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1、农信银支付清算系统简介 及业务管理办法,农信银资金清算中心资金清算部 顾贝贝 二一年一月,农信银支付清算系统建设情况,06年6月26日完成业务需求进行程序开发06年10月完成项目开发工作06年10月16日开通实时电子汇兑业务07年 1月 8日开通银行汇票业务07年 2月 5日开通通存通兑业务,成员机构接入实时系统情况(截止2009年12月31日),农信银支付清算系统基本业务规定电子汇兑业务基本规定电子汇兑业务相关注意事项银行汇票业务基本规定银行汇票业务相关注意事项通存通兑业务基本规定通存通兑业务相关注意事项,基本业务规定,成员机构，是指在农信银中心开设清算账户，直接通过农信银中心办理支付清算业
2、务数据的接收、发送、处理以及资金清算的入网机构。成员机构所属营业网点，是指未在农信银中心开设清算账户，通过其所属成员机构完成与农信银中心的业务数据接收、转发、处理以及资金清算的入网机构。,基本业务规定,成员机构所属营业网点以下事项出现变化时，应当作重要事项变更：入网机构名称、住址变动。入网机构在农信银支付清算系统内行（社）名变动。其他重要事项变更。,基本业务规定,社（行）号是农信银实时支付清算系统全部成员机构及所属网点在系统中的唯一标识。社（行）号由10位数字组成，构成如下：社（行）别-省（市）代码-地区代码-县代码-顺序号-校验位 1位 2位 2位 2位 2位 1位其中：“社（行）别”中，1
3、为系统内入网机构，2-9作为扩充。省（市）代码、地区代码、县代码遵照国家标准地区代码。,基本业务规定,农信银支付清算系统的日期设置为清算日、非清算工作日和假日在农信银支付清算系统的清算日中，成员机构辖内网点可以办理电子汇兑、银行汇票和个人账户通存通兑业务；在非清算工作日中，只能办理个人账户通存通兑业务；在系统假日中，停办所有业务。一般情况下，周六、日及法定假日为非清算日。,农信银支付清算系统基本业务规定电子汇兑业务基本规定电子汇兑业务相关注意事项银行汇票业务基本规定银行汇票业务相关注意事项通存通兑业务基本规定通存通兑业务相关注意事项,汇兑业务基本规定（一）,电子汇兑业务是入网机构受理客户委托，
4、将款项通过农信银业务系统及时汇划异地收款人的行为，是入网机构办理结算业务和划拨资金的重要工具。发起和接收电子汇兑业务的入网机构分别称为发起社（行）和接收社（行）。,汇兑业务基本规定（二）,电子汇兑业务采取逐笔、实时、全额清算方式。入网机构办理电子汇兑业务，应由成员机构在农信银中心开立清算账户，成员机构清算账户应留有足够资金以保证本机构及所属营业网点业务的清算。,汇兑业务基本规定（三）,入网机构为未在本机构开立账户的客户办理电子汇兑业务时，应按照金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法相关规定核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份信息，并留存有效身份证件或者其他
5、身份证明文件的复印件或者影印件。,金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第七条,政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。,汇兑业务基本规定（四）,电子汇兑业务由发起
6、社（行）发起，经农信银中心清算后，转发至接收社（行）止。电子汇兑业务信息在经农信银业务系统传输的过程中，应符合农信银中心规定的信息格式。电子汇兑业务在传输过程中应使用农信银中心统一配置的加密机具进行加密传输，同时，办理汇兑业务必须使用编、核押设备（密押服务器）加编业务密押（自动进行编核、押）。,汇兑业务基本规定（五）,发起社（行）将电子汇兑业务信息实时发送至农信银中心，农信银中心检查业务信息的合法性和发起社（行）清算账户可用额度，对通过检查的业务进行实时全额清算后，将已清算通知发送至业务发起社（行），并将业务信息转发接收社（行）。,汇兑业务基本流程（一）,往账处理流程（排队机制、撮合机制、撤销
7、申请）,发起网点,成员行,农信银中心,汇兑业务基本流程（二）,来账处理流程,接收网点,成员行,农信银中心,汇兑业务基本规定（六）,成员机构清算账户资金不足时，应通过相关途径及时筹措资金。当成员机构在农信银中心清算账户头寸不足时，汇兑业务自动纳入日间排队。正在排队的业务可申请撤销。成员机构补足清算账户资金，处于排队状态的汇兑业务自动发送。,汇兑业务基本规定（七）,查询查复应遵循“有疑必查、有查必复、查必及时、复必详尽”的原则，查复时间最迟不得超过下一工作日。入网机构应根据原始凭证进行查询、查复，查询、查复的内容必须“有根有据”。接收社（行）收到有疑问或有差错的来账业务，应及时向发起社（行）发出查
