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1、第三章 电子支付系统,第三章 电子支付系统,支付建立在商品交易、证券交易和货币交易等活动基础之上的资金往来。支付手段：物物交换纸币票据票据的出现： 加速了货币的流通速度。 商品交易双方的收付款活动复杂化。,什么是支付、支付体系,支付建立在商品交易、证券交易和货币交易等活动基础之上的资,商品交易时的支付过程,图,商品交易时的支付过程中央银行客户甲商业银行乙商业银行甲客户乙,支付体系金融业为解决经济行为人之间因商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算所提供的一系列金融服务。支付体系由经济行为人、存款类金融机构和中央银行共同构成。,什么是支付、支付体系,支付体系金融业为解决经济行为人之间因商品交换
2、和劳务关系所,支付体系通常由如下层次构成：,什么是支付、支付体系,非金融机构的经济实体,金融机构,中央银行,支付体系通常由如下层次构成：什么是支付、支付体系非金融机构的,1987年美国大约有$470亿的支票被签发。其中55%由私人签发，40%由公司签发，5%由联邦政府和地方政府签发。由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等原因，每天都有大量的在途资金不能到帐。1987年，美国未达帐支票总额达$677亿，若以当时短期信贷支票的5.8%的利率计算，未达帐资金损失价值约为$390亿。,普通支票作为支付工具的弊端,1987年美国大约有$470亿的支票被签发。其中55%由私人,支付过程的本质是由资金流和支票
3、流两条反向的信号流构成。电子支付就是使这两条信号流转变为电子流，以加快传输速度。,电子支付,图,支付过程的本质是由资金流和支票流两条反向的信号流构成。电子支,对于底层的支付系统（零售业务服务系统），主要面向社会大众，支付存在额度小、笔数多、覆盖面广、实时响应等特点。一般借助银行卡、ATM、POS、家庭银行等支付工具和支付渠道，对支付指令信息流和资金流同时处理。,电子支付,对于底层的支付系统（零售业务服务系统），主要面向社会大众，支,对于高层的支付系统（批发业务服务系统），主要面向公司、企业单位、政府部门和其他金融机构，支付存在额度大、笔数少、风险大、安全要求高等特点。一般借助自动清算所、电子汇
4、兑系统、企业银行等支付渠道，对支付指令信息流和资金流分别处理。,电子支付,对于高层的支付系统（批发业务服务系统），主要面向公司、企业单,支付清算系统银行之间的电子系统对接。如利用计算机网络处理银行之间的货币汇划、结算等。包括电子汇兑系统和自动清算所系统ACH。B2B支付服务系统银行与某一非银行实体之间的系统对接，为企业提供资金管理、财务管理、投资业务等服务。,电子支付系统的分类,支付清算系统银行之间的电子系统对接。如利用计算机网络处理,B2C支付服务系统银行的电子系统向社会各个角落延伸。如： 通过网络终端向客户提供自助银行服务的ATM系统 为商户的消费者提供自动扣款服务的POS系统 家庭银行系
5、统网上支付系统银行的电子系统与Internet对接，实现网上支付，形成电子商务环境。,电子支付系统的发展阶段,B2C支付服务系统银行的电子系统向社会各个角落延伸。如：,电子支付系统的发展阶段,电子支付系统的发展阶段Internet:金融机构与其他商家、,1918，美国建立了专用的资金传送网20世纪60年代，美国组建电子资金转账系统（EFT）1985，电子数据交换（EDI）技术产生并在电子支付中应用EFT广泛应用： 零售服务ATM系统、POS系统、网上支付系统 批发服务自动清算所、电子汇兑系统、企业银行系统,电子支付系统的发展历史,1918，美国建立了专用的资金传送网电子支付系统的发展历史,AT
6、M系统 POS系统 电子汇兑系统 网上支付系统,本章学习重点,ATM系统 本章学习重点,电子汇兑系统银行之间的资金调拨、资金清算系统。特点： 交易额大，风险性大。 对系统的安全性要求高于时效性要求。 跨行和跨国所占比例较大。,电子汇兑系统,电子汇兑系统银行之间的资金调拨、资金清算系统。电子汇兑系,通信系统资金调拨系统资金清算系统,电子汇兑系统的类型,通信系统电子汇兑系统的类型,通信系统专为其成员银行传送同汇兑有关的信息。成员行收到信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行资金转账处理。如国际环球同业财务电信系统SWIFT。,电子汇兑系统的类型,通信系统专为其成
7、员银行传送同汇兑有关的信息。成员行收到信,资金调拨系统如纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）、联邦资金转账系统(FEDWIRE) 、我国各商业银行的电子汇兑总系统及中国人民银行的全国电子联行系统。,电子汇兑系统的类型,资金调拨系统电子汇兑系统的类型,资金清算系统当汇出行、汇入行执行资金调拨指令，导致行际间发生借差或贷差时，若汇入行与汇出行之间无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。如 CHIPS、 FEDWIRE、英国的CHAPS、新加坡的CHITS、日本的日银系统。,电子汇兑系统的类型,资金清算系统当汇出行、汇入行执行资金调拨指令，导致行际间,SWIFT,SWIFT环球银行
