个人理财的内容与一般步骤课件.ppt

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1、第一章 理财概述,第一节 个人理财的基本知识第二节 个人理财的内容 第三节 个人理财的一般步骤第四节 个人理财的产生和发展,第一节 个人理财的基本知识,一、什么是财 财有狭义和广义之分。 狭义的财是指能够给所有者直接带来价值利益的有形资产或无形资产。,狭义的财,有形资产是指特定主体所控制的，具有实物形态，对个人和组织长期发挥作用，并且能够直接带来经济利益的资源。 无形资产是指特定主体控制的，不具有实物形态，对个人和组织长期发挥作用，并能带来直接经济利益的资源。,广义的财,具有更丰富的内涵，除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源，例如社会关系、智慧、荣誉、健康、知识、理念、经

2、验、形象等。 这些东西一般不能通过某种方法去度量，但实际上他们也是财富的一部分，通过他们可间接转化为狭义的财。,二、什么是理财,所谓个人或家庭理财，首先财产的所有者是个人或者家庭，就是在法律所保护的范畴内，对财产具有完全的自主处置能力的个人和家庭。 家庭被定义为任何共同享用财富、收入和支出的团体，只要大家是共同享用家庭的所有钱财，都可作为家庭对待。,理财定义,美国理财师资格鉴定委员会的定义：个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。 我国理财规划专家认为：“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。

3、”,理财的内涵,个人理财是通过搜集整理和分析个人（家庭）收入、消费、资产、负债等数据，根据各个目标、风险承受能力、心理偏好等情况，制定储蓄计划，策划投资，设计家庭整体的财务方案并予以实施的过程。,理财的核心和目的,个人理财的核心在于根据各人不同生活阶段的财务状况和财务需求，合理分配资产和收入，实现个人财务资源的有效管理和控制。 个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对未来财务状况的焦虑。,理财的范围,就理财的范围而言，涉及到很多方面如金融、社保、投资、房产、退休、遗产、税收的策划等等。 所以现代意义上的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅仅是财富的积累，而且还囊括了财富

4、的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制。,三、理财的作用,（一）平衡现在和未来的收支（二）提高生活水平（三）规避风险与保障生活（四）为子女的健康成长打好经济基础,四、个人理财和公司理财的区别,（1）理财的目标不同（2）服务对象的风险承担能力不同（3）关注的时间长短不同（4）依据的法律法规不同 （5）行业管理不同（6）主要内容不同,第二节 个人理财的内容,一、个人理财的原则（一）量入为出的原则（二）经济效益原则（三）安全性,（四）变现原则（五）因人制宜原则（六）终生理财原则（七）快乐理财原则（八）提高素质原则,二、个人理财的内容,第一步：个人理财规划,理财记录的事理与分析,预算规划,现

5、金、储蓄规划,第二步： 理财资源管理,信贷规划,第三步： 理财资源投资,投资规划,保险规划,第四步：理财资源保障,税收规划,第五步： 资源成本管理,教育、退休、遗产策划,第六步：掌控理财未来,（一）现金规划,当前现金消费还是人们常用的支付方式，持有足够的现金当然方便，但现金并不具有收益性，因此必须在现金支付的方便性和由此丧失的收益之间进行权衡，找到最佳的现金持有量，使之既能满足日常需要，又能在发生紧急情况下提供及时的帮助。,（二）储蓄规划,储蓄是所有个人理财规划的源头，对于个人来讲既有盈利的目的，更有安全、方便、备用和保值的需要，而且对国家经济发展有重大意义。进行储蓄不仅要满足开支的需要，而且

6、要建立有效的储蓄计划，不仅能缓冲财务危机，而且还可以积累资金。,（三）消费信贷规划,以前负债被认为是不光彩的事，而现在借债并不可怕，它代表提前使用自己未来的收入，可以享受以后才能得到的商品和劳务。消费信贷规划能够帮助人在决策之前认清自己的还贷能力，选择适合自己的信贷方式，充分享受信贷给生活带来的乐趣。,（四）投资规划,投资是个人取得财富的主要手段，单一品种的投资工具也很难满足对资产流动性、回报率和风险的最佳组合，而且我们也不具备投资的专业知识和信息优势。投资规划可以在对个人风险偏好和投资回报率需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合满足三性。,（五）房地产规划,衣食住行，住是四大需求中期间

