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1、浅析二代支付系统“一点对接”与支付清算体系的变革支付清算?实务栏目编辑,梁丽雯E-mail:liver101163corn浅析=代支付系统”一点对接”与支付清算体系的变革中国人民银行广州分行清算中心段志田2002年建成并至今运行的中国现代化支付系统,包括大额支付系统,小额支付系统和支票影像交换系统等,连接中央债券综合业务系统以支持公开市场操作,债券发行和兑付,债券交易的资金清算,连接央行国库业务系统,全国外汇交易中心,银行间同业拆借中心,中国银联银行卡系统等以支持相关的资金清算.随着支付系统的快速发展和业务功能的日益丰富,它基本覆盖了全国主要的银行业金融机构,处理了几乎所有经济实体问,银行间支
2、付的跨行清算业务,成为我国社会资金往来和银行问资金往来的核心枢纽.可以说,中国人民银行已经成功地建立了以支付系统为核心,商业银行行内业务系统为基础,地区性同城清算为辅助的支付清算体系,完全改变了支付系统建立以前的那种以同城清算为主,全国联行为辅的支付清算格局.支付系统已建成,运行近八年了,这八年里中国人民银行的支付清算体系,商业银行的业务运营和管理体系以及全国的经济金融环境都发生了深刻的变化.为适应新的发展需要,2009年以来,中国人民银行行抓紧研究规划第二代支付系统(以下简称二代支付系统),以升级现在运行的支付系统(以下简称一代支付系统).二代支付系统将在体系结构上进行重大调整,其主要特征是
3、”一点对接”和”集中清算”.笔者认为,二代支付系统的这种改变,不仅仅是支付系统体系结构的重大调整,还意味着我国支付清算体系将发生重大变革.我们应该对此进行深入地研究,探讨,以迎接此次变革带来的机遇和挑战.一.两代支付系统的结构性差异一代支付系统从网络,系统功能结构和业务运行管理等方面,都遵循了两级中心,两级网络和两级管理的原则.两级中心即国家处理中心(NPC)和32个省区级中心(通常称作城市处理中t,CCPC,因为当时曾经设想建设337个城市处理中心),全国处理中I,NPC集中摆放各省区商业银行的清算账户,进行清算和业务转发处理;各CCPC是当地各银行业务发往全国或接受NPC来账业务转发本地各
4、银行的中继站.在网络方面,各省区的商业银行网络接入当地人民银行网络中心,构成金融同城网;区域网络中心连接全国中心,实现与全国网络的互联互通.NPC和CCPC之间的网络构成支付系统骨干网,清算总中心直接管理支付系统骨干网,各省区人民银行管理当地的同城网络.在对参与者的管理上,一代支付系统遵循”属地管理,总行审批”的原则.如在参与者的准入退出管理上,各地商业银行总分支机构向当地人民银行申请加入或退出支付系统,当地人民银行分支行审核后报人总行审批.如果申请加入的银行是直接参与者,则其系统要经当地人行科技部门验收后,才能加人支付系统.在清算账户设立和流动性管理方面,各商业银行总分支机构在当地人行营业室
5、开立清算账户,并集中摆放在NPC.当地人民银行营业室负责清算账户的开立,撤销和管理,当地CCPC监控各银行清算账户的流动性情况.因此,支付系统在资金清算和业务管理上的特征是“属地开户,属地管理”.在一代支付系统运行以来的这么多年里,每个银行要参加支付系统业务,就必须在当地人民银行开立清算账户,向当地人行申请支付系统行号,在当地搭建支付系统接入网络和前置机系统,其2011年?第9期投稿邮箱hnfcI53实务?支付清算栏且编辑梁丽雯Email:liven一01163corn中个别不具备使用前置机系统条件的商业银行总分支机构,可使用人民银行提供的问连系统加入支付系统.一代支付系统是在同城清算为主的大
6、环境下规划设计的全国性支付系统,是典型的两级结构,两级管理模式.它兼顾了”全国一盘棋”和”属地管理”的需要,延续了人民银行分支机构在支付清算服务和管理中的基础作用,客观上促进了原有同城清算系统的消亡和支付系统的快速发展.规划中的二代支付系统,将支持商业银行法人机构的”一点接人和”集中清算”,是”总(行)对总(行)”的一级结构.在资金清算和业务管理上,商业银行行将向人民银行总行申请开立一个或多个清算账户,申请一个或多个支付系统行号,用以支持全行的跨行资金清算.在技术结构上,各银行将以法人为单位_搭建支付系统接入网络和前置机系统,在经人民银行总行验收认可后,直接接入NPC.这样,商业银行总行将直接
7、管理其在人民银行总行的清算账户和资金流动情况,人民银行总行亦将直接监控管理各商业银行的流动性和清算风险,技术管理也将集中在总行一级.因此,二代支付系统的特征可以概括为”_接人,集中清算,集中管理”.二.=代支付系统将给央行支付清算工作带来的变化二代支付系统建成后,清算账户的开立和管理将集中在总行一级;流动性和支付系统风险管理将集中在总行一级;商业银行参与者的准入,退出和业务权限的管理将集中在总行一级;网络和系统接入以及运行管理将集中在总行一级,简单地说就是两级中心变为一级中心,两级管理变为一级为主的管理.人民银行各分支机构在支付系统上的属地管理职能将大大萎缩甚至消失.在一代支付系统建设和发展的
