印度扶贫考察报告 学术资料农业经济管理.doc

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1、印度扶贫考察报告 印度扶贫考察报告 【标题注释】1998 年3月18日至31日，中国科学院组团赴印度进行了为期14天的扶贫问题考察，该文是此次考察报告。 【作 者】中国社会科学院印度扶贫考察团 【作者简介】中国社会科学院印度扶贫考察团团长是刘文璞，团员有杨敏、张红、张巧枝。本文执笔人：杨敏。 印度是一个农业大国。印度现有总人口10亿，其中农村人口7.5亿，土地农民没有土地，50 %的农民占有耕地不到1英亩。在3.75亿贫困人口中，农村贫民占80%。印度贫困人口主要集中在比哈尔邦、奥里萨邦、中央邦和北方邦。 印度政府划分贫困线的标准是1993年制定的。其标准有两条：一是5口之家年收入11000卢

2、比；二是每人每天摄入的热量不到2525大卡，不能满足生理上的最低需要。印度政府划定的贫困标准中，食品消费部分占50%，非食品消费部分占50%。 一、印度政府的扶贫项目 印度政府自70年代起，开始实施针对贫困人口的各种扶贫项目。每年用于扶贫项目的资金为1000亿卢比（25亿美元），并计划在今后20年内把贫困人口限制在总人口的10%以下。印度政府的扶贫项目在设计、组织、运作等方面各不相同，下面择其几个主要项目作以介绍。 （一）农村综合发展项目（IRDP） 全国农村综合发展项目始于1979年，1980年10月扩展到全国所有的居民区。目前，IRDP是全国减缓贫困战略的主要执行项目。该项目由中央统一规划

3、，所需资金由中央政府和邦政府分摊。其目标是帮助被选中的家庭，为改善生产条件，提高农业生产率，发展农村生活水平提高到贫困线以上。 这个项目的主要措施是向生活在贫困线以下的小农、边际农和农业劳动者提供补助和贷款；同时向他们供应种子、化肥、农药等生产性物资，提供各种投资兴办一些水利设施，免费（或低费）给农村贫民供水，以帮助他们发展生产，提高劳动生产率。 农村综合发展项目的运作首先是确认穷人。为了确保项目能帮助最穷的人，只有年收入低于11000卢比的家庭才可以接受项目援助。 确认过程由农户调查开始。此调查一般由村民委员会或同其它政府职员如教师共同进行。调查的目的是评估家庭收入。为便于工作人员评估家庭收

4、入，邦政府通常用各种资产来表示收入，如有无土地、按等级划分的土地等。村民委员会根据调查结果将村民按贫困程度排队，在村民大会上宣布谁是最贫困的人，由全村成人参加的村民大会通过后，村民委员会再将受援家庭名单上报居民区发展官员和居民区办公室的推广员加以验证，然后公布出来。 在一些邦里受援家庭的确认按年进行，有的5年进行一次， 也有的邦逐年确认可受援人群而不是户，因此这个确认过程有很大的弹性。让村民大会通过确认名单，就是为了最大限度地让广大公众参与确认过程。项目规定新受援者的确认应在每年2月份前完成，以确保在4月开始的新财政年度得到银行贷款。 受援家庭确定后，就要选定适合受援家庭需要和能力及当地资源状

5、况的经营项目。同样地，村民大会也参与确认受益者的选择、意愿和能力，以及必要的技术改进和管理能力。因此，在经济活动确认以前，在受援家庭、银行、居民区官员和村民大会之间要进行对话。经多方协商选定经营项目后，根据项目需求，对受援家庭给予补贴和贷款。补贴与贷款所占比例为2575，补贴一般给实物，例如，对从事农业生产的提供耕牛，对手工艺人提供机器设备，对跑运输的提供交通工具等。受援者用项目贷款购买的资产不能用于非项目活动，也不能随意转让。 地区和居民区级的有关部门为相应的项目活动提供帮助。地区农村发展署和居民区官员参与各项微观活动的规划与实施，有关的区级官员都是地区农村发展署指导委员会和执行委员会的成员