7、最长、所需资金最多的一项，购买房地产有四种考虑：自己居住、对外出租、投资获利和减免税收，出于不同的目的，投资者也会有不同的选择。在房地产规划中，一方面应对国家的法律法规和影响房地产价格的各种因素有所了解，另一方面必须了解自己的支付能力，以确定合理的购置计划。,（六）保险规划,人们肯定会面对一些风险，一旦发生，就会给人们造成很大的负担，人们通常购买保险来转移风险。保险除了最基本的保障功能外，现在还具有融资、投资的功能。由于保险品种多，条款复杂，对普通人来说力不从心，而保险规划的目的就是在于通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，选择合适的保险产品和合理的期限金额。,（七）税收规划,依法纳税是每个

8、人的法定义务，但纳税人出于对自身利益的考虑，都希望将自己的税负合理减到最小，因此，如何在合法的前提下减少税赋呢？税收规划就是在充分了解税收制度的前提下，通过各种税务规划策略，合法的减少税收负担。,（八）教育规划,是一种智力投资，不仅可以提高人的文化水平和品位，还可以使受教育者增加人力资本。教育投资可以分为两大类：对自身的教育投资和子女的教育投资，对子女的教育投资又可以分为基础教育投资和高等教育投资，而后者是所有教育项目中花费最高的一项。近年来投资数额不断增加，而父母也是不惜血本，所以有必要对教育投资进行规划。,（九）退休规划,一旦退休，则工薪收入就会停止，但从退休到去世毕竟还有很长一段时间，如

9、何在退休期保持一定的生活水平就成为每个人面对的现实问题。如不早计划就会导致退休后的生活水平急剧下降。而且考虑到现实情况，一对独生子女夫妇要照顾四位老人，负担很重。所以做好退休规划不仅可以使自己的退休生活更有保障，同时还可以减轻子女的负担。,（十）遗产规划,遗产的继承是人生需要妥善安排的最后一个事项。遗产规划的目标是高效率的管理遗产，并将遗产顺利的转移到受益人的手中。一方面遗产转移需要时间，另一方面还要征收遗产税，所以如何尽快的、尽可能多的把遗产留给继承人就成为关注的问题。,第三节 个人理财的一般步骤,明确个人现在的财务状况,了解个人的投资风险偏好,设定理财目标,制定并实施理财计划,评估和修正理

10、财计划,有则改之无则加勉,个人理财的理念和误区,（一）走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用”的误区，树立理财既要开源又要节流的理念（二）走出“理财就是生财，就是投资赚钱”的误区，树立理财既要保值也要增值的理念,（三）走出“穷人钱少，谈不上理财”，“富人有钱不需要理财”的误区，树立不论贫富都需要理财的理念。（四）走出“理财只是为了发财”的误区，树立理财为了丰富生活的理念。（五）走出“理财只是一时一事的行为”误区，树立终身理财理念。,第四节 个人理财的产生和发展趋势,一、个人理财的起源二、我国个人理财市场现状三、理财市场发展趋势,一、个人理财的起源,20世纪30年代起源于美国20世纪70年代以后得到快

11、速发展20世纪90年代后期出现在我国,二、我国个人理财市场现状,我国已进入个人理财时代。个人理财业已经成为我国金融发展的重要行业。目前，我国的个人理财业务处于新兴阶段，热潮越来越高，市场前景非常广阔，发展潜力巨大。,（一）需求方的动力,我国庞大并在持续增长的个人金融资产，为发展个人理财业务提供了物质基础和内在动力。 同时，我国大众理财意识也越来越强，理财需求不断升温。 普通老百姓缺乏足够的时间和专业知识，渴望理财保值增值的愿望从未像今天这么强烈，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。,（二）供给方的动力,1个人理财业务已成为金融机构拓宽业务的战略重点和创造新利润的重要来源。 银行通过理财等其它中

12、间业务获得新的利润点，其中个人理财业务也成为银行发展零售业务的战略重点和创造新的利润的重要来源。 券商、基金、保险、信托等公司都在充分发挥各自的优势，抢占理财市场，扩张业务范围，增加利润来源。,（三）外部环境的拉力,金融改革为理财市场的发展创造了更好的外部环境，同时汇率风险、利率风险、市场等风险更显突出。这些将增强理财主体和客体规避风险的动力和需求，拓展各种理财工具和产品创新与发展的空间。 信息技术的发展为个人理财提供了物质保障。,（四）现存问题,机构理财基本上还是停留在业务品种的介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，产品附加值低，同质化严重，如在投