8、询，查询书专夹保管。对于收到的查询在当日营业终了前必须进行查复，如因特殊情况不能查复的，查复时间最迟不得超过下一工作日。,汇兑业务交易种类,实时汇兑业务 特约汇兑业务（批量业务）委托收款（划回）托收承付（划回）退汇业务,汇兑业务创新（一）,“快易汇”业务是农信银中心与上海快钱信息服务有限公司合作开发的业务，适用于企、事业和机关团体等单位客户，通过快钱公司支付平台、经农信银支付清算系统，向在全国农信银机构开户的单位或个人支付各种款项。如集团客户向下属子公司划款、企业向员工发放工资、个人保险理赔款项的赔付划款等。此项业务已于2008年6月10日开通。,汇兑业务创新（一）,快钱公司已在农信银支付清算
9、系统设立行号：5500000000，行名为“快钱”。汇入社（行）接收到发起行为快钱公司的来账业务时，须在当日或最迟不超过下一工作日上午作入账或转汇处理，如遇账号户名不符等无法入账情况，不得挂账或发出查询，须直接通过“退汇”交易将款项退回快钱公司。目前，暂不支持农信银机构客户通过农信银支付清算系统及快钱公司支付平台向在他行开户的员工发放工资或支付其他各种款项。,汇兑业务创新（二）,“农信银-快钱”电子汇款业务，适用于客户通过农信银机构营业网点柜面进行“快钱账户”的充值。客户可通过农信银机构网点柜台办理“农信银-快钱”电子汇款业务，及时完成对“快钱账户”的充值，然后进行相应的网上支付。该业务通过农
10、信银支付清算系统实时电子汇兑交易办理。此项业务已于2008年11月10日开通。,汇兑业务创新（二）,客户可通过农信银业务系统任一开办实时电子汇兑业务的入网机构办理“农信银快钱”电子汇款业务。客户办理此项业务时需填写一式三联“电汇凭证”。汇入行行号：5500000000（10位行号）汇入行名称：快钱；收款人全称：快钱公司；收款人账号：账户充值订单号（16位账号）；金额：实际结算金额。“农信银-快钱”电子汇款业务无法及时入账的，由快钱公司于当日（最晚不超过下一清算日）使用退汇交易将款项退回业务发起行（社）。,汇兑业务创新（二）,柜面受理“农信银-快钱”电子汇款业务时，不向客户收取手续费及汇划费，“
11、农信银-快钱”电子汇款业务手续费由农信银中心按季返还业务受理机构。业务手续费返还标准为1元/笔，农信银中心按季统计各机构网点办理“农信银-快钱”电子汇款业务量，依据业务量统计结果，于每季初10个工作日内将手续费返还至各股东单位。,汇兑业务创新（三）,“农信银-支付宝”电子汇款业务，适用于客户通过全国农信银机构营业网点柜面进行网上购物订单的线下支付。客户在淘宝网等网站购物并选择支付宝“网点付款”方式，可根据交易号到农信银机构网点柜面办理“农信银-支付宝”电子汇款业务，将货款支付给商家，以便按照订单及时取得购买的物品或服务。该业务通过农信银支付清算系统实时电子汇兑交易办理。此项业务已于2009年5
12、月18日开通。,汇兑业务创新（三）,客户可通过农信银业务系统任一开办实时电子汇兑业务的入网机构办理“农信银支付宝”电子汇款业务。客户办理此项业务时需填写一式三联“电汇凭证”。汇入行行号：5000000005（10位行号）汇入行名称：支付宝；收款人全称：支付宝公司；收款人账号：支付宝交易号（16位）；金额：实际结算金额。,汇兑业务创新（三）,柜面受理“农信银-支付宝”电子汇款业务时，按照每笔交易金额的1%向客户收取手续费，最低2元（不足2元的收取2元），最高50元。因客户提供收款人账户（订单号）错误、金额错误等原因导致“农信银-支付宝”电子汇款业务在支付宝公司无法完成入账时，农信银支付清算系统向
13、汇出社（行）柜面返回交易失败的应答，汇出社（行）应在查询业务处理结果后，将资金退回客户卡、折账户或退还现金（柜面业务人员务必要求客户预留联系电话）。订单支付成功后，客户的网上交易流程按照支付宝公司的交易规则继续进行，后续所有产生的交易纠纷、退货、退款等情况，均由客户联系支付宝公司进行处理，与各汇出社（行）无关。,农信银支付清算系统基本业务规定电子汇兑业务基本规定电子汇兑业务相关注意事项银行汇票业务基本规定银行汇票业务相关注意事项通存通兑业务基本规定通存通兑业务相关注意事项,电子汇兑业务相关注意事项,是否可以通过农信银支付清算系统办理省内实时汇兑业务？答：对于集中接入方式的成员单位辖内营业机构网
