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1、商业银行经营管理,东北财经大学金融学院高顺芝,商业银行概述,主要内容,一、商业银行的产生与发展二、商业银行的职能三、商业银行经营目标与原则四、商业银行制度与类型五、商业银行经营管理理念的变迁六、商业银行的主要业务七、商业银行的未来发展趋势,一、商业银行的产生与发展,什么是银行（Bank）？（1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。意大利语Banca或Banco（2）商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。中国商业银行法,（3）向个人与企业提供活期存款、贷款业务，提供多种服务并受联邦政府保险机构保险的“金融百货公司”。美国的定义（4）商
2、业银行是以获取利润为经营目的，以多种金融资产和负债为经营对象、为客户提供综合性多功能服务的金融企业。通用的定义,（一）商业银行产生过程1早期的商业银行：铸币兑换业是银行业的萌芽。主要业务：存、放、汇。2近代的商业银行：十世纪意大利银行是近代银行的雏形。3现代商业银行：1694年成立的英格兰银行是现代银行建立的标志。现代银行建立的两个途径：高利贷银行转换、股份制形式组建或创立。4.商业银行的发展：由传统的职能式商业银行转向综合性的全能式商业银行。,（二）现代商业银行的设立1、基本条件：各国不同（1）最低资本金：日本10亿日元（长期信用银行100亿日元）、新加坡300万新元（设在新加坡以外的600
3、万）、美国10万美元、英国500万英镑（经营多种业务）（2）申请人有良好的信誉、丰富的知识与经验（3）合规的营业场所与设施,我国：（1）有符合商业银行法与公司法规定的章程（2）最低资本额：全国性银行10亿元、城市商业银行1亿元、农村商业银行5000万元（3）有任职专业知识和业务经验的董事长、总经理、和其他高管人员。（4）健全的组织机构与管理制度（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。,（二）设立的程序提出书面申请，提交有关资料主管部门（银监局）审查许可核发营业许可与营业执照公告。取得营业执照六个月无正当理由未开业或自行停业六个月，吊销执照。,二、商业银行的职能与提供的服
4、务,1、现代全能商业银行的职能,现代银行,信托职能,信用职能,支付职能,储蓄职能,保险职能,中介职能,投资银行职能,现金管理职能,投资职能,分业经营的银行的职能：（1）信用中介职能：银行作为社会的信用中介，通过负债业务将分散的各种闲置资金汇集起来，再通过资产业务资金投放到各需要资金支持的部门。银行集贷者与借者双重角色于一身。（2）支付中介职能：商业银行在提供活期支票存款账户的基础上，主客户办理支票签收、货币收付结算、兑换、电子资金划拨等业务。,（3）信用创造职能：创造代替现金流通的信用工具；创造存款货币。（4）金融服务职能：银行利用信用中介与支付中介的职能，凭借自身的优势，为客户提供全方位、多
5、角度的金融服务。,2、银行向社会公众提供的服务常规业务：兑换货币、吸收存款、贷款贴现、保管贵重物品、信用支持政府活动、提供支票账户、提供信托服务。新发展的业务：消费信贷、金融咨询、现金管理、融资租赁、风险资本贷款、保险、退休基金、证券投资中介、互助基金与年金、投资银行业务。,什么是商业银行?商业银行是以资产业务与负债业务为经营对象，以获取利润为目的，以金融创新为手段，提供综合性、多功能服务的金融企业。现代商业银行是“金融百货公司”。西方的说法“如果你病了，请你去看医生；如果你遇到法律纠纷，请你去找律师；如果你还有什么其他的困难，你就尽管去找银行家。”,三、经营目标与原则,经营目标：银行价值最大
6、化股东权益最大化股东对银行收益具有剩余要求权，这就要 求股东对银行的权利、义务、风险、收益都大于银行的债权人、经营者和其他员工。因此，在确定银行管理的目标时，应从股东的利益出发，选择股东财富最大化。,经营原则安全性、流动性、盈利性,（一）安全性：银行的资产、负债、收入、信誉、生存发展的条件免受损失的可靠性程度。银行的风险：信用风险（国家风险）、市场风险（价格风险、汇率风险、利率风险）、操作风险（自然风险、犯罪风险）、流动性风险。,（二）流动性：银行能够随时应付客户提存、满足客户贷款需要的能力。商业银行的流动性包括资产的流动性与负债的流动性。资产的流动性：资产价值在不受损的情况下的迅速变现的能力
7、。变现速度快，流动性强，否则则差。,流动性强的资产：现金、在央行的存款、同业拆借、短期政府债券（票据）。实现资产流动性的途径：建立二级储备。一级储备：现金、在央行存款、同业存款二级储备：短期国债、商业票据、同业拆借、短期贷款。,负债的流动性：以合理的价格在市场上随时融资的能力。实现负债的流动性的途径：主动负债同业拆借、央行借款、发行大额存单、商业票据、国际金融市场融资。,（三）效益性：银行经营取得经济效益与社会效益。银行发展的动力银行的收入：利息收入与非利息收入。前者主要来自于资产与负债的利息差；后者来自于中间业务的服务费收入。（四）三性原则的关系安全性是前提，流动性是条件、效益性是目的安全性
