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1、,Welcome to HUAWEI Technologiespresentation,银行卡支付及创新业务应用介绍,中国银联 2009年10月,主要内容,银行卡创新支付发展趋势,良好的交互性为自助交易、远程交易提供了支持,从传统业务中以收款为主向创新产品中付款为主转变,基于不同的交易模式,出现多种多样的支付方式,国内银行卡发展趋势大致有三个特点:,中国银联创新业务的特点,基于银联跨行交易清算系统,为各商业银行持卡人提供各种创新的支付服务。,向正在大规模推广的基于跨行转接清算平台的产品和服务中加入新的元素,形成新的功能、渠道、支付工具的创造性工作过程。,中国银联创新产品体系和方向,建立和完善支
2、持创新工作的基础平台 整合创新的支付渠道 丰富创新业务功能 发展新型支付工具,根据产品创新工作的战略发展方向,中国银联将构建层次多样、功能强大、服务优质的创新产品体系。,转账公共事业缴费信用卡还款账单支付代收付业务,手机电话互联网机顶盒银行柜面,IC卡产品智能卡手机支付产品,联合营销多渠道支付平台移动支付平台电话支付平台,业务功能创新,平台产品创新,卡产品创新,支付渠道创新,中国银联创新产品分类,主要内容,银联创新支付产品介绍,智能卡手机支付,什么是智能卡手机支付,智能卡手机支付 是指以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)为支付账户载体,以手机为支付信息处理终端,通过无线通信网络以及非接
3、触通信技术进行远程支付和现场支付的新兴支付方式。,银联手机支付的发展情况,11,界面及安全问题,第一阶段,连接速度问题,第二阶段,智能卡手机支付,第三阶段,语音短信,Wapjava,移动支付业务种类,移动支付,现场支付,远程支付,小额支付,大额支付,公,交,售,票,自,动,售,货,机,便,利,店,购,物,商,场,购,物,定向支付,非定向支付,帐,单,缴,费,虚,拟,商,品,购,买,实,物,商,品,购,买,转,帐,还,款,智能卡手机支付解决方案一,NFC手机手机内置智能卡芯片和天线同时支持远程支付和现场支付,普及需要时间,智能卡手机支付解决方案二,SD卡在SD卡内封装金融IC卡芯片主要支持远程支
4、付,近程正在研发,与运营商联系小,与银行关系大,UP Cash,UP Cards,UP Voucher,其他增值应用,基于电子货币的小额支付,支付凭证管理,基于银行卡的大额支付,移动支付应用,移动支付应用,CUP,MicroSD,智能卡手机支付解决方案三,iSIM在贴片卡上内置金融IC芯片贴片卡与SIM卡粘合后可与手机交互从贴片卡引出天线,支持NFC功能支持远程应用(STK短信),轻 松 进 入 移 动 商 务 新 生 活,现场支付天线接口,金融IC芯片,智能卡手机支付解决方案四,SIMPass在SIM卡上内置金融IC芯片从SIM卡引出天线,支持NFC功能远程支付通过SIM卡与手机接口实现现场
5、支付通过天线解决,建设移动支付平台,CUPMobile平台商圈平台OTA平台,移动支付网关即CUPMobile平台,负责移动支付交易的处理,提供商圈整合,商户联网。为智能卡手机支付业务的发展提供商户资源支持,提供银行空中发卡个人化支付相关信息的空中管理和维护,信息安全保护机制,银联智能卡手机支付试点情况,银行IC卡支付,IC卡定义及特点,IC卡的定义 IC卡是集成电路卡(Integrated Circuit Card)的英文简称,也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO 7816或ISO14443标准的PVC(或ABS等)塑料基片中,封装成外形与磁卡类似或各种形态的卡
6、片形式,即制成一张IC卡。符合人民银行制定的中国金融集成电路(IC)卡规范(简称PBOC2.0规范)的IC卡为银联标准IC卡。IC卡的特性体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、综合成本低等。,IC卡分类,通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。,与IC卡设备无电路接触,而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。,将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中,操作独立,但可以共用CPU和存储空间。,接触式IC卡,非接触式IC卡,双界面卡,金融IC卡发
