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1、工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险、安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。,工程保险的概念,工程保险的基本特点,被保险人具有广泛性,保险期限不确定,保险金额具有变动性,保障的综合性,广泛采用招标方式,一,建筑工程保险,二,安装工程保险,主要内容,一、建筑工程保险,（一）建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程。在财产保险经营中，建筑工程保险适用于各为民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、娱乐场、管道以及各种市政工程项目的建筑。这些工程
2、在建筑过程中的各种意外风险，均可通过投保建筑工程保险而得到保险保障。,一、建筑工程保险,（二）建筑工程保险的被保险人和投保人1、建筑工程保险的被保险人大致包括方面：工程所有人，即建筑工程的最后所有者。工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位，可分为主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工单位。技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问，代表所有人监督工程合同执行的单位或个人。其他关系方，如贷款银行或债权人等。当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保费，申报保险期间风险变动情况，提出原始索赔等。,一、建筑工程保险,2、在实务中，由于建筑工程的承
3、包方式不同，所以其投保人也就各异。主要有四种情况：1）全部承包方式。所有人将工程全部承包给某一施工单位，该施工单位作为承包人（或主承包人）负责设计、供料、施工等全部工程环节，最后以钥匙交货方式将完工的建筑物交给所有人。在此方式中，由于承包人承担了工程的主要风险责任，故而一般由承包人作为投保人。2）部分承包方式。所有人负责设计并提供部分建筑材料，施工单位负责施工并提供部分建筑材料，双方各承担部分风险责任，此时可由双方协商，推举一方为投保人，并在合同中写明。,一、建筑工程保险,3）分段承包方式。所有人将一项工程分成几个阶段或几部分分别向外发包，承包人之间是相互独立的，没有契约关系。此时，为避免分别
4、投保造成的时间差和责任差，应由所有人出面投保建筑工程险。4）施工单位只提供服务的承包方式。所有人负责设计、供料和工程技术指导；施工单位只提供劳务，进行施工，不承担工程的风险责任。此时应由工程所有人投保。,附加交叉责任条款由于建筑工程保险的被保险人有时不只一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任需要向保险人投保，为避免有关各方相互之间的追偿责任，大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款。其基本内容就是：各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任相互进行追偿。,一、建筑工程保险,（三）保险标的与保险金额建筑工程保险的标的可概括为物质财产本身和第三者责任两
5、类。为了方便确定保险金额，建筑工程险保单明细表中列出的保险项目通常包括物质损失、特种风险赔偿、第三者责任三个部分。,1、物质损失（1）建筑损失。它包括永久性和临时性工程及地上的物料。该项目是建筑工程险的主要保险项目。建筑工程的保险金额为承包工程合同的总金额。（2）工程所有人提供的物料和项目。未包括在建筑工程合同金额中的所有人所提供的物料及负责建筑的项目。该项保险金额应按照这一部分的重置价值确定。,一、建筑工程保险,一、建筑工程保险,（3）安装工程项目。指未包括在承包工程合同金额内的机器设备安装工程项目。该项目的保险金额按重置价值计算，应不超过整个工程项目保险金额的20。若超过20，则按安装工程
6、保险费率计收保费。超过50的，则应单独投保安装工程保险。（4）建筑用机器、装置及设备。该类财产一般为承包人所有，不包括在建筑工程合同价格之内，因而应作为专项承保。保险金额按重置价值确定。,一、建筑工程保险,（5）土地内现成的建筑物。该项保险金额由保险双方当事人协商确定，但最高不超过其实际价值。（6）场地清理费。该项费用一般不包括在建筑合同价格内，需单独投保。对大工程该项保额不超过合同价格的5，对小工程不超过10.本项费用按第一危险赔偿方式承保，即发生损失时，在保险金额内按实际支出数额赔付。（7）所有人或承包人在工地上的其他财产。以上7项之和，构成建筑工程险物质损失项目的总保险金额。,一、建筑工
7、程保险,2、特种风险赔偿 即巨灾风险。凡保单中列明的特种风险造成的物质损失，无论发生一次或多次保险事故，其赔款均不得超过一定的限额。这一具体限额一般为物质损失总保险金额的50-80.如中国人保承保过的南京金陵饭店工程是70，广州白天鹅宾馆工程是 67.,一、建筑工程保险,3、第三者责任 第三者责任采用赔偿限额，赔偿限额由保险双方当事人根据工程责任风险的大小商定，并在保险单内列明。,案例：静宁隧道塌方案,2007年7月11日，甘肃平定高速静宁隧道发生冒顶事故，导致隧道上方的村庄人员伤亡和财产损失。,几个重点：,此次事故发生前，受隧道开挖影响，当地已有农户出现房屋开裂问题，阻挠工程施工；7月11日