6、。为了帮助开展项目，地区农村发展署被授权可用10%的资金进行项目活动所需的重要设施基础建设。 受援项目以小组形式开展活动，5个接受贷款者组成1个小组。小组按行业组建，即在同一个村子里，以从事同一行业的，没有血缘、亲情制度等。整个小组要共同为每个成员每笔贷款负责，这样便于进行基础设施援助和管理监督，由此保证了极高的还款率。此外，小组活动较易成功，因为这样便于提供支持和市场服务，集体的讨价能力也更强些。 扶贫资金由国家银行贷给小组。贷款的申请通常在村里临时搭起的帐篷里进行。受援者、居民区官员和其它部门的代表，包括税收部门和银行的人，都到这里来。通过这种帐篷体制，贷款决定可在当地作出，为受援者节省时

7、间与精力。否则，他们得从一个办公室跑到另一个办公室去办理无欠款证明和其它文件。银行必须在15天之内对贷款申请作出答复。银行如果拒绝某一贷款申请，必须给出充分的理由。为避免申请者在财政年底大批涌来，银行又把年度指标划分成季度指标和月指标，根据这些指标，可对地区、邦和全国的贷款数量进行控制。 银行提供给小组的贷款利息率为12%18%，低于市场利息率。小组提供给成员的贷款利息率为24%。小组决定该组成员的贷款数额和先后次序。多数贷款是中期的，在3到5年之间还清。由于以小组信誉向银行贷款，小组内又有联保机制，因此贷款还款率在96%以上，基本没有大的风险。 从19801981年度到1997年5月，该项目

8、共援助5100 万个贫困家庭，银行共发放贷款1836.6亿卢比，政府提供补贴共966.4亿卢比。 （二）全国农村就业项目 1989年，印度农村就业项目在全国开始实施。这个项目包括印度农村4400万个家庭，按平均计算，拥有30004000 人的村， 每年可获得10万卢比的拨款。这个项目的主要目的是通过既能为贫民持续获益，又能扩大农村基础设施的生产性工程来创造新的就业机会。这个项目的费用中央政府负担80%，邦政府负担20%。从19891990 年度到1996 1997年度，印度政府对该项目共投入资金2566.17亿卢比， 这期间的实际费用是2519.45亿卢比。1997 1998 年度， 中央政府

9、的资金投入为100亿卢比。 中央政府的拨款根据各邦、直辖区的农村贫民占全国贫民总数的比例，分配给邦政府。这种拨款从邦分配到县，是根据指数化了的各县贫困程度拨付的。 全国农村就业项目在实施过程中，根据目标的不同特点，又分成两种不同的就业计划。第一种就业计划是为贫民提供雇工就业，着重在农村地区创造持久耐用的固定资产。这个计划的目的有三：在农村地区扩大就业，每年达到34亿劳动日；创造永久性的社会资产；改善贫民的营养状况和生活环境。这三个目标是相互促进的。这个计划的发展目标和面向目标组的创造就业项目结合在一起，就业和发展成为相互促进因素。为此，计划规定把费用总数的40%50 %用作原料支出；10%作为

10、能使最贫穷的种姓和部落民直接受益的工程专款， 这些工程包括建造饮水井，提供住房等；10%用于营造公共森林，每户开发一英亩农田，种植果树和林木。通过开发农业得到工资，使贫民能够摆脱高利贷和地主的控制，也使他们不必随季节而搬迁。5 年间果树和林木等农业很好发展起来，从而使贫民解决温饱问题。该项计划由县农村发展机构负责执行。但是，项目的选择和检查，则是由地方评议会机构进行，在没有评议会机构的地方，村民委员会可以执行这个工作。民办组织也有机会参加这个计划的活动。不允许承包商介入该计划的任何活动。 第二种就业计划是解决农村无地者在农闲期间的就业问题。它的目的有两个：增加农村无地者的就业机会，为每户无地家

11、庭中的2 名成员每年至少提供100个劳动日的就业；增加农村基础设施等， 以满足建筑由公共工程部门、小型灌溉工程由水利部门施工。主要的工程包括：在流域地带开发土地；建立和改建现有住房；建造公共设施。 在过去的8年里，该项目共为贫困农民提供了65.8554亿个劳动日的就业；在19971998年度，为贫困农民提供了41.4443 亿个劳动日的就业。 （三）自营职业培训项目 印度政府于1979年开始实施农村青年自营职业培训项目。这个项目是农村综合发展项目的有机组成部分。目的是以必要的技能和改良的传统技术武装农村青年，使他们能在农业、工业、商业和服务业方面从事自营职业。这个项目只有属于农村综合发展项目目

