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1、第三章 电子支付概述,电子支付与电子商务电子货币基础网络支付基本理论典型电子支付过程网络银行,2023/2/23,电子支付概述,2,第一节电子支付与电子商务,1.1 传统支付结算的发展和方式1.1.1支付结算的概念 支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系的经济行为。支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不同于一般的货币给付。支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。支付结算的发生取决于委托人的意志。支付结算实行统一和分级相结合的管理。,2023/2/23,电子支付概述,3,1.1.2 传统支付方式物-物交换（以物易物）现金支付（
2、一手交钱，一手交货）现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。,2023/2/23,电子支付概述,4,票据支付 广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间 缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。,2023/2/23,电子支付概述,5,银行卡支付 银行卡是由银行发
3、行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。贷记卡和借记卡。,2023/2/23,电子支付概述,6,资金汇兑 资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。,2023/2/23,电子支付概述,7,自动清算所支付（ACH）电子资金转账EFT 为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付
4、的重要基础。,2023/2/23,电子支付概述,8,1.1.3 传统支付结算方式局限性运作速度和处理效率比较低。大多数支付方式存在安全问题。大多数支付方式应用起来不方便。运作成本较高。提供全天候服务困难。增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。,2023/2/23,电子支付概述,9,1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一资金流是商务运作的核心环节。基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传统的支付方式不能满足以上要求。资金流的处理受到传统习惯的抵制。支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有的支付手段。,2023/2/23,电子支付概述,1
5、0,1.2 电子支付概念 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。本质：支付方法和手段的电子化,2023/2/23,电子支付概述,11,电子支付的特点：以计算机技术和通讯技术为支撑，进行货币的存储、支付和流通集中多种功能为一体应用领域广泛（生产、交换、分配、消费领域）使用简便、安全、迅速、可靠通常要经过银行专用网络,2023/2/23,电子支付概述,12,电子支付的形式：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算银行与其他行业之间的资金
6、结算（如代发工资）利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付（信用卡、数字现金等）,2023/2/23,电子支付概述,13,电子支付的安全性问题机密性问题 保证数据不被非法截获。完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除，同时防止信息传送过程中的重复和丢失。审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行审查。不可抵赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为的不可否认。有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确定的时刻和确定的地点是有效的。,2023/2/23,电子支付概述,14,1.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用,2023/
7、2/23,电子支付概述,15,该框架结构由三层组成：底层是网络平台，它是传输数据的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式；中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证；第三层是各种各样的电子商务应用系统，如网上交易系统，移动电子商务系统等等。前两层属于社会经济环境，取决于政府或社会其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的共同任务。,2023/2/23,电子支付概述,16,电子商务安全体系贯穿整个电子商务系统，它是设计和实现电子商务系统所必须始终考虑的问题，电子支付也不例外，也必须考虑它的安全问题。从电子商务系统的体系中我们可以看出：电子支付既是电子商务平台的基础，也是电子商务在
8、金融机构的一种应用。,2023/2/23,电子支付概述,17,1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用 电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值和价值的交换。,2023/2/23,电子支付概述,18,1.5电子支付是网上交易的关键INTERNET的发展促进了新的交易方式和支付手段（电子货币）的出现。支付功能是网上购物的关键问题。几种传统支付方式：邮寄和送货上门新的支付工具（信用卡）促进了网上支付的实现。,2023/2/23,电子支付概述,19,1.6网络支付与结
