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1、1,小贷公司信贷风险体系建设,2,第一部分 小型准金融机构风险架构,第一 风险体系架构的核心,一、股东会、董事会确立的有效决策机制二、核心决策人的确定（总经理、风险总监）三、风险控制标准的确定（盈利模式及损失的范围）,第二 公司风险文化的基础,一、决策委员会、评审委员会制度二、专业人员的民主决策原则三、风险喜好与客户选择要素的标准化,第三 风控岗位与业务绩效的离合原则,5,一、风控岗位与业务绩效的正相关与负相关二、风控岗位的独立性三、长效激励与高底薪低绩效的薪酬原则,第四 营销与风控的严格分离,6,一、AB角的设置二、客户接触度的把握及不同岗位的定位三、道德风险的防范与处置,第五 客户经理一贯
2、制下的管理,7,一、AB角的设置二、风控专业岗位的确定三、最高风险官的要求。,第五 风控流程的标准化,8,一、决策程序的标准化与效率的矛盾二、风险责任与风控决策的一致性三、快速决策流程与快速尽调流程,第二部分 风险控制的几个关键点,9,第一 最高决策人的权利与义务,10,一、利益的一致性与长期性。二、一票否决权。三、第三方监督机制。,第二 尽职调查过程的复盘,11,一、尽职调查标准化的要求。二、调查报告的标准化。三、情景再现。,第三 评审会原则,12,一、决策人员的专业与高效原则。二、通过、否决、再议标准的稳定性。三、完整的记录及责任的确定。四、风险追究制度。,第四 执行与监督,13,一、法务
3、执行的合规性。二、法务执行的复核机制。三、放款过程的风险控制。,第五 贷后管理及责任人制度,14,一、贷后管理制度的建立。二、贷后管理的要求。三、项目风险分类的实用性。,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第三部分 风险控制全流程案例描述,15,小额贷款公司战略管理,第一部分 金融产业链及其特点,第一节 狭义的金融产业链,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、大型银行（官方金融）二、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等（准官方金融）三、融资担保公司（通过担保方式向银行融资）四、小额贷款公司五、典当六、商业性民间借贷七、非法高利贷八、其它融资方式,第二节 官方金融的特点,一、决策程序的标准化与效
4、率的矛盾,一、合法、低成本的资金来源 二、标准化的金融风险控制架构 三、低收益决定的低风险 四、较好的保障措施 五、较低的利率水平 六、官僚的工作效率及产品缺少灵活性 七、创新的制约,第三节 融资担保公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、处于官方金融与民间金融的边缘 二、非标准化的风险控制架构 三、恶性竞争导致的低收益下的高风险 四、对官方金融的依赖性与寄生性 五、利润的冲动及不合理的盈利模式 六、极强的金融杠杆放大系数与风险级数的倍增 七、目前南京担保行业的危机,第四节 小额贷款公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、灵活的信贷手段（时间、空间、保证方式）二、资金的不同
5、性质及股东的冲动决定了不同的经营风格， 可以覆盖从股份制 银行产品到高利贷方式的全产业操作模三、不同收益决定的不同风险四、创新的自由性五、缺少有效的金融杠杆、较难形成市场品牌及规模,第五节 典当公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、以实物为保证的简单盈利模式二、对实物价值的判断力决定的典当公司的风险控制能力及营销能力。三、基本放弃对当品持有人经营状况的调查，以当品的可变现价值、 变现的便捷、当品的合法性鉴别为风险控制手段。四、实物价值的局限性决定了典当业务难以形成规模，无金融杠杆。五、典当的变异或变态,第六节 商业性民间借贷及高利贷,一、良性的民间融资通常通过熟人经济、一定的法律控
6、制手段进行。二、用经验及民间信用支撑的风险评估机制。三、无金融杠杆，强制性的放大往往始于非法集资。四、游走于社会法律边缘，一旦形成风险极易产生社会暴力。五、极高利率带来的极高风险。,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第七节 金融的游戏规则,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、上帝是公平的。不同收益对应的不同风险。二、金融杠杆的两面性。三、货币就是一个商品。金融工作者与商人没有区别。四、常规的盈利模式，要有一颗平常心。五、别梦想做全产业链。六、你面对的永远是风险，你的工作对象在他的行业里永远是你的老师。七、诚信与正直，是从业人员的人生资本。,第八节 为什么要投资小贷公司,一、决策程序的标准化与