8、电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称，国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构串联起来。,SWIFTSWIFT环球银行电信协会(Society f,SWIFT的由来,由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。,SWIFT的由来由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来,资料：在1970年代，金融交易（主要
9、是指国库和几家相应的银行）所依赖的技术十分简陋：支付与确认信息是通过Telex网络来实现的，既慢又不安全。Telex的速度只有50波特/秒，大致相当于8字节/秒；格式松散，大大增加了自动接收报文的难度；Testkey是以电文的一小段内容为基础进行计算的，毫无安全性可言。,资料：在1970年代，金融交易（主要是指国库和几家相应的银行,所以，从上世纪60年代末70年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的
10、国际资金调拨信息。,所以，从上世纪60年代末70年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一,到1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。从1974年开始设计计算机网络系统，1977年夏，完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。,到1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239,该组织创立之后，其成员银行数逐
11、年迅速增加。从1987年开始，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等，开始使用 SWIFT。目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。,该组织创立之后，其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始，,SWIFT组织的总部设在比利时布鲁塞尔。创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。之后，成员行数逐年增加。至今已向200个国家的7500家金融机构提供服务。,SWIFT组织的总部设在比利时布鲁塞尔。创始会员为欧洲和北美,SWIFT在我国的发展,1980年SWIF
12、T联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后，我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。,SWIFT在我国的发展1980年SWIFT联接到香港。我国的,进入90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年，SWIFT在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的
13、SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。,进入90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业,为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文的员工的技术服务。SWIFT还在全球17个地点设有办事处，其2000名的专业人员来自55个国家，其中北京办事处于1999年成立。,为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立,SWIFT的服务内容,全世界金融数据传输、文件传输、直通处理STP(straight through process)、撮合,清算和净额支付服务
14、、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训和24小时技术支持。,SWIFT的服务内容全世界金融数据传输、文件传输、直通处理S,SWIFT自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。,SWIFT自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，,SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文，而当前每日传送500万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计，它
