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1、前言在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予符合专业程度的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。本书旨在对商业银行个人金融业务的概念根底和实务根底提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。第一章导言2006年12月11,中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，假如不及时普及金融业务知识，假如不全面进步从业人员才能，假如不迅速进步经营管理程度，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银
2、行从业人员的一次重大考验。金融从业人员或准从业人员充实金融知识、理解掌握将来金融业竞争开展趋势已成为金融企业对员工的根本要求。一、商业银行开展个人金融业务的意义从商业银行自身开展角度来看，国内商业银行大力开展个人金融业务也具有非常重要的现实意义：首先，社会财富格局的改变为商业银行开展个人金融业务提供了现实根底。其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务开展带来了宏大的市场需求。再次，个人金融业务增长是我国商业银行开展的必然趋势。最后，参加世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义：首先，个人金融业务蕴含
3、的宏大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。其次，个人金融业务与生活亲密相关。最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。二、我国商业银行开展个人金融业务的必要条件目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，局部金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，如今外资银行还没有竞争优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加居U,中资商业银行必须进展根本性转型。因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别：第
4、一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。第二，全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务。第三，全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。第四，全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。第五，全面开放意味着我国金融业“脱媒趋势将会逐渐加快。因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进展根本性的转型。（一）业务必须转型（二）技术必须进步（H）向专业化经营转变（四）以“客户为中心的经营理念将要真正落实到实处（五）机构或网点必须转变（六）明确经营理念，提升社会责任第二章商业银行个人金融业务的产生、开展和分类学习目的：理解国内
5、外商业银行个人金融业务的产生、开展和分类，从而对商业银行个人金融业务将来的开展进展深化的讨论重要术语：个人金融业务零售业务综合性一体化金融效劳内容简介：商业银行的个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，加强金融创新，全面地向个人客户提供综合性一体化金融效劳。第一节商业银行个人金融业务的定义个人金融业务是指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融效劳的总称。个人金融业务按业务种类可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等；按效劳的对象或效劳的范式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信誉卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。国外