14、点，不得通过农信银支付清算系统办理省内实时汇兑业务。,电子汇兑业务相关注意事项,具有农信银支付清算系统行号的机构都可以办理实时电子汇兑业务？答：在农信银支付清算系统中，具有10位行号的机构（山西联社辖内网点除外，山西联社辖内具有10位行号的机构网点只办理银行汇票签发及解付业务）可以办理实时汇兑业务。对于具有7位行号的机构（即原特约汇兑系统网点），可以按特约汇兑系统每日的往来账批次发起和接收批量电子汇兑业务。,电子汇兑业务相关注意事项,是否所有通过农信银支付清算系统办理的电子汇兑业务都可以实时到账？答：只有向赋予10位社（行）号的机构发起的电子汇兑业务方可实时到账。对于向赋予7位社（行）号的机构
15、发起的电子汇兑业务，无法保证实时到账，但应在24小时内到账。,电子汇兑业务相关注意事项,是否所有赋予七位社（行）号的营业网点均可接收电子汇兑业务？答：并非所有赋予7位社（行）号的网点都可以接收电子汇兑业务，只有具有7位社（行）号且社（行）号第一位为“8”的营业网点方可接收电子汇兑业务。,电子汇兑业务相关注意事项,是否可以通过农信银支付清算系统向七位社（行）号的机构发起委托收款（划回）和托收承付（划回）往账业务？答：不可以，只能向具有10位社（行）的机构发起上述往账业务。农信银实时支付清算系统网点（10位行号）与原特约汇兑网点（7位行号）之间只能办理汇兑往来账业务。,电子汇兑业务相关注意事项,接
16、入农信银实时支付清算系统网点接收到原特约汇兑系统网点的来账需退汇时，是否可以使用“退汇”交易？答：不能使用退汇交易，只能向原特约汇兑系统网点发起一笔电子汇兑往账交易。,电子汇兑业务相关注意事项,实时电子汇兑及银行汇票业务运行时间：每个清算工作日8:00业务开始，17:30业务截止。,农信银支付清算系统基本业务规定电子汇兑业务基本规定电子汇兑业务相关注意事项银行汇票业务基本规定银行汇票业务相关注意事项通存通兑业务基本规定通存通兑业务相关注意事项,基本规定相关定义,银行汇票：是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据（支付结算办法第五十三条）。银行汇票资金清算
17、是指入网机构签发银行汇票，并通过农信银中心完成汇票的解付以及出票社（行）与代理付款社（行）的资金清算。,基本规定银行汇票样式,基本规定银行汇票样式,基本规定银行汇票样式,基本规定银行汇票流转程序,用于结算,背书转让,出票,申请签发,代理付款入账,提示付款,资金清算,退回多余款,申请人,背书人,被背书人,出票行,代理付款行,提示付款,代理付款入账,基本规定出票（一）,银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。银行汇票的代理付款人是代理本系统出票银行或跨系统签约银行审核支付汇票款项的银行。,基本规定出票（二）,单位和个人各种款项的结算，均可使用银行汇票。银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月。,银行汇
18、票提示付款期的算法,票据法第一百零七条规定，按月计算期限的，按到期月的对日计算；无对日的，月末日为到期日。例：2007年11月1日签发的银行汇票，到期日是2007年12月1日。2007年12月15日签发的银行汇票，到期日是2008年1月15日。2008年1月31日签发的银行汇票，到期日是2008年2月29日。,申请人 收款人 银行汇票类别 单位 单位 转账汇票 个人 个人 现金汇票,基本规定出票,基本规定出票（三）,入网机构在签发银行汇票时，必须使用经中国人民银行批准的银行汇票凭证、汇票专用章和农信银资金清算中心统一确定的密押系统。入网机构签发银行汇票，必须按照人民银行支付结算办法的有关规定办
19、理。,银行汇票柜面操作流程出票（一）,办理银行汇票业务的客户需填写一式三联“银行汇票申请书”。申请人和收款人均为个人的，出票社（行）方可为其签发现金银行汇票。,办理签发现金银行汇票业务应注意,为不在本机构开立账户的客户办理签发单笔人民币1万元以上的银行汇票，应当识别客户身份，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法,银行汇票柜面操作流程出票（二）,经办人员审核客户提交的“银行汇票申请书”，注意审核以下事项：“银行汇票申请书”上填写的“委托日期”是否为当天日
