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1、贷款业务介绍,银行业务处,前言,本期讲座主要介绍信贷业务的相关知识，使大家对建设银行信贷业务的种类、基本原则、操作流程、信贷产品、制度规定及贷款在DCC中的实现有一个系统的初步了解，并且对目前国内银行的信贷业务发展状况有所知晓。同时希望通过学习，让大家了解业务需求与DCC系统之间的差异，思考DCC如何进行系统优化和技术创新，才能既满足业务风险管理的需要，又能满足业务灵活性的需要，以进一步提高DCC系统的性能。,业务介绍的内容,信贷业务概述信贷业务基本操作流程信贷产品介绍信贷业务基本规定DCC系统一般贷款的操作系统有待完善之处,信贷业务概述,信贷的涵义：指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金
2、融通或代客户承担债务责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。信贷的分类：1、按会计核算的归属：表内信贷业务（贷款、贴现等）、表外信贷业务（承兑、保证、信用证等）2、按贷款期限：短期、中期、长期3、按贷款的保障方式：信用、担保（保证、抵押和质押）,信贷业务概述,信贷的分类：4、按贷款的性质和用途：固定资产贷款（基本建设、技术改造、房地产开发等）、流动资金贷款、消费贷款等5、按贷款币种：本币、外币6、按贷款的组织形式：单个银行贷款、银团贷款信贷的基本要素：对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保,信贷业务概述,信贷的基本原则：安全性、效益性、流动性1、安全性：客
3、户风险、银行内部风险、经营环境风险2、效益性：经济效益、企业效益、社会效益3、流动性：保证客户随时提款需要的支付能力（存款、借款和存量、流量）安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。,信贷业务基本操作流程,受理：客户申请、资格审查、提交材料、初步审查调查评价：调查评价报告审批：合规性审查、审批权限、审批发放：落实贷前条件、签订合同、落实用款条件、支用、登记贷后管理：信贷资产检查、回收、贷款展期、不良信贷资产经营管理、信贷档案管理,信贷产品介绍（对公）,流动资金贷款：指贷款人向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。特点：期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金
4、需要。种类（按期限分）：临时贷款、短期贷款、中期贷款等价格：短期按法定利率计息，遇利率调整不分段计息；中期实行一年一定，按相应档次的法定利率计息。风险：主要是信用风险,信贷产品介绍（对公）,固定资产贷款：指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。特点：期限长，金额大，能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求。种类：基本建设贷款、技术改造贷款价格：执行人民银行发布的中长期贷款利率，按借款合同实行一年一定。风险：贷款项目未能达到预期的经济效益,信贷产品介绍（对公）,人民币额度借款：指银行和客户签定一个总的借款合同，在合同
5、中约定一个借款额度，在合同有效期内，只要借款本金余额不超过约定的借款额度，客户就可以循环地向银行借款和还款，而不必每次都与银行签定新的借款合同的信贷业务。特点：客户用款拥有较大的灵活性价格：按照人民银行有关贷款利率管理规定执行风险：信用风险,信贷产品介绍（对公）,法人账户透支：指银行同意客户在约定的账户、约定的额度内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。特点：手续方便快捷（突破传统银行账户的管理办法）币种：目前仅限于人民币业务价格：透支额度承诺费（按年收取，标准为透支额度的0.2%，可上下浮动）、透支利息（利率按六个月期贷款利率，允许上浮，未经特别批准不能下浮）风险：客户违约风险、欺诈风险、