6、商业银行个人金融业务开展现状及特点：（1） 客户对个人金融业务的需求强劲。（2） 个人金融业务占比上升。（3） 个人金融业务的利润奉献增大。（4） 个人金融业务的规模宏大。（5）消费信贷成为个人金融业务的重点。第二节商业银行个人金融业务的产生商业银行是随着商业经济和信誉制度的开展而产生的。公认近代银行的萌芽起源于意大利的威尼斯，是著名的世界贸易中心，各国商人的带着不同形状、不同成色和重量的铸币进展贸易买卖，而商品的交换必须伴随着铸币的兑换，这样，单纯以兑换铸币而收取手续费的商人开场出现。各国和各地区的商人为了防止自己长途携带货币和保存货币的费事和危险，就将自己的货币交给兑换商保存，或委托别人办
7、理支付与兑换。由此，这些从事货币兑换、保管、汇兑业务的货币经营商手中聚集了大量的货币资金，成为他们放贷的根底。于是，货币活动和信誉活动结合在一起，表达银行本质特征的信誉业务应运而生，意味着古老的货币经营业逐步转化为银行业，银行的萌芽开场出现。兴旺国家银行个人金融业务的真正快速开展是进入20世纪90年代以后，各国经济金融状况变化较大，推动了个人金融业务的产生和迅猛开展。分析人士认为，西方兴旺国家的个人金融业务是以存款为根底的个人汇兑、结算、代理人业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信誉担保和承诺等各种金融效劳，它使得银行在薄利多销、获取大量手续费的同时，降低了经营风险，成为商业积极拓展的主要业务
8、。所以，兴旺国家的大型商业银行纷纷从以对公业务为主，转向对公业务与对私业务并重开展，个人金融业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。我们可以将西方兴旺国家个人金融业务的产生归纳为以下两方面：个人金融业务是宏大的利润源泉以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛开展并改变着世界，也促进和加强了个人金融领域的变革。在这两方面主要原因的促动下，兴旺国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均获得了明显的效果。我国银行个人金融业务的产生：在我国自有钱庄以来，其与政府和居民之间就形成了结实的信誉关系。居民储蓄的形成，不见是低风险投资者理想的投资方式，也是高风险投资者在没有适当投资目的时暂时的资金存放地。银行与
9、居民个人之间的这种广泛而天然的联络，为银行开展个人金融业务构建了天然的渠道。近年来，随着居民个人收入的进步，居民的金融意识越来越强，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的投资积累方式，他们要求商业银行可以进步全方位的个人理财效劳，创造出多种金融产品满足其投资、避险和保值增值的需求，并且充当家庭理财参谋，在必要时进展决策支援。正是因为个人金融市场发生的变化和市场上宏大的需求，所以个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。第三节商业银行个人金融业务的开展兴旺国家银行个人金融业务的开展：随着兴旺国家业务功能的转变、互联网技术的广泛应用，商业银行个人金融业务的开展主要表如今以下
10、方面：一是效劳方式的电子化。二是组织机构的专门化。三是业务重点的多元化。四是金融产品的个性化。我国银行个人金融业务的开展：与西方兴旺国家相比，我国商业银行个人金融业务处于极大的压抑状态。在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。20世纪90年代后期，各家银行开场逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立个人金融业务部，加大个人金融业务开拓，指定了以储蓄业务为重点、卡业务为龙头、代收代付业务为依托、个人消费贷款等个人综合理财业务为打破口的个人金融业务开展策略,商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。第四节商业银行个人金融业务的分类个人金融业务作为一项新
11、的金融效劳产品体系，是银行运用现代经营观念，借助高科技手段，以提供满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型金融产品以及效劳，主要包括银行对各种个人投资、融资的咨询，中介、代理效劳，如：本外币储蓄、按揭，代理股票、债券、保险的自己往来，信誉卡交易，代收、代付各种费用，个人转账，网络银行等。个人金融业务具有以下几个显著特点：一是表达了在市场经济下，银行以市场为导向、客户为中心的新型经营概念；二是针对不同的市场定位，广泛选择相应的客户群体及营销策略；三是广泛运用高科技手段，金融产品的技术含量高，有助于客户把握最正确的投资时机；四是有助于银行自身分数经营风险，形成新的效益增长点。个人金融业务几