20、期；“银行汇票申请书”上填写的大小写金额是否一致；办理转账银行汇票的客户填写的“申请人户名”、“账号”是否与系统内的账号、户名相符；“银行汇票申请书”第二联是否加盖预留印鉴，其所加盖的印章是否为预留银行印鉴；其账户余额是否足以支付银行汇票款项；如客户办理现金银行汇票，申请人和收款人是否均为个人，是否填写代理付款行名称。,银行汇票申请书转账汇票,银行汇票申请书现金汇票,银行汇票柜面操作流程出票（三）,经办人员借记客户账（办理转账银行汇票）或收妥现金（办理现金银行汇票），录入银行汇票签发信息。同时收取相应费用。录入完毕后，交复核人员复核。,签发交易录入注意事项,申请人和收款人账号不是必输项；代理付
21、款行的行号不是必输项，但是，签发现金银行汇票时必须输入，签发转账银行汇票时，一般情况下不输入；申请书注明“不得转让”的，出票行应在银行汇票正面的备注栏注明；代理付款行行号可以是10位或7位；票据版本号目前均为01。,银行汇票柜面操作流程出票（四）,经办人员填写“重要空白凭证领用单”，从重要空白凭证管理员处领取空白银行汇票。由复核员在系统中复核已录入的银行汇票签发业务信息。复核交易必须由复核员进行，不得由同一操作员同时进行录入和复核处理。,银行汇票柜面操作流程出票（五）,对于录入无误的，通过行内系统将业务信息发送至密押服务器加编密押后，再发送至农信银资金清算中心进行处理。系统返回交易成功信息后，
22、根据系统提示打印银行汇票。,银行汇票柜面操作流程出票（六）,在签发银行汇票过程中如出现打印作废等情况，经办人员需使用“撤销银行汇票”交易，撤销已签发的银行汇票。完成撤销交易后，由录入员重新进行签发交易。打印作废的银行汇票四联剪角，并加盖“作废”戳记，作为“撤销银行汇票”交易凭证的附件。,撤销银行汇票交易的注事项,使用撤销银行汇票交易的目的；撤销银行汇票交易必须在签发当天进行；撤销交易必须在签发时打印作废或因其他操作原因，无法将完成签发的汇票交付客户时进行，如客户在签发当日要求退票的，不能使用撤销交易；只有“已签发”状态的汇票可以撤销（“已解付”、“已退票”、“已撤销”、“已挂失”状态的汇票不可
23、撤销）。,实例,某网点在办理签发银行汇票业务时，录入的银行汇票凭证号码为115。因打印机出现故障，此张汇票凭证打印作废。操作人员未使用撤销银行汇票交易，而使用补打印交易，打印在号码为116的银行汇票凭证上。业务办理完毕，经办人员将银行汇票交客户。,客户将银行汇票用于异地购货，持票人将银行汇票交异地某农村商业银行办理解付。代理付款行经办人员录入票面要素后，系统提示录入信息与原签发信息不符。反复核对后，仍无法成功解付。,代理付款行与农信银中心核对银行汇票要素，发现农信银中心记录的此笔银行汇票号码为115，但是票面号码为116。经与出票行联系，发现汇票号码与签发信息不一致的原因。,银行汇票柜面操作流
24、程出票（七）,复核员打印银行汇票后，将银行汇票交印章保管员。印章保管员审核票面要素齐全后，在银行汇票第二联上加盖汇票专用章和业务人员的个人名章。经办人员将汇票第二联和第三联（解讫通知联）一并交给申请人，并由申请人签收。,基本规定银行汇票签发柜面操作流程,客户,经办员,复核员,印章保管员,重要空白凭证管理员,汇票申请书-出票行凭证处理,第一联：加盖转讫章（或现金讫章）作为回单交客户。第二联：加盖转讫章和经办员个人名章作为“存款”或“应解汇款”科目的借方记账凭证。第三联：加盖转讫章和复核员个人名章作为“汇出汇款”科目的贷方记账凭证。,银行汇票-出票行凭证处理,第一联（卡片联）和第四联（多余款收账通
25、知联）由出票社（行）专夹保管。第二联和第三联（解讫通知联）一并交客户。,基本规定转账银行汇票样式,贰零壹零,零壹,壹拾玖,A公司,1234567890,叁拾万元整,B公司,9876543210,甲银行,1100010101,货款，不得背书转让,6666666666,300,000.00,基本规定现金银行汇票样式,贰零壹零,零壹,壹拾玖,乙银行,1200010101,张三,现金壹万元整,李四,甲银行,1100010101,5555555555,10,000.00,基本规定票面必须记载事项,表明“银行汇票”的字样无条件支付的承诺出票金额付款人名称收款人名称出票日期出票人签章,基本规定,任意记载事项
26、：不得背书等，一旦记载即产生效力。不生票据法上效力的记载事项：如违约金等即属于不生票据法上效力的记载事项，即使记载不产生效力。不得记载事项：如不确定的金额，附条件的支付委托，如记载，票据无效。,出票行注意事项,出票行对专夹保管的银行汇票卡片及多余款收账通知，应当定期检查清理，并与“汇出汇款”科目余额进行核对。对于有多余款项的现金银行汇票，应通知原申请人持汇票申请书及本人身份证件来办理领取手续。,基本规定背书（一）,银行汇票可以背书转让，转让金额以实际结算金额为准。不得转让的情况 出票人在汇票上记载“不得转让”字样的，汇票不得转让；现金银行汇票不得背书转让；未填写实际结算金额或实际结算金额超过出
