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1、0,2023/2/5,银行基层信用协会会员小额批发直贷产品简介,2023/2/5,1,一、合作原则,坚持将国家开发银行的融资优势、技术优势和政府部门的组织优势、网络优势相结合，实现优势互补，强强联合；坚持商业可持续发展原则，以机制建设降低信贷风险，以收益覆盖成本和风险为前提，构建扶持中小企业发展的长效机制；坚持先试点、不断总结完善、适时推广的原则，在模式运行稳健、风险可控的前提下，逐步扩大项目的覆盖面和受益面。,2023/2/5,2,二、贷款模式简述,通过信用、制度和机制建设，特别是政府部门、信用协会、担保公司等的建设，以商业可持续为前提，建立支持全省中小企业的长效机制和贷款模式：以政府部门和
2、合作机构建立的各企业社团组织和信用协会会员为客户群体，以会员缴纳风险准备金、担保（专业担保公司提供担保，或第三方企业担保，或若干企业进行联保）、中小企业贷款风险补偿资金、合作机构公示等为主要风险防范措施，以省开行基层信用协会小额批发直贷产品为载体，辅以包括贷款利率、政府部门表彰、合作机构奖励在内的激励约束机制，合作机构、担保集团等对客户和项目进行选择、信用等级认定、借款评价、审议和推荐，省开行对推荐的客户履行“贷款三查”，在合作机构和担保集团的协助下，省开行联合政府部门、纪检机构对业务开展情况进行检查。,2023/2/5,3,三、贷款模式简介（一）主要参与方的核心职能,（一）主要参与方的核心职
3、能1、合作机构及各级组织。通过整合资源改善当地信用环境，推动解决中小企业和个人贷款难的问题，促进中小企业健康发展。加强信用协会建设，通过制度规定促进会员诚实守信、勤劳致富，指导信用协会健康运作；协调各种资源，在生产技术、企业管理、信息、市场组织等方面给予支持；组建专业担保公司或确定合作的专业担保公司，筹集资金设立中小企业贷款风险补偿资金；协调地方政府给予中小企业政策优惠措施。按省开行要求，组织完成项目开发、评审、审议后批量向省开行推荐客户和项目，并协助省开行完成合同签订、账户开立、落实贷款条件、贷款发放、资金支付、本息回收和相关贷后管理等工作；协调解决省开行在贷款业务具体操作中遇到的重大问题。
4、,2023/2/5,4,（一）主要参与方的核心职能,2、信用协会。在合作机构和省开行的指导下，加强借款会员管理，向会员提供服务，协助开展相关工作。建立完善的管理制度，包括协会成立的章程、会员管理办法等，严格按照标准严把会员入会关，会员入会需进行公示；通过会员间互保等形式建立有效的“增信”机制和“平辈压力”制约机制；定期对会员组织“诚实守信企业”、“杰出企业家”、“优秀个体工商户”等相关评价活动；及时向政府部门报告影响会员信用状况的重大事项，并根据实际情况动态调整该会员的信用等级。,2023/2/5,5,（一）主要参与方的核心职能,3、专业担保公司。对政府部门和信用协会推荐的借款企业提供担保。与
5、合作机构签订合作协议；对拟借款客户进行担保调查，政府部门和信用协会向省开行推荐的客户需获得专业担保公司同意担保。落实有效的反担保措施。4、省开行。省开行负责给予技术支持和相关业务培训，并在符合国家政策的前提下承担中小企业贷款业务。省开行联合合作机构制定与业务相关的各项管理与运行制度，并联合监督执行；在信用体系建设，信用协会和专业担保公司内部运行，项目开发、评审、审议、管理等方面给予技术支持和指导；对政府部门、信用协会、担保集团推荐的项目履行“贷款三查”职责，提供贷款资金。5、结算代理行。结算代理经办行按照与省开行签订的协议，进行结算代理和相关监管工作。,2023/2/5,6,（二）贷款要素,1