6、账户监控不力风险,信贷产品介绍（对公）,工程机械担保贷款：指对在特约经销商处购买指定品牌工程机械的借款人发放的人民币担保贷款。原则：“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、专款专用、按期偿还”特点：通过满足最终用户购机的资金需求来扩大对生产厂家、经销商的金融服务与合作币种：仅限于人民币担保：所购机械设定抵押，办理保险。,信贷产品介绍（对公）,出口退税权利质押贷款：指银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现的短期资金困难，在以该企业的出口退税账户实行托管的前提下，向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款担保的短期流动资金贷款。特点：一种搭桥性质的短期贷款，担保的落实需要政府部门的支持和配合。价格：
7、执行一年期的固定利率风险：客户违约风险、退税时间不确定风险、法律风险,信贷产品介绍（对公）,通信设备买方信贷：指银行根据通信设备生产企业和购买通信设备企业的申请，向买方企业发放贷款用于购买卖方企业生产的通信设备。用途：用于买方购买大型设备的资金需要，促进市场份额大、竞争力强、科技含量高的卖方的市场销售。币种：仅限于人民币期限：最长不超过3年（含）价格：执行人民银行规定的同期贷款利率风险：信用风险,信贷产品介绍（对公）,备用信用证担保贷款：指建行以其他银行（包括外资金融机构或中资银行海外分行等）开具的备用信用证（或保函）做担保，向客户发放贷款。特点：单据化（遵循国际惯例UCP500）、由开证行提
8、供担保（属于信用级别最高的担保方式之一）期限：备用信用证期限一般比贷款期限长15天价格：同档次人民币贷款利率（分行在权限内可浮动）风险：一般风险较低，主要有欺诈、担保银行的信用风险、汇率风险（担保金额一般比贷款本息合计高10%）。,信贷产品介绍（对公）,股票质押贷款：指银行对综合类证券公司、比照综合类证券公司和经人民银行或证监会单独批准可以开办股票质押贷款业务的证券公司发放的以其持有的在证券交易所上市流通的自营股票（国内普通A股）和证券投资基金券为质物的短期贷款。期限：6个月，且不能展期。价格：贷款利率（可浮动）、交易手续费（协商确定）风险：操作风险、法律风险、系统风险、信用风险,信贷产品介绍
9、（对公）,法人汽车消费贷款：指银行对在特约经销商处购买汽车的法人借款人发放的人民币贷款，用于购买汽车。种类（按担保方式分）：若为质押的，借款额最高80%；若为抵押的，借款额最高70%；若为第三方连带责任保证的，借款额最高60%。期限：最长不超过3年（含），所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的最长不超过2年（含）。风险：信用风险,信贷产品介绍（对公）,银团贷款：又称辛迪加贷款（Syndicated Loan），指由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团（Banking Group）采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资
10、的贷款方式。国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。种类：直接银团贷款、间接银团贷款期限：提款期（Available Period）、宽限期（Grace Period）、还款期（Repayment Period）三个阶段,信贷产品介绍（对公）,银团贷款：特点：筹款金额大、贷款期限长；分散贷款风险；避免同业竞争，把利率维持在一定的水平；可提高银行（牵头行和安排行）的影响和知名度，增强各贷款银行间的业务合作；筹资时间较短，费用比较合理。价格：利息（利率分为固定利率和浮动利率）、费用（如承诺费、管理费、代理费、安排费和杂费等）法律：一般中外合资或外资独资项目外汇贷款采取国外管辖法风险：信用风险