12、乎集中了全部银行业务，不仅可以获得传统的利息收入，而且还可以从各种代理、咨询等业务中获得可观的效益。因此，我们可以将商业银行个人金融业务直接分为四大类：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务、个人金融创新业务。我国银行个人金融业务的分类：纵观我国商业银行个人业务，随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，我国消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益剧烈，我国个人金融业务的分类发生了新的变化。（一）个人金融业务的种类由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向开展。（二）个人金融业务由广泛布摊设点的柜台品种逐步向利用现代化网络技术的网络化产品转变。（H）个人金融业务的品种由地区化向
13、国际化、全球化开展。第五节小结本章通过对国内外商业银行个人金融业务的产生、开展和分类的阐述，让读者理解到我国商业银行个人金融业务还只是刚刚起步，还是一个新兴的领域，更是一座亟待开发的“富矿”，成为“兵家”必争之地。谁抢得先机，努力开展业务，谁才有时机立于不败之地。第三章商业银行个人负债业务学习目的：掌握银行主要的资金来源，理解不同资金来源的主要特征；掌握银行存款类资金和非存款类资金的主要区别；理解影响银行存款程度的因素；理解个人负债业务的主要种类；理解个人负债业务的管理；掌握银行负债业务管理面临的金融风险及其控制。重要术语：自有资本同业拆借再贷款转贴现活期存款定期存款整存整取定期储蓄存款零存整
14、取定期储蓄存款教育储蓄定期存款存本取息定期储蓄存款储蓄存款活期储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知存款凭证式国债内容简介：个人负债业务是商业银行的重要业务。是商业银行开展一切经营活动的根基，也是商业银行获取低本钱运营资金的来源，是商业银行开展资产业务、中间业务的前提。第一节个人负债业务1述个人负债业务是指传统的储蓄业务，包括各类活期储蓄和定期储蓄。银行的负债由存款负债和非存款负债两大局部组成，其中存款负债占了很大比重，是银行负债业务的重点。存款主要来源于企业、个人、同业及政府，其中个人负债又占了相当重要的比重。商业银行自身的资本远远不能满足资产活动需要，这个资金缺口的弥补依赖于银行的负债业务，负债
15、业务就是银行组织资金来源的业务。商业银行是现代社会经济体系中资金供需方的媒介，负债业务为其资产活动奠定了资金根底。负债业务与资产业务一起成为商业银行业务中最根底和最主要的业务品种，构成银行传统业务的两大支柱，成为商业银行的特征。第二节个人负债业务的主要种类负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的根底，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金。一、自有资本银行开业、经营和开展的前提条件，是必须拥有一定数额的资本，或称自有资本。银行资本包括银行成立时所筹集的资本、储藏资本和为分配利润。任何商业银行开业登记注册时必须筹集一定的资本额，称为法定资本。
16、资本按照组合方式不同，可分为个人资本、合伙资本和股份资本，其中以股份资本为主，储藏资本是依靠经常性的利润提留而形成的意外算是准备金。银行资本只占银行负债的小局部，假如银行吸收的存款和借款人增多，应相应增加新的股东，使商业银行自有资本与资产总额的比例到达规定的标准。二、借款(-)同业拆借，是指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转，是商业银行为解决毒啊你资金余缺，调剂法定准备金头寸而互相融通资金的重要方式。(二)中央银行作为最后贷款人，向商业银行发放的贷款，以解决其融通资金的重要。主要方式有两种：直接贷款，也称再贷款；间接贷款，即所谓的再贴现。(H)其他借款是商业银行向其他金融机