8、事故导致隧道上方四户村民房屋倒塌，房屋中3人死亡，5人受伤，另有多户房屋出现开裂现象；当地村委要求整体搬迁。经政府协调，整体搬迁。工程业主赔付整体搬迁费818万元。工程方要求保险人参与与村民的谈判。,工程所在地遭遇连续阴雨天气，大量降水通过大的孔隙垂直节理渗透到黄土中，导致隧道上方土体重量增加，抗剪强度降低，作用与尚未形成闭环的初衬，导致隧道坍塌。调查组认为，此次事故未非生产性意外突发事故。,处理结果:,物质损失部分：考虑到事故发生前，隧道上方已发生地面沉降的迹象，并已对工程施工进行过阻挠，而工程方面未引起足够重视，导致此次事故发生。经与被保险人艰苦谈判，被保险人同意承担25的责任。第三者责任
9、方面：赔付金额88万 1、属于保险责任范围 2、仅对直接人员伤亡及倒塌的财产负责 3、对出现开裂而未影响结构安全的，不属于保险责任 4、整体搬迁属于一种预防性措施,一、建筑工程保险,（四）建筑工程保险的责任范围1、保险责任(1)自然事件 建筑工程保险所承保的自然事件包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆发及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。(2)意外事故 建筑工程保险所承保的意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾、爆炸、飞机坠毁或物体坠落等。,一、建筑工程保险,（四）建筑
10、工程保险的责任范围1、保险责任(3)人为风险 建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工人或技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为。(4)第三者责任部分的保险责任 第三者责任部分的保险责任是指在保险期间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区第三者人身伤亡和财产损失依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费用。,一、建筑工程保险,2、除外责任 保险人对下列各项原因造成的损失不负赔偿责任：（1）设计错误引起的损失和费用；（2）自然磨损、内在或潜在的缺陷、物质本身的变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其
11、他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；（3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；,一、建筑工程保险,（4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；（5）维修保养或正常检修的费用；（6）档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；（7）盘点时发现的短缺；（8）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；,一、建筑工程保险,（9）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失；（10）除非另
12、有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。,一、建筑工程保险,（五）建筑工程保险的费率厘定建筑工程险费率的依据1、保险责任范围的大小，它与保险费率成正比。2、工程本身的危险程度。3、承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验条件。4、保险人本人以往承保同类工程损失的记录。5、工程免赔额的高低及第三者责任和特种危险的赔偿限额。免赔额的高低与费率成反比，第三者责任和特种危险的赔偿限额则与费率成正比。,一、建筑工程保险,建筑工程险费率的组成1、建筑工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内已有的建筑物、所
13、有人或承包人在工地的其他财产等，为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。2、建筑用机器、装置及设备为单独的年度费率，如果保期不足一年，按短期费率计收保费。3、保证期费率，实行整个保证期的一次性费率。4、第三者责任险，实行整个工期一次性费率。,（六）建筑工程保险责任的期限保险责任自投保工程开工日起或自承保项目所用材料卸至工地时起开始。保险责任的终止，按下列规定办理：保险单规定的保险终止日期工程建造或安装（包括试车、考核）完毕，移交给工程的业主，或签发完工证明时终止（如部分移交，则该部分的保险责任即行终止）业主开始使用工程时，如部分使用，则该部分的保险责任即行终止,一、建筑工程保险,二、安装工程保
14、险,（一）安装工程保险的概念 安装工程保险是指以各种大型机器设备的安装工程项目在安装期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险，简称安工险。,二、安装工程保险,（二）安装工程保险的特点 安装工程保险简称安工险，与建筑工程险同属综合性的工程保险业务，但又有其明显的特点：1、以安装项目为主要承保对象。安装工程保险，以安装项目为主体的工程项目为承保对象。虽然大型机器设备的安装需要进行一定范围及一定程度的土木建筑，但安装工程保险承保的安装项目始终在投保工程建设中占主体地位，其价值不仅大大超过与之配套的建筑工程，而且建筑工程的本身亦仅仅是为安装工程服