6、.贷款对象。河南省境内已经加入合作机构组织成立管理的信用协会的中小企业和个人，其中：（1）中小企业为以下条件的企业和个体工商户：河南省境内已经加入各种信用协会的中小企业和个人，其中：1.中小企业：总资产和年销售收入均在1.2亿元以下的企业和个体工商户。2.个人:有合理生产经营需求、能承担民事责任和有独立民事行为能力的农村农民、大学毕业生、未办到下岗证书的下岗职工等个人。3.原则上，个人以家庭为单位进行借款。如一家庭中有下岗职工、毕业大学生，还有农户，只允许以其中一个人的名义向开行进行借款。,2023/2/5,7,（二）贷款要素,2.额度、期限、利率和用途（1）对于中小企业：额度原则上不超过30
7、0万元人民币，满足一定条件可为300-500万元；期限为运营资金贷款不超过1年，项目贷款不超过3年；利率为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮10%；用途为符合国家产业政策和国家开发银行信贷投向。（2）对于个人：额度原则上不超过5万元人民币，满足一定条件可为5-10万元；期限不超过1年；利率为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮10%；用途为正当的生产和经营的资金需求。,2023/2/5,8,（二）贷款要素,（3）严禁投向以下领域：不得进入股票、基金、外汇、期货市场；不得投入商业性房地产；不得用于政府明令禁止的宾馆饭店、写字楼、办公楼、招待所、俱乐部等经营性及非经营性楼堂馆所；
8、不得投入不符合国家产业政策的桑拿按摩、洗浴中心等服务业项目；不得用于封建迷信、伪科学等扰乱社会秩序、影响社会稳定，与社会主义先进文化发展要求相违背的活动；禁止投向涉及宗教类设施建设项目；不得投入新建或改扩建违反国家产业政策、行业准入条件和缺乏能源、资源支撑条件及环境容量不允许的高能耗、高污染项目；不得投入国家明文禁止的其他领域。,2023/2/5,9,（三）主要风险缓释措施,1、主要风险缓释措施风险准备金。借款会员应按照省开行确定的信用等级结果缴纳风险准备金，信用等级为A级、B级、C级和D级需缴纳的额度占贷款总额的比例分别为5%、6%、8%和10%。原则上，缴纳的风险准备金存入省开行，实行专户
9、管理。担保。同批次若干借款会员可建立联保机制并签订联保承诺书，或由专业担保公司或第三方企业提供担保。提供担保的专业担保公司和企业需经省开行评级并确认其具备担保能力。原则上，提供担保的专业担保公司需将不少于担保额10%的担保金存入省开行，实行专户管理。中小企业贷款风险补偿资金。合作机构积极推动地方政府财政出资或其他渠道筹集资金建立中小企业贷款风险补偿专项资金，用于弥补银行贷款损失，补偿资金按照贷款额的一定比例存入省开行，实行专户管理。保险。合作机构联合地方政府相关部门和保险公司，积极推动借款会员参加人身和财产保险。动态监控。合作机构和省开行联合省、市、县各级联合监督机构组成检查小组，对合作开展的
10、相关工作、相关人员尽职情况、用款人的经营状况、资金使用的合规性和效益等进行动态检查，并记录存档。原则上，每年监督检查合计覆盖20%以上的贷款项目。借助社会大众力量防范风险。合作机构借助平面或立体媒介，做到受理公开、贷款发放公示、贷款偿还公告。任何人对公告的相关内容有异议时，均可以相关政府部门、合作机构和省开行纪检办投诉或举报相关情况，合作机构联合省开行进行实地调研后以适当的形式给与答复。,2023/2/5,10,（三）主要风险缓释措施,2.风险缓释措施组合要求（1）风险缓释措施中，风险准备金、担保、内外部动态监控和借助社会大众力量防范风险等措施须同时具备。（2）当担保为联保时，原则上需有中小企
