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1、中国银行小微企业融资服务实践,华泰联合证券年中期策略会,目录,银行小微金融业务定位,银行小微金融核心理念与风险识别技术,银行小企业融资服务的实践成果,银行小微金融业务定位,1,我们的目标是“小微”企业,银行小微企业客户定义：企业资产1000万元（含）以下，或企业年销售额3000万元（含）以下的，单户贷款需求500万元（含）以内的小微企业。银行重点扶持生存3-5年，处于成长期的小微型企业。,他们是中国经济发展的基石,小微型企业,全国企业总数占比,城镇就业岗位占比,国内生产总值占比,全国税收总额占比,他们是一个庞大的客户群体,截止2010年底，我国小微型企业数量达到4000多万户，并且每年仍在快速
2、增长，是我国企业构成的主要群体。,他们是富民惠民的重要途径,截止2010年底，我国个体私营经济从业人员总数超过1.8亿，成为提供充分就业、促进社会稳定、创造巨大物质财富和精神财富的重要力量。,银行小企业融资服务的实践成果,2,小微企业金融支持力度逐年加大,我行商贷通业务规模稳步增长。截止目前，我行商贷通贷款余额达到1800亿元，平均单笔贷款金额不到200万，真正做到服务“小”和“微”。,以商贷通为代表业务取得长足发展,我行商贷通业务开展以来已经累计向小微企业投放贷款3400亿；2010年全行信贷83%新增贷款投向中小企业，其中商贷通的贷款实现年新增过1000亿，达到全行新增贷款的60%以上；今
3、年以来，在宏观调控大的背景下，商贷通发放量在一季度仍累计发放近500亿，新增超200亿。,2010年,年,在破除抵押物崇拜方面初尝成果,通过两年的业务实践，一方面增强了我行对小企业的全面了解，另一方面，在破除抵押物崇拜方面，进行了富有成效的探索。我行商贷通业务逐步扩大弱担保方式的贷款占比，创造性地为小微企业融资提供了服务，帮助大批的小微企业度过难关。,小微企业客户群体迅速增大,随着我行商贷通业务发展，我行年一季度小微业务客户总数达到26万户，其中贷款户占比只有42%，而非融资客户的占比已经超过贷款客群。,我行通过对小企业的扶持，也获得了较好社会效益和经济效益，银行主动定价能力得到提升，综合赢利
4、能力正逐步显现。以商贷通直接定价水平看，远远高于大公司贷款业务。截至年一季度末，新发放商贷通执行利率为8.64%。,支持小企业同时，自身也取得良好的社会效益和经济效益,小微企业综合金融服务商业模式（2.0）,业务范围,简单信贷支持,提供综合金融服务解决方案,担保方式,强担保方式,逐步过渡到非抵押无担保方式,定 价,产品的直接定价,以综合收益和资产信贷结构相匹配的综合定价,商业模式,支行动员全员参与的简单营销模式,专业化专门化以及流程系统相配合的全新商业模式,客户价值,注重客户信贷收益,实现客户企业价值的生命周期管理,以贷款利息收入为主商业模式（1.0）,小微金融正在发生由量变到质变，新的2.0
5、版已经推出,银行小微金融核心理念与风险识别技术,3,六大核心理念指引下的成熟商业模式,小微金融核心理念,通过数据统计，将经营方式、风险特征等商业行为高度相似的客户归纳成一类进行考量。,聚类法分层,批发与零售,市场导向聚集,企业价值关联,行业,企业聚集方式,制造业,前店后厂,商品交易市场,配套生产企业,供应链企业,合理的市场规划与行业规划,深度访谈 抽样调查 交叉验证,信贷需求 结算需求 金融理财 中间业务需求,定行业,定客户,定产品,紧扣内需 经营周期稳定,精准的客户定位与产品设计,生产要素验证：通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证,第三方信息的检验：（征信、仓储、税务、上下游等
6、）进行信息验证,客户之间的检验：对客户的道德品德等非财务信息进行验证,财务信息的勾对检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证,客户访谈的检验：对客户的经历、经营模式进行比对验证,交叉验证的广泛应用,以服务为导向的客户管理体系的建立,售后服务部,小微金融服务中心（专区、专岗）,分行,支行,95568电话银行,电话,银行小微金融售后服务中心,商圈,20,采用短信提醒的方式,采用95568外拨和经办客户经理电话催收或上门催收,以经办客户经理为主，专业部门介入，实施上门催收,贷款到期或逾期发生初期,逾期超过5天,逾期超过10-30天或较为严重,及时介入贷款重组、诉讼等清收方式,梯级预警、提前介入的风险管理,问题贷款,谢 谢！,