17、构借款、向国际金融市场借款等其他各种筹措资金的方式。主要方式是转贴现。三、存款商业银行最重要的资金来源是吸收外来资金，其中主要是吸收存款，约占70%以上。商业银行存款按不同分类的标准，有不同划分方法，按存款人的性质不同，可分划分为个人存款、公司存款和政府存款；按存款方式不同，可划分为活期存款、定期存款和储蓄存款；按存款存取时间长短，可划分为长期存款、定期存款、储蓄存款和其他存款。第三节个人负债业务的管理一、负债业务管理的目的负债业务管理的目的为：在控制本钱的根底上增加负债规模、调整负债机构增强流动性、负债业务的风险管理。二、存款市场开拓一）影响银行存款程度的因素一是宏观因素（不可控因素）一一宏
18、观经济开展程度、金融当局的货币政策及其目的、金融法制法规的建立与完善。二是微观因素（可控因素）一一银行内部的因素，如：存款利率、金融效劳的工程和质量、效劳收费、银行网点设置和营业施行、银行资信、银行形象和雇员形象，等等。（二）存款市场开拓的策略和措施1 .存款利率和效劳收费2 .金融效劳的工程和质量3 .网点设置和营业设置4 .银行资信和贷款便利5 .银行形象职员形象第四节个人负债业务主要风险及其控制一、流动性风险及其防范银行筹资的流动性风险组要来自银行存款的大量提取与流失。银行存款的急剧流失与银行存款的种类有着亲密的联络。在20世纪60年代以前，金融界认识普遍认为活期存款的流动性风险最大，而
19、定期存款那么构成比拟稳定的自己来源。在6070年代，定期存款的波动成为银行流动风险的主要根源。防范流动性风险需要银行把握存款提取的概率和程度，并保持足够的流动性。详细的防范防范有资金集聚法和资产分配法。二、利率风险及其防范不同的负债种类对利率的敏感度是不同的。银行负债资金因此可分为以下两类：“利率敏感性资金：主要由银行的非存款资金构成。“利率非敏感性资金：主要由银行的存款资金，特别是传统存款业务下吸收的资金构成。对利率风险的防范可以应用缺口管理这一方法。三、汇率风险及其防范银行在欧洲美元市场上借款时面临汇率风险。硬货币（价值趋升的货币）负债的增多对银行相对不利，软货币价值趋降的货币）负债的增多
20、那么相对有利。汇率风险的防范可以双管齐下：一是从资产运用着手，将所筹借到的外币资金尽量多地应用于盈利资产，通过进步资产收益率来抵补汇率风险。二是进展汇率消毒，运用货币互换、货币期货、货币期权等工具消除汇率缺口，或者将汇率风险直接转嫁给客户，如要求贷款获得方承当汇率风险。四、信贷风险及其防范负债所面临的是间接信贷风险，形成途径有二：其一是负债本钱进步要求资产的必要收益率也跟着进步，从而推动银行为保持利差收益去冒更高的信贷风险，从事高风险贷款业务；其二是较高的负债本钱令存款者担忧他们的存款是否平安，可能引发挤提风潮。对间接信贷风险的防范没有其他方法，唯一的良策是降低负债本钱。五、资本风险及其防范银
21、行的资金来源对银行资本风险及银行资本等的杠杆作用有着极为重要的影响。在经营管理中，由于银行资本的本钱高于吸收存款的本钱，银行倾向于不断进步银行资本的杠杆作用，即在既定的资本金前提下吸引可能多的存款来扩张银行资产，到达增加银行盈利程度的目的。在过高的杠杆作用下，银行资本与资产的比例便急剧下降，从而导致较高的资本风险。六、储蓄业务的操作风险及控制关于操作风险，巴塞尔委员会对其作出的定义是：由于内部程序、人员和系统的不确定或失效或由于外部世界，造成损失的风险。因此，储蓄业务的风险控制应当引起储蓄从业人员的高度控制。(-)个人存款账户实名制的风险控制(-)为存款人保密的风险控制(H)大额现金支付的风险
22、控制(四)代理别人开户和代理别人取款业务的风险控制(五)存单、存折、借记卡、机密挂失的风险控制1 .申请挂失是存款人自我保护的权利2 .受理存单、存折挂失业务的风险控制(1)准确把握受理挂失申请的前提条件(2)准确把握书面挂失与口头、函电挂失的区别(3)储蓄机构撤销挂失应当通知申请人3 .关于办理借记卡、密码挂失业务的风险控制4 .代理别人办理存单、存折、借记卡、密码挂失业务的风险控制5 .存款人提早支取定期存款别人办理提早支取的风险控制6 .存款人遗产继承的风险控制第五节小结商业银行作为信誉中介，负债是其最根本、最主要的业务。商业银行的负债主要由存款负债和非存款负债两大局部组成，其中相当大比
23、例来自于个人负债。银行负债的规模和构造，决定了整个银行的经营规模和经营方向；而负债构造和本钱的变化，决定着银行自己转移价格的上下,从而极大地影响着银行的盈利程度和风险情况。存款始终是商业银行的主要负债和经常性的资金来源。活期存款、定期存款和储蓄存款是各国商业银行的传统存款业务。借入负债是指商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融资，借入负债属于银行经营的卖方市场，比存款负债具有更大的主动性、灵敏性和稳定性。商业银行的短期借款有同业拆借、向中央银行借款、大面额存单以及欧洲货币市场借款等主要渠道。商业银行的长期存款主要指各种类型的中长期金融债券。银行负债管理是对资产负债表中负债工程的管理。银行负