9、算1.6.1网络支付的兴起传统支付方式限制了网上交易的发展传统支付方式不能满足即时在线支付的要求Internet成为信息交互和共享的良好平台基于Internet平台进行资金流的处理能够较好的满足即时在线支付的要求,2023/2/23,电子支付概述,20,1.6.2 网络支付定义 网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。,2023/2/23,电子支付概述,21,1.6.3 网络支付的特点支付方式的数字化网络支付使用的是公共网络环境网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势网络支付是电子支付
10、的高级形式,2023/2/23,电子支付概述,22,1.6.4 网络支付现有形式 信用卡、支票、电子邮件、数字现金、第三方交易等。电子商务的发展促进了网络支付方式的变革，网络支付工具的成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交易市场和应用。,2023/2/23,电子支付概述,23,1.6.5 网络支付的发展1994年，荷兰DIGICASH发行的电子现金上线试用；1995年，MONDEX电子货币开始在英格兰流通；花旗银行正在开发基于Internet的电子货币系统；中国国家现代化支付系统建设取得很大进展，各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网络银行系统；电子联行系统、同城结算系统已在大中城市得到普及，银行
11、卡的跨行交易成为现实。,2023/2/23,电子支付概述,24,1.6.6 网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。,2023/2/23,电子支付概述,25,2.1电子货币的概念与特征2.1.1货币表现形式的变革,第二节 电子货币基础,商品货币,金属货币,纸币,电子货币,普通商品形式,难保存、易损耗、不便携带和流通,以金属打铸而成价值稳定、工艺复杂、携带不便、成色不一,纸制国家强制
12、使用、携带、流通方便、但会引起通货膨胀,电子数据形式使用流通方便、成本低,2023/2/23,电子支付概述,26,2.1.2电子货币的概念,电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。其本质就是电子数据，其可以采用存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。,2023/2/23,电子支付概述,27,2.1.3电子货币的运作形态,电子货币的运作形态，即电子货币的一般应用方式，包括电子货币的发行、流通和回收过程。,A-电子货币发行者,X-电
13、子货币使用者,Y-电子货币使用者,1,2,3,2023/2/23,电子支付概述,28,有中介机构介入的的运作形态,A-电子货币发行者,X-电子货币使用者,Y-电子货币使用者,1,2,3,a-银行,b-银行,4,5,2023/2/23,电子支付概述,29,2.1.4电子货币的特征,电子货币是现代金融业务和现代科学技术相结合的产物。与传统货币相比，具有以下特点：形式方面的特征-存在形式的多样性技术方面的特征-采用数据安全保护技术结算方面的特征-可进行多种结算方式流通规律特征-允许货币多种流通方式电子化方法特征-支付手段和方法的电子化,2023/2/23,电子支付概述,30,2.1.5电子货币蕴涵的
14、货币职能,大多数应用中的电子货币是为了传递现有的货币而使用的新方法，即支付方法电子化的电子货币。纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等价物，电子货币一时难以广泛使用。电子化的货币发行是以实体货币的信用作为基础的，能够相互兑换。数字化的纸币能否成为一般等价物？,2023/2/23,电子支付概述,31,2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势,快捷方便处理简单简化国际汇兑安全性汇总统计容易，方便财务管理,2023/2/23,电子支付概述,32,2.1.7电子货币发展中遇到的问题,电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币合法地位的确定，消费
15、者和商家的接受程度有赖于以下四个技术问题的解决：安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的匿名性 保证交易双方的不记名可分性 能够处理小单位货币的交易,2023/2/23,电子支付概述,33,除了以上技术问题，还有其他问题也出现在电子货币发展过程中：标准化问题-制定电子货币应用的标准法律纠纷问题-加强电子货币监管、明确当事人责任审计问题-加强信息协调监控机制,2023/2/23,电子支付概述,34,2.2电子货币的分类,（1）按流通形态分类 开环型电子货币 余额信息可以在个人和企业之间不断流通下去，功能接近现实中的纸币。闭环型电子货币 用于一次
16、支付的余额信息必须返回到发行主体。,发行主体,客户,商家,发行主体,2023/2/23,电子支付概述,35,（2）按支付方式分类数字现金型电子货币（现金模拟型）一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。信用卡型电子货币 存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。存储卡型电子货币支票帐单型电子货币（存款利用型）包括电子支票和电子资金划拨,2023/2/23,电子支付概述,36,信用卡图例,2023/2/23,电子支付概述,37,电子支票图例,2023/2/23,电子支付概述,38,2.3电子货币的重要介质,磁卡和IC卡是作为方便实用的记录信息的载体已经得到广泛
17、的承认并应用到各个领域，按应用领域来划分：金融卡：由金融机构发行和管理的卡，在消费时可作为现金的替代品。例如：龙卡、牡丹卡、太平洋卡等等。非金融卡：是非金融机构发行和管理的卡，用于部门和行业内部，其中的金额不与银行发生关系。例如：电话卡、就餐卡、医疗卡等。,2023/2/23,电子支付概述,39,（1）磁卡,制造工艺：在塑料卡中加入一个磁条作为存储信息的载体。参考标准：ISO7810、7811-1/2/3/4/5等系列标准。优点：价格便宜、应用普遍、存储量大、访问速度快。缺点：安全保密性差 磁条只能记录有限信息 磁介质的可靠性不太高 支撑硬件环境价格高昂 20世纪80年代发展起来的IC卡技术克