11、业风险补偿资金。（3）应积极推动保险，但需在会员自愿的前提下进行。（4）先期以担保公司担保为主，当模式和机制运行较好的时候，可逐步采用联保方式（不需担保）。3.违约处理和激励与约束机制（1）当借款人违约时，先使用风险准备金代偿，不足部分由中小企业贷款补偿资金补偿、联保会员（或担保公司）代偿。信用协会（或担保公司）可按联保协议（或反担保协议）等追究违约成员责任。（2）一定期限内，无不良、无代偿，且未发现工作重大失误，部分A级中小企业和个人的授信额度可分别不超过500万元和不超过10万元，且随着合作年限、合作业务量不同，对合作开展贷款的贷款利率和各补偿性资金的最低要求可以进行调整。（3）对于小额批
12、发贷款支持发展的中小企业，可以优先以直贷方式对合作机构推荐客户给予较大额度的贷款支持（原则上不超过3000万元）。（4）当出现代偿或不良贷款时，省开行与省工业和合作机构以后合作开展地业务过程中，对贷款利率、代偿金及执行期限进行不同程度的调整，具体见下表：,2023/2/5,11,（三）主要风险缓释措施,说明:A、B两种情况，均不出现不良，同时 A种情况四个条件满足其中一个即可，B种情况不考虑是否有重大工作失误，其他三个条件满足其中一个即可，C种情况仅考虑出现不良贷款的情况。,2023/2/5,12,（三）主要风险缓释措施,（5）当风险准备金、担保等累计对贷款的代偿率达到15%时,省开行将暂停贷
13、款发放，并查找原因和整改。当代偿率达20%时，省开行将立即停止贷款发放并提前收回贷款，在整改达到要求后方可继续发放贷款。（6）在动态监控、借助社会力量防范风险过程中，若发现借款人挪用贷款资金用于严令禁止的领域、恶意逃废债、骗贷，相关工作人员违规操作或不尽职导致贷款损失，或出现贪污受贿等事件时，一方面可以采取以下措施，如立即停贷、提前收回贷款、提高贷款利率、降低合作额度或终止在本地区开展业务等，另一方面追究相关人员责任，在一定范围内通报批评，同时与个人业绩考核挂钩。,2023/2/5,13,（四）操作流程,拟申请借款的中小企业和个人通过信用协会向开行提出借款申请。信用协会按照省开行要求，组织对拟
14、借款会员进行项目入库、信用和借款申请评价，对整个贷款机制运行情况、风险控制措施落实情况、借款会员信用和借款申请评价等进行初审，审议通过后向省开行推荐客户和项目。,2023/2/5,14,四、重要流程的介绍,（一）项目开发和入库。信用协会不断充实合格会员，招募会员要注意地区尽量集中、行业集中，向会员讲解分行产品，特别是产品要素、风险控制措施和操作要求，获得会员的理解；根据不同地区贷款申请情况、拟借款会员实力及经济发展情况，有选择性挑选客户群体。信用协会收集会员借款信息，审查通过后，召开入库会议并出具入库纪要报省开行。（二）信用协会对客户信用和借款申请进行评价，审议并经公示后向分行推荐。在项目入库
15、后，按省开行的总体安排和要求，信用协会（含合作的担保公司）进行收集资料、尽职调研，在此基础上对会员信用和借款申请进行评价、审议、公示后向分行推荐。对于老客户，调研和收集资料以客户最新变化为主，不重复收集资料。,2023/2/5,15,四、重要流程的介绍,1.中小企业借款会员需提供包括但不限于以下资料：（1）有关企业法人资质的资料，如最新的营业执照、公司章程（含各股东及股比情况）、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及密码，开户证等资料复印件，企业简介（至少包括企业成立时间，注册资本，历史沿革，企业发展中的重大事项，在产、供、销方面的主要优势和劣势，发展前景描述等）。（2）有关企业法定代表人的资料
