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1、第四章 贷款申请和尽职调查,本章概要,本章主要介绍了贷款申请的基本内容、要求与操作规程；尽职调查的重要意义、采用的方式方法、主要内容及工作要点；流动资金贷款需求量测算的参考方法以及项目融资应关注的重点风险领域。,尽职调查是全流程风险管理的关键环节。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查是银行开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。第三，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行作出正确决策。,目 录,一、贷款申请二、尽职调查三、流动资金贷款需求量的测算四、项目融资中的
2、特殊风险问题,贷款申请,1、基本涵义 2、法规要求 3、操作流程 4、案例分析,贷款申请基本涵义,贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。,贷款申请法规要求,贷款申请法规要求,1、诚信申贷 基本要求： （1）借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效。 （2）借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合
3、法等。,贷款申请法规要求,2、借款人的主体资格要求 包括：企业依法办理工商登记，并取得营业执照和有效的年检手续；事业法人依照事业单位登记管理条例的规定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。个人应具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人。,3、借款人经营管理的合规合法性 借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权益与项目所需总投资比例不低于国家规定的投资项目资本金比例；有关部门批准文件完备。,贷款申请法规要求,贷款申请法规要求,3、借款人经营管理的合规合法性 国发200927号 文件规
4、定钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%。水泥项目，最低资本金比例为35%。煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及内河航运项目，最低资本金比例为30%。铁路、公路、城市轨道交通、化肥（钾肥除外）项目，最低资本金比例为25%。保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%。其他项目的最低资本金比例为20%。,贷款申请法规要求,3、借款人经营管理的合规合法性 项目的批准文件包括：项目可行研究报告、项目建议书、发改委的批准文件、土地、规划、建委、经发局、企业局、环保局、招投标、总预算、财政局、农委、农林局、村镇办等等相
5、关部门的批准文件。,贷款申请法规要求,4、借款人信用记录良好 通过贷款卡和人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良的贷款、被起诉和查封等情况。长期遵守贷款合同，信用记录良好。 查询时应该包括：企业法人、股东的信誉记录。提示：应要求企业提供相应的银行证明或者借款合同原。,贷款申请法规要求,5、贷款用途明确合法 以真实有效的商务基础合同、购买合同和其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不得使用虚假信息来骗取银行的信贷资金。对于固定资产贷款而言，应有明确对应的、符合国家产业政策的项目、不得对多个项目打捆处理。,贷款申请法规要求,6、还款来源明确合法 还款资金来源必须在
6、贷款申请时明确，通过正常经营所获得的现金流量是债务的首要还款来源。 防范信贷风险：第一还款来源是关键,贷款申请法规要求,7、贷款申请材料的要求 要求贷款人（农信社）应针对不同贷款品种的特点，对借款人以何种方式提供材料、需要提供何种材料以及材料的具体标准提出要求，借款人提供申请材料是后续的尽职调查、风险评价和审批工作的重要依据。 材料的完整性、真实性和有效性是诚信申贷原则对借款人的基本要求。,实际操作中的一般流程,1、客户申请 2、与客户面谈 3、借款人资格审查 4、内部受理审核 5、受理意见反馈 6、申请资料准备与初步审查,实际操作中的一般流程,1、客户申请 由客户向银行提出申请 可以是客户主
7、动上门 银行主动营销,实际操作中的一般流程,2、与客户面谈 面谈所要了解的信息以客户基本信息为主，便于银行能够尽快形成对客户的整体判断，决定是否能够受理该信贷业务，是否进行后续的贷款洽谈。面谈前应拟定详细的面谈工作提纲。 包括：1、公司的法律性质、注册地、经营年限、提供的产品和服务、股东、主要管理者、经营渠道、供货商、客户。2、在行业中的地位；3、未来融资需求及本次用途；贷款量、贷款条件及主要依据；公司的还贷能力与财务情况。4、担保方式及具体种类、属性。5、其他银行机构的业务往来及信用履约记录、其他的债务情况。,3、借款人资格审查 根据新规的相关要求，对借款人资格要进行审查。目前各银行都相应制
8、定了贷款限制性条件。 例如：某银行制定的限制性条款。 1、公司主要管理者或者个人股东（20%以上）被列入黑名单，应负利息和逾期贷款未清偿或落实的。2、财务制度不健全，不能及时提供符合要求的财务报表。3、经营或投资国家明令禁止或有损于社会公益道德的产品或项目。4、产品或生产工艺禁止发展或明令淘汰的。5、项目建设或生产经营未取得相关部门许可的。6、体制变更中未落实原有债务的。7、严重违法行为危害信贷资金安全的。,实际操作中的一般流程,3、借款人资格审查 1）重点支持产业 轻工、纺织、装备制造 鼓励政策：鼓励商业银行对其探索开展核定货值质押融资、买方付息票据贴现等业务，加大信贷投放。 2）国家产业政
9、策鼓励发展行业 新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等战略性新兴产业。 鼓励政策：鼓励商业银行进行积极的信贷投放。,实际操作中的一般流程,3、借款人资格审查 3）发改委明确指出产能过剩严重行业 钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备。 限制政策：银行业金融机构不得提供授信支持，要从严审查和审批贷款。禁止通过新发企业债、短期融资券、中期票据、可转换债、股票或增资扩股等方式融资。 4）发改委列出的产能过剩矛盾比较突出行业 电解铝、造船、大豆压榨 限制政策：采取较为严厉的限制措施。,实际操作中的一般流程,4、内部受理审核 面谈结束后可按内部规定及时、全面、准确的向