24、债管理的根本目的是在一定的风险程度下，以最低的本钱获取所需的资金。存款人为了积蓄货币和获得利息而开立的账户，可分为活期和定期两种，商业银行对其支付利息。目前，我国储蓄机构创办的储蓄存款种类大体有活期储蓄存款、定活两便储蓄存款、个人通知存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、教育储蓄定期存款、存本取息定期储蓄存款等。随着储蓄机构的网络越来越庞大，储蓄产品越来越多样化，储蓄业务的无纸化操作对以计算机为代表的IT技术的高度依赖，使得储蓄机构的操作风险日益增大，并已经造成严重的。因此，储蓄业务的风险控制应当引起储蓄从业人员的高度重视。要从个人存款账户实名制、为存款人保密、大额现金支付、代理别
25、人开户和代理别人取款业务、存单、存折、借记卡、密码挂失，存款人提支取定期存款及代理别人办理提早支取和存款人遗产继承等方面加强风险控制。第四章商业银行个人资产业务学习目的：掌握银行主要的资产业务，掌握银行资产业务的分类，理解资产业务的流程，理解资产业务的管理，理解资产业务的主要风险。重要术语：个人一手楼按揭贷款；等额本金还款法；等额本息还款法；个人消费信贷。内容简介：个人资产业务是商业银行的主要业务，是商业银行获得营业利润的主要来源。本章从资产业务概述入手，对资产业务要点及操作实务一一阐述，并对资产业务的风险管理有一定阐述。第一节个人资产业务概述商业银行资产业务是商业银行通过一定利率把货币资金贷
26、给需求者借以获得利息的一种信誉活动，就是银行如何运用资金的业务。资产业务是银行业务中最根底和最主要的业务品种。银行的资产又现金资产、贷款、投资和其他资产四大局部组成。在商业银行的资金运用中，资产业务不仅是重要的盈利资产之一，而且也是银行扩大影响、树立良好形象的重要手段，是商业银行业务的核心，其中个人资产业务又占相当重要的比重，而且与日俱增。个人资产业务是指面向个人客户的资产业务，主要由个人住房贷款、消费贷款、综合授信等业务构成。其中：个人住房贷款指广义的个人住房贷款，包括用于购置住房和商用房的一手楼按揭贷款、二手楼按揭贷款、赎楼贷款和转按揭贷款；消费贷款包括定向消费贷款、汽车消费贷款、个人经营
27、贷款、个人质押贷款和国家助学贷款。按揭是指按揭人将房产的产权转让给按揭受益人（通常是指提供贷款的银行），按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为。一、一手楼按揭贷款二、二手楼按揭贷款三、个人住房公积金贷款四、其他消费信贷五、个人综合授信个人综合授信是指银行根据客户的资信状况、还款才能及其提供的担保方式，给予客户一定期限内的最高循环授信额度，在授信额度和期限内，客户可以屡次借款、随时归还、循环使用的贷款管理方式。第二节个人资产业务的管理一、贷款调查首先是对申请人的调查，包括核查身份证和户口簿、婚姻情况以及归还贷款才能。其次是对房产商的调查，包括房产商与贷款申请人的住
28、房合同等。总之，个人住房贷款还款期比拟长，为了防止不必要的费事和银行的平安起见，应该进展必要的调查。在国外，调查期一般一个月到三个月。二、对借款人的要求办理个人住房贷款时，借款人应注意以下方面的事宜：(1)按期归还贷款本息(2)吧提供虚假文件或材料(3)未经银行同意，不得将抵押财产转移、出售等(4)不得擅自改变贷款用处，挪用贷款(5)配合银行对贷款使用情况进展监视检查(6)不得与其别人或组织签订有损银行权益的合同或协议(7)保证人违背保证合同或丧失承当连带保证责任才能等情况时，借款人要按银行的要求落实新保证或新抵押。三、还款方式归还贷款本息的方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明。一般有两种方
29、式：(1)月均还款法。(2)累进还款法。四、贷款担保方式个人住房贷款一般采用抵押、质押、保证和抵押(质押)加保证四种担保方式。第三节个人资产业务的主要风险和控制国家开展和改革委员会专家透露，由于缺乏完善的信誉体系，截止2006年第三季度末，我国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元。另一方面，居民的教育、购房、买车等大项支出假如靠自身的积累需要较长时间，势必限制即期消费，为此，需要开展信誉消费予以支持，而加快建立和健全个人信誉制度是一项重要的制度保障。随着个人消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费