16、，如身份证、个人荣誉证明，个人简介（至少包括性别、年龄、文凭、身体状况、从业经历，同时附上固定电话和移动电话号码）等。（3）有关企业经营管理的资料，如上年度财务报告及最新月份财务报表，产品质量或技术水平相关认证，企业获得过的诚信、龙头企业等相关的荣誉证明复印件。（4）有关项目的资料，如项目可研报告或同等性质的资料，以及规划、土地、环境等批复文件等。如果是运营资金贷款，需提供至少包括最近两个月的进货、购货的历史记录和与之对应的资金流动的相关凭证，购货合同或计划等。如果相关凭证过于零碎或涉及机密，可以在调研时实地考察，可不复印。,2023/2/5,16,四、重要流程的介绍,2.个人借款会员需提供包
17、括但不限于以下资料：借款人身份证和家庭户口簿等复印件（身份证复印件上附上家庭详细地址（含门牌号），固定电话和移动电话号码）。借款人或家庭获得的诚信等各种荣誉证书复印件。借款人家庭的非居住性住房（房产证）、车辆（车牌号）、商店（营业执照）、餐馆（营业执照）等价值较大的家庭资产相关证明文件复印件。,2023/2/5,17,四、重要流程的介绍,3.在省开行指导下，信用协会成员（含专业担保公司）对拟借款会员进行调研。调研时一方面核对拟借款会员提交的资料，另一方面针对客户评级和项目评审内容要求，进行现场调研，对于重要积极或消极的证据需拍照，或其他方式取证，作为评价、审议和公示备查的一手资料。调研时：1）
18、对于中小企业。核对企业已提供的基本资料；需与主要负责人座谈，了解会员产品市场竞争力、经营管理水平和财务状况，各类产品的量、价和利润情况，工人待遇和工资发放情况，企业产、供、销、人员的管理政策及实施情况；查看企业内部管理制度和业务运营制度；抽查客户历史进货、销货原始记录（包括上年和当年的至少六个月的记录）以及与供销相关联的资金流动原始凭证等；现场参观存货、生产厂房、机器设备、技术、工艺和产品等；必要时走访近邻、供货商和客户；必要时，进行现场拍照，原则上针对每个借款会员应至少有座谈和生产现场的相片各一张；对每个拟借款会员均需调研。2）对于个人。核对个人已提供的基本资料；需与个人或了解该个人的其他会
19、员座谈，了解个人的历史信用情况，借贷情况，家庭经济实力（来源及支出）和生产经营情况，种植养殖的技术支持和量价利情况；原则上需现场参观个人住宅和生产经营场所；进行现场拍照，原则上针对借款个人至少应有一张座谈或生产经营的相片；调研的个人个数比例在80%以上。,2023/2/5,18,四、重要流程的介绍,3）根据会员提供的资料和现场调研的情况。信用协会按照分行要求进行信用和借款申请评价，对于中小企业客户需完成信用评级表、借款申请表，对个人需完成信用评级和项目借款申请表，初步评级和评审工作由信用协会人员完成。4）对信用和借款申请评价进行审议。信用协会应对信用评级和借款申请的内容、基本结论进行审查，经过
20、申请人、信用协会会长和经办人员签字、协会盖章。信用协会按照审议规定，原则上审议小组成员由信用协会负责人、担保公司和相关专家至少9人组成，审议时需有协会会长或其他了解会员情况的协会成员参加答疑，对调研报告、会员信用评级结论、借款申请、风险控制措施落实情况进行审议，委员需当场进行投票，会议结束后2个工作日内出具审议纪要，向分行推荐客户。,2023/2/5,19,四、重要流程的介绍,5）信用协会审议结论公示。信用协会在出具审议纪要后2个工作日内，至少在信用协会内部公布审议结论，适当的时候在信用协会所辖区公布审议结论，并接受为期3个工作日的大众监督。投诉、举报意见可以各种形式发至信用协会和分行纪检办。
21、信用协会将社会大众监督意见在1个工作日内报分行纪检办。分行纪检办把收集到的社会监督意见及时报送分行贷委会办公室和经办处室。对重大信息，分行需会同有关部门进行现场调研，必要时以公示的形式对监督意见给与答复。,2023/2/5,20,四、重要流程的介绍,（三）省开行进行调研、评审、审查、审议和公示。（四）签订合同。在分行审议结论接受社会监督完后5个工作日内，客户处按要求办理合同签订审批表，组织签订借款人、信用协会、开行（或加担保公司）的四（或五）方借款合同。若是联保，则在合同签订前签订联保承诺书。（五）账户开立。在合同签订后2个工作日内完成账户开立。借款会员、信用协会分别在分行选定的结算代理经办行