12、标组家庭中1835岁的青年才有资格参加，并且1户只能参加1人。选择的重点是种姓和部落民、退役军人，并规定至少有1/3的受训人是农村女青年。培训的技术多种多样，培训时间半年到1年不等。 每期培训根据技术类别分成若干班，每班1025人，每个受训人每月发给250卢比的奖学金， 教师的工资由政府负担。 农村青年自营职业培训项目在六五计划期间培训了94万人，其中46.4万人从事了自营职业，种姓和部落青年占受训人员总数的32%，青年妇女占受训人员总数的35%。这个项目在七五计划期间培训了100万人，其中47%从事了自营职业，12%获得了工资就业，其余41 %没找到工作。到1997年6月，该项目共培训青年4

13、13.1万人。 （四）地区发展项目 这是个长期的发展项目从1972年1月开始实施， 这个项目的主要目的是：更好地利用土地、水和畜牧资源，减少干旱的影响；增加人民的收入，尤其是贫民的收入；恢复生态平衡。这个项目主要包括劳动密集型的生产和生活工程，如中小型水利、水土保持、造林、修路和饮水工程的项目等。该项目在13个邦的88个县和615个发展区实行。 这个项目需要的资金由中央政府和邦政府均摊。拨款标准是每个发展区150万卢比。这个项目在六五期间完成水土保持面积42.6550万公顷，增加灌溉面积32.7667万公顷，造林和种草38.6987 万公顷， 创造就业17699.7万劳动日，建立牛奶公司342

14、6个，养羊公司622个。 在七五计划期间，这个项目的实际支出是46.1859亿卢比， 其中30%用于土地开发和土壤改良，25%用于造林和种草，20%用于水资源开发，15%用于其它活动，10%用于管理费用。八五计划期间，该项目实际支出为100亿卢比。该项目自1972年开始到19941995 年度，政府共投入资金174.2亿卢比。 （五）农村妇女与儿童发展项目 农村妇女和儿童发展项目开始于1982年9月， 它是在试验的基础上，在从各邦选出的50个落后县中试行。这个项目是农村综合发展项目的特殊组成部分，它集中在为农村妇女就业提供便利条件方面，目的是使妇女参与创收活动，提高妇女的收入水平，并使她们能够

15、得到创收活动所必需的支持性服务。因农村妇女与儿童发展项目的对象与农村综合发展项目的相同，因此，它也要求妇女以小组的形式来组织活动、申请贷款。妇女小组每组至少15人，多了不限。每组选出2个小组长， 负责小组的组织、服务工作，每个小组长每月有20卢比的报酬。妇女小组成员的贷款条件是：每人必须先有存款存在小组，然后才能贷款，存贷比例是13 ；每次贷款，必须同时有2个小组长共同签名，银行才给贷款，这样确保贷款没有风险。银行贷款利率为12%，存款利率与市场存款利率相同。妇女小组成员采用分期还款形式。每月1 次，还款额不定，每月能还多少就还多少。但必须是累计将一次贷款额还清之后，才能继续二次贷款。贷款用途

16、多种多样，有的用来做生意，有的用来养牛、养羊，有的从事种植业，有的制作服装等等。每个农村妇女与儿童发展项目下的小组都可一次性得到15000卢比的循环活动经费。 这个项目开始在50个县试行，在七五计划期间，已扩大到了更多的县，到1990年，已在191个县实行。据粗略估计，在七五计划期间， 这个项目组建了28000个小组，拥有46万妇女成员。到1997年3月，该项目已发展了18.7495万个小组，共有302.6万妇女受益。 二、印度非政府组织的扶贫措施 多年来，在印度各级政府部门重视扶贫工作，积极开展各种不同的扶贫项目，帮助穷人摆脱贫困的同时，还有不少非政府组织，热衷公益事业，为帮助穷人摆脱贫困，

17、做了大量的有益尝试。 （一）SYEDHASHIM家族基金会 该家族基金会于1995年成立，是以救济穷人、帮助穷人摆脱贫困为目标的慈善机构。基金会自成立以来，每年用于扶贫的资金为100 万美元。基金会的救困对象有两类。一类是残疾人、孤寡老人和孤儿。对这类人采取无偿救济的方式，每人每月发给一定数额的生活费。其标准是：孤儿每月200卢比，残疾人、孤寡老人100150卢比不等。 这类人在基金会都有登记记录。目前，该基金会救济对象达5000人。另一类是对有技术、有生产能力的穷人提供无息贷款。此种贷款没有抵押，贷款额由1万卢比起，最高的达10万卢比，贷款期为23年。 还贷采取分期付款的方式，每月一次，还贷