13、资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，尚未达到真正意义上的个人理财。,人才的缺乏,人才的缺乏已是制约我国个人理财市场发展的最大瓶颈。大众呼唤专业的理财业务，而理财是一项专业性、操作性和技术性和很强的高智力的服务业务，而现在理财从业人员缺乏理财专业技能和全面系统的金融和投资知识，复合型的人员非常缺乏，理财专业教育和培训滞后。,三、理财发展趋势,（一）客户的需求呈多样化、个性化、层次化趋势 随着大众理财观念的深入，人们逐渐将理财作为生活中必不可少的一部分，由于背景、收入、学历、年龄、性别等因素的影响，不同消费者的理财需求也会有所不同，而且在不

14、同年龄阶段中，理财要求也不同。而且社会的生产和消费也逐步向个性化消费和服务个性化、差别化的模式进行着根本的转变。,（二）细分市场，实行人性化、个性化、差别化、分层次的理财服务,提升服务理念。在满足消费者显示理财需求的同时，尽力关照着他们精神领域的内在需求，在此基础上建立起和客户之间的相互信赖关系。 提升经营理念。确立“以市场为导向”、“以客户利益为中心”的现代经营理念。,（三）加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵,混业经营的渐行渐进，商业银行与证券、保险、基金等金融机构加强了跨行业的合作，从相互代理业务发展到更广泛的行业间合作。 金融机构之间的合作，通过整合现有产品，提升服务层次，为

15、客户提供合适的金融产品和服务，达到综合的效益。,（四）理财规划师将成为新兴的热门职业,银行等金融机构注重对从业人员进行专业的理财培训。 在一些高等院校为适应理财业发展的需要，开设理财或相关专业以及理财教育中心。 有关理财的国际和国内认证犹如雨后春笋，扑面而来。,参考资料：职业介绍与金融理财人员应具备的素质,一、职业介绍二、金融理财人员应具备的素质,图解： 金饭碗一：理财规划师 生活水平越来越高了，口袋也越来越鼓了，可是为什么还有那么多白领入不敷出？想让你的钱“生”钱吗？想快乐地高枕无忧地参与企业投资吗？面对越来越多的个人、家庭甚至企业的困惑，理财规划师大显身手。这些“钱袋子保姆”、“钱包秘书”

16、，专业能力越强、工作经验越老道越吃香；收入不仅是佣金，还可以按项目或者按小时收取咨询费用。据证券时报报道，在过去6年中，中国理财业务每年的市场增长率已经达到了18%.含金量：目前，我国保险业、银行业等领域的理财规划从业人员的年收入一般在10万元人民币以上。 含金指数：,一、职业介绍,理财规划师已成为我国一种新认定的职业，2003年国家和社会劳动保障部公布的第五批53项职业标准中，理财师正式被纳入了国家职业大典。我国也有了本土的理财规划师资格认证，将规划师分为三个等级，分别为助理理财规划师（三级）、中级理财规划师（二级）和高级理财规划师（一级）。,2、报考对象,（1）金融从业人士：理财规划师证书

17、是银行、证券、保险、基金、债券、税务、担保、投资和理财咨询等企业从业人员最重要的资质和能力证明文件，是相关企业人员聘用、晋升以及进入外资金融机构重要的资格证书； （2）企业财务人员：通过培训和认证，提高企业财务管理人员综合的理财能力，为企业的理财活动及资本运作提供金融资源和人才保证；,（3）实力投资人：通过全面系统的综合理财专业培训，有效掌握理财规划知识和技能以及专业工具，助您在投资领域领先一步，收益倍增； （4）家庭理财人员：通过学习掌握个人资产保值增值的知识； （5）在校大学生：本专业或相关专业学生，有意从事理财规划师职业的同学。,助理理财规划师（三级）,报考条件：具备以下条件中的一条即可

18、（1）连续从事本职业工作6年以上，经正规培训，并取得结业证书。 （2）具有以高级技能为培养目标的技工学校、技师学院和职业技术学院本专业或相关专业毕业，经正规培训，并取得毕（结）业证书。,（3）具有本专业或相关专业大学专科及以上学历证书，经正规培训，并取得毕（结）业证书。（4）具有其他专业大学专科及以上学历证书，连续从事本职业工作1年以上，经正规培训，并取得毕（结）业证书。,、理财规划师,（以下条件具备其中之一即可）（1）连续从事本职业工作13年以上。 （2）取得助理理财规划师职业资格证书后，从事本职工作3年以上，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。,（3）具有本专业或相关专业大学本科学历证书，