10、上级汇报。作为防范风险的第一道关口应该把贷款的安全性放在首要的位置。对于安全性较差的项目受理阶段须持谨慎态度。 5、意见反馈 及时向客户反馈受理意见。不予受理项目应做好解释工作。,实际操作中的一般流程,6、申请材料准备与初步审查 1）借款申请的基本内容 借款人名称、性质、经营范围；申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、还本付息计划及担保措施等。借款人法定代表人或其授权代理人应字借款申请上签字并加盖公章。,实际操作中的一般流程,2）借款人需提交的申请材料及审核要点 主要包括：营业执照及最新年检证明；法人代码证及年检；税务登记（国、地）；验资报告；经审计的近三年和最近一期财务报告；公司章程；贷
11、款卡及最新年检证明；开户许可证；法人或负责人身份证明及信息；股东会或者董事会决议；自有资金及资金来源证明文件；正常交易合同、协议；营运计划及现金流量预测；存借款及对外担保情况；及其他材料。,实际操作中的一般流程,贷款申请操作流程,贷款申请案例分析,尽职调查,1、基本涵义 2、现实意义 3、法规要求 4、重点环节 5、操作规程 6、调查报告的写作要点 7、操作实例（另附）,尽职调查基本涵义,尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。 采用：现场
12、与非现场、定性与定量相结合的形式。,定性分析法主要根据除企业财务报表以外有关企业所处环境、企业自身内在素质等方面情况对企业信用状况进行总体把握。 亦称“非数量分析法”。主要依靠预测人员的丰富实践经验以及主观的判断和分析能力，推断出事物的性质和发展趋势的分析方法，属于预测分析的一种基本方法。这类方法主要适用于一些没有或不具备完整的历史资料和数据的事项。 定量分析是对社会现象的数量特征、数量关系与数量变化的分析。投资分析师使用数学模块对公司可量化数据进行的分析。通过分析对公司经营给予评价并做出投资判断。定量分析的对象主要为财务报表，如资金平衡表、损益表、留存收益表等。其功能在于揭示和描述社会现象的
13、相互作用和发展趋势。,尽职调查基本涵义,尽职调查现实意义,尽职调查法规要求,基本要求：勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。,尽职调查重点环节,尽职调查操作规程,尽职调查调查报告写作要点,尽职调查调查报告写作要点,案例：某商业银行向某集团公司发放流动资金贷款4000万元，贷款到期公司无力偿还。贷款转做不良。经过诉讼公司严重资不抵债，银行信贷资金全部损失。后期商业银行对该笔贷款进行责任追究时，信贷人员在调查报告中用尽所
14、有的可以使用的词汇美化该公司，误导后台信委办人员审批。银行向公安机关报案，信贷人员以合谋诈骗罪被判有期徒刑八年。当时这案例轰动全国。,流动资金贷款需求量的测算,1、基本涵义 2、现实意义 3、法规要求 4、重点环节 5、一般程序,流动资金贷款需求量的测算基本涵义,流动资金贷款需求量测算是指根据企业生产经营的特点，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率，确保资金合理使用。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。,流动资金贷款需求量的测算现实意义,流动资金贷款需求量的测算现实
15、意义,1、流动资金贷款：流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临 时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。 2、流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。1. 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3），主要用于企业正常生产经营中经常占用资
16、金需要。 3、目前流动资金贷款主要存在的问题主要集中在：超额授信；不按照约定用途使用贷款资金。 4、后果：诱发系统风险。（如：房地产、股票、债券等）,流动资金贷款需求量的测算法规要求,流动资金贷款需求量的测算重点环节,流动资金贷款需求量的测算一般程序,注：流动资金贷款管理暂行办法后附流动资金贷款需求量的测算参考方法,流动资金贷款需求量的测算一般程序,影响流动资金占用量的主要因素 1、内部因素 （1）正常运营产生的流动资金占用量发生变化，即企业因正常经营活动需要而引起的流动资金需求量的增减变化。如：生产规模扩大；原材料采购、生产销售的季节性影响。 （2）非正常运营产生的流动资金占用量发生变化，即
17、由于企业生产经营管理不善等引起的定额流动资金占用量增加，如：盲目采购引起的超额准备，生产计划不合理引起的在产品、半成品积压等。 2、外部环境因素 指宏观经济、行业周期等企业外部因素引起的流动资金占用量的变化，如：原材料价格上涨、国外订货提前到货引起的临时性超额储备。,流动资金贷款需求量的测算一般程序,测算思路 （1）定量分析 首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量 （2）定性分析 在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时，也需要考虑小企业融资、季节性生产、订单
18、融资等特殊情况,项目融资中的特殊风险问题,1、主要内容 2、法规要求 3、重点环节 4、管理规程 5、经验借鉴,项目融资中的特殊风险问题主要内容,项目融资的特殊风险是指在项目融资过程中出现的不确定因素，以及这些不确定性因素对项目贷款质量产生的影响及损失发生的可能性。 根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为项目建设期风险、项目经营期风险。 根据风险是否可控，项目融资风险可以分为系统风险和非系统风险。,项目融资中的特殊风险问题主要内容,项目融资中的特殊风险问题法规要求,项目融资中的特殊风险问题重点环节,项目融资中的特殊风险问题管理规程,项目融资业务指引体现全流程风险管理理念，是风险识别、风险评估、风险处理和风险管理评价的有机统一。,项目融资中的特殊风险问题管理规程,项目融资中的特殊风险问题经验借鉴,以XX燃煤热电项目为例,