18、数额不定，根据个人经营情况，效益好多还，效益差少还，但到期必须还清。这类贷款的按期还款率达90%以上。个别人到期未还清，经过催促，能够延期还清。 该基金会对贷款人的贷款程序很简单，即由贷款人提出申请，基金会的工作人员通过实地考察，确认是真正的穷人，而且有从事职业生产的能力就给予贷款。在贷款期内，基金会对贷款人有跟踪监察，以确保贷款的正当用途和无风险。一般贷款人经过一次贷款后，有了自谋生活的能力，就可摆脱贫困。基金会不给予二次贷款。 该基金会现有35个工作人员，只基金会主席是家族成员，其他人都是通过招聘录用的。工作人员的工资每月20003000卢比不等。基金会招聘考核工作人员有3条标准：有文化；

19、有人道精神， 明确穷人也有生存的权力，救济、帮助穷人不仅仅是给钱、给物，而是给穷人做人的权力，因此能尊重穷人；心肠好，对穷人有热心、耐心、责任心，工作负责。 目前，该基金会已提供了1500人的无息贷款，也就是说， 已帮助1500人脱离了贫困，走上自谋生活之路。 （二）国家发展投资及咨询服务公司（BASIX） 国家发展投资及咨询服务公司是非政府的扶贫组织，在德里登记注册，总部设在海得拉巴。该组织的特点是既向穷人贷款，给予帮助，也给小农、小企业贷款，而且93%的贷款是提供技术支持。目的是促进贷款人可持续发展。 可持续发展需要资源。资源包括两种：一种是财务资源，一种是人力资源。该组织认为，扶贫工作不

20、能仅仅是给穷人补助和拨款，这只能使穷人解决一时的温饱问题，但不能持续发展。如果使穷人能够摆脱贫困，步入持续发展的轨道，必须向穷人注入商业资金。当然，在设计这类贷款项目时，必须考虑成本和还贷率。对于人力资源，该组织认为，资金运用的好坏，能否良性循环，关键是人。为了使该组织扶贫工作顺利开展，设计的项目必须注意适合一般人操作和管理。在实施过程中，还要注意对项目人的培训、监察和管理，否则，得不到节约的人力资源。 因此，该组织并不仅仅是提供贷款。它的工作有两方面，即提供金融服务和技术服务。将钱和知识一齐散发下去，这是十分关键的。只有这样，项目才有成效。技术服务的内容包括：设计经营项目；提供中介服务；激励

21、穷人摆脱贫困、树立信心；改进技术；提供商业援助。金融服务内容除贷款外，还包括储蓄、保险和商品交换。该组织的贷款利率与银行的商业利率相同。 此外，该组织不但给穷人、小农提供贷款帮助，还创造条件，使农民除了种地以外，还能有从事其它行业、进行自我经营的机遇。而且，该组织通过与不是穷人的小企业合作，扩大企业经营规模，从而产生吸收穷人就业的条件。 BASIX的贷款方式大体可分为以下几种： （1）通过中介发放贷款。BASIX以30%的利率差作为中介人的服务费。中介既包括商人、开商店的小农、教师，也包括代理商，如种子公司、化肥公司等。BASIX把资金贷给中介， 中介再把资金贷给与他们有业务联系，相互了解的农

22、民。通过中介发放贷款，可以节约成本。另外，中介也可以从BASIX得到贷款，扩大业务。 （2）直接贷款给个人。BASIX规定，5 万卢比以下的贷款不要抵押。为了保证贷款按时回笼，他们对贷款人采取了及时还款可以减低利息，增加贷款，而且贷款用途可以不仅仅是一种的鼓励措施。比如，某一贷款人如果连续3年能够及时还款，他的贷款就可以用做多种用途； 到第4 年仍能及时还款，他的贷款就可以用做盖房子、结婚、孩子上学；第5年BASIX就不问其贷款用途，他可以用贷款做任何事情。 （3）组织联保小组放贷。联保小组有5个人，联保小组的每个人都在BASIX有存款。联保小组的存贷比例是18。BASIX把贷款贷给联保小组的

