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1、第9章 保险监管,t课件,第9章 保险监管,t课件,9.1 保险监管概述,9.1.1 保险监管的概念及原因9.1.2 保险监管的目标9.1.3 保险监管的方式,t课件,9.1.1 保险监管的概念及原因,(一)保险监管的概念保险监管是指国家对保险业的监督和管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人的根本利益，促进保险业健康有序发展的整个过程。,t课件,9.1.1 保险监管的概念及原因,(二)保险监管的原因 保险行业需要监管是基于以下三个原因：1保险事业的公共性2保险合同的特殊性3保险技术的复杂性,t课件,9.1.2 保险监管的
2、目标,保险监管的目标是指国家保险监管机构在一定时期内对保险业进行监管所要达到的目标和效果。保险监管不同于一般行业的监管，国家对保险业这一特殊行业的监管，有其独特的意义和目标：1保证保险人的偿付能力2防止利用保险进行欺诈3维护保险市场秩序,t课件,9.1.3 保险监管的方式,由于保险市场发展程度的不同，各国对保险市场的监管方式也有所差异，概括起来主要有三种 ：1公示方式2规范方式3实体方式,t课件,9.2 保险监管体系与内容,保险监管体系是包括监督者、管理者、被监督管理者及其相互作用的、完整的、动态的体系。 9.2.1 保险监管体系9.2.2 保险组织监管9.2.3 保险经营监管9.2.4 保险
3、财务监管,t课件,9.2.1 保险监管体系,保险组织监管包括监管部门对保险公司的设立、组织形式、从业人员资格认定、中介人员、停业解散和外资保险企业的监管，其依据是保险业法。1保险监管法规2保险监管机构，3保险行业自律组织,t课件,9.2.2 保险组织监管,保险组织监管包括监管部门对保险公司的设立、组织形式、从业人员资格认定、中介人员、停业解散和外资保险企业的监管，其依据是保险业法。 (一)申请设立的许可 (二)组织形式的限制 (三)从业人员的资格认定 (四)保险中介人员的监管 (五)停业解散监管 (六)外资保险企业的监管,t课件,9.2.2 保险组织监管,(一)申请设立的许可设立监管包括申请设
4、立至正式营业，其过程需要经历下列四道程序： 1申请核准2营业登记3缴存保险保证金4领取营业执照,t课件,9.2.2 保险组织监管,(二)组织形式的限制 由于各国国情的差异，使得各国对保险人的组织形式的限定也不同。 目前，我国保险公司的组织形式是股份有限公司。,t课件,9.2.2 保险组织监管,(三)从业人员的资格认定 建立保险制度的目的是应对特定风险事故的发生，由此要求保险人要有很强的专业性和技术性。 保险从业人员包括保险公司的管理人员和保险专业部门的经营人员两部分。他们都应该符合保险监督管理机构规定的任职资格，并且在保险机构设立之前，对于拟定的高层管理人员应报送保险监督管理机构批准。,t课件
5、,9.2.2 保险组织监管,(四)保险中介人员的监管 保险中介人员包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人，对于保险中介人员的监管主要包括以下三个方面：(1)对保险中介人员资格的监管。(2)对保险中介人员的业务监管。(3)对保险中介人员报表账簿的监管。,t课件,9.2.2 保险组织监管,(五)停业解散监管 为了保障投保人和被保险人的合法权益，对经营不当，财务发生危机的保险企业，政府一般采取扶助政策。 但是，保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，政府便以监督者身份，令其停业或发布解散令，选派清算人员，直接介入清算程序。其具体监管措施包括整顿、接管、解散与清算等。,t课件,9.2.2 保
6、险组织监管,(六)外资保险企业的监管 一些经济发达国家，对外资保险企业的限制较少；而发展中国家为维护本国利益，对外资保险企业的开放条件、经营业务范围、投资及纳税等各方面都有严格的监管措施。 对外资保险企业的监管一般体现在保险人的设立方面，而对于经营内容和条件一般不多加干预，按国民待遇与本国的保险企业相同。,t课件,9.2.3 保险经营监管,保险经营监管又称为保险业务监管，是指国家对保险企业营业范围、保险条款和保险费率、再保险的监督管理。1对保险企业营业范围的监管 对保险企业营业范围的监管是政府通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营的业务种类和范围。,t课件,9.2.3 保险经营监管,2对保险
7、条款和保险费率的监管 保险合同是保险人与投保人关于双方权利和义务的约定。 保险费率的监管原则都包括三个方面：(1)足够性。(2)合理性。(3)公平性。,t课件,9.2.3 保险经营监管,3对再保险的监管 对于再保险的监管，有利于保险公司分散风险、稳定经营及防止保费的外流，有利于发展民族保险业。一般在经济发达国家，由于保险市场比较成熟和完善，很少对再保险市场直接干预；而在发展中国家，由于保险市场不够完善，为了控制保险公司的经营风险，防止保费过度外流，都对法定再保险作了规定。,t课件,9.2.4 保险财务监管,对保险公司的财务监管也就是对保险公司资产负债的监管。财务制度贯穿于保险经营活动的整个过程
8、，健全的财务制度是保险公司正常运营的必要条件。国家对保险财务制度的监管包括以下内容：1对资本金和保证金的监管2对准备金的监管3对偿付能力的监管4对保险投资的监管5对财务核算的监管,t课件,9.2.4 保险财务监管,1对资本金和保证金的监管 由于风险的不确定性或承保的不充分，往往会导致技术风险。为保障投保人、被保险人甚至是保险人的利益，保险公司必须拥有足够的资本，以便弥补未来可能发生的不确定的损失以及其他风险导致的损失。,t课件,9.2.4 保险财务监管,2对准备金的监管 为了保证保险人有足够的能力进行赔偿和给付保险金，监管部门规定保险公司应该从保费中提取各项保险责任准备金。 责任准备金管理是财
9、务管理中最为重要的部分。 保险准备金可以充实保险公司的营运资金，稳定公司财务，增加保险公司的投资能力，维持保险公司适当的清偿能力，保障被保险人的权利，从而促进保险业健康发展，最终保障社会生活的安定。,t课件,9.2.4 保险财务监管,3对偿付能力的监管 对偿付能力的监管是国家对保险业监管的首要目标，也是其监管的核心。若一家保险公司能在可预见的环境下履行其所有的合同义务，那么就认为这个保险公司有偿付能力。 所谓偿付能力，是指保险公司清偿到期债务的能力，即认可资产和认可负债的差额。 保险公司的核保不当、管理过失、费用支出不合理、再保险安排失败和资产质量不佳等原因都会导致保险公司偿付能力不足。,t课件,9.2.4 保险财务监管,4对保险投资的监管 对保险投资的监管在保险公司的资产保值、增值，维持、增强偿付能力等方面也具有十分重要的意义。 对保险公司投资的监管不仅要强调安全性、流动性和盈利性相结合的原则，还应注意可运用资金的范围和比例、资金投向及限度等内容。,t课件,9.2.4 保险财务监管,5对财务核算的监管 在对保险公司财务核算的监管方面，各个国家立法和行政规章都要求保险公司在年终时向主管部门递交反映其财务核算情况的年终报告，报告的内容一般由主管部门统一制定。 法律还赋予保险行政监督机构以相当的权力直接定期或抽样检查保险公司的财务报表。,t课件,