27、票金额的银行汇票不得背书转让。,基本规定背书（二）,以背书转让的汇票，背书应当连续。银行汇票凭证不能满足背书人记载事项的需要，可以加附粘单，粘附于银行汇票凭证上。,背书连续,第一背书人是票面上记载的收款人；前一次背书的被背书人是后一次背书的背书人；最后的持票人是最后一次背书的被背书人。票据上记载的收款人和背书人的名称必须与有关背书签章的名称相符。,粘单骑缝章,粘单处应盖有与粘单前一手被背书人，即粘单后的第一手背书人签章一致的骑缝章。,被背书人：B,被背书人：C,被背书人：,A（票面收款人）,B,C,C,粘单,基本规定解付（一）,经办人员收到客户提交或同城票据交换提入的银行汇票，应审核如下内容：
28、审核银行汇票的票面真实性；审核银行汇票是否在提示付款期内；审核银行汇票的第二、三联是否齐全，两联记载的内容是否一致；审核银行汇票的“实际结算金额”栏是否填写，填写的大、小写金额是否一致，“实际结算金额”栏是否涂改；审核“多余金额”栏是否已填写，“多余金额”与“实际结算金额”之和是否等于汇票的票面金额，如全额解付，是否在“多余金额”栏元位填写“0”；审核银行汇票背书是否连续；审核收款人是否在银行汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章。,实例1,某信用社客户于2007年6月20日申请办理银行汇票一张。此张银行汇票经转让后，持票人于7月20日下午通过异地工商银行存入此张汇票。工商银行通过7月20
29、日晚场同城票据交换将这张汇票提出，提入行是当地某农村合作银行。,实例1,2007年7月21日上午，提入行收到此张汇票后，经过审核票面信息，即以银行汇票过期为由，办理退票。注意：通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以持票人向开户银行提交票据日期为准。（支付结算办法）因此，上述银行汇票不应以超过提示付款期为由拒绝付款。,实例2,2007年12月3日（星期一），客户持一张2007年11月1日签发的银行汇票到某信用社柜台办理提示付款。经办人员以汇票超过提示付款期为由拒绝办理付款。,实例2,根据民法通则，期间的最后一天是法定休假日的，以休
30、假日的次日为期间的最后一天。由于上述汇票的到期日是2007年12月1日（星期六），因此，按民法通则规定应顺延，即12月3日为提示付款期的最后一天。上述银行汇票并未超过提示付款期，代理付款行不得拒绝办理解付。,基本规定解付（一）,代理付款社（行）在何种情况下可以拒付银行汇票？答：代理付款社（行）在收到收款人或持票人提交的银行汇票时，审查发现有下列情况的，予以拒付：伪造、变造的银行汇票；非统一印制的农信银银行汇票；超过付款期的银行汇票；缺汇票联或解讫通知联的银行汇票；汇票背书不完整、不连续的；涂改、更改汇票签发日期、收款人、出票大写金额；已经银行挂失、止付的现金银行汇票；汇票残损、污染严重无法辨认
31、的；汇票与汇票专用章行别不对应的。代理付款社（行）应将拒付的银行汇票退还给持票人。对伪造、变造的汇票，代理付款社（行）除了拒付以外，还应报告有关部门进行查处。,例1票样正面,贰零壹零,零壹,壹拾玖,乙银行,1200010101,张三,现金壹万元整,李四,甲银行,1100010101,5555555555,现金壹万元整,0,0,0,0,0,0,0,￥,1,10,000.00,例1票样背面,张三,1,1,0,1,0,5,1,9,7,8,1,1,0,9,6,1,2,8,例2票样正面,贰零壹零,零壹,壹拾玖,A公司,1234567890,叁拾万元整,B公司,9876543210,甲银行,1100010
32、101,货款,6666666666,壹拾万元整,1,0,0,0,0,0,0,0,￥,0,0,0,0,0,0,0,2,￥,300,000.00,例2票样背面,A公司,C公司,D公司,D公司,基本规定汇票专用章的核对,严格按照中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知（银办发200654号）文件要求的样式及尺寸，即为直径3厘米的圆形印章印章上需有“汇票专用章”字样及12位银行机构代码（即人民银行支付系统行号）专用章所刊名称为“农村信用社联社”或“农村商业银行”、“农村合作银行”,基本规定解付（二）,对于客户在柜台办理提示付款的银行汇票，经办人员还应审核以下内容：审核进账单上填写的收款人是否
