储存而开设的一种存款种类。,起存金额：10万元,核算：使用存款单位原结算户的科目，在该科目下设分户 反映,单位协定账户开户流程,单位银行账户开户,协定存款设置及维护,风险点：协定存款留存的金额必须是“10万”的倍数,通知存款,基本规定,存期：1天和7天,起存金额：50万,通知取款通知：约定通知,开户流程,单位银行账户转账,生成转系统内账户待销账,单位存款账户开户
6、,风险点：通知存款约定支取金额须大于或等于10万元,验资账户,基本规定,资金的划转和驳回,资金来源,种类：开户验资、增资验资,开户流程,对公客户信息建立,单位存款账户开户,账户控制及维护,开具注册入资通知书,风险点：不允许出售支票给验资账户,验资成功处理,查询冻结编号,账户资金解除验资止付,修改对公账户信息,修改账户信息,风险点：验资成功后资金必须转回基本存款账户,审核要点,验资资金只能划转到该公司（企业）的基本存款账户,划款凭证的收款人、进账单上的收款人、营业执照上的公司名称是否与验资单位的名称一致。,划入资金的收款账号是否为开户许可证上的基本存款账户开户行账号。,支付凭证上的印鉴是否与存款
7、人预留印鉴相符。,验资驳回处理,查询冻结编号,账户资金解除验资止付,结息销户,审核要点,划款凭证的收款人、进账单上的收款人与验资资金缴存的出资人是否一致。,现金缴存验资资金的，其提交的“现金缴款单”回单与网点 留存的复印件是否一致，提交的领取现金经办人的身份证件是否真实、有效，是否为缴存人本人。,收回的两联公司（企业）注册入资专用存款账户余额通知书与留存账户资料档案袋的一联核对是否相符（被驳回注册登记）。,支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符。,个人账户开户基本规定,基本分类,个人存款账户,个人银行结算账户,个人储蓄存款账户,用于办理个人转账收付和现金存取。,用于办理现金存取业务，个人合法
8、收入款项可转入。,活期储蓄存款账户,定期储蓄存款账户,定活两便储蓄存款账户,通知存款账户,其他形式存款账户,凭个人身份证件，以自然人名称开立。,个人结算账户种类,个人支票账户,借记卡,准贷记卡,贷记卡,其他个人结算账户,个人银行结算账户的备案,备案期限：开户后的五个工作日备案方式：采用批量备案方式的，银行机构应将个人银行结算账户开立信息数据文件导入账户管理系统进行备案，并下载备案结果。 备案内容：开户银行机构代码、存款人姓名、证件种类、证件号码、发证机关所在地、账号、账户类型、账户有效日期（仅限个人信用卡账户，下同），开立日期。,个人支票账户相关规定,开户时本人申请办理，非本地居民需担保人,支
9、票的有效期限：10天（遇节假日顺延）,开户时需要留存预留印鉴，起存金额5000元,不受理票面要素不全的支票的挂失,空头支票处以票面金额的5%但不低于1000元的处罚,空头支票：出票金额超过账户实际余额或印鉴不相符,个人存款账户开户流程,柜员审核客户提交开户资料,清点客户提交开户现金,核对并上机录入信息,打印开户凭证并审核开户资料,审核无误后开户资料与凭证交与客户,风险点：开户时需认真核对客户身份证件真实性、有效性,开户应出具的有效证件,身份证件,中国公民,港澳居民,台湾居民,外国公民,中国公民：居住在中国境内16周岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证
10、的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护照。居住在中国境内16周岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。,香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证,台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。,实名制的落实,人民银行为进一步落实银行账户实名制，促进征信体系建设和反洗钱工作开展，维护正常的经济金融秩序联网核查公民身份信息系统自2007年6月22日起推广运行。 联网核查公民身份证信息：是指通过联网核查公民身份信息系统核对或查询相关个人的公民身份信息，以在验证相关个人
11、的居民身份证所记载的姓名、公民身份证号码、照片及关签发机等信息。,核对证件的要求,1,核对内容：照片、材料、核对动作、联网核查、佐证,2,联网核查：、联网核查结果一致、联网核查结果不一致,3,因网络故障无法查询,变更账户信息,账户信息,注：身份证号码由15位变为18位的正常升位，可由他人代办,个人账户变更流程,柜员审核客户提交修改账户资料,打印凭证并审核修改资料,审核无误后变更资料与凭证交与客户,修改资料审核通过上机操作,风险点：修改客户资料时需认真核对客户身份证件真实性、有效性,个人账户销户业务流程,柜员审核客户提交销户资料,审核通过上机操作,打印凭证并审核销户资料,审核无误后销户资料与现金
12、交与客户,个人储蓄存款种类,是指个人所有的存入在中国境内储蓄机构的人民币或外币存款。储蓄是居民个人把货币的使用权暂时让渡给银行使用的一种信用行为，是银行信贷资金的来源之一。储蓄的基本职能：化消费资金为生产基金。,储蓄存款的概念和基本职能,存款自愿，,取款自由，,储蓄存款原则,存款有息，,为储户保密。,储蓄存款种类,活期储蓄存款,定期储蓄存款,零存整取,存本取息,整存零取,定活两便储蓄存款,教育储蓄存款,个人通知存款,整存整取,储蓄存款种类一览表,个人定期存款相关规定,计息规定,计息起点以元位为单位，元以下的角、分不计利息。人民币和美元利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入：港币利息金额算
13、至分位，计到角位，角位以下四舍五入。,存款计息期间遇利率调整不分段计息。,存期计算采取“算头不算尾、对年对月计算的方法。人民币零存整取定期储蓄存款、外币活期储蓄存款、外币整存整取定期储蓄存款计息天数全年按360天计算，每月均按30天计算。,存款利率的计算公式日利率（o）=年利率（）360月利率（o）=年利率（）12,计息方式,整存整取,1、全部提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率计息；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，转存未到期部分按支取日挂牌的活期利率计息。,2、部分提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率计息，未支取部分按原定利率；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，转存期提前支取部分按支取日挂牌的活期利率计息，未到期部分按转存日定期同档次利率计息。,3、提前支取和逾期支取部分的存期按天数计息，其中：人民币按实际天数计息；外币整月的按30天计息，不足月的零头天数按实际天数计息。,小测验 小李在2007年1月8日存入一笔20000元的一年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率1.98，活期存款年利率0.72。存满1个月时，小李取出了10000元。按照积数计息法，小李支取的这10000元利息是多少？（）（征收20利息税后）A6.20元 B5.30元C4.12元 D4.96元,谢谢！广州农商行欢迎你们！,