8、这些年里,人民银行各分支机构把支付系统作为支付清算的中心工作来抓,陆续关闭同城清算系统.将同城清算业务迁移到支付系统,使支付系统的业务量逐午陕速增长,使支付系统在支付清算中的核心作用不断加强.与之相应的是,全国各地市,县(市)的同城清算大大萎缩甚至消失.大中型城市也只有少数几家仍然保留着业务量不多并正在萎缩的同城票据交换或电子清算业务.因此,在二代支付系统建成后,将只有覆盖全国的”总(行)54l2011年?第9期投稿邮箱hnfc(行)”的支付系统和个别特大型城市的同城票据交换系统,人民银行支付清算服务和监管职能将主要集中在人民银行行.人民银行各分支机构将难以参与支付系统的有关管理,其管理的重点
9、将是仍然属地化管理的支付结算账户,支付工具和支付清算组织.三,二代支付系统将给商业银行带来的变化二代支付系统建成后,商业银行将在自主和集约经营的驱动下,充分利用”一点对接,集中清算”的机制,将原来的按省区建设并接人支付系统转变为集中一点接人支付系统,将原来的分散开立清算账户和分散摆放清算资金,转变为总行集中开立一个或多个清算账户,集中管理清算资金,以保证流动性和追求资金的盈利性.商业银行在支付系统行号的使用上,也将发生“集约化”的改变,因为在”一点接和支付系统可以覆盖几乎所有跨行清算业务后,商业银行内部哪个网点做或不做跨行清算业务,做或不做哪种跨行清算业务,完全是行内资源和功能配置的事,根本不
10、用告知人民银行.因此,商业银行将完全可以根据自己的需要申请使用一个或多个支付系统行号,这将使现有的支付系统行号数量大幅减少.商业银行也将因为外部行政约束的减少,更加注重以经济的原则配置行内资源和管理系统.可以预见,未来商业银行将设立更多的以经济区划为主的,跨行政区划的分支机构,商业银行将更加集中地管理其行内资产.四.准备好迎接挑战二代支付系统适应了商业银行法人治理和监管发展的趋势,其”_接人,集中清算”不仅可以为商业银行减少网络通讯费用,系统建设成本和运行管理费用,还可以使商业银行集中管理清算资金,保证清算资金的流动性和盈利性,这无疑将受到各商业银行的欢迎和支持.面对人民银行在这么多年里建立和
11、运行的支付清算格局,将发生重大和深刻的变化,我们应该对此有深入的探讨,深刻的认识和系统化的准备,以应对有关的挑战.(一)上世纪90年代发生的区域性金融风险首先暴露在金融机构的同城清算账户上.二代支付系统建成后,商业银行的清算资金管理集中化,人民银行对商业银行的流动性风险监控也将随之集中化,区域性金融风险的暴露将减弱,金融风险将集中反映在总行.同样,在二代支付系统”一点对接”后,国家处理中,I,NPC要直接面对各直接参与者,技术风险和系统运行风险将集中反映在NPC.因此,人民银行应重建支付系统运行管理体系和风险监控体系.(二)二代支付系统建成后,将方便和有利于商业银行以经济区域和市场的原则配置业
12、务和进行分支机构管理,即像其他企业那样开展跨行政区域的网点开设和经营活动.而目前人民银行仍实行以行政区划和行政级别为主的管理,这将与二代支付系统建成后的情况形成矛盾,人民银行必须明确属地管理和级别管理的界限和内容,建立支付清算业务的专项管理规则,以适应新形势下银行机构的准入退出,业务统计和业务监管的需要.(三)从体系结构上看,”总对总”的二代支付系统建成后,支付清算业务的完成更多的是依赖商业银行.商业银行尤其是四大国有控股商业银行对支付系统的贡献将更为突出,他们将在支付系统的建设和运行管理方面施加更大的影响.因此,目前人民银行按交易笔数收费的方式可能面临商业银行的挑战,以前反映在人民银行总行与
13、分支行之间的利益关系,在以后将演变为人民银行总行和商业银行行之间的利益博弈.(四)与大商业银行在二代支付系统”总对总”对接中获得的优势相反,农村信用社,村镇银行等小型或新兴银行业机构在业务规模,技术,政治和地缘等方面更显劣势.他们在接人和使用支付系统方面,可能面临更高的技术成本,管理成本和清算资金成本.从经济角度看,他们可能根支付清算?实务栏目编辑:梁丽雯EmaIvan01163corn本不愿意加入支付系统,但是在当地人民银行根本不提供同城清算服务的情况下,他们只能加入支付系统.因此,人民银行应考虑为他们提供低成本的接人渠道,清算模式,收费标准甚至更灵活的管理方式,以扶持他们直接参与支付系统,
14、而不是把他们逼到只能以委托甚至是层层委托的方式(如现在很多的农村信用社就是以层层委托的方式加入支付系统的)加入支付系统,毕竞作为央行的支付系统应该体现国家的金融惠农政策.同样的道理,在中西部落后地区设立的商业银行机构,也应享受同样的特殊照顾.(五)以前,人民银行总行主要是通过其在各地的分支机构组织商业银行完成跨行资金清算,这在某种程度上掩盖了中国银行业的法人机构数量少且发展极不平衡的问题.二代支付系统后,人民银行总行将直接组织各商业银行进行跨行资金清算,银行业法人机构发展极不平衡的问题将直接暴露在总行,这有可能促使我国支付清算组织管理体系和收费方式发生改变.(六)以前,人民银行分支机构作为跨行支付清算服务的直接提供者和管理者,具有业务需求的发现和适应能力,也更有动力进行管理.在二代支付系统建成后,在不直接提供支付清算服务的情况下,人民银行分支机构在支付清算服务和管理上的职能将大大弱化,尤其是与一代支付系统的城市处理中心相配套的分支行清算中心,其属地化的支付系统运行维护管理和服务的职能将空洞化,面临机构调整或职能重新定位的挑战.因此,二代支付系统建成后,人民银行应重建支付清算业务需求发现机制,属地服务机制,分级管理机制和信息分享机制.圃201ilia?第9期投稿邮箱hnfcI55