23、任何一个人，其他4人都要保证他能还贷。如果其中1人欺诈，其它4人的存款就取不回去。 （4）通过互助组发放贷款。BASIX发给农民一张贷款凭证，农民用贷款凭证到BASIX指定的化肥、种子等公司购买化肥、 种子等生产资料，到了还款期，农民再将贷款还给BASIX。 BASIX的还贷也有多种方式。除了到期以现金方式还贷外，BASIX也允许农民把收获的农作物卖给指定的收购部门，抵销贷款。 （三）SHARE SHARE 是一个专门为农村贫穷妇女提供小额信贷的非政府组织。 SHARE是于1989年经印度银行、财政部批准登记注册的金融机构， 它的服务对象是那些商业银行到不了的地方的农村贫穷妇女，为她们发放贷款

24、，提供其生产经营的条件。SHARE 的资金来源主要是孟加拉乡村银行和联合国开发计划署。 SHARE总部在海得拉巴，下设两个分支机构，一个在发达地区， 一个在落后地区。现共有职员145人。SHARE的职员通过公开招聘录用，其条件是年轻、有能力、有朝气、愿意到农村工作、能向农民宣讲。经过考核、面试合格的人先在总部培训，培训结束后分配到分支机构工作。 SHARE贷款对象选择最贫穷的人， 其条件有以下三点：贷款对象的家庭财产不超过2万卢比；拥有耕地不超过1英亩；全家每月人均收入不超过250卢比。 向SHARE贷款的妇女先要在SHARE有存款，每个星期存5卢比， 然后才能贷款。SHARE贷款采取小组形式

25、。 小组成立的条件是：每小组有5人；小组成员的观点相似；年龄相差不多； 有相同的社会经济背景；住在同一地区，相互了解；成员之间是好朋友，相互信任，相互帮助；小组成员之间没有血缘关系，以免有人控制小组，影响团结。 小组成立后，由SHARE工作人员进行7天培训。培训内容包括了解小组的作用，应负的责任，每个人在小组内应起什么样的作用，怎么申请贷款以及贷款步骤，学会签名。培训结束后要进行考试。考试合格，达到要求，小组开始运作。 每个小组选出一个小组长，小组长只能干一年。刚开始运作时小组内只有2人得到贷款，4个星期后另有2人得到贷款， 最后一个得到贷款的是小组长。头两个得到贷款的人经营得好，后两个人才能

26、得到贷款；前4个人贷款经营得好，小组长才能得到贷款。这样， 就使小组成员之间产生了相互约束、相互激励的机制。 SHARE要求7个小组成立一个中心，中心每星期聚集一次，开30分钟的会，互通情况。 SHARE的贷款程序为：贷款人在中心会上提出申请，中心领导、 小组长同意后，报给项目负责人批准，项目负责人同意后报给分支机构，再由分支机构报给总部。贷款人第一年贷款最高额为2000卢比，第二年贷款额有3000卢比和3500卢比两种，前者为季节贷款，后者为一般贷款。第三年贷款额有3种，除一般贷款和季节贷款外，增加了住房贷款。一般贷款额逐年增加，第三年6000 卢比， 第四年7000 卢比， 第五年8000

27、卢比。所有还、贷款的现金交易都在中心会上公开进行。贷款利息率是15%。 发放贷款后的第二个星期中心负责人检查贷款是否启动，14天后项目负责人检查贷款运用情况。贷款人如果第一年贷款运用得好，才能有第二年贷款，否则第二年便不予贷款。 SHARE的还贷分期进行，从贷款的第二周开始可以还贷。 一次贷款分50周还清。 SHARE小组成员经营项目涉及五大类多种行业， 包括种植业：粮食、棉花等；畜禽养殖业：牛、羊、鸭等；商业经营业：小商店、小百货、小食品、小药店等；小手工业：手工艺品、制鞋、缝纫、草编、麻袋等；还有粮食加工业、烧砖、跑运输等。 SHARE小额信贷项目有较完备的逐级监督检查机制。SHARE要求

28、每周小组成员都要向组长汇报贷款使用情况，是否存有问题。组长向中心主任汇报小组情况，中心主任向项目负责人汇报本中心情况，项目负责人向分支机构经理汇报。每周一次的中心会议，除了互通情况外，也监督每个成员的发展趋势，检查有无还贷能力，发现问题及时采取措施予以纠正。因此，SHARE贷款项目运作良好，还贷率达100%。 SHARE在项目进行3 年后做了一次评估， 其结果是：贷款人收入从30卢比增长到300卢比，居住条件有所改善， 食品和非食品支出都有增长，贫困减少50%；贷款人基本可以自我就业，有的也可以租种土地，孩子能够上学，有能力申请政府的就业项目。例如，有一个寡妇名叫苏布路，家境贫困，公公婆婆也看

