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1、省联社信贷管理处2010年3月,社团贷款管理,提 纲:,一、概 述（一）社团贷款管理应遵循的原则；（二）当前社团贷款发展现状及主要风险点。二、社团贷款管理中应注意的要点（一）投向严格控制；（二）项目共同评审；（三）风险独立审查；（四）合同单独制订；（五）贷款同步发放；（六）贷后共同管理。三、应注意的其他事项（一）规范信息披露；（二）加强责任管理；（三）规范费用管理；（四）加强协调配合；（五）强化检查督导。,一、概 述,概述,（一）社团贷款管理应遵循的原则,1、社团贷款的特性 2、社团贷款管理应遵循的原则,1、社团贷款的特性：,额度大，期限长。多边贷款，涉及主体多，法律关系复杂。“跨地区”贷款，
2、信息不对称。,2、社团贷款管理应遵循的原则：,信息共享 权责明确 风险自担,（二）全省农信社社团贷款发展现状及主要风险点：,全省社团贷款现状当前社团贷款的主要风险点,1、全省社团贷款现状：,项目个数增加贷款额度增加参与单位增加,2、当前社团贷款的主要风险点：,个别地方社团贷款出现“非农化”趋势操作规范性有待加强法律风险防范有待加强,社团贷款主要投向：,政府基础设施建设项目政府土地储备房地产项目 学校贷款,操作不规范：,牵头社信息披露不规范、贷后管理不到位成员社风险审查流于形式部分社团成员自觉履约意识不强,法律风险突出：,与借款人合同约定不全面社团内部违约情况突出,社团贷款管理的政策依据：,1、
3、银监会的两个指引：农村合作金融机构社团贷款指引银团贷款业务指引2、省联社管理规定：社团贷款管理暂行办法关于加强社团贷款管理的通知关于加强特定领域贷款管理的通知关于加强当前信贷风险管理的通知关于规范全省农信社社团贷款管理的意见（讨论稿）,二、社团贷款管理中应注意的要点,管理要点,（一）投向严格控制：,重点服务“三农”：与农业产业化经营相关的企业积极支持优质客户：有良好发展前景的高端客户 合理配置资产结构：符合结构调整需要,（二）项目共同评审：,牵头社尽职调查：编制信息备忘录及相关资料成员社确定意向：在规定期限内反馈 牵头社组织评审：各意向单位都要参加集中评审,牵头社的尽职调查：,尽职调查的要求：
4、银监会商业银行授信工作尽职指引按规范要求编制信息备忘录及相关资料，发送至潜在参加社。积极通过聘请外部中介机构及相关技术专家评审编写有关信息及资料、出具意见书。,集中评审：,成员社在规定期限内反馈意向牵头社负责组织 意向单位都要参加必要时组织现场调查,集中评审：,解决贷前信息不对称的问题 充分发挥社团成员团队评审优势,（三）风险独立审查：,成员社独立审查牵头社审查汇总,成员社审查：,参与跨市州社团，应按程序报经市州联社审查若审查通过，应在规定期限内，将贷款承诺函及市、县两级信贷部门、贷审会的审查意见以书面反馈至牵头社贷款承诺函必须要有独立审查的意思表示：“我社确认，我社决定参加本社贷款社团并出具
5、本承诺函系基于本社对财务资料等相关材料及信息所进行的独立调查和评估，我社所作出的决定并不依赖于贵社。”,成员社审查意见：,以省市联社意见为准 同意，但牵头社的资料要有同意参加，我社不承担风险 同意参加，出现风险后由牵头社回购,牵头社审查把关：,程序的合规性 意见的有效性条件的一致性内容的完整性,牵头社组织完成组团程序按贷款审批权限逐级申报,调整申报程序：,（四）合同单独制订：,社团贷款合作协议 借款合同、担保合同,社团贷款合作协议应具备的主要条款：,社团当事人的基本情况，主要包括牵头社、成员社的名称及法人代表名称；定义和解释，对协议中特定用语的含义进行界定和解释；与借款合同有关的约定，包括借款
6、种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式和还款资金来源、保证条款等；社团贷款额度的分配及资金划拨的时间；社团贷款成员内部分工，权利与义务；费用条款；社团会议的议事规则；社团贷款成员的退出和社团解散；社团贷款额度的转让；违约行为及责任；解决争议的方式。,注意事项:,共同协商尽量细化及时完善,借款合同、担保合同：,聘请专业人员另行制定单独的合同文本，不得简单套用示范合同文本原则上应由社团的各成员社共同签订合同委托牵头社签订合同应明确约定牵头社系根据社团全体成员单位的委托进行签约，同时，应在事前向银监部门备案社团贷款合作协议作为借款、担保合同附件，一同交与借款人及担保方,合同审定：,合作协议、
7、借款、担保合同签订前要由最终审批联社合同管理部门审定。,（五）贷款同步发放：,社团份额要合理资金归集要及时贷款发放要同步,1、关于社团贷款额度分配：,牵头社份额原则上不低于20%认购结束后及时与借款人沟通 调减成员社额度应由成员社确认,2、规范资金归集：,牵头社提前通知：提款时间前五日，以书面形式将提款时间、额度通知各成员社成员社按时划付：先出账再划款,3、规范提款方式：,社团成员同进同出：依照各成员社的承贷比例同时向借款人发放贷款 牵头社先进后出：牵头社份额可优先发放，剩余份额由其他成员社按承贷比例同时发放，但牵头社的份额必须后于各成员社收回,（六）贷后共同管理：,牵头社定期通报定期开展联合