11、,信贷产品介绍（对公）,项目融资：指仅以项目自身的预期收入和资产而不是依赖项目发起人的信誉和资产来承担债务偿还责任的融资方式。特点：项目股东一般不提供全程担保，减少股东责任；属于股东资产负债表外融资业务，有利股东特别是上市公司降低资产负债率。期限：属于中长期，一般在十年以上。价格：作为招投标顾问、财务顾问收取日常成本费，作为贷款银行收取利息和费用，作为抵押代理行收取抵押代理费。,信贷产品介绍（对公）,保理（保付代理）：指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给保理商，由保理商针对受让的应收账款为卖方提供销售分户账管理、应收账款催收、保理预付款、信用销
12、售控制和信用风险担保等服务中的特定的两项或两项以上（隐蔽保理除外）的综合性金融服务产品。当卖方与买方处于同一国家时，称为国内保理。当卖方与买方处于不同国家时，称为国际保理。,信贷产品介绍（对公）,国内保理（Domestic Factoring）：特点：可以满足客户扩大销售、加速现金回流，获得收款保证、改善财务结构以及降低管理成本的需要。种类：1、有追索权：服务保理、隐蔽保理、有追索综合保理 2、无追索权：到期保理、封闭保理、全保理价格：资金占用费（保理预付款利息）、管理费风险：卖方客户信用风险、买方信用风险、应收账款质量风险、业务操作风险,信贷产品介绍（对公）,福费廷（Forfaiting）：
13、又称买断，指银行根据客户（信用证受益人）或其他金融机构的要求，在开证行或保兑行或其他指定银行对远期信用证项下的汇票承兑后，对该汇票进行无追索权的贴现。特点：无追索权、固定利率、不占用出口商在银行的贸易融资额度价格：福费廷利息、承兑行费用、审单费、邮电费等风险：信用风险、操作风险,信贷产品介绍（对公）,进出口贸易融资：指银行对客户提供的进出口项下的短期融资便利。种类：信用证打包贷款、出口议付、出口托收贷款、远期信用证汇票贴现及应收款买入、信托收据贷款价格：贷款利率、业务费用风险：信用风险,信贷产品介绍（对公）,出口信贷：指国家为支持本国产品出口，采取提供保险、补贴利息等方式，鼓励本国金融机构对本
14、国出口商、外国进口商或进口国的银行提供的优惠贷款，主要用于国外进口商购买本国的船舶、飞机、电站、汽车等成套设备以及其他机电产品。种类：出口买方信贷、出口卖方信贷价格：利率、费率（承诺费、管理费、保险费）风险：信用风险,信贷产品介绍（对公）,飞机融资：指当国内航空公司从国外引进飞机时，由建行对外提供担保或采用境外筹资转贷的方式为其提供融资服务。种类：提供担保、转贷价格：担保方式按担保余额计收保费、转贷方式按贷款余额计收转贷费风险：客户无能力还款,信贷产品介绍（对公）,境外筹资转贷款：指银行接受客户委托后，以自己的名义与外国出口信贷机构、商业银行、投资银行或其他金融机构筹资，并将所筹资金转贷给客户
15、，以便为项目引进设备、技术和服务等活动提供融资的一种信贷业务。种类（按资金来源方式分）：政府贷款（包括政府混合贷款）、出口信贷、国际商业贷款（包括发行债券）等价格：利率、费用（境外律师费、管理费、承诺费等）风险：信用风险,信贷产品介绍（对公）,外国政府贷款转贷款：指外国政府为支持本国产品出口而向我国政府提供优惠贷款，该贷款由银行转贷，用于为国内企业引进技术、设备等。特点：条件较优惠（利率低、期限长、费用少）；属项目贷款，金额以国外采购部分为限；审批手续较严密复杂；一般有限制采购的条件；政治色彩较浓。种类：政府作为借款人、政府作为担保人、政府两者均不是价格：转贷费,信贷产品介绍（对公）,商业汇票
16、贴现：指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。特点：高效快捷、手续简便、价格优惠、有利于企业盘活资金、降低企业资产负债比率、品种多样种类：按贴现票据分商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票贴现；按申请人类别和贴现性质分直贴、转贴现；按贴现汇票到期收款方式分买断式贴现、回购式贴现。风险：假票风险、无效票据风险、合规性风险、承兑人风险,信贷产品介绍（对公）,房地产开发类贷款：指银行运用信贷资金向客户发放的用于土地、房屋等开发建设过程中所需资金的贷款。种类：房地产流动资金贷款、房地产开发贷款（住房开发贷款、商业用房开发贷款、经济适用住房贷