29、不起。在SHARE帮助下，她贷款2000 卢比，开了一个小饭店，为客人提供茶、饮食。刚开始几天没生意，但她不灰心，由于她勤奋、努力，生意慢慢好起来，由一天能挣10卢比、20卢比到一天能挣50卢比、60卢比。第一次贷款还清后，苏布路看到了希望，又一次贷款。第二次贷款买了一头奶牛，用牛奶做饮料，自做自卖，生意越做越好。到第三次贷款，自己盖起了房子。现在，不但日子越过越好，而且得到了公公婆婆的尊重，经常到她这里看望、喝茶。 （四）印度自我就业妇女协会（SEWA） 印度自我就业妇女协会成立于1972年，简称SEWA。其前身是个体劳动妇女的工会。在印度，94%的劳动妇女都是个体劳动者，其余6 %在有组织

30、的产业里就业。个体劳动者可以粗略地分为三类：出售蔬菜、水果、鱼、蛋及其它主食、生活日用品、服装及其它产品的小商贩。以家庭为单位的织布、陶器、比笛烟（印度的一种卷烟）、服装及其它类似产品的生产者。包括农、工、建筑工、合同工、人力车夫、搬运工、厨师、清洁工及其它服务性劳动者。 个体劳动者的工作不属于正规体系，并且很多工作不被承认。她们所得很低。由阿米达达个体劳动妇女协会进行的一个调查表明，这些妇女的多数家庭年收入少于3600卢比，这大大低于城市的贫困线。她们不享受劳动法规、社会保险提供的好处。她们为了勉强糊口要与各种放贷者和中间人斗争。 为了改变妇女们这种不利的社会经济地位，帮助妇女们摆脱贫困的恶

31、性循环，SEWA进行了三方面的努力。以工会的形式，按行业把妇女们组织起来；建立各种经济组织；提供支持服务。 SEWA工会的主要目标是把女工带入劳工意识，帮助她们取得合理待遇， 如较高的工资、 较好的工作条件及法律保护。 目前， 此工会拥有30000会员。 SEWA工会组织个体劳动妇女的经验表明，只有斗争是不够的，对于个体劳动者来说更是如此。由于没有其它就业机会，女工很容易成为牺牲品。如果有了其它就业机会，她们讨价还价的能力就会加强。同样，有了自己的经济组织，她们就可以进入市场，得到培训和其它服务。目前，SEWA按行业组织了25个工人自己的合作社，例如，粗印染工合作社、竹业工人合作社、缝纫工人合

32、作社、废纸收集工合作社和手工织布工合作社等。这些都是按合作社条例注册的主要合作社，有自己选出的管理委员会。它们向社员提供培训，拥有自己的销售中心，并与其它机构建立了联系。 SEWA在组织妇女的过程中发现，贫困妇女们需要一系列的支持服务。这包括设立创收项目、提供银行服务、医疗与儿童保健、人身保险等。为此，SEWA在全国农村帮助贫穷妇女成立了1000个行业小组，从事力所能及的经营活动，摆脱贫困。 缺乏贷款是贫困妇女面临的主要问题之一。帮助这些妇女摆脱贫困的重要一点是使她们能够得到启动资金。问题是，贫困妇女面临许多实际困难，一般银行的运作机制和工作程序不适合她们。因此，要帮助贫困妇女，不仅要帮助她们

33、与信贷机构联系，还要为她们提供一系列适合她们且能被她们接受的相应服务。1974年5月，SEWA的4000 名妇女每人拿出10卢比，建立了个体劳动妇女自己的SEWA合作银行。它创立了一套既适合贫穷妇女思维方式和工作条件的，又不违反银行规则条例的机制或程序来为她们服务。 （1）贷款与扶贫项目紧密结合。SEWA银行在未实施贷款之前， 首先确立扶贫项目。SEWA确立扶贫项目的依据是当地资源条件、技术条件和财产状况。而且确立的扶贫项目，一是对当地社区发展有贡献，二是能使贫困妇女创收，提高消费水平。因此，SEWA确立的扶贫项目都请社区积极参与，共同进行。比如，SEWA在古吉拉特地区实施的小流域治理项目、水