8、检查 风险及时处置责权及时完善规范贷款转让加强档案管理,1、牵头社实时监督，及时通报：,牵头社要严格对贷款使用情况进行跟踪监督管理 定期发送贷后检查报告：A、贷款使用、管理情况；B、借款人财务状况、还款能力、还款意愿等；C、贷款风险控制要点和处置意见；D、贷款风险分类认定结果。,2、定期开展联合贷后检查：,至少每半年 一次各成员社共同参与共同形成联合检查报告,3、风险及时处置：,贷款可能出现风险，牵头社应及时通报借款人违约时，应通过社团会议议定处理意见社团贷款划为不良，应共同确定管理和处置方案,4、责权及时完善：,关于社团会议：社团会议的职能：调整社团贷款成员的权利、义务，讨论、协商社团贷款管
9、理中的重大事项。主要包括：修改社团贷款合作协议、调整贷款额度、变更担保、变动利率、终止社团贷款、通报企业并购和重大关联交易、认定借款人违约事项、贷款重组等。社团会议由牵头社负责定期组织召开，也可由三分之一以上的社团贷款成员共同提议召开。每次召开社团会议应作出会议记录和会议决定。会议决定必须以书面形式反映多数当事方的真实意思和实际情况。社团贷款成员接到社团贷款会议通知后不得以任何理由拒绝参会，并遵守社团会议决定。,5、规范贷款转让：,银监会银团贷款转让交易示范文本 社团贷款转让前应提前通知借款人和牵头社，若约定必须经借款人同意的，应事先征得借款人同意。,6、加强档案管理：,牵头社规范发送 成员社
10、规范管理,小结：,投向严格控制：扭转“非农化”趋势项目共同评审：发挥团队审贷优势风险独立审查：体现“风险自担”原则合同单独制订：强化法律风险防范贷款同步发放：体现“风险共担”原则贷后共同管理：团队共同控险,三、应注意的其他事项,应注意的其他事项,（一）规范信息披露：,1、贷前应发送材料种类：社团贷款邀请函贷款条件清单 信息备忘录保密承诺函贷款承诺函牵头社调查、审查意见,2、信息备忘录格式：,社团贷款的基本条件：借款人的法律地位及概况借款人的财务状况项目的概况及市场分析项目的财务现金流量分析担保人/担保物介绍、抵押品物权、附件：借款人（担保人）成立的批准文件、营业执照、借款人（担保人）公司的合同
11、章程、近三年的财务报表、相关项目立项及批复文件、借款人自筹资金到位情况证明、担保人同意提供担保的承诺等。,3、贷中信息披露：,提款通知书风险控制措施落实情况说明贷款发放凭证,4、贷后信息披露：,贷款使用、管理情况借款人财务状况、还款能力、还款意愿分析等贷款风险控制要点和处置意见贷款风险分类认定结果,特殊情况及时通报：,贷款可能出现风险，牵头社应及时通报借款人违约时，提议召开社团会议议定处理意见社团贷款划为不良，通过召开社团会议确定管理和处置方案,（二）加强责任管理：,市州联社：加强对辖内县级联社开展社团贷款的指导、服务与管理，积极为其提供信贷、会计结算、资金划拨等服务性平台，帮助联络成员社，协
12、调成员社之间的关系，及时帮助解决各种矛盾和问题。特别是要对贷款项目的选定、手续费的收取、利息收入的分配、风险的共担等进行指导和协调。不得强制参加或变相直接组织社团贷款。,社团各成员：严格履约,牵头社损害了社团其他成员社的合法权益时，成员社可提议及时召开社团会议，并按照合作协议进行处理。牵头社若拒不执行，成员社可申请省联社处理或进行法律诉讼。成员社严格按照各项协议及时行使权利，认真履行义务。对未按协议约定履行义务的成员社，应追究相关责任人责任，并依法赔偿损失。,社团贷款成员违约事件主要包括：,社团贷款成员收到牵头社按协议规定的时间发出通知后，未按协议约定时限足额划付款项的；社团贷款成员擅自提前收
13、回贷款或违约退出社团的；不遵守执行社团会议决议的；借款人归还社团贷款本息而牵头社不如约及时划付社团贷款成员的；其他违反社团贷款协议、以及其他法律法规、规章制度的行为。,（三）规范费用管理：,社团贷款收费标准原则上按贷款利息收入的1-3%收取，由社团成员共同协商确定。收费标准应公开透明，未经所有成员单位同意，不得进行修改。社团贷款所发生的费用支出以及造成的损失，由各成员社按承贷额比例承担，或由社团成员协商解决。,（四）加强协调配合：,严格向银监部门报备。A、贷前书面报备。B、采取委托签订合同方式应在事前报备。财务部门：资金划付 账务处理科技部门：技术支持,（五）强化检查督导：,各市州联社应加强社团贷款的定期检查督导已发放的社团贷款由所有成员单位定期检查评估,课程小结：,社团贷款具有涉及主体多、贷款额度大、贷款期限长、操作复杂等特点，同时也面临着法律风险、信用风险、市场风险、声誉风险、操作风险等，一旦出现问题，资金损失大，造成的负面影响也会被放大。严格客户准入、各主体间充分协商、成员单位规范操作、按约履责、并加强与相关部门、上级联社协作联动是防范、控制社团贷款风险，确保资金安全运营的关键。在工作中，要严格按章操作、依约履责、加强管理，促进社团贷款业务的稳健发展，使其在业务发展中发挥更大的作用。,谢谢！,