15、务的。,二、安装工程保险,2、安装工程在试车，考核和保证阶段风险最大。在建筑工程保险中，保险风险责任一般贯穿于施工过程中的每一环节；而在安装工程保险中，机器设备只要未正式运转，许多风险就不易发生。虽然风险事故的发生与整个安装过程有关，但只有到安装完毕后的试车，考核和保证阶段，各种问题及施工中的缺陷才会充分暴露出来。3、承保风险主要是人为风险。各种机器设备本身是技术产物，承包人对其进行安装和试车更是专业技术性很强的工作，在安装工程施工过程中，机器设备本身的质量如何，安装者的技术状况,责任心，安装中的电、水、气供应以及施工设备、施工方式方法等均是导致风险发生的主要因素。因此，安装工程虽然也承保着多
16、项自然风险，但与人的因素有关的风险却是该险种中的主要风险。,二、安装工程保险,（三）安装工程保险的适用范围 安装工程保险的承保项目，主要是指安装的机器设备及其安装费，凡属安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程(如地基,座基等)以及为安装工程所需的各种临时设施(如临时供水、供电、通讯设备等)均包括在内。此外，为完成安装工程而使用的机器、设备等，以及为工程服务的土木建筑工程、工地上的其他财物、保险事故后的场地清理费等，均可作为附加项目予以承保。安装工程保险的第三者责任保险与建筑工程保险的第三者责任保险相似，既可以作为基本保险责任，亦可作为附加或扩展保险责任。,二、安装工程保险,同建
17、筑工程险一样，所有对安装工程保险标的具有保险利益的人均可成为被保险人，均可投保安装工程险。安装工程险中的被保险人包括：1、工程所有人。2、工程承包人。3、供货人。4、制造商。5、技术顾问。6、其他关系方。,二、安装工程保险,（四）保险标的与保险金额 为了确定保险金额的方便，安装工程险保单明细表中列出的保险项目通常也包括物质损失，特种风险赔偿,第三者责任三个部分，其中，后两项的内容和赔偿限额的规定均与建筑工程险相同，故不再赘述。,安装工程险的物质损失部分包括以下几项：1.安装项目。这是安装工程险的主要保险标的，包括被安装的机器设备、装置、物料、基础工程(地基、机座)以及安装工程所需的各种临时设施
18、，如水、电、照明、通讯等设施。安装项目保险金额的确定与承包方式有关若采用完全承包方式，则为该项目的承包合同价；若由所有人投保引进设备，保险金额应包括设备的购货合同价加上国外运费和保险费(FOB价格合同)，国内运费和保险费(CIF价格合同)以及关税和安装费(包括人工费、材料费)。安装项目的保险金额，一般按安装合同总金额确定，待工程完毕后再根据完毕时的实际价值调整。,二、安装工程保险,二、安装工程保险,2.土木建筑工程项目。这是指新建、扩建厂矿必须有的工程项目，如厂房、仓库、道路、水塔、办公楼、宿舍、码头、桥梁等。土木建筑工程项目的保险金额应为该项工程项目建成的价格。这些项目一般不在安装工程内，但
19、可在安装工程内附带投保。其保险金额不得超过整个安装工程保额的20%；超过20%时，则按建筑工程险费率收保费；超过50%，则需单独投保建筑工程险。3.场地清理费。保险金额由投保人自定，并在安装工程合同价外单独投保。对于大工程，一般不得超过工程总价值的5%；对于小工程，一般不得超过工程总价值的10%。,二、安装工程保险,4.为安装工程施工用的承包人的机器设备。其保险金额按重置价值计算。5.所有人或承包人在工地上的其他财产。指上述四项以外的保险标的，大致包括安装施工用机具设备、工地内现成财产等。保额按重置价值计算。上述五项保险金额之和即构成物质损失部分的总保险金额。,二、安装工程保险,（五）保险责任
20、范围1、保险责任 安装工程险责任规定方面与建筑工程险有很多相同之处，在此只列出其独有的内容：安装工程出现的超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电及其他电气引起的事故。安装技术引起的事故。2、除外责任 安装工程险物质部分与建筑工程险略有不同：建筑工程险将设计错误造成的损失一概除外，而安装工程险对设计错误本身的损失除外，对由此引起的其他保险财产的损失予以负责。,二、安装工程保险,（六）安装工程险的费率 安装工程险的费率主要由以下各项组成:安装项目。土木建筑工程项目、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。试车为一个单独费率，是一次性费率。保证期费率
21、，实行整个保证期一次性费率。各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率。安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率第三者责任险，实行整个工期一次性费率。,（七）安装工程保险责任的期限通常应以整个工期为保险期限一般是从被保险项目被卸至施工地点时起生效，到工程预计竣工验收交付使用之日终止若验收完毕先于保险单列明的终止日，则验收完毕时保险期亦终止若工期延长，被保险人应及时以书面通知保险人申请延长保险期，并按规定增缴保险费,二、安装工程保险,（八）工程保险的赔偿处理 理赔的基本程序,二、安装工程保险,通常在7天内或经保险人书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。,出险后及时通知保险人,防止损失的进一步扩大,事故发生后，应立即采取一切必要措施将损失减少到最低限度。,二、安装工程保险,保留事故现场及有关证据,提供理赔所需的有关资料,可能诉讼时，立即通知保险人,接到法院传票或法律文件后送交保险人,二、安装工程保险,