17、款、科教文卫单位住房开发贷款、世界银行配套贷款、高等院校学生公寓贷款、其他房地产开发贷款）风险：借款人的经营风险、项目的市场风险、政策风险、借款人的信用风险、抵（质）押物风险、保证人信用风险、管理风险,信贷产品介绍（对公）,保证：指银行应申请人的要求，以出具保函的形式向受益人承诺，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时，由银行按照保函约定履行债务或承担责任的信贷业务。保函（Letter of Guarantee）：指银行应贸易项下、合约关系、经济关系等交易中一方当事人的要求，向交易的另一方担保该交易项下某种责任或义务的履行所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证
18、承诺。,信贷产品介绍（对公）,保证：种类（按具体用途分）：投标保证、承包保证、履约保证、预收（付）款退款保证、工程维修保证、质量保证、来料加工保证及来件装配保证、补偿贸易保证、付款保证、延期付款保证、分期付款保证、关税保付保证、保释金保证、留滞金保证、租赁保证、借款保证、帐户透支保证、债券偿付保证、出入境备用金保证、财产保全保证、银行委托保证价格：手续费、通知费风险：操作风险、信用风险、欺诈风险、担保效力风险,信贷产品介绍（对私）,个人存单和凭证式国债质押贷款：指同城建设银行系统开户存款的储户以未到期的定期储蓄存款存单、凭证式国债作质押，银行按质押存单和凭证式国债面额的一定比例向借款人发放的用
19、于个人生产经营临时周转或消费的贷款。个人住房贷款：指建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。,信贷产品介绍（对私）,个人耐用消费品贷款：指银行对在其特约商户购买耐用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款。个人住房装修贷款：指银行向客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人汽车消费贷款：指银行对在其特约经销商处购买汽车的借款个人发放的期限最长不超过五年（含）的人民币担保贷款。,信贷产品介绍（对私）,个人助学贷款：指建设银行向特定的大专院校的在册学生发放用于支付学费和生活费的人民币担保贷款。信用卡透支贷款：指通过推出具有透支功能的贷记卡或准贷记卡的形
20、式，允许持卡人进行消费或取款用途的透支，根据消费者的资信程度，由银行提供信贷服务。,信贷业务基本规定,计息公式：利息本金*期限*利率累计积数*日利率 积数贷款余额*日数 1、利率通常有三种表示方法：年利率（）、月利率（）、日利率（0）2、三者之间的换算关系是：年利率月利率日利率,信贷业务基本规定,计息起点：各种贷款的计息起点均为元，元以下的角、分不计息，利息金额算至分位，分位以下四舍五入。分段计息时，各段算至厘位，各段利息加总求和后，再将厘位四舍五入。贷款期计算的原则：采取“算头不算尾”的原则，即贷款发放的当日开始计息，还款的当日不再计息。整个贷期为从贷款的当日起算至还款的前一日止，中间的节假
21、日照计利息（另有规定的除外）。分段计息时，各段贷期之和等于总贷期。,信贷业务基本规定,贷款规模的控制：通过存贷款比例指标控制，各项贷款与各项存款之比不超过75%。中长期贷款规模的控制：中长期贷款比例指标，一年期以上（含一年期）的中长期贷款与一年期以上的存款之比不得超过120%。,信贷业务基本规定,非应计贷款的核算：基本规定会计科目设置形成非应计贷款的处理收回非应计贷款的核算非应计贷款转回的处理,信贷业务基本规定（对公）,单位贷款的结息日：中长期贷款（一年以上，不含一年）按季结息，结息日为每季末月的日；短期贷款结息可按月结息或按季结息（由借款双方协商确定），按季结息的结息日为每季末月日，按月结息
