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1、走进万能险,沿海计划项目组,前言,中国保险业历经20年(1958-1979)的停业，重新起飞后迎来了日新月异的变化。尤其是在险种的发展上，这二十多年我们几乎赶上了发达国家几百年的脚步。从传统寿险到分红保险，从新型万能保险到投连保险，一时间各类型保险纷纷登场，中国寿险开始呈现出百花齐放、百家争鸣的壮观场面。面对多变的未来，主力险种的选择往往是痛苦的。我们应该从中国市场的实际情况出发，而不是盲目跟进国外最新的险种类型。因此新华保险在个人业务产品的选择上，稳健不失进取，本次万能寿险的出台上更是耐心观察市场，集众家之长，在恰当的时机创新推出国内首款双重结算的万能保险至尊双利，必将为国内万能险市场带来革
2、命性变化。,目 录,中国万能险发展中出现的问题,在中国万能险迅速崛起,万能寿险应运而生,万能险推出的背景,新华保险在万能险上的重大突破,拥有至尊双利的精彩人生,随着资本市场波动加剧，以及央行加息预期的不断高涨，具有“投资保底”和“息涨随涨”功能的万能险日趋走俏。由于股市起伏不定，加息预期强烈，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者：“这一段时间不停的加息，现在都不敢存定期了，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”购买传统寿险很难契合自己的需求灵活改变自己的保障程度。而万能寿
3、险就有这个功能，你可以根据自己的需求随时改变自己的寿险保障程度，比如收入增长了或者刚买了房欠贷额非常大，这个时候就可以适当的增加自己的保额，或者在认为不特别需要的时候适当减少保额。在欧美国家，万能险非常受欢迎，是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。,一、万能险推出的背景,-摘自近期各大网络新闻报道,第一阶段：简单产品自然费率的纯保障型保险,特点保费随年龄变化而变化，年龄越大，费率越高纯消费型险种，没有还本功能，一般为短期险优势险种形态设计简单客户年轻时费率很低不足客户退休后收入降低，但保费却大幅增加，只好在最需要保障时被迫终止保单保费不返还，客户难以接受,寿险产品的发展脉络,第二阶段：更方
4、便的产品均衡费率的长期保障产品,特点保险费率不随年龄增长而变化，采用均衡费率保险期间从短期向定期甚至终身转变优势客户自始自终支付一种费率，老年人仍可获得保障不足纯消费型，客户难接受年轻时支出偏多的保障费用，丧失投资机会,寿险产品的发展脉络,第三阶段：带还本理财功能的产品套餐保险产品,特点均衡费率，保险责任多元化，类似于套餐的综合型产品流行提高保费，将风险保费以外部分用于投资，利用机构优势实现资金的增值，弥补保障成本，实现保费还本甚至增加收益的功能，“保障投资”的概念开始出现。优势保障理财两不误，保值增值客户容易接受套餐保险责任打包，理解简单，方便购买和销售不足投资较保守产品责任个性化不足，呈现
5、同质化客户无法为自己量身定做,寿险产品的发展脉络,保障功能更灵活 保障金额可以随时调整 保障期间可以自主选择理财功能更强大 能够克服通货膨胀，跑赢频繁的加息 更多的投资渠道，更积极的投资策略,随着客户对保险的理解和运用水平不断提高，需求不断变化，市场呼唤新一代保险产品的出现。,市场需要更先进，更强大，更贴心的保险产品！,保险交费和领取更方便 交费期间可以选择 可以随时追加交费保险资金更公开透明 收益及时公布 账户经营透明可查,寿险产品的发展脉络,二、万能寿险应运而生,万能寿险的定义,万能险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品，非传统寿险的一种。因
6、集保障、储蓄与理财功能于一体,具有交费灵活、存取方便、有保底利率、保额自主等特点，所以称为“万能”。万能寿险的严格定义为：提供保费交付的灵活性与身故给付金的可调整性的保险产品。,万能寿险的起源,美国的两位学者HLRiender和AHGuertin分别于1946年和1964年在他们所撰写的文章中首次提到设计万能寿险这一产品的构想万能险1979年于美国开始销售1985年，万能型寿险在美国的市场占有率大幅提升至今已占美国个人寿险市场份额的40%以上,在欧洲和日本也显示了强大的生命力,万能险是一款“寿险”，具备人寿保险的基本功能，包括提供人生保障、保险利益、保险利益免交所得税等。此外，万能险与其他险种
7、相比，还具有以下六大机制：,独立账户,费用透明,保额可调,利率浮动,缴费灵活,领取方便,万能险的六大特征,万能寿险的特点,与其他传统保险不同，万能险为每个客户设立了一个独立的账户，通过万能账户，客户能够完成投资理财和保障功能的选择；账户是万能险运作的基础，也是万能险能够为客户贴身定做的基础。每个客户只能在保险公司开一个万能账户；账户价值透明公开，客户可以通过网站、电话、柜台等途径向保险公司随时了解。,1.独立账户,与其他传统险不同，万能险采用透明扣费方式，保单的初始扣费、年度扣费全部向客户公开；保监会对万能险各项扣费进行了规定，有利于客户权益的保护；客户的保费扣除初始费用后进入账户，由保险公司