33、与银行汇票记载的最终收款人相符，是否在本网点开户，进账单填写的金额是否与汇票实际结算金额一致；对于现金银行汇票，持票人需提供有效身份证件及复印件，在“持票人向银行提示付款签章”处签名或盖章，并填写“身份证件名称”、“发证机关”、“证件号码”等内容，经办人员审核客户填写内容与证件是否相符。对于同城票据交换提入的银行汇票，经办人员还应审核汇票是否加盖提出行的票据交换章。,基本规定解付（三）,对于汇票专用章不清、密押有误的银行汇票，代理付款社（行）应通过农信银系统向出票社（行）发出查询，待收到查复后再办理解付。,基本规定解付,为什么部分银行汇票小写出票金额是压数机压印的？答：银行汇票业务上线之初，出
34、票小写金额均采取压数机压印方式。但自2008年11月1日起，各股东单位陆续开始采取打印方式记载银行汇票小写出票金额。目前，除山西联社、陕西联社、河南联社辖内机构仍使用压数机外，其他机构签发的银行汇票均采取打印方式记载小写出票金额。,基本规定解付,现金银行汇票收款人是否可以委托他人向银行提示付款？应怎样办理付款？答：可以委托他人向银行提示付款。收款人应在银行汇票背面背书栏签章，记载“委托收款”字样、被委托人姓名和背书日期以及委托人身份证件名称、号码、发证机关。被委托人向银行提示付款时，也应在银行汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，记载证件名称、号码及发证机关，并同时向代理付款社（行）交验
35、委托人和被委托人的身份证件及其复印件。,基本规定解付（四）,经办人员使用“解付银行汇票”交易录入解付申请信息。签发时已指定代理付款社（行）的银行汇票，必须由指定的代理付款社（行）解付，不得由其他社（行）办理解付。,基本规定解付（五）,柜台录入解付交易时应注意：票面记载收款人的账号、户名与进账单上填写的收款人账号、户名不一致的，解付交易录入时，应与票面记载的内容一致。,基本规定解付（六）,收到系统返回交易成功信息后，通过行内系统将实际结算金额转入客户账户、同城票交（解付转账汇票）或应解汇款科目（解付现金汇票）。,基本规定失票救济（一）,挂失止付：概念：失票人向付款人告知票据丧失的情形，指示付款人
36、对已丧失的票据停止支付。是一种临时性的措施。权利人要想确定其对票据权利的拥有，必须有人民法院依公示催告程序予以除权判决或通过诉讼解决。,基本规定失票救济（二）,挂失止付挂失范围：填明“现金”字样和代理付款人的银行汇票 挂失时间：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后，查明挂失票据确未付款时，应立即暂停支付。付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知书之日起12日内没有收到人民法院的止付通知书的，自第13日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的，不再承担责任。,基本规定失票救济（三）,公示催告 概念：具有管辖权的法院根据当事人的申请，以公示的方式催告不明的利害关系人在法定期间内申报权利，逾期无人申
37、报，做出宣告票据无效（除权）的判决，从而使票据权利与票据相分离的一种制度。,基本规定失票救济（四）,可以申请公示催告的失票人，是指按照规定可以背书转让的票据在丧失票据占有以前的最后合法持票人。出票人已经签章但未记载代理付款人的银行汇票丧失后，失票人依法向付款人即出票银行所在地人民法院申请公示催告的，人民法院应当依法受理。超过付款提示期限的票据丧失以后，失票人申请公示催告的，人民法院应当依法受理。,基本规定失票救济（五）,公示催告人民法院决定受理公示催告申请，应当同时通知付款人及代理付款人停止支付，并自立案之日起三日内发出公告。付款人或者代理付款人收到人民法院发出的止付通知，应当立即停止支付，直
38、至公示催告程序终结。非经发出止付通知的人民法院许可擅自解付的，不得免除票据责任。（国内票据自公告发布之日起六十日）人民法院决定受理公示催告申请后发布的公告应当在全国性的报刊上登载。,基本规定挂失（一）,未填明“现金”字样和代理付款社（行）的银行汇票丧失，不得挂失止付。办理银行汇票挂失时，失票人应填写挂失止付通知书并签章，应记载事项：票据丧失的时间、地点、原因；票据的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；挂失止付人的姓名、营业场所及联系方式。,基本规定挂失（二）,出票社（行）和代理付款社（行）均可柜台受理银行汇票挂失申请，但必须由出票行进行挂失处理。代理付款社（行）受理挂