15、依靠的便是其提供的240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里面用于区分各家银行的代码，就是“SWIFT Code”，依靠SWIFT Code便会将相应的款项准确的汇入指定的银行。关于SWIFT Code 的查询见http:/,SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文，而当前每日传,SWIFT用户,在构建之时，整个网络仅仅是为国库与其相关银行之间的操作而设计的；时至今日，很多其他的机构也被允许访问各项服务了，尽管某些情况下访问是有限制的。当前，用户可被分为以下几类： 银行(Banks) 贸易机构(Trading Institutions) 短
16、期信贷经纪人(Money Brokers) 债券经纪人(Security Broker Dealers) 投资管理机构(Investment Management Institutions),SWIFT用户在构建之时，整个网络仅仅是为国库与其相关银行之,清算系统与中央储备局(Clearing Systems and Central Depositories) 许可交易所(Recognised Exchanges) 信托服务公司(Trust and Fiduciary Service Companies) (Subsidiary Providers of Custody and Nominees
17、) 金库对等者(Treasury Counterparties) (Treasury ETC Service Providers),清算系统与中央储备局(Clearing Systems an,协会为其会员(Members)共有，成为会员的先决条件是必须持有银行许可证(Banking Licence)。作为回报，会员拥有协会的股份，并且具备选举权。除此之外，还有另外两类用户：子用户(Sub)和参与者 (Participants)。超过90的用户是前一类型，他们能够全权访问整个系统，但是不具备股份和选举权；后者通常是其他类型的金融机构，他们能够受限访问系统，没有任何所有权。,协会为其会员(Mem
18、bers)共有，成为会员的先决条件是必须,所有的成员都必须交纳初始入会费和年费，具体的数目根据其类别而定。此外，用户收发电文需要交纳费用，收费标准的依据为电文的单位长度，由其具体的类型为可分为325或1950个字符等。还有，收发电文的数目与所经过的路线也是费用的衡量因素。,所有的成员都必须交纳初始入会费和年费，具体的数目根据其类别而,SWIFT的特性,格式标准化高度安全性（电文加密，加信息识别码）单一窗口联接全天候服务传送速度快、费用低核查和控制管理方便,SWIFT的特性格式标准化,SWIFT的网络结构示意图,SWIFT的网络结构示意图New YorkMontrealH,SWIFT的电文传输过
19、程,SWIFT的电文传输过程源行主机R.P.O.C.O.C.R.,通过一个O.C.转接的SWIFT硬件链路图,通过一个O.C.转接的SWIFT硬件链路图Modem（解调,CHIPS,清算所同业支付系统（ClearingHouseInterbankPaymentSystem简称CHIPS）它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。通过CHIPS处理的美元交易额约占全球美元总交易额的百分之九十五，因此该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全显得十分重要。,CHIPS清算所同业支付系统,CHIPS于1970年正式创立，当时有9家成员行；198
20、2年有100家成员行；90年代初发展为12家和新货币银行、140家金融机构加入的资金调拨系统。目前CHIPS成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。CHIPS是一个净额支付清算系统，它租用了高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。,CHIPS于1970年正式创立，当时有9家成员行；1982年,CHIPS的业务种类,包括以美元支付的国际和国内贸易往来的资金调拨、国际贷款、联合贷款、外币买卖和兑换、欧洲美元投资、短期资金卖出、欧洲债券结算等。,CHIPS的业务种类包括以美元支付的国际和国
21、内贸易往来的,CHIPS系统的资金调拨过程,某国甲行,他国乙行,纽约A行,纽约B行,SWIFT,SWIFT,CHIPS,Sending bank,Receiving bank,CHIPS中央处理机,CHIPS系统的资金调拨过程某国甲行他国乙行纽约A行纽约B行,CHIPS系统的清算过程,CHIPS中央处理机,纽约A行,纽约B行,FedWire,CHIPS,纽约区联邦储备银行,CHIPS系统的清算过程CHIPS纽约A行纽约B行FedWi,CHIPS系统的清算过程,CHIPS中央处理机,纽约A行,纽约B行,FedWire,CHIPS,纽约区联邦储备银行,参加银行1,参加银行2,非参加银行1,非参加银