30、信贷风险。一、消费信贷中的风险因素(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险(-)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大（）与消费信贷相关的法律不健全（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制（八）指令性发放消费信贷，形成宏大的风险隐患二、商业银行防范消费信贷风险的对策而对消费信贷的开展过程出现的各种风险，商业银行继续建立一套防范消费信贷的风险管理体系，详细应从以下几方面入手：（一）逐步建立全社会范围的个人信誉制度（二）建立科学的个人信誉评价体系（
31、）重点开发风险低、潜力大的客户群体（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系五）实现消费贷款证券化，分散消费贷款风险（六）进一步完善消费贷款的担保制度（七）把个人消费单款与保险结合起来（八）实行浮动贷款利率第四节小结个人资产业务是商业银行利润的主要来源，个人资产业务因业务风险较低、收益稳定，已成为各家商业银行业务竞争的焦点。今年来，个人资产业务创新不断，市场上经常有商业银行推出国内创新的业务品种，如“双周供”、“半月供、直客式贷款等，个人资产业务的创新在一定程度上主导者个人资产业务的开展方向，同时也为局部银行提供了赶超其他银行的契机。第五章商业银行个人中间业务学习目的：银行的中间业务是兴旺国家银
32、行利润来源的主要业务，是我国商业银行利润来源的新增长点，理解银行中间业务，有利于我们更清楚地认识银行将来的开展。重要术语：中间业务；4P；理财内容简介：本章主要介绍了银行中间业务的概念、品种、将来的开展，通过我国与兴旺国家间银行中间业务的比照，阐述了我国如今与将来中间业务的情况，可深化理解中间业务是银行将来利润来源的重要局部。第一节个人中间业务概述银行的中间业务是指商业银行在不动用自身资金的情况下，凭其拥有的资金、技术设备、机构网点、信息和信誉等方面的优势，替客户办理收、付、担保、咨询等委托事项，并收取一定费用的金融效劳工程。简单地讲，就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供效劳，收取手续
33、费的各种业务。尽管存贷利差是国内各家银行的主要收入来源，但所占比例明显缩小，取而代之的是中间业务的快速增长。中间业务以其本钱低、风险小、收益高的特点，成为现代商业银行的一大业务支柱。中间业务可以分为九大类：（1） 支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（2） 银行卡业务，包括信誉卡和借记卡业务；（3） 代理类中间业务，包括代理证券业务、保险业务、金融机构委托、代收代付等；（4） 担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信誉证、各类银行保函等；（5） 承诺类中间业务，包括贷款承诺业务；（6） 交易类中间业务，包括远期外集合约、金融期货、互换和期权等；（7） 基金托管业务，包括封闭式或开放式投资基
34、金托管业务；（8） 咨询参谋类业务，包括信息咨询、个人理财业务、财务参谋等；（9） 其他类总结业务，包括保管箱业务等。个人中间业务是指以个人客户为效劳对象提供的中间业务，主要包括个人结算业务、个人理财业务、个人电子银行业务、信誉卡业务等。大力开展中间业务是国内商业银行是国内商业银行备战将来的竞争：新兴业务跳跃式增长。第二节个人中间业务的主要种类个人中间业务的种类可以有很多分法，大致可以分为四类：个人结算业务、个人理财业务、个人电子银行业务、信誉卡业务。一、个人结算业务银行结算业务是各银行的主要业务之一。个人结算账户有三个功能：活期储蓄功能、普通转账结算功能和信誉支付工具功能。二、个人理财业务个
35、人理财业务是一种综合金融效劳，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目的，最终帮助客户制定出台合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。（一）个人理财业务的意义和价值：平衡收支、积累财富；保障退休后生活；投资管理和财产管理；防范风险和管理风险；减轻税收负担；财产的继承。（二）个人理财业务的主要内容：教育金规划；保险规划；投资规划；退休规划；税务规划；遗产规划。（三）个人理财业务的开展与现状：从20世纪初期，随着科技的进步，银行个人金融业务效劳变成了任何时间、任何地点、任何方式的3A效劳。个人理财业务的创新更