39、失申请后，经办人员应检查该银行汇票是否在本机构已办理解付。对于尚未解付的银行汇票，代理付款社（行）通过农信银支付清算系统使用“自由格式报文”交易向出票社（行）发出挂失申请，在报文中注明汇票的要素及丧失原因等。,基本规定挂失（三）,出票社（行）的经办人员收到代理付款社（行）的发出或持票人提交的挂失申请后，使用“银行汇票挂失”交易录入挂失申请信息，经业务主管授权后，通过行内综合业务系统发送至农信银资金清算中心。挂失申请人应于十二日内将法院出具的公示催告书提交至出票行。,基本规定解挂,失票人重新获得丧失的银行汇票，可向受理挂失止付申请的出票社（行）或代理付款社（行）提出“撤销挂失止付申请”，并由出票
40、社（行）进行银行汇票的解挂处理。,基本规定查询查复,办理银行汇票业务时遇下列情况之一的，应当发出查询：压数机压印的小写出票金额不清晰；银行汇票密押错误；汇票专用章不清晰；其他需要查询的事项。,基本规定退票,未用退回：指银行汇票申请人在取得银行汇票后未进行背书转让或提示付款签章，而要求出票社（行）退回票款的行为。超期付款：指因银行汇票超过提示付款期限等原因，收款人或持票人在代理付款社（行）未获付款时，由出票社（行）办理付款的行为。挂失退款：指持票人办理挂失后，凭法院出具的票据权利证明在出票社（行）办理退款的行为。,超期付款,银行汇票第一联做“汇出汇款”科目借方凭证，二、三、四联作为附件。开立临时
41、账户，将款项转入（实际结算金额）。如有多余款，退原申请人账户。根据持票人要求，通过电汇等方式，将实际结算金额划持票人账户。,未用退回,银行汇票四联加盖“未用退回”戳记，第一联作为“汇出汇款”科目借方记账凭证，二、三、四联作为附件。客户填写三联式进账单，一、三联交客户做为回单，第二联作为贷方记账凭证。,非正常退票原因,出票社（行）代理付款社（行）客户,非正常退票出票社（行）的问题,银行汇票号码录入与票面实际号码不符出票社（行）将代理付款行指定为自己的行号,非正常退票代理付款社（行）的问题,解付时录入要素有误，特别是收、付款人名称，导致解付不成功。因票面经办人名章不清晰、打印字迹不清晰，未按规定及
42、时向出票社（行）发出查询，而拒绝解付。相关业务人员不熟悉业务流程，造成银行汇票退票。,非正常退票客户原因造成的退票,客户填写实际结算金额错误或涂改背书错误或出现背书不连续等错误,基本规定相关制度,1.票据法2.票据管理实施办法3.支付结算办法4.支付结算会计核算手续5.支付结算业务代理办法 6.最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定7.农信银业务系统入网机构银行汇票资金清算业务管理暂行办法8.其他,农信银支付清算系统基本业务规定电子汇兑业务基本规定电子汇兑业务相关注意事项银行汇票业务基本规定银行汇票业务相关注意事项通存通兑业务基本规定通存通兑业务相关注意事项,银行汇票业务风险点提示（一
43、）,银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。银行汇票的票据权利时效期为自出票日起2年。利益偿还请求权：票据法第18条：持票人超过票据权利时效或因票据记载事项欠缺而丧失票据权利的，仍享有民事权利。持票人可通过民事诉讼以不当得利向出票人或承兑人申请偿还票款。诉讼时效为2年。持票人超过期限向代理付款银行提示付款不获付款的，须在票据权利时效内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，持银行汇票和解讫通知向出票银行请求付款。,银行汇票业务风险点提示（二）,银行汇票的实际结算金额不得更改，更改实际结算金额的银行汇票无效。支付结算办法（柜员不得为客户
44、代填，避免因错填导致票据无效，带来纠纷）因更改银行汇票的实际结算金额引起纠纷而提起诉讼，当事人请求认定汇票效力的，人民法院应当认定该银行汇票无效。司法解释出票日期、收款人名称也不得更改。,银行汇票业务风险点提示（三）,申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退款时，应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行。申请人为单位的，应出具该单位的证明；申请人为个人的，应出具该本人的身份证件。出票银行对于转账银行汇票的退款，只能转入原申请人账户；对于符合规定填明“现金”字样银行汇票的退款，才能退付现金。,银行汇票业务风险点提示（四）,对于代理付款银行查询的该张银行汇票，应在汇票提示付款期满后方能办理