22、行2,CHIPS系统的清算过程CHIPS纽约A行纽约B行FedWi,CHIPS系统的特点,允许实现存入付款指令，并可以解付或取消该指令。完善的查询功能。自动化程度高。 CHIPS报文格式与SWIFT兼容，可由收发行计算机自动处理，无需人工干预。安全性、保密性好。四台Unisys A15大型计算机组成两套系统。,CHIPS系统的特点 允许实现存入付款指令，并可以解付或取消,FedWire,美国的第一条支付网络是联邦储备通信系统(Federal Reserve Communication System)，通常称之为FedWire。这条通信系统是属于美国联邦储备体系(Federal Reserve
23、System)所有，并由其管理的。它是美国国家级的支付系统，用于遍及全国12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，逐笔清算资金。每天平均处理的资金及传送证券的金额超过10000亿美元，平均每笔金额330万美元。,FedWire美国的第一条支付网络是联邦储备通信系统(Fed,FedWire的业务,储备帐户之间的资金划转（允许白天透资） 。传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信息。传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。自动清算所业务。批量数据传送。,FedWire的业务储备帐户之间的资金划转（允许白天透资）,FedWire的清算过程,联邦储备银行,A,
24、B,借记,贷记,联邦储备银行甲,A,B,借记,借记,贷记,贷记,联邦储备银行乙,FedWire的清算过程联邦储备银行AB 借记贷记联邦储备银,FedWire的网络结构,FedWire的网络结构,美国电子汇兑的流程,美国电子汇兑的流程,实例,实例,实例,实例,我国的电子汇兑系统,网络结构框架电子汇兑系统,我国的电子汇兑系统 网络结构框架,网络结构框架,中国金融卫星通信网络中国金融数据地面通信骨干网络各商业银行的全国数据通信网络,网络结构框架中国金融卫星通信网络,中国金融卫星通信网络,中国人民银行1989年开始筹建中国金融卫星通信专用网，1991年4月正式投入试运行。目前该网络已建成北京主站、无锡
25、备份主站和600多个地面卫星小站，其网络覆盖全国所有大中城市和部分经济发达的县。是我国目前最大的卫星数据通信网之一。,中国金融卫星通信网络中国人民银行1989年开始筹建中国金融卫,中国金融数据地面通信骨干网络,为充分发挥金融卫星通信网的效益，我国从1996年开始建设中国金融数据地面通信骨干网，使各级商业银行能通过该地面通信骨干网，直接进入金融卫星通信网，进行异地资金调拨。,中国金融数据地面通信骨干网络为充分发挥金融卫星通信网的效益，,在网络结构框架下运行的应用系统,同城票据交换清算所(LCH)。由中国人民银行管理，有2000多家,主要处理行内和跨行支付交易。三级联行系统和电子汇兑系统。各商业银
26、行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统内三级联行系统进行清算的。处理全国2/3的异地支付清算业务。全国电子联行系统(EIS)。由中国人民银行运作管理，处理异地跨行支付的清算与结算。,在网络结构框架下运行的应用系统同城票据交换清算所(LCH)。,在网络结构框架下运行的应用系统,银行卡授信系统 邮政汇兑系统中国证券交易系统正在推广、试图逐步取代现行电子联行系统的中国现代化支付系统(CNAPS),在网络结构框架下运行的应用系统银行卡授信系统,全国电子联行系统(EIS),审查记账提出,录入审查记账发报,接收审查分类记账统计转发,录入审查记账,接收审查记账通知,答复,答复,答复,答复,往帐,来帐,来
27、帐清单,转汇清单,汇出行（业务发生行）,发报行（清算分中心）,转发行（清算总中心）,收报行（清算分中心）,汇入行（业务结束行）,全国电子联行系统(EIS)审查录入接收录入接收答复答复答复答,中国现代化支付系统(CNAPS),中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。,中国现代化支付系统(CNAPS)中国现代化支付系统（CNAP,中国现代化支付系统(CNAPS),CN
28、APS项目的设计目标是:建立起中国未来支付系统的技术基础设施。连结支付应用系统处理中心和各家银行机构的全国通信网络，在网络节点上建成全国性和地区性处理中心。,中国现代化支付系统(CNAPS)CNAPS项目的设计目标是:,中国现代化支付系统(CNAPS),CNAPS项目的设计目标是:开发出功能齐全的支付应用处理系统,其中包括大额实时支付系统、小额批量电子支付系统、银行卡授信系统以及政府债券簿记系统。目前的同城清算所将仍作为一个单独的分系统继续存在,并逐渐提高其自动化程度。,中国现代化支付系统(CNAPS)CNAPS项目的设计目标是:,中国现代化支付系统(CNAPS),CNAPS项目的设计目标是:
29、为了实现“一网多用”的目标,通信网络将保持独立于应用系统的设计原则,即它只负责提供文件和报文转输服务、鉴别服务、通用信息服务和用户目录,以便支持在系统参与者和各种应用系统之间高效率传递数据。,中国现代化支付系统(CNAPS)CNAPS项目的设计目标是:,中国现代化支付系统(CNAPS),中国现代化支付系统(CNAPS),ATM系统,ATM系统即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动取款机CD或自动柜员机ATM上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统 。,ATM系统 ATM系统即自动柜员机系统，是利用银行发行的,ATM系统的功能,取现功能存款功能转账功能支付功能账户余额查询功能非现金
30、交易功能管理性处理功能,ATM系统的功能取现功能,ATM的工作方式脱机与联机操作比较,ATM的工作方式脱机与联机操作比较,银行进入ATM市场的方式,专有系统共享系统第三方网络,银行进入ATM市场的方式专有系统,银行进入ATM市场的方式,专有系统：持卡人、CD/ATM、发卡行共享系统：持卡人、CD/ATM、代理行（机具所有行）、发卡行、清算银行、交换中心,银行进入ATM市场的方式专有系统：持卡人、CD/ATM、发卡,共享ATM系统的网络结构类型,根据交换中心在系统中的不同位置，分为：后方交换型前方交换型复合型,共享ATM系统的网络结构类型根据交换中心在系统中的不同位置，,后方交换型的网络结构,后
31、方交换型的网络结构,前方交换型的网络结构,前方交换型的网络结构,复合交换型的网络结构,复合交换型的网络结构,实例北京工行的ATM系统,实例北京工行的ATM系统,实例日本MICS系统,实例日本MICS系统,ATM系统的交易处理流程,专有系统的交易处理流程共享系统的交易处理流程,ATM系统的交易处理流程专有系统的交易处理流程,专有系统的交易处理流程,专有系统的交易处理流程,共享系统的交易处理流程,共享系统的交易处理流程,各节点的交易处理流程,终端机处理代理行处理交换中心处理发卡行处理,各节点的交易处理流程终端机处理,1.终端机处理,1.终端机处理,1.1终端机读卡处理,1.1终端机读卡处理,1.2
32、终端机PIN检查处理,1.2终端机PIN检查处理,1.3终端机交易类型检查处理,1.3终端机交易类型检查处理,1.4终端机支付处理,1.4终端机支付处理,1.5终端机管理处理,1.5终端机管理处理,2. 代理行处理,2. 代理行处理,2.1代理行对自己客户的交易处理,2.1代理行对自己客户的交易处理,2.2代理行对他行客户的交易处理,2.2代理行对他行客户的交易处理,3.交换中心处理,3.交换中心处理,4.发卡行处理,4.发卡行处理,4.1发卡行的响应处理,4.1发卡行的响应处理,4.2发卡行的帐务提交或冲正处理,4.2发卡行的帐务提交或冲正处理,ATM系统的安全管理,ATM系统的隐患所在AT
33、M系统的安全管理,ATM系统的安全管理ATM系统的隐患所在,ATM系统的隐患所在,ATM系统的隐患所在,ATM系统的安全管理,银行卡管理：制卡、发卡PIN的管理： PIN的产生、发送、检验密钥管理现金管理银行主机系统的运行管理,ATM系统的安全管理银行卡管理：制卡、发卡,PIN的产生和检验,PIN的产生和检验,数据传输过程中的安全技术,明文 P密文 C加密算法E()，解密算法D()IF C=E(P)，P=D(E(P) 无钥加密IF C=E(P，K)，P=D(E(P,K),K) 单密钥或对称密钥，其算法为DESIF C=E(P，KE)，P=D(E(P,KE),KD) 双密钥或非对称密钥，其算法为
34、RSA,数据传输过程中的安全技术明文 P,数据传输过程中的安全技术,数据传输过程中的安全技术,数据传输过程中的安全技术,数据传输过程中的安全技术,ATM系统的现状,ATM系统的现状,ATM系统的发展趋势,功能的拓展系统安全进一步完善向自助银行发展,ATM系统的发展趋势功能的拓展,POS系统,POS系统，全称EFT/POS系统（销售点处的电子转帐系统），是继ATM系统后又一高速发展的EFT系统应用项目。目前，POS系统已成为发达国家的主要支付系统之一。在日本和美国等国家，POS交易额已占市场总销售额的70%以上。,POS系统POS系统，全称EFT/POS系统（销售点处的电子,本节介绍内容,POS
35、系统概述包括POS系统的发展及其产生的动因，POS系统的普及及其社会影响。POS系统的业务处理流程POS系统的安全问题,本节介绍内容POS系统概述包括POS系统的发展及其产生的,什么是POS系统？,POS系统包含有两方面意思： 可以把 POS系统理解为带软件的一套物理设备和通信系统。 可以把 POS系统理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动，包括商品交易和相关的金融支付服务。,什么是POS系统？POS系统包含有两方面意思：,POS系统提供的服务,自动授权自动转账支付信息管理,POS系统提供的服务自动授权,POS系统提供的服务,自动授权：指具有信用卡的自动授权功能，如能自动查询信用卡止