8、与流动性是统一的，与效益性是矛盾的。,分析与思考,一个银行的经理说，他从事信贷工作二十年，从来没有发生贷款损失。你如何认为？,四、商业银行制度类型,（一）类型1、按业务对象：批发银行、零售银行、批发银与零售兼营银行2、按商业银行的地域：地方性、区域性、全国性、国际性（或国际金融中心性）,3、商业银行的组织形式：总分制、独家（单一）银行制、控股银行制、连锁银行制。,总分行制,（1）总分行制：又称分支行制，是在设立总行的同时设立分支选择银行制度。多数国家实行总分行制。（2）按总行的职能分为总行制与总管理处制。前者总部只是机关，没有业务经营，但在所在地另外设立营业的分行或营业部，如交通银行；后者的总
9、行除了管理的职能外，还直接办理业务。,（3）优缺点分析优点：实现规模效益、资金有效合理使用、分散风险、降低成本、信息沟通。缺点：易生垄断、难于内部控制、与地方的关系不密切。,单一银行制度,（1）单一银行制度；又称独家银行制度，仅设立总行，不设分支机构的银行制度。美国典型，但目前约1/3的州允许商业银行在州范围内设分支机构，1/3州允许在商业银行总部所在地城市设立分支机构，其余1/3州不允许或要经过复杂的审批手续。,（2）优缺点优点：利于竞争防止垄断、服务地方经济、经营灵活、利于监管缺点：不利于取得规模经营、抗风险能力差、资金调剂能力差。,4、按业务范围：全能银行制度与职能银行制度或者混业经营与
10、分业经营制。其中，全能银行制：德国式、英国式、美国式（控股银行公司）。,全能银行制,（1）全能银行制，又称综合银行制，即混业经营。是一个可以经营全部金融业务的金融机构。全能银行以德国为代表。（2）优点：向客户提供全面而综合的业务服务、可以增强与客户的联系、有利于提高竞争能力（3）缺点：可能会导致垄断,分业银行制,（1）分业银行：分业经营，不同的金融业务分由不同的机构分别经营。世界多数国家实行分业经营。（2）优点：避免金融垄断、隔离风险（3）缺点：业务单一，不能全面满足客户的需要；竞争力较低,分业经营与混业经营的发展历程,1929-1933年之前，混业经营1929-1933年期间，危机导致银行倒
11、闭，混业经营倍受指责（期间美有5000家银行倒闭）1933年之后，美国通过格拉斯-斯蒂格尔法，确定了分业经营的法律框架，英国、日本也实行了类似的政策。,20世纪70年代，英国、日本进行改革，打破分业经营的限制。1999年11月，美国美国颁布金融服务现代化法案，标志混业经营趋势的到来。目前我国仍然是分业经营。但“综合经营”已经出现。,（二）主要国家的商业银行,1、美国的银行（分散、1995年后全能式）（1）二重银行制度（法律注册）在联邦当局注册的国民银行与在州政府注册的州银行。国民银行占全美银行总数的三分之一，资产占60%，分支机构占总分机机构的53%；,（2）美国银行的监管监管机构：美联储、联
12、邦保险公司、货币审计署、州政府监管内容：审批与许可、存款保险、监督与检查、设立分行、合并与收购、审批新产品、消费者保护、法定准备金、贴现借款。,2、英国的银行（高度集中、全能式）（1）种类：*商业银行：构成全英最主要的支付系统（支票账户与其他支付手段），并提供商业银行服务（短期工商贷款）。该类银行高度集中，分支机构遍布全国。*商人银行（投资银行）：定期贷款、长期信贷、经营外汇、贵金属、投资管理、证券承销。目前有40余家。,*票据贴现所：充当银行业与英格兰银行的中介机构。*其它：储蓄银行、建筑协会、金融所（2）监管：“非正式但严格”的管理。英国的银行业高度集中，央行的“道义劝说”颇具成效。,3、
13、德国的银行（高度集中、全能式）（1）全能式的商业银行：创立于19世纪70年代的德意志银行（拥有奔驰等几十家企业的股份）、德累斯顿银行（考夫哈夫等数十家公司的股份）、德意志商业银行（对最大百货公司参股）及其子银行。几家大银行控制了德国银行业总资产和分支机构的一半。目前有200多家的全能式的商业银行。,其它存款机构：储蓄银行、合作银行、抵押银行、建筑与贷款协会（2）监管：德国的中央银行德意志联邦银行、存款保险计划联邦银行监督局（对居民存款提供几乎全额的保险）。,4、日本的银行（集中、职能式）（1）都市银行与地区银行。与中央银行相对，日本的商业银行被称为普通银行，又分为都市银行与地区银行。前者对大型
14、工商企业提供贷款，后者以中小企业及个人为客户。,（2）政府金融机构：对小企业、农业、住宅、对外贸易融资（3）3家长期信用银行：日本兴业银行、日本长期信用银行、日本债券信用银行。（4）7家信托银行（5）其它：互助金融组织：向小企业及居民融资,日本银行的监管广泛的政府管制；商业银行与私人银行由大藏省管理；中央银行侧重制定与执行货币政策与监管外汇市场。1985年之后，放松管制，目前利率完全自由化。,5、中国的商业银行（集中、职能式）（1）类型：国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构（商业银行、合作银行、信用社、村镇银行）（2）监管：人民银行、银监会,五、商业银行经管特点与管理念的变迁,经营特点“三高”高负债性高风险性外部监管的高度严格性,管理念的变迁三个阶段以银行为中心（20世纪50年代末前）以产品为中心（20世纪60年代至70年代中期）3以客户为中心（20世纪70年代中期至今）,六、商业银行主要业务,负债业务：资金来源资产业务：资金运用中间业务：服务收费,七、银行未来发展特点与趋势,1银行规模集中化(兼并、合并)2业务经营多元化、综合化、全球化、资产证券化3经营管理电子化、智能化4政府管制松化、风险管理强化5免费服务减少，服务收入占比不断提高6经营模式由分业经营向混业经营转化,