36、快、产品更丰富、效劳更人性化、客户的价值观表达得更充分。（四）国内个人理财业务的开展与现状：1996年中信实业银行广州银行最早开展个人理财业务。目前国内商业银行个人理财业务的开展存在一些“瓶颈”。宏观环境层面（投资理财的主流产品市场不稳定；银行没有直承受托资产管理的执照；金融分业经营、分业监管体制）、商业银行层面1经营思路上重批发”轻零售；人力资源机制、培训体制造成理财人员缺乏、人员素质难以迅速提升；由于对理财效劳认知的差异，理财效劳策略还不完善；理财效劳技能有待进步；理财产品还不够丰富）和客户层面（传统怕“露富心理影响理财行为的深化进展；对理财效劳的认识还有很多误区；理财积极性还需要进步）虽
37、然三个层面制约个人理财业务的快速开展，但目前宏观经济向好，商业银行对个人理财业务充满信心。我们相信：这些开展瓶颈将逐步得到改善，个人理财业务的春天就在眼前！三、个人电子银行业务网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供咨询、对账、行内转账、信贷、网上证券、投资理财等传统效劳工程，使客户足不出户就能平安便捷地管理活期和定期存款、支票、信誉卡及个人投资等。个人网上银行是指以互联网为媒介，为个人客户提供的自助金融效劳。网络的特点非常合适个人网上银行业务的开展：平安性高；功能丰富；申请手续简单；设置灵敏。四、信誉卡业务信誉卡是一种由银行或信誉卡公司签发，证明持卡人信誉
38、良好，可以在制定的商店、效劳场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信誉凭证和支付工具。信誉卡按使用对象可以分为单位卡和个人卡；按信誉等级可分为金卡和普通卡；按币种可分为人民币卡和外币卡；按载体材料可以分为磁条款和智能卡。我国各个银行的信誉卡类型和品种均有不同，随着信誉卡的竞争日趋剧烈，国内信誉卡市场分成热闹，各种新奇产品纷纷登台亮相。第三节个人中间业务的管理由于个人中间业务的特殊性，我们应注重以下几个方面。一、归类整理原那么第一，按照风险类别进展管理第二，可以按ft野银行在办理中间业务时的角色划分为代理性业务、委托性业务和自营性业务。二、突出对操作风险的管理相对于表内资产负债业务，以收费为
39、根底的中间业务风险的更普遍的表现形式是操作风险，存在不同类别的中间业务之中。根基?巴塞尔新资本协议？，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成算是的风险。三、注意对法律风险的管理按?巴塞尔新资本协议?的归类，法律风险应包括在操作风险之中。但鉴于我国银行业开展所处的特殊阶段，有必要特别强调一下对中间业务法律风险的管理。中间业务大多属于银行和非银行机构穿插经营的领域，银行监管法律框架直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。银行业和保险业还未真正进入实时性的合作阶段，我国严格的分业经营体制仍然制约着商业银行的业务范围，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，
40、难以进步业务的集约程度和档次。另外，在银保合作的穿插领域，尚没有一套系统的监管法规,其中蕴藏的风险不容无视。四、预防产生声誉风险我国银行业开展中间业务还要注意声誉风险。这主要表如今两方面：一是由于银行效劳准公共产品的特征，使广阔普通金融消费者对银行效劳收费仍然有一定的成见，即是是地方政府部门，也不一定对银行效劳收费行为理解并给予必要的支持。因此，银行对中间业务收费，一定要加强宣传，以免公众对银行产生误解。二是中间业务最能表达银行的效劳程度和形象。银行要与客户保持长期的合作关系，并由此建立良好的声誉，赢得更多的客户。第四节：个人中间业务的主要风险和管理风险的主要特征即不确定性和损失。中间业务风险
41、就是指商业银行中间业务的经营受各种不确定因素影响，有可能出现实际收益与预期收益之间的偏向，从而遭受损失的可能性。由于中间业务性质与传统银行业务大相径庭，效劳方式灵敏，风险尚属于潜在状态时不在银行的资产负债表上反映，因此银行对其规模和质量运行状况无法及时掌握，对风险也就无法标准整理。根据国内理论界的总结和国际上风险监管先进经营，商业银行中间业务所涉及的风险种类有信誉风险、资本风险、流动性风险、市场风险、国家风险、操作风险、法律风险、声誉风险等数十类。其中有些风险属于银行业务的根本风险，所有的银行业务都会涉及，如信誉风险；有些风险商业银行无法控制，很难进展监管，如国家风险。因此仅就风险监管应主要关