7、展优劣势力比较,EMV迁移给国内银行卡市场带来的影响EMV是由Europay、Mastercard、Visa三大银行卡公司为了防范伪卡欺诈风险,共同制定并发布EMV规范IC卡全球支付的框架,并在世界范围内逐步实施奖励性迁移措施;EMV迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本大幅提高,从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到中国等未进行迁移的地区,给中国的金融市场带来了巨大的压力;我国的主要外卡收单机构受到跨国银行卡公司EMV“风险转移政策”的压力,为外卡收单系统及受理终端的EMV迁移改造投入了大量的成本。,推动金融IC卡的原因一,行业IC卡的发展影响到银行卡产业利益行业IC卡发展迅猛,
8、目前已涉及各种领域,发行量更累计超过50亿张;行业卡多为预付卡,其跨地区通用、跨行业使用的趋势已对银行卡支付市场产生了严重的冲击,并且引发了资金监管、税务漏洞等一系列问题;行业IC卡的小额快速应用领域与银行IC卡存在重叠,一定程度上抑制了银行IC卡的发展。金融IC卡自身的巨大优势金融IC卡具有容量大、安全可靠性高等天然优势;金融IC卡的多应用,既可以形成差异竞争优势,也有助于银行与其他行业IC卡应用的融合,使银行卡的创新能力大幅提升;金融IC卡可非接触式脱机支付的特点适合小额支付领域的发展要求,在联机环境不好甚至无法联机的场所,银行IC卡可以成为主要支付媒介。,推动金融IC卡的原因二,特点实现
9、银行卡的借记/贷记功能,是一种全新的、高安全的支付手段,可以完全取代磁条卡。说明1、借贷记产品可以实现磁条卡的所有功能。2、尽管在满足一定的条件下可以脱机授权,但国内目前要求全部联机。定位1、商业银行的中高端产品,能够为持卡人提供更加安全的支付服务。2、可以与社保、就医、身份认证等其它需要实名的应用结合在一起,也可以加载积分、折扣等信息或者其它的行业信息。3、可以与小额支付产品无缝连接,小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。,银标IC卡产品介绍-借贷记产品,特点是建立在借记/贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品。是一种功能齐全的全新金融产品。可以不记名、不挂失、不计息、不允
10、许取现(退卡除外)、额度自行定义。说明1、卡片内存储账户信息,使用时脱机,无须签名和密码。2、其安全体系采用非对称密码算法,卡片和终端的认证采用公钥认证体系,终端无需安装PSAM卡,相对于对称密码算法具有以下特点:A.密钥传输、更新方便;B.对终端的安全性模块要求低;C.不存在对PSAM卡的攻击隐患。.电子现金是目前在小额支付领域主要的产品。,银标IC卡产品介绍-小额支付产品1,定位 1、适用于小额支付场所。2、适用于联机交易环境不佳的场所。3、可以与借贷记产品无缝连接,小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。目标市场1、高速公路收费等领域。2、快餐、便利店等小额餐饮零售企业。3、自
11、助售票、自助售货等设备。,银标IC卡产品介绍-小额支付产品2,特点在上述各类金融IC卡产品的基础上叠加非接触式接口,形成非接触式金融IC卡产品。非接触式标准符合ISO14443 TYPE A/B。分类1.非接触式借记贷记应用;2.非接触式磁条应用(MSD);3.非接触式快速借记贷记应用(qPBOC)。说明1、通过对交易指令的调整和交易流程的优化,达到满足非接触式应用的需求。2、具备非接触式接口的银行卡大大拓宽了支付领域,在安全性并不降低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付。,银标IC卡产品介绍-非接触式支付产品1,定位1、适用于快速通过的领域。2、适用于追求支付体验的客户群。3、