7、效率的矛盾,一、历史证明，民间金融长期存在的合理性二、小贷公司最接近金融机构形式。三、流动性需求。四、对主业的支撑。五、自我控制力。六、把握形势、谨慎投资，看准波浪、收放自如。,第二部分 小额贷款公司管理原则,第一节 公司的战略定位,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、全体股东的目标二、经营团队对股东目标的理解与接受三、股东会与经营团队的共识： 1、公司长期的战略发展方向 2、公司的目标客户及利率水平的设定 3、公司的其它盈利模式 4、公司管理架构与薪酬架构,第二节 总经理职责与授权,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,1、负责主持公司的日常经营管理工作，拟定公司各阶段的发展规划，组织实施董事
8、会决议；2、负责组织编制并实施公司年度发展计划（包括但不限于经营计划及财务预算）， 确保公司年度经营目标、管理目标的实现；3、负责结合公司发展需要，拟定公司组织机构设置方案及人力资源计划；4、负责拟订公司的基本管理制度，制定公司的具体规章，并确保各项规章制度得到有效实施；5、有权决定总经理以下、除副总经理（包括相当于副总职级的总监等，下同）、公司财务负责人以外的公司 人员的人事录用、任免、调配、辞退、考核、奖惩（副总经理任免，财务负责人的任免、奖惩等由董事会 决定，日常工作考核由总经理负责、接受总经理领导）；6、根据公司业务特点，建立和规范公司业务流程，并积极创新、完善公司业务模式； 7、认真
9、、细致分析并控制项目风险，在风险可控原则下开展公司业务活动。负责主持公司贷款（含直接贷款、 融资担保及法定允许的关联业务）项目的审批。审批程序按授权额由公司审贷会、董事会两级履行。,第三节 对总经理的监督与制约,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、人事权的下放与监督二、财务权的下放与监督三、审贷权的下放与监督四、其它权利的管理与监督,第四节 共同的利益与分享,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、股东与总经理的利益分享二、经营团队与公司利益的分享三、利益的共同性（短期与长期）,第五节 绩效考核的办法,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、绩效考核的复杂性二、长短期利益的分享机制是绩效考核的基
10、础三、目前几种绩效考核的方案,第三部分 管理标准化的选择,第一节 管理模式的决定因素,一、根据战略目标与战术目标来选择管理模式二、分阶段设定管理模式与制度三、管理模式与人员结构的匹配四、高效的流程与战术目标的吻合,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第二节 基础管理制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、宏观的制度 股东会、董事会、总经理授权等二、微观的制度 财务、行政、业务、其它三、岗位职责与授权 制度的分解与执行,第三节 业务流程,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、服从于人力资源的业务流程体系。二、体现岗位间的风险控制与责任分解三、流程的严谨性与效率的矛盾四、流程的调整与修正五、案例
11、,第四节 风险评审机制,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、预审二、民主决策三、核心风险的控制四、授权的分级,第五节 尽职调查制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、原则： 逻辑清晰、怀疑一切 不卑不亢、痕迹为先二、尽职调查内容的模块化设定三、尽职调查流程的标准化,第六节 其它的制度管理,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、行政、综合、财务等工作流的标准化二、奖惩机制。,第四部分 小贷公司发展战略,第一节 如何建立基础,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、着眼长期的心态。二、一支强有力的团队。三、科学的治理结构。四、透明规范的合规操作。五、公司文化及品牌建设,第二节 当前的资金通道,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、资产证券化。二、助贷及担保业务。三、其它创新产品。四、P2P,第三节 业务模式的选择,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、中小企业融资服务二、微型企业、个体经营融资服务三、消费性金融等服务。四、混搭型五、行业细分型。六、其它,第四节 风险形势的判断及定价,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、当前的金融形势二、未来23年的战略三、风险下的定价机制。四、活着是硬道理。,谢谢大家,