34、资源利用项目、土地开发项目、农作物种植项目、牲畜饲养项目等。 （2）贷款以小组形式进行。SEWA银行根据扶贫项目， 要求贫困妇女按行业组织小组，每组1015人。在行业小组上面，有社区联合会，成为联结SEWA与小组的中间环节。社区联合会没有专职人员，由懂技术的人兼职，向贫困妇女提供培训服务。作为政策，SEWA先动员妇女们存钱，过一段时间再申请贷款。这可帮助银行评估妇女在用钱方面的自我约束能力。如果某妇女定期存款，不管她存了多少，银行都可确认她很有自我约束能力。SEWA银行的存贷比例是12。 SEWA银行的贷款程序是：小组成员提出贷款申请，组长审核同意后，将贷款申请提交给社区联合会。社区联合会审核

35、无误后，提交银行等待批准。银行贷款委员每两周开一次会，批准贷款时，除审核申请人个人情况外，还要考虑其所从事的行业等相关内容。SEWA银行将贷款贷给社区联合会的年利率为18%，社区联合会贷给小组的年利率为21%。小组成员在SEWA银行的存款年利率为11%。 （3）偿还贷款。SEWA银行为贷款小组制定了分期还款、1年还清的方式。贷款人每月还贷一次，还贷数量（贷款额+利息） divide;12（月）。每个月底，小组长将组员还贷收齐后，交到社区联合会，社区联合会再交给银行。SEWA小组贷款的按期还贷率为98%，有2%的延期还贷。 SEWA对延期还贷采取的措施是，由社区联合会到小组询问，了解真实情况。如

36、若贷款人确实存在困难或出现了临时情况，可给予3 个月的宽限期，到期还清。如若有欺诈行为，社区联合会和小组共同采取行动，直至诉诸法律。事实上，这种情况并未发生过。 （4）储蓄特征。SEWA银行除向贫困妇女提供贷款支持外， 还向她们提供储蓄服务。SEWA了解到，几乎所有的贫困妇女都是文盲，她们不愿到金融机构去，她们需要友好而非正式的机构。SEWA银行从一开始便有意创造一种非正式的气氛环境，使顾客觉得这是她们自己的银行。在这里，顾客无一例外地受到微笑欢迎，顾客可以随意到柜台后去见银行职员，向她们倾吐自己的困难或与他们喝茶。 由于大多数妇女是文盲，不会签名，因此，在SEWA银行里，用手印和两张照片就可

37、开户并运作。照片一张放在存折上，一张存在银行里。储蓄开户最少5卢比。当妇女来这里开户或存取款时， 银行职员帮助她们填申请表、存款单或取款单，而在商业银行的职员们很少这样做。 许多妇女开帐户都不让家里人或丈夫知道，因为她们不想让他们知道这笔钱。银行的一个政策是不给储蓄帐户所有者写信。这是可行的，因为银行有很多实地工作者，能与帐户所有者直接联系。 SEWA银行发现，一方面，储蓄服务对妇女们很重要；另一方面，妇女们很难每天到银行存入节余。妇女们的工作大多是高强度的，且她们又必须到场地去工作。如果她们到银行去存钱，就要失去一天的收入。另外，存一小笔钱就要费很多事，她们难以做到。同时，妇女们收入低，如果

38、不每天存上节余，在家里就很容易把节余花掉。因此，唯一的办法是银行每天收钱。但每天从近25000 储户手里收钱既不可能也不方便。银行发给储户小盒子来解决这个问题。盒子有锁，钥匙留在银行。银行的实地工作者随时都可以到储户家里去，当着她们的面打开盒子，数好钱填到存折上，最后把现金带回银行存到各自的帐户上。 （5）保险业务。SEWA银行除了向客户开展存、贷款业务外， 还向参加项目的小组成员提供保险业务。SEWA银行的保险业务分为终身险、疾病险和灾害险三种。终身险的内容包括客户在参保期间生病、怀孕生产及遇到各种不可抗拒的灾害等。客户生病所得保费最高为5000卢比，怀孕生产保费为300卢比，灾害险保费视情

