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1、雇主责任险宣导材料,说 明,一、本PPT仅供责任险内部培训使用，主要面向基层业务人员二、未经许可，禁止将本PPT电子版或打印文档向外单位人员传播三、数据来源：统计2008平台,目 录,一、雇主责任险的推广背景,雇主责任险是责任险的传统支柱业务，2014年费用政策继续鼓励发展雇主责任险,关于下发2014年责任险销售费用差异化配置的通知（人保财险责电函201416号），第三部分特定险种专项推动方案中，对与雇主责任险95版和99版，按照保费增量的10%补贴费用至省公司。,一、雇主责任险的推广背景,当前，雇主责任险迎来快速增长期，应抓住历史机遇，大力推广雇主责任险,雇主责任险发展势头迅猛,一、雇主责任
2、险的推广背景,各地涌现出一些好的经验，值得各分公司学习借鉴,一、利用政策机会。新工伤条例出台后强制力度和赔偿标准都有所提高，山东烟台、广东顺德等分公司及时发动业务员向企业宣传工伤政策，通过对未参保工伤保险的企业提供保障或提高现有客户的保额等方式，结合市场需求大力发展雇主责任险。二、开展行业公关。例如，山东威海、广东中山等分公司分别利用渔业协会和家私协会实现了雇主责任险的行业统一购保，迅速扩大保费规模。三、组建专业团队。例如，苏州分公司在台商聚集的昆山组建专业团队，为当地企业提供包括责任险、健康险和意外险等一揽子员工福利计划，实现服务升级，建立竞争壁垒。四、制作定额方案。一些地市分公司根据实际情
3、况，参照当地竞争主体雇主责任险或团意险的保障方案，制定具有市场竞争力，方便基层展业的雇主定额方案，实现业务发展。,目 录,二、雇主责任险的优势卖点,条款对比（1）,二、雇主责任险的优势卖点,条款对比（2）,二、雇主责任险的优势卖点,产品优势,1.雇主责任险满足了企业在用工风险上的第一需求雇主责任险从雇主权益角度出发，能转嫁企业对员工应负的责任风险，完全对应解决企业需求。人身意外伤害险产品不具有此功能，具有先天性的功能缺陷，如果发生的意外事故属于工伤，人身意外伤害险产品不能替代雇主的法律赔偿责任。案例：2012年10月，某家石料加工厂老板王某，雇佣陆某、李某等8名工人为其工厂工作。王某为陆某、李
4、某等8人每人购买了一份人身意外伤害保险，每份保险的限额为40万元。2013年5月，陆某和李某在加工石料过程中，不幸砸断颈椎，不治身亡。保险公司及时把保险金赔付给了陆某和李某的亲属。但陆某和李某的亲属又找到王某，要求王某赔偿工亡补助金、抚恤补偿金等共计88.6万余元。王某认为，自己已为陆某和李某购买了人身意外伤害保险，陆某和李某也从保险公司得到赔付，因此拒绝赔偿。陆某和李某的亲属将王某诉至法院，要求王某赔偿经济损失共计88.6万元。,二、雇主责任险的优势卖点,产品优势,案例（续）：法院经审理认为，王某与陆某和李某之间已形成雇佣劳动关系，陆某和李某是在从事雇佣活动中遭受人身损害的。最高人民法院关于
5、审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释规定：“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。”只要雇员在从事雇佣活动过程中遭受了人身损害，不论雇员存在过错与否，雇主均要承担赔偿责任。人身意外伤害险是指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的保险，人身意外伤害险的直接受益人为发生伤亡意外的包括雇员在内的人员，保险人向雇员赔付后，并不能免除雇主的赔偿责任。本案中，雇主王某为其雇员陆某和李某投保的是人身意外伤害险，在保险公司赔付陆某和李某后，不能免除雇主王某应当依法承担的雇主赔偿责任。法院判决王某赔偿陆某和李某的亲属共计86万元。,二、雇主责任险的优
6、势卖点,产品优势,2.雇主责任险保费可进企业生产成本，不挤占企业费用，可税前列支企业所得税法实施条例第四十六条：企业参加财产保险,按照规定缴纳的保险费,准予扣除。 保险法第九十五条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。因此包括雇主在内的责任险都可以按规定扣除，按一般企业所得税率为25%为例，企业税后实际支付成本为：保费（1-25%）而根据企业所得税法实施条例第三十六条规定，人身意外伤害险（除法律强制保险和特定工种外）只能从企业的福利费中支出，保费不能税前扣除。,二、雇主责任险的优势卖点,产品优势,3.雇主责任保险可以赔偿因职业病引起的医疗费用雇员患与业务