12、可以内嵌于手机等其它创新设备中。目标市场1、公交、地铁、出租车、轮渡等交通领域。2、高速公路收费、停车等领域。3、门票、就医、快餐等对于交易速度有要求的领域。4、结合手机形成智能卡手机支付产品。,银行IC卡产品介绍-非接触式支付产品2,银联发展规划,发展规划,争取政策面和金融机构的更大的支持,发行金融IC卡推动行业合作,制定并完善行业标准,营销活动等推动措施,建设IC卡受理环境,持续开展IC卡基的技术创新,受理环境改造计划,工商银行、建设银行、鄞州银行等在宁波发行了银联标准IC卡,卡片具有借、贷记和电子现金功能,采用双界面卡,可以非接触使用。卡片除用于传统的购物中心、大型超市和宾馆饭店等磁条银
13、行卡广泛应用的领域外,还可以在小型连锁超市、快餐店等传统磁条卡未进入的应用领域小额和快速消费领域。特别是可以使用银联标准IC卡乘坐公交车,极大地丰富了宁波市民的银行卡应用领 域,减少了现金和各种行业卡的使用,方便了市民的生活。,案例介绍宁波市民卡,驾驶员管理中国工商银行和各地交管部门合作,发行牡丹交通卡,除金融支付功能为,还记录驾驶员的驾驶证信息,并记录违章扣分信息,可由交警直接进行现场检查和处罚,并可支付罚款。广深铁路工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡丹信用卡,是一张符合PBOC2.0标准的金融IC卡。除具备更为安全的金融支付功能外,更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广
14、深线“和谐号”动车组,比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线“和谐号”时,无需购票,直接刷卡进闸乘车,在出站时直接刷卡出闸。,案例介绍工行IC卡,互联网支付,银联互联网安全支付业务简介,中国银联互联网安全支付服务是中国银联自主创新、拥有知识产权、符合当前国内网上支付现状的互联网安全支付产品。建立了持卡人、发卡机构、收单机构和商户四方统一的操作流程、服务规范和结算标准,为互联网消费者提供安全、有效、便利的支付环境和服务,结束电子商务支付环节长期以来无标准可言,无规范可施的局面。,持卡人,互联网商户,发卡机构,收单机构,银联互联网安全支付概述,中国银联互联网安全支付标识,中国银联互联网支付业
15、务规则,中国银联互联网核心功能规范,中国银联互联网支付业务实施指南,中国银联网上安全认证支付系统,中国银联风险控制和防范系统,银联互联网安全支付服务内容,平台架构,发卡机构,SAA模式,SC模式,商户,收单机构CUPSecure API,中国银联CUPSecure系统 互联网跨行支付业务 跨境互联网支付业务 互联网基金业务 银联在线信用卡还款业务 保险代扣业务,发卡机构的接入方式SAA/SC,银联安全输入模式由银联提供服务,代替发卡机构收集用户安全认证信息,并通过现有跨行交换网络发送给发卡机构进行安全认证和授权处理。银联提供多种认证方式和认证要素由各家银行选择。认证方式和认证要素配置支持到卡种
16、。,SC模式,发卡机构直接验证授权模式由发卡机构自行收集用户安全认证信息,完成安全认证和授权处理。持卡人的认证方式和认证要素由发卡银行决定。,SAA模式,风险管理,定价与分润目前暂时按照人行126号文执行,固定发卡和转接收益正在修订新的互联网定价与分润规则,2010年执行资金清算及差错处理同现有银行卡跨行交易,无须额外处理维护人员无须额外培训,业务规则,发卡银行接入情况工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招行、民生、光大、中信、华夏、平安、北京等全国性银行及50多家家区域性银行在CUPSecure系统投产上线,支持全国性业务。收单机构接入情况境内交行、邮储、民生已经接入包括中银、永亨、东亚、日
17、本三井住友、美国paypal、新加坡nets、韩国bc卡等境外20多家收单机构已经接入或正在接入境内第三方支付机构的接入也正在进行,支持银行和机构,航空票务酒店旅游通讯网络游戏购物网站教育考试知名网站知名企业保险,支持商户,银联互联网业务应用与拓展,三种主要业务类型,二大应用平台,便民服务平台基金与理财平台,六类支付应用产品,网上购物支付(B2C)公用事业缴费保险代收付网上基金直销在线跨行信用卡还款企业ERP集成支付,普通网上消费(境内、跨境)跨行代收(无磁无密)跨行汇款,银联互联网安全支付的核心价值,实现网上联网通用:解决了网上支付业务参与各方关心的问题,银联互联网安全支付业务优势,可信赖的