45、退款。申请人由于短缺解讫通知要求退款的，应当备函向出票行说明短缺原因，并交回持有的汇票，出票行于提示付款期满1个月后比照退款手续办理退款。,银行汇票业务风险点提示（五）,持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。注意核对两联是否一致，解讫通知是否伪造,银行汇票业务风险点提示（六）,付款人或者代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于票据法第五十七条规定的“重大过失”，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。司法解释,银行汇票业务风险点提示（七）,伪造票据的主要手段：根据真实的票据造假，然后以假行骗，俗称“克隆”票据。以合法手段骗
46、取银行签发真实的票据，据真造假后，再退真用假，进行诈骗。,银行汇票业务风险点提示（八）,变造票据 变造票据是指无权更改票据内容的人，对票据上签章以外的记载事项加以变更的行为，是假票诈骗的又一手法。主要使用现代技术涂改票据上的金额或其他内容来作案行骗。,票据诈骗防范对策,谨慎操作，严格把关是票据风险防范的保证 1、把好票据的出票关 建立电话再核实制度。对于签发银行汇票超过一定额度，或支付凭证有疑点的，应通过电话与申请人再核实后办理，并将核实情况进行登记。正确处理服务客户与防范风险的关系，二者不能偏废。,票据诈骗防范对策,2、把好票据的解付关 一是加强柜面审查，防止出现银行与银行或银行与客户之间的
47、纠纷。审查主要内容包括：客户身份必须确认；背书必须连续、完整；查验挂失止付记录。,票据诈骗防范对策,二是加强票据本身真伪的审查。前台人员在办理业务过程中必须提高警惕，按照规定认真审核票据，仔细鉴别票据的真伪。对票据真伪的鉴别采取触摸、查看、光照、对比等方法。对可疑的大额票据，要用放大器、荧光灯等工具进一步检查各个防伪点。注意检查票据号码、金额、日期、收款人名称、填写不得转让位置等重点区域、纸质感觉不能有厚薄不匀、粗糙等。,票据诈骗防范对策,3、把好票据的退票关 在收到客户未用退回的银行汇票时，应视同解付银行汇票严格审查，鉴别真伪。没收假票：对已确认的伪造、变造票据应予扣留，并立即报告相关管理部
48、门，控制嫌疑人。同时提醒被诈骗单位提高警惕，严加防范。公安、检察等执法机关取证调取假票的，按法定程序办理，并留存假票复印件。,票据诈骗防范对策,4、把好票据的查询、查复关 实际工作中对有疑问或记载事项不清楚的票据必须做到“有疑速查，查必彻底，有查速复，复必详尽”。查复时必须认真核对票据留底联，不能草率答复。,125,票据诈骗防范对策,5、加强对法院公示催告等信息的搜集和传递 为及时掌握法院的公示催告信息，入网机构应指定专人通过订阅人民法院报或查询人民法院报网站的“法院公告”栏有关公示催告信息，及时登录有关挂失登记簿，并将信息传递到辖内各分支机构。已经代理付款的汇票被公示催告的，代理付款行应立即
49、控制提示付款人账户的资金，和出票行携手及时向受理公示催告的法院申报票据权力，阐明理由，共同维护银行合法权益。,126,票据诈骗防范对策,在做好银行内部防范工作的同时，从整个社会和客户的角度出发，主要应做好以下工作：加强宣传，提高防范意识 全社会要宣传、普及票据知识。各家商业银行在做好内部培训工作的同时，还要做好对开户单位的培训和宣传工作，增强防范票据诈骗的意识，提高鉴别水平。客户要掌握各种票据的基本常识，了解识别票据的一般方法。票据的流通和转让更多的是在客户之间进行，客户遇到大额或有疑问的票据要尽快到银行查询，核实后再行处理。,农信银支付清算系统基本业务规定电子汇兑业务基本规定电子汇兑业务相关
50、注意事项银行汇票业务基本规定银行汇票业务相关注意事项通存通兑业务基本规定通存通兑业务相关注意事项,通存通兑业务基本规定（一）,个人账户通存通兑业务的资金清算是指入网机构受个人账户客户的委托，为其办理异地个人账户资金转账、现金存取款、账户余额查询等业务，并通过农信银中心完成受理方入网机构与开户方入网机构之间资金清算的行为。,包括：个人银行结算账户 个人活期储蓄账户,通存通兑业务基本规定（二）,通过农信银支付清算系统办理的个人账户通存通兑业务目前仅限于人民币个人活期账户（存折或银行卡）的相关业务。不办理跨省（市、自治区）的定期存款结清、部分提前支取，以及活期账户销户等。,通存通兑业务基本规定（三）