7、有关的国家规定的职业性疾病所发生的医疗费用可在限额内赔付4.对业务员来说，责任险只有财产保险公司可以经营，同行竞争压力小财险公司和寿险公司都可经营短期人身意外伤害险，产品严重同质化，市场空间有限，业务员面临巨大的竞争压力,二、雇主责任险的优势卖点,产品卖点,实践中，业务员经常面对的两个问题是：一、没有投保工伤保险的企业为什么要买雇主责任险？二、投保了工伤保险的企业为什么还要买雇主责任险？,二、雇主责任险的优势卖点,产品卖点,一、没有投保工伤保险的企业为什么要买雇主责任险？社会保险法要求企业应当购买五险（一金未强制要求），但在实际中，大量中小型企业并未为员工办理包括工伤保险在内的社会保险，因为这
8、会加大企业的运营成本。但是相对其他四险，工伤保险却有着非常现实的需求，企业普遍存在一定的用工风险。如果发生事故，企业需要参照工伤的标准去赔偿雇工。原则上，又不能单独购买社保工伤保险，雇主责任险因此是最好的替代商业险。业务人员展业时应充分了解新工伤条例和当地的工伤规定，扮演好普法专家的角色，给客户留下专业可靠的良好印象，从工伤赔偿的现有待遇标准出发，向客户陈明利害，促使展业成功。,二、雇主责任险的优势卖点,产品卖点,二、投保了工伤保险的企业为什么还要买雇主责任险？1、工伤保险并不能完全转嫁雇主的法律责任，部分赔偿责任特别是评残为五级至十级的，由用人单位承担，如一次性伤残就业补助金等。因此雇主责任
9、险可作为工伤保险的补充，转嫁此部分风险。2、雇主责任险可视为员工福利计划的一个组成部分，用来提高员工福利，为企业留住人才3、雇主责任险是商业保险，手续较工伤保险简单，赔付速度快，有助于减少矛盾摩擦4、雇主责任险可覆盖不能参加工伤保险或未能及时参加工伤保险的实习生、试用期员工、返聘退休人员、临时劳务人员,目 录,1如何为员工变动频繁的企业提供充分的雇主责任险保障？答：可以采取约定按1-3个月结算统计保费，措辞如下：“兹经双方同意并约定，被保险人应于每月月底申报当月新增或减少雇员的名单。经保险人认可，新增的雇员按当月实际入职日期予以承保，被保险人按日/月比例交纳相应保费；减少的雇员自离职之日开始取
10、消承保，保险人按日/月比例退还相应保费。对超过30天不申报的，保险人有权不承担保险责任或以申报时间为准办理批改。”,三、相关问题解答,2企业员工上下班途中受到的伤害能否受到保障？答：企业通过投保我公司1999版或2004版的雇主责任保险就能转嫁此风险。,3、雇主责任险是否包含误工责任？答：各版雇主责任险条款都包括误工费赔偿的保险责任，不过不同版本条款承保的方式不同。1995版条款是按照本人实际工资赔偿，而且即使在发生伤残的情形下也是独立的赔偿项目。1999版和2004版条款也可赔偿，但是是按照“当地政府公布的最低生活标准赔偿误工补助”，而且在发生伤残的情形下，这不是独立的赔偿项目，按条款如果赔
11、偿过误工费的话，保险人将按照“确定的赔偿金额扣除已赔偿的误工补助后予以赔偿”。,三、相关问题解答,4企业员工发生工亡或职业病身故，企业主能否一定能得到全额赔付？答：不一定，雇主责任险赔偿的是企业雇主依法应承担的赔偿责任，比如某员工出险后，雇员或其家属得到企业赔偿20万元，但该雇主投保了50万元的保额，保险公司也只能按20万元赔偿企业。也就是说雇主责任险按企业实际所负的经济赔偿责任大小决定赔付多少，不能让企业不当得利。,三、相关问题解答,5企业员工岗位不同是否保障也可不同？答：企业有些岗位责任重、技术性强、工资高，而有些岗位责任轻、技术性小、工资低，可投保不同档次的保额来提供差异化的保障，相应地缴纳不同的保费。,6、投保企业有出国人员、海外项目，如何处理？答：（1）投保企业仅有雇员涉及短期临时海外商务旅行的（不涉及在海外务工），可以通过投保“附加公务出国责任保险条款”转嫁有关风险；（2）投保企业在海外设立机构、承包工程等，有雇员在海外务工的，应按海外业务处理，承保前报总部审核。投保出国人员需满足以下两个条件:1.只承保中国国籍人员；2.只接受中国司法管辖（不含港澳台）。承保海外项目必须满足的前提条件：1.符合当地保险监管要求；2.该项目由中方直接投资在境外设立或取得企业或项目所有权、控制权或经营管理权。,三、相关问题解答,