36、付黑名单、自动监测信用卡是否为无效卡、自动检查信用卡余额和透支额度等，使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易。,POS系统提供的服务自动授权：指具有信用卡的自动授权功能，如,POS系统提供的服务,自动转账支付：具体包括消费付款处理、退货收款、账户间转账、修改交易、查询交易、查询余额、核查密码并打印输出账单等。,POS系统提供的服务自动转账支付：具体包括消费付款处理、退货,POS系统提供的服务,信息管理：指在POS上完成一笔交易后，POS还具有自动更新客户和商家在银行的档案的功能，以便今后查询；同时，也可更新商家的存货资料及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货等信息，帮助决策管理。
37、,POS系统提供的服务信息管理：指在POS上完成一笔交易后，P,POS系统的发展,自1968年出现POS系统以来，POS系统经历了以下几个发展阶段： 使用借记卡的专有系统，直接转帐。（60年代末，70年代初） 既可使用借记卡、又可使用信用卡的共享系统，直接转帐与信用挂账相结合。（80年代） 随着INTERNET的兴起，进入网上支付阶段。,POS系统的发展自1968年出现POS系统以来，POS系统经,POS系统发展的第一阶段,在美国食品杂货店里第一个实现电子资金转账的POS系统Intant Transaction，是由Hempstead Bank of Long Island 于70年代初建立的
38、，1980年被迫关闭。洛杉矶超级市场的POS系统Store Saver，由Glendale Federal Saving&Loan建立，1977年被迫关闭。,POS系统发展的第一阶段在美国食品杂货店里第一个实现电子资金,POS系统发展的第一阶段,Citibank、Bank One Corp.、Security Pacific Bank、First National Bank of Atlanta等银行，也因实验失败，在1980年以前，相继关闭其各自的POS系统。,POS系统发展的第一阶段Citibank、Bank One,POS系统发展的第二阶段,1982年英国Clydesdale Bank
39、建立了Counterplus系统，成功地在英国Aberdeen各加油站安装了POS终端。在日本，自选商店“Seven Eleven”连锁店于1982年开始全面导入POS系统；大型商店Itohyohka于1985年开始全面POS化。这两家公司的全面POS系统化大大推动了日本POS系统的普及。,POS系统发展的第二阶段1982年英国Clydesdale,POS系统发展的原因,银行界大规模开发各银行都参加的共享POS系统。协调兼顾各参与者（持卡人、商家、银行）的利益。,POS系统发展的原因银行界大规模开发各银行都参加的共享POS,POS系统给持卡人带来的好处,使用银行卡支付，无需带现金。安全、方便、
40、快捷、可靠。若使用信用卡消费，在免息期内还款可享有免息的优惠。可根据银行的对账单及时了解自己在某一时段的信用卡消费情况。,POS系统给持卡人带来的好处使用银行卡支付，无需带现金。安全,POS系统给商家带来的好处,使商家具有现代化的形象，从而可以吸引更多的顾客。能实现立即转帐，商家可在商品交易后立即得到资金，提高结账效率。（如下图）用银行卡做支付工具，可减少支票付款而存在的呆账风险和现金付款的处理成本。为商家提供大量有用信息，为其管理决策服务。,POS系统给商家带来的好处使商家具有现代化的形象，从而可以吸,不同支付方式比较,不同支付方式比较,POS系统可为商家提供哪些数据支持,人根据销售数据，可
41、对商场员工业绩进行考核；还可进行顾客的消费跟踪、分析。财动态把握现金流量，实时计算每笔交易的盈亏额，数分钟内得到各种报表及总/分类账。物及时更新存货清单，实现有效的库存控制；动态计算商品成本并动态定价，改善信贷管理。,POS系统可为商家提供哪些数据支持人根据销售数据，可对商,POS系统给银行带来的好处,银行的业务得到“横向”和“纵向”的双重延伸：“横向”用远程的电子手段实现同客户的接触，为引入大量的金融服务提供了契机；加强了银行的金融中介作用，增加了大量的非利息的中间收入。“纵向”扩大了银行的职能，为银行从交易领域进入信息领域奠定了基础。,POS系统给银行带来的好处银行的业务得到“横向”和“纵
42、向”的,POS系统的普及产生的社会影响,深刻改变人们的金融习惯和社会的支付体制。使银行业务拓展到商品流通领域。零售商进入金融领域并参与金融领域的竞争。银行业和零售业的相互渗透、相互竞争。,POS系统的普及产生的社会影响深刻改变人们的金融习惯和社会的,POS系统的业务处理流程,共享的POS系统，涉及如下几个实体：持卡人成员金融机构发卡行和收单行特约商店清算中心信用卡组织/集团,POS系统的业务处理流程共享的POS系统，涉及如下几个实体：,POS系统的业务处理流程,POS系统的业务处理流程,POS系统的网络结构,共享的POS系统，包括如下组成部分：POS终端集线器通信线路交换中心银行主机系统,POS系统的网络结构共享的POS系统，包括如下组成部分：,POS系统的网络结构1,POS系统的网络结构1,POS系统的网络结构2,POS系统的网络结构2,POS系统的网络结构3,POS系统的网络结构3,POS系统的网络结构4,POS系统的网络结构4,POS系统的网络结构5,POS系统的网络结构5,POS系统实例香港EPS系统,POS系统实例香港EPS系统,POS系统的联机授权网络结构,POS系统的联机授权网络结构,