22、开立结算账户。信用协会协助客户处组织名义借款人需在分行开立相关结算账户，用于贷款资金、偿还本息资金的划拨、归集和结算，同时信用协会（分行贷委会同意可以免在分行开立账户）、专业担保公司在分行开立账户分别归集会员缴纳的风险准备金、担保保证金，政府补偿资金原则上存入名义借款人在分行的账户。经分行贷委会同意可调整账户设立和资金归集规定。,2023/2/5,21,四、重要流程的介绍,（六）落实贷款发放条件。在贷款发放前，客户处督促信用协会归集借款会员缴纳的风险准备金、担保保证金、政府补偿资金到分行相应账户，同时落实其他风险控制措施。如需要，相关单位需对代理行进行代扣授权。（七）客户和项目的系统录入。（八
23、）贷款发放。贷款条件落实后，按照已签订的合同约定，结合分行审议纪要、信用协会提供的贷款条件落实情况和借款会员名册等，客户处及时组织完成贷款发放。根据分行、信用协会、担保公司共同签字的贷款发放通知书和合同信息汇总表，将本批贷款资金从名义借款人在分行的账户划拨到其在代理行的账户，代理行经授权（相关单位在开立账户时同时授权）在当天立将贷款资金划拨至各借款会员的账户，任何其他机构不得挪用资金或其他干预。,2023/2/5,22,四、重要流程的介绍,（九）资金支付。按要求，信用协会归集借款会员贷款资金支付依据报信用协会和担保公司，信用协会和担保公司初审并经分行审查通过后报代理行，代理行根据结算代理协议办
24、理资金支付。原则上，中小企业通过账户转账支付而不应提现，支付时应提供包括采购合同、施工合同等有效支付依据，但因业务本身性质需要提现的，需提供书面支付申请说明，说明中包括提现原因和借款资金支出后接收对象，以备内外部检查。个人贷款资金支付可直接提现。（十）贷款本息回收。合作机构协助客户处完成此工作。1.在借款合同约定本息还款日前20个工作日，客户处按手册要求向信用协会和担保公司发放还款通知书，信用协会和担保公司提前10个工作日组织代理行核对各协会借款人名单、贷款金额、期限、利率以及各借款会员偿还本息额，信用协会通知借款会员预存相应款项，代理行扣收后通过信用协会在代理行账户划拨到名义借款人在代理行的
25、账户，并出具扣收清单和汇总表报送信用协会。2.在借款合同约定本息还款日前2个工作日，代理行汇集借款会员偿还本息，从名义借款人在代理行的账户划拨至在分行的账户，分行扣收偿还本息。3.当借款合同约定本息还款日当天未足额偿还本息，分行在次日（假期顺延）启动违约代偿机制，从相关机构在分行专户中直接扣划风险准备金、政府补偿资金或担保金代偿。4.借款会员可提前还款，但原则上需一次性还本付息。合作机构需提前15个工作日将提前还款的信息（还款的会员、额度等）报分行同意后可提前还款，还款资金划拨到分行时为提前还款日。,2023/2/5,23,四、重要流程的介绍,（十一）贷后客户与项目的监管。贷款发放后，合作机构
26、、信用协会、担保公司协助分行经办处室进行监督与管理。1.根据合作协议，在分行的要求、指导和参与下，分行客户处组织信用协会、担保公司至少每季度完成一次对借款会员的贷后检查，分行和担保公司均需完成检查报告，同时结合对担保公司和信用协会的工作，至少每半年撰写一次专户报告。2.分行风险管理处联合其他处室或纪检办联合外部检查机构至少每年一次对30%的合作机构和代理行工作进行现场检查，完成出差日志或出差报告并存档；每年对不低于20%的借款会员进行现场抽查，并完成现场检查报告。（十二）按时偿还本息或违约公示。借款会员按时清偿本息或出现违约时，分行可要求合作机构在一定范围内进行公示，以示表扬或惩罚，违约客户由代理行将违约信息录入人行系统。,2023/2/5,24,谢谢,结束语,