19、连续从事本职业工作5年以上，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。 （4）具有硕士学位(含同等学历)，从事本职业工作3年以，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。（5）具有博士学位(含同等学历)，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。,3、高级理财规划师,（以下条件具备其中之一即可） （1）取得理财规划师职业资格证书后，从事本职工作3年以上，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。 （2）具有本大学本科学历证书，连续从事本职业工作11年以上，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。,（3）具有硕士学位(含同等学历)，从事本职业工作7年以上，经正规培训，并取得毕(结)业证书者（4）具有博士学位(含同等学历)，

20、从事本职业工作5年以上，经正规培训，并取得毕(结)业证书者。,理财规划师职业资格设有三个级别，分别是三级（初级）、二级（中级）、一级（高级），符合各级别条件可以分别报考。 全套考试教材包括：理财规划师基础知识、助理理财规划师专业能力（三级）、理财规划师专业能力（二级）、高级理财规划师专业能力（一级），其中三个等级共用一本理财规划师基础知识。,理财规划师考试时间,理财规划师考核方案,国际上通常称为财务策划师（CFPCertified Financial Planner），其必须遵守的职业道德有正直诚信、客观性、胜任、公正、保密、专业、勤奋等原则，其资格认证必须通过教育(Education) 、考

21、试(Examination)、经验(Experience)和操守(Ethics)四个原则。,教育是整个认证程序的一个基础性部分，能够让参加者对财务策划有一个基本的认识。 考试重点考察的是理解和运用、分析和综合以及评估能力，而不是简单的知识记忆。 国际认可财务规划师理事会认可的工作经验包括从事财务策划程序中一部分或者所有步骤的工作：与客户建立联系，收集客户信息， 分析客户现行财务状况，提出财务策划计划等等。一般而言，只有那些从事金融、财务服务行业类的申请者才符合上述要求。,操守是指申请者必须同意严格遵守各国或地区财务策划师协会公布的专业操守与职业道德及财务策划实务准则，并且承认财务策划师协会有权

22、依照纪律规则与程序使会员遵循这两个规范。 而美国财务策划师准则委员会规定，对所有财务策划师，一旦他们获得认可，就立即受到后续教育手册的约束，以两年为一个后续教育期间，每个期间必须完成至少30个小时的后续教育，而且还有一个具体内容的指引，即具体符合后续教育要求的课程内容。,二、金融理财人员应具备的素质,一、职业道德（一）爱国守法原则（二）正值诚信原则（三）客观公正原则（四）专业胜任原则（五）公平原则 （六）保密原则（七）专业精神原则 （八）勤奋原则,二、专业知识,（一）必备知识1金融及其理财的基本概念、原理和基础理论2个人财务规划的基本概念、原理和基础理论3投资及策划的基本概念、原理和基础理论4

23、保险及其（理财）规划的基本概念、原理和基础理论,5证券（包括基金）及其理财的基本概念、原理和基础理论6税务及其策划的基本概念、原理和基础理论7信托及其策划的基本概念、原理和基础理论8金融风险及其理财管理的基本概念、原理和基础理论9市场营销和推销技巧的基本概念、原理和基础理论,（二）相关知识,1消费心理的基本知识2有关金融理财方面政策法规的基本知识3商务礼仪方面的基本知识4计算机多媒体技术的的基本知识,三、必备能力和相关能力,（一）收集整理信息能力（二）语言表达能力（三）营销能力（四）市场分析能力（五）策划能力（六）心理承受能力 专业技能（后面的内容）和保持专业形象也是不可缺少的素质。,中国注册

24、金融理财规划师,助理金融理财规划师： 本科毕业一年，从事相关工作 专科毕业二年，从事相关工作 优秀业绩的人员经批准 凡满足上述条件之一者,均可报名参加助理金融理财规划师执业资格认证,注册金融理财规划师： 获得金融理财规划师执业资格二年以上者 本科毕业二年，从事相关工作 专科毕业三年，从事相关工作 优秀业绩的人员经批准 凡满足上述条件之一者,均可报名参加注册金融理财规划师执业资格认证,高级注册金融理财规划师： 获得注册金融理财规划师执业资格二年以上者 本科毕业三年，从事相关工作 专科毕业五年，从事相关工作 优秀业绩的人员经批准 凡满足上述条件之一者,均可报名参加高级注册金融理财规划师执业资格认证

25、,5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，

26、要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不

27、如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才

28、换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，

29、把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。,