8、专家团队进行投资管理；客户缴纳相对较小的一笔钱，就能得到终身的账户服务；由于万能险后期费用极少，因此，从整个投资期间看，万能险是扣费比例最低的金融理财产品之一。,2.费用透明,万能险提供死亡保障，保障费用采用自然费率，从万能账户中按月扣除；保障金额可以按需要调整，每月扣费也相应调整。,3.保额可调,万能险根据账户的投资情况，每个月为保单制定结算利率，客户的账户价值按照结算利率复利计息增加；结算利率一般高于三年期定期存款利率，能够及时帮助客户享受利息上升带来的好处；保单规定有最低保证利率，结算利率必须高于最低保证利率；万能险更偏重于投资，账户中高达80可以进入股市，在牛市中可以更充分地投资获利。
9、,4.利率浮动,万能险缴费分为期交保费和追加保费，除期交保费有一定次数限制外，追加保费可以随时缴纳。,在一定年限后，可以根据账户价值范围内随时进行领取，有的产品领取需要缴纳一定手续费。,5.缴费灵活,6.领取方便,万能保险主要提供两方面的功能：投资和保障。投保人所缴的保费也分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保证利率。国外一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的，国内的万能险一般给定一个最低保证收益率，客户可以将最低保证收
10、益率和银行活期存款利率做个权衡比较。既有最低保证利率，又享有高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。,三、在中国万能险迅速崛起,万能险最让中国消费者心动之处,万能险的突出亮点,万能险具有众多的目标客户,符合最主流的需求，拥有最广泛的客户！,万能险销售情况,1,2,3,4,5,6,友邦,2004年首先推出万能上海产生月平台3000多万,平安,紧随友邦推出万能个月后上海月平台4.5-5千万其后万能占比达70%,合众,公司2005年成立06年开发了万能开门红就达到了500万月平
11、台,国寿,07年8月销售万能，全国业绩翻了一番北京从原来1-2千万的业绩平台越为6千万,太平洋,推出万能后，业务增加60%人力增加10%，绩优增加60%,新公司,许多中小同业公司都凭靠万能保费剧增，甚至后来居上,火爆的销售情况：,四、万能险发展中出现的问题,问题一、不能充分发挥投资优势万能险资金可以最高达80投入资本市场，但由于由于保险公司每个月必须给客户公布保证结算利率，因此一般会采用保守的投资策略，不能充分获得资本市场的收益；在传统的万能险结算方式下，即使保险公司获得了浮赢，也无法及时公布给客户,这一点与新会计准则的精神相背离。,四、万能险在发展中出现的问题,问题二、灵活性被误用,从目前同
12、业公司的销售情况看，客户往往容易误用万能险的灵活性：只交首期保费 缴费达不到约定期限 前期就大量领取,投资基数太少，无法获得理想的投资收益失去了保险强制储蓄的意义，账户积累不充分账户价值未经充分增值就损失惨重，难以应付未来的需求,四、万能险在发展中出现的问题,问题三、保障调整难以把握,账户价值,财务风险,基本保险金额,随着年龄增长，家庭财务风险呈现抛物线形态。,五、新华在万能险上的重大突破,新华产品研发团队汇聚各家优势，针对市场需求，发挥后发优势，创新设计，实现了万能险的重大变革。,缴费机制创新,投资机制创新,保障机制创新,利用新会计准则优势，首家推出双重结算机制,权益类投资渠道,万能账户,终
13、了结算利息,月度结算利息,固定收益类渠道,新的会计准则允许保险公司将浮盈及时计入账户价值；基于上述准则，同时结合先进的精算技术，新华设计了全新的双重结算机制：利用月度结算，把确定收益分配给客户；同时利用终了结算方式，把实现的浮盈及时反馈给客户；在这种机制下，公司可以充分发挥万能险投资渠道的巨大优势，采取更积极的投资策略，为客户谋取更大的利益。,创新一、投资机制创新,继承套餐产品基因，为客户提供最有利的灵活,固定期间的缴费约束，确保账户具有充足的投资基数；自第6保单年度起，客户可缓缴保险费，为客户提供足够的灵活；优惠的持续奖金，鼓励客户持续缴费和追加保费。,实现了规划理财和灵活理财的完美结合！,
14、五年后才能领取，使账户有足够的时间进行增值；五年后每年两次免费领取，给予客户充分的财务自由。追加保费没有时间和额度的约束，持续奖金只要交就奖，最大程度降低客户的投资成本。,创新二、缴费机制创新,会长大的保险，为客户提供完美保障,默认保障初始基本保额投保时约定且不低于12万元，无需体检，保额每年自动递增3%；确保客户在默认状态下终身拥有足够保障，保证年轻时家庭财务安全。自主选择第6年开始，每年在调整范围内可进行一次基本保险金额的增加或减少，调整后基本保额停止自动递增；充分尊重客户的选择权，为客户的每个阶段提供适合的保障。,创新三、保障机制创新,新华至尊双利终身寿险（万能型）隆重登场！,至尊双利实
15、现了,稳健与积极的最佳平衡固定与灵活的完美组合,六、拥有至尊双利的精彩人生,一个账户，一生规划,一个刚工作的年轻人，如果在新华开设一个至尊双利账户，便可以花少量的费用享受终身的优质理财服务。,每个月，账户会以较高的结算利率复利滚动增值，同时享有与资本市场联动的终了结算利率；客户会拥有一份12万元的保障，每年递增3；5年后，客户可以灵活调整保障；客户缴费满五年可以获得10的持续奖金，以后可以自由缴纳保费，并且每缴一次，奖励2；5年后账户初具规模，客户可以灵活领取。,正常情况,一个账户，一生规划,一个刚工作的年轻人，如果在新华开设一个至尊双利账户，便可以花少量的费用享受终身的优质理财服务。,如果客户出险，便可获得高额赔付；客户因经济困难，可以缓缴保费，保障不变，以后可以随时进行补缴；前5年，客户急用现金，可以保单贷款；5年后，则既可以贷款，也可以灵活进行部分领取。,特殊情况,至尊利上利好事总成双,祝：,