39、况而定。 参加终身保险的客户一次性交纳保险金500卢比，参加疾病险、 灾害险单项保险的客户一次性交纳保险金60卢比。 SEWA银行主动到贫苦妇女身边去，向她们介绍银行情况，鼓励妇女们向银行贷款，把节余的钱储蓄起来。由于可得到持续贷款，贫苦妇女都努力与银行保持良好的合作关系，她们的经济状况大有改观。1981年客户人均负债1000到2000卢比，到1989年成为人均储蓄1050卢比，这大大提高了她们的社会经济地位。 此外， 还取得了以下效果：通过与SEWA接触，妇女们学会了与正式机构打交道。现在她们可以自己到银行找人谈话、存钱或申请贷款了。妇女们增强了自信，在家庭里的地位也提高了。家里的经济决策要

40、取得她们的同意，否则她们不会拿出钱来。对中间商的依赖减少了，讨价还价的能力增强了。她们可以直接用现金大批购货通过讨价可买得便宜些。她们可以购买一些设备来降低劳动强度，提高生产力和收入。 据SEWA合作银行一负责人介绍，到1997年底，银行的储蓄余额1. 5亿卢比，贷款余额0.85亿卢比。贷款资金比较充裕。 三、问题与启示 印度政府自70年代初开始实施扶贫工作以来，取得了显著成绩，贫困人口比重已下降到目前的37%。但从总体来看，印度的扶贫工作在实施过程中也存在一些问题，为我国如何更好地开展扶困脱贫工作提供了启示。 （一）扶贫项目设计不当 印度国大，贫困比例大，贫困程度也不同。因此，各地区对扶贫项

41、目的需求是不同的。但由于印度中央政府设计的扶贫项目，是逐级按地区实施下去的，这就造成了有的地区适用，有效果；有的地区不适用，无效果的状况。最近，印度中央政府做出决定，把权力下放给村委会，给村级组织增加扶贫资金。这样，村委会就可以根据本地的资源条件，设计适合本地区发展的扶贫项目。而且，把扶贫资金、权力下放给村委会，也就给村委会增加了压力，也使村民了解到政府的扶贫意图，产生监督机制，促使扶贫项目落实。 （二）扶贫资金流失 在我们与印度研究贫困问题的专家、学者座谈中，不少人都反映政府扶贫款只有少部分能到穷人手中，绝大部分却到不了穷人那里。扶贫资金到不了穷人手中的原因主要是中间环节多。印度政府扶贫资金

42、的运行是按中央 rarr;邦（省） rarr;地区 rarr;村顺序逐级下拨的，不是直接拨给穷人。扶贫资金在运行中，由于一些政府机构中的腐败和工作低效率，扶贫资金的一部分在各级银行之间转来转去生利息，利息则被主管部门主管人员分掉了。因此，如何使扶贫资金专款专用，在其运行过程中防止截留、转移，杜绝腐败，真正发挥出扶贫济困的作用，则是各国政府在扶贫工作中急需解决的问题。 （三）缺乏就业 印度农村27%的人没有土地，50%的人的耕地不到1英亩， 只有少数人拥有较多的土地。无地、少地的人都是穷人。印度自独立50年来教育落后，多数农民都是文盲、半文盲，农村缺乏资金来源，这些都加剧了印度农村脱贫的难度及程

43、度。因此，印度要想摆脱贫困，实现今后20年把贫困人口限制在10%以下的目标，只有目前这些扶贫项目是不够的，关键是要加速经济发展，特别是在农村发展非农产业，为穷人提供更多的就业机会，才能较快地摆脱贫困。 （四）非政府组织面临的问题 印度一些非政府组织在帮助穷人摆脱贫困，改变妇女地位，实现男女平等，提供农村就业机会等方面，发挥了重要作用。但由于这些组织受规模、资金限制，在印度全国扶贫工作的全局中，只是杯水车薪，所起的作用是有限的。而且，这些组织在国家宏观经济环境下，其作用也受到限制。例如，印度政府规定，除国家银行外，非银行机构不允许开展金融业务，像BASIX这样一个专为穷人、小农、 小企业提供贷款支持的扶贫组织，也只被批准设立地方银行，在有限的范围内工作。而且所谓批准也只是政府的口头批准，不发执照。因此，该组织在主管部门注册登记的是非银行的金融公司，使其在运行中总有不伦不类之感。此外，非政府组织的资金一般都不是太多，业务稍微扩大，就要向国外有关机构申请贷款，而贷款都是美元，美元与印度卢比的兑换率是经常变化的，因此，也给这些组织带来风险。 重要提示:文档由 文档精灵 上传，但版权归原作者所有。涉及版权问题请联系原作者。