18、品牌,保证了持卡人网上支付的安全与信心统一的规则和交易流程,为持卡人和商户提供更好的支付体验与产品服务更稳定的系统平台、更高的系统可用性、更高的支付陈功率线上线下统一的资金清算机制,保证了收单机构可以为商户提供一体化多渠道的支付解决方案 发卡、转接、收单共赢的商业模式,保证了业务可持续健康发展,电话认证支付,银联电话认证支付是基于IVR(交互语音应答)技术的银行卡远程支付解决方案。它通过人工和语音的方式收集持卡人的身份和订单信息,在验证后实时完成账单支付。以固定电话和手机作为支付终端;依托银联总分公司互联网公共支付平台;对银联已有创新产品进行功能性整合;根据市场上银行卡支付应用的实际需求所量身
19、打造,是当前银行卡支付市场的一种补充和完善。,电话认证支付介绍,产品功能及应用,产品特性,采用无磁无密的方式防范卡片信息在交易传输过程中被截获的巨大风险,实名验证功能保证了本人本卡支付的安全性,实时反馈交易结果,具有良好用户体验的交互式语音应答支付方式,不对通话终端做限制,暂时支持基于借记卡的支付,将来会扩大到全部卡种,银联开发电话认证支付平台连接商户系统和银联后台系统,分成2个部分,一个是电话认证支付前置处理模块,一个是IVR语音平台模块。电话认证支付前置处理模块:实名验证和无磁无密交易处理。交易数据报文的加解密;连接银行后台与IVR语音平台。IVR语音平台模块:持卡人在此平台上可自助输入银
20、行卡卡号等数字信息。说明:部分大型商户自身已具备成熟的IVR语音平台,直接接入银联电话认证支付前置处理模块即可。所以商户具有一定的自主选择性。,电话认证支付平台功能,业务模式,持卡人端,商户端,银联端/商户端,银联端,银联端,交易结束并反馈结果,持卡人致电航空公司、运营商、银行等服务提供商客服,商户收集持卡人的姓名、证件号码和详细订单信息,IVR语音平台(可由银联或者商户建设)收集持卡人卡号等验证及支付要素,实名验证持卡人的身份信息如信息不匹配则反馈不成功信息,结束交易,身份信息验证成功之后,完成无磁无密的交易支付交易完成后反馈结果,暂时支持农业银行、民生银行、光大银行、深圳发展银行、招商银行
21、、平安银行建设银行和交通银行已经系统改造完毕,目前在对双方协议明确和签署中其他未开通的银行也在积极接洽中,目前支持银行,发卡行支持该项业务虽然需要进行一定量的系统改造工作,但一旦接入,技术上便可打通银联互联网渠道提供的多种创新业务,如保险代扣等,并可选择性进行开通。银行的各种特色增值服务也可以通过自身的客服坐席和IVR系统,实现一点接入,他行卡片均能受理的创新支付服务。打开银联与银行资源共享,共同发展的新思路。,电话认证支付产品对银行的好处,电话认证支付产品发展情况,电话认证支付产品现进入开发阶段,预计09年年底前完成上线,并且将在11月开始实施试点工作,同时将在业务、风险、商业模式等方面继续
22、标准化。行业合作及市场情况南航、海航、深航等航空公司对该产品高度认可,经过前期多次的商讨,已能够基本确立合作意向;中国电信将基于电话认证支付产品的合作纳入到战略性合作的一个部分,经沟通,现已基本明确在机票、固话充值等业务上进行进一步探讨具体的合作模式;多家银行也对该产品的合作发展前景非常看好。,电话认证支付产品规划,电话认证支付一期,电话认证支付二期,未来规划,打通借记卡非面对面支付瓶颈借记卡实时支付:定向购买机票等实名商品。,扩大电话认证支付产品的应用功能:借记卡无磁有密等非定向支付。信用卡代授权。如:购买机票、酒店、度假产品等商旅服务,扩大电话认证支付产品的受理范围:从香港地区着手向其他各
23、区域扩展。同银联内部各创新业务结合应用和发展。,功能性创新业务梳理,转账类,定制类,自助支付类,代收付类,柜面转账ATM转账信用卡还款资金归集其他各创新渠道转账,定向与非定向定制商户委托 终端入网注册,手机、电话、机顶盒等各类自助终端的:缴费账单支付公益捐款购买充值卡,保险、烟草、通讯等行业的:委托代收委托代付批量代收批量代付,除了以上介绍的四个创新支付渠道产品外,所有产品都不同程度的涵盖各种支付功能,大致可梳理为以下四类:,主要内容,创新支付产品的发展愿景,金融支付网络与信息交互网络的有机交融,将各种终端改变为金融支付终端,实现“安全、方便、快捷”的“随时、随地、随身”的银行卡支付服务,不断完善金融支付服务,成为服务银行、商户和持卡人的重要渠道,构建良好的持卡人增值服务平台,营造良好的、可持续发展的电子支付产业生态环境,和谐支付共赢发展,创新支付渠道未来架构,Welcome to HUAWEI Technologiespresentation,合作创新、开放共赢 谢谢!,