42、注的风险类型进展分析。一、个人中间业务存在的风险（一）信誉风险信誉风险是指银行在履行业务合同时，由于业务对象主管或客观原因违约，不能正常履行合同义务而使银行蒙受一定损失的一种风险。在传统银行业务涉及的风险类型中，信誉风险占有很大比重，这是因为银行业务对象同时也是市场经济主体，将来追求自己利益的最大化，经济主体的行为可能出现违规性和不可预测性，从而是银行蒙受损失，这需要利用各种条款和标准予以约束。市场风险是指由于市场利率、汇率、股票、债券行情变动而使商业银行可能蒙受损失的一种风险，主要表达为利率风险和汇率风险。（二）市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、股票、债券行情变动而使商业银行可能蒙受损
43、失的一种风险，主要表达为利率风险和汇率风险。市场风险出现的原因包括利率的变动和各国经济活动的互动。市场风险一局部因素是银行无法控制，由于中间业务内部的金融衍生工具的主要性质与操作手段依附于金融市场，因此市场风险从一开场就是中间业务风险监管的关注焦点。2005年7月21日，我国开场实行以市场供求为根底、参考“一篮子”货币进展调节、有管理的浮动汇率制度。银行业务方向的转变必然要求商业银行迅速建立和完善风险预测与监控体系，市场风险仍将是中间业务风险监管的关注焦点。（三）操作风险操作风险是由银行内部的运营、人员和系统或外部事件导致的银行利润遭受损失的风险，比方银行业务人员违章超越权限操作或银行计算机系
44、统故障，可能会令银行蒙受损失。从根源上讲，操作风险的爆发在于银行内部控制及治理机制的失效。就操作风险与信誉风险、市场风险的比拟而言，操作风险的内涵更为广泛，可能发生操作风险的事件更为复杂，令商业银行更加难以把握其特点。作为当今银行界着重关注的三大风险，信誉风险、市场风险和操作风险各有不同的破坏力。如今，三大风险更成为了银行中间业务的新“杀手。无论是别离还是组合，这三大风险都是中间业务的标志性风险，应成为监管的重点。由于中间业务常常具有业务穿插性，因此一个业务品种往往同时蕴含了多种风险。因此，在设计风险监管模型时应根据风险不同的性质和爆发规律进展选择性监管，合理地分配监管资源。二、防范中间业务风
45、险的对策商业银行中间业务的特点决定了其风险具有较大的分散性、隐蔽性和社会性。可以从以下方面着手防范商业银行中间业务的法律风险。（一）加大立法力度（二）建立中间业务法律风险内部控制机制（三）完善中间业务风险监管体系的其他机制1.2.3.建立内部风险评级体系建立网状全面风险监管机制设定差异化风险防范标准第五节小结中间业务是我国商业银行今后大力开展的业务方向，如何开展中间业务，一直是商业银行持续关注的问题。根基我国商业银行中间业务开展现状，提出开展我国银行中间业务的对策如下:一、建立良好的适应中间业务开展的外部环境（一）改善环境，协调管理（二）加强对风险的控制（H）加大科技投入，建立先进的硬件环境二
46、、银行自身要转变态度做好软件开发（一）积极进展产品创新（二）效劳为本，健全培训、监视体制（三）加大市场营销力度，使中间业务深化人心。我国商业银行假设能选择好营销手段，对抢占中间业务的市场份额有重要作用。同时,在营销过程中，还可建立广泛的客户群体，加强对新业务的推广和宣传，为客户提供各种便利的效劳，在扩大客户量德同时，进步为客户效劳的质量。第六章商业银行个人金融业务的营销与效劳学习目的：理解个人金融业务的创新趋势，掌握营销技巧与方法，以便在银行个人金融业务的市场上可以以领先的创新产品、卓越的营销，获得稳定的市场份额，适应市场将来的开展。重要术语：多元化；个性化；4C；4R内容简介：个人金融业务的
47、创新逐渐向电子化、多元化和个性化的方向开展，其营销技巧与方法要适应市场的需求和开展，运用市场营销策略组合促进个人金融业务全面开展。第一节个人金融业务的创新趋势随着银行业功能的转变、互联网技术的广泛应用，银行个人金融业务的创新开场逐步表现出如下趋势：一、效劳方式电子化趋势二、业务范围的多元化趋势三、金融产品的个性化趋势国内各商业银行开展个人业务，必须紧随个人业务创新开展趋势，勇立潮头，才能在剧烈的市场竞争中生存下去。第二节个人金触业务的营销当前，银行业竞争完全市场化，银行间的竞争己经超越技术和资本层面，营销已经成为银行的核心要素之一。营销手段、营销方法、营销创新对银行业的营销将越来越大。目前，中国银行业在营销理论和方法上存在一些误区。误区之一：把客户当成上帝客户是资产而不是上帝）误区之二：营销就是支出（营销是投资而不是支出）误区之三：营销是策略（营销是战略而不是策略）误区之四：重视售前效劳营销（重视售后效劳营销更重要）综上所述，营销已成为开展商业银行个人金融业务、改善个人金融业务现状的重要决定环节,成功的个人金融业务营销那么取决于是否对其进展了深化、细致的分析和应用。一、个人金融业务营销的几个关键因素（一）营销管理（二）营销渠道（三）营销队伍二、我国商业银行个人理财业务开展现状分析尽管我国个人理财市场开展迅猛，