22、的结息日为每月日。单位贷款的展期：展期期限和原贷款期限加总达到新的利率期限档次时，自展期日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。,信贷业务基本规定（对公）,逾期贷款（或挤占挪用）：从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。遇罚息利率调整时分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。收取贷款本息顺序：原则上坚持“先收息，后收本，最后一笔贷款清偿时，利随本清”的原则。（特殊情况除外）,信贷业务基本规定（对公）,贴现利息的计算：1、贴现利息
23、按贴现日确定的贴现利率于办理贴现业务时一次性收取利息。2、贴现利息 汇票金额贴现天数（月贴现利率天）3、承兑银行在异地的，贴现天数应另加三天划款时间。4、实付贴现额汇票金额贴现利息,信贷业务基本规定（对私）,个人贷款发放原则：个人定期储蓄存单小额质押贷款坚持“先存后贷，存贷结合，存单质押，到期归还，逾期扣收”的原则；其它品种的个人贷款坚持“有效担保，专款专用，按期偿还”的原则。可用于办理个人贷款的抵押物是指借款人或第三人具有完全产权的房屋、汽车等（必要时需办理保险）。,信贷业务基本规定（对私）,可作为质押品的存单限于整存整取、存本取息本外币定期储蓄存单和其他依法可用于质押的储蓄存单；凭证式国债
24、仅指1999年（含）后财政部发行的由建设银行承销的允许质押的未到期凭证式国债。个人贷款的保证人可以是自然人，也可以是法人。,信贷业务基本规定（对私）,个人贷款的发放分为直接提款和专项提款两种方式。直接提款即依据借款合同将贷款划转到借款人在经办行开立的储蓄存款账户；专项提款即依据借款合同以转账方式将贷款直接划转到特约商户（或学校）在贷款行开立的存款账户。个人贷款的归还主要有委托扣款和柜台还款两种方式。,信贷业务基本规定（对私）,个人贷款期限计算：个人小额质押贷款（定期储蓄存单、凭证式国债）期限的计算比照储蓄存款存期的计算规定，即每月按天计算，结息日按对年、对月、对日计算；汽车消费贷款的计息天数按
25、贷款的实际天数计算；个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款和个人助学贷款的计息天数除贷款的第一个月、提前全部还款及最后一个月按实际使用天数计算外，其余各月不分大小月均按天计算。,信贷业务基本规定（对私）,个人贷款的结息：个人小额质押贷款实行利随本清，到期一次还本付息；汽车消费贷款的结息按季结息；个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款结息规定：贷款期限在一年（含）以下的，实行到期一次还本付息，利随本清，结息日按对年、对月、对日计算；贷款期限在一年以上的，实行按月等额偿还贷款本息（若借款人是柜台还款方式的实行单户结息，若借款人是委托扣款方式的实行批量结息），结息日为月末最后
26、一日。,信贷业务基本规定（对私）,个人贷款的结息：个人逾期贷款结息、应收利息的复利：贷款期限在一年以下的，按季结息，结息日为每季末月日；贷款期限在一年以上的，按月结息，结息日同正常贷款。利率的确定方式：1、个人小额质押贷款：最低按6个月的法定贷款利率执行2、个人住房贷款、汽车消费贷款：一年一定3、其他个人消费贷款：贷款期限在一年以内（含一年）的，执行合同利率；贷款期限在一年以上的，于下年初开始，按相应利率档次执行新利率。,信贷业务基本规定（对私）,个人小额质押贷款的逾期处理：逾期在个月以内（含个月）的，按罚息利率计收罚息；逾期超过1个月时，贷款行处理质押存单或凭证式国债，用于抵偿贷款本息。提前
27、还款：按原定利率和实际天数计收利息，不随期限、利率的变化而调整。,DCC系统一般贷款的操作,客户信息额度贷款指标,借款单位提出贷款申请并提供相关资料,信贷部门审批同意,建立客户信息,6102建立单位客户信息,3300客户授信额度查询,3301贷款额度登录,检核表,3302贷款额度登录撤回,3303贷款额度变动核准,3304贷款额度维护,正确,3305贷款额度注销,3309贷款指标维护,打印注销表,3101一般放款,回单,Y,N,使用,放弃,经3303交易核准生效,系统有待完善之处,信贷业务产品（保理业务、个人委贷等）信贷业务的扁平化管理利率市场化金融创新产品（标准仓单质押融资等）集团客户的管理系统功能的优化（股票质押贷款等）,谢谢大家!,