18、服了磁卡的这些不足。,2023/2/23,电子支付概述,40,（2）IC卡,1976年由法国布尔公司首先研制出IC卡产品，并应用于多个领域。IC集成电路。制造工艺：由在一张塑料片上镶嵌一块集成电路构成。,EEPROM,用户信息,2023/2/23,电子支付概述,41,IC卡的分类,按IC卡芯片功能分：存储器卡 只含有EEPROM存储单元，可以自由读取其中内容，没有计算功能，成本低，存储量大，不保护存储信息。带逻辑加密的存储器卡 由逻辑电路和EEPROM组成，为存储单元访问提供密码保护，没有计算功能。带微处理器的智能卡（CPU卡）由微型计算机芯片和存储芯片组成，信息存储量大，能进行复杂的加密运算
19、和密钥密码管理。,2023/2/23,电子支付概述,42,按IC卡的使用方式分：接触型卡 通过芯片上的8个接触点与读写器进行连接，遵守ISO/IEC 7816-1/2/3/4国际标准。无接触型卡（射频卡）通过电磁信号与读写器进行通讯，遵循的国际标准有ISO10536/14443/15693，常用的是ISO-14443标准的射频卡。金融IC卡大多使用的接触型CPU卡，COS是CPU卡的关键技术。COS管理着芯片的安全、通讯、文件数据、执行交易命令流程和异常情况下的自我保护。,2023/2/23,电子支付概述,43,智能IC卡的结构,2023/2/23,电子支付概述,44,IC卡的优点,存储量大适
20、用范围广无须联网安装简便开发能力强安全性高体积小,2023/2/23,电子支付概述,45,IC卡的应用与发展,世界范围，正在使用智能卡来统一各金融卡的发展方向。智能卡的应用已经突破了原有的金融行业。智能卡的应用适合我国国情，应用前景广阔。,2023/2/23,电子支付概述,46,（3）光卡,光卡是一种新型的光存储介质，具有磁卡和IC卡所不能获得的良好特性：信息存储量大。安全性好，数据不可物理性修改可靠且经久耐用。运用了防伪技术制造，并使用了加密技术。相对价格便宜。,2023/2/23,电子支付概述,47,2.4数字现金,数字现金（Digital Currency)是利用0和1排列组合成的能通过
21、网络传递的一系列加密数据序列来表示现实中的纸币现金，并用这些数值来表示现实中的币值。数字现金也称为电子现金。数字现金的本质就是表示货币价值的数字，是对现实纸币现金的数字化和电子化。世界上第一种数字现金是由戴维-乔姆发明并发行的。,2023/2/23,电子支付概述,48,2.4.1数字现金的属性,（1）货币属性 数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。,2023/2/23,电子支付概述,49,（2）可交换性,数字现金可以与纸币、
22、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。,2023/2/23,电子支付概述,50,（3）可存储性,可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。,2023/2/23,电子支付概述,51,（4）重复性,必须防止数字现金的复制和重复使用（double
23、-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。,2023/2/23,电子支付概述,52,2.4.2数字现金的优点,数字现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，其优势主要表现在以下几个方面：匿名性不可跟踪性金钱价值互通性可取得性及可保存性安全性，持有风险小，防伪造灵活性节省费用,2023/2/23,电子支付概述,53,（1）匿名性,这同样也是纸币现金的优点。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系
24、统，甚至连卖方也不知道买方的身份。,2023/2/23,电子支付概述,54,（2）不可跟踪性,不可跟踪性是现金的一个重要特性。不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录之外，没有任何关于交易已经发生的记录。因为没有正式的业务记录，连银行也无法没有分析和识别资金流向。也正是因为这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金一样无法追回。,2023/2/23,电子支付概述,55,（3）金钱价值,数字现金的使用，必须要有银行的担保才能进行，如现金、银行授权信用或者银行证明的本票，否则数字现金的使用将被拒绝。,2023/2/23,电子支付概述,56,（4）互通性,即可交
25、换性，数字现金可以和其他的数字现金或者其他有价值的商品、服务、票据、存款等进行交换。这是电子货币必须具有的性质，才能保证数字现金的信誉度和大众认可接受程度。,2023/2/23,电子支付概述,57,（5）可取的和可保存性,可取的和可保存性是指远程的存储和取得可以是客户能够在任何地点和时间方便的交换数字现金，可以将数字现金存储在计算机的内存、智能卡上或其他专门设备上，当然我们需要存储数字现金的这些设备是安全可靠的，是有一定安全保护机制的。,2023/2/23,电子支付概述,58,（6）安全性，持有风险小，防伪造,普通现金有被抢劫的危险，需要存储在安全的地点，运输的过程中需要大量的人力来保护。高性
26、能彩色复印技术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并不会影响到电子现金，因为预防和检测数字现金的复制和重复使用是可以做到的。,2023/2/23,电子支付概述,59,（7）灵活性,数字现金的使用范围比信用卡更广。信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金支付却不必有这层限制。,2023/2/23,电子支付概述,60,（8）节省费用,数字现金使交易更加便宜，因为通过Internet传输数字现金的费用比通过普通银行系统支付要便宜得多。为了流通货币，普通银行需要维持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的费用。而数字现金是利用已有的Internet网络和
27、用户的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合算。,2023/2/23,电子支付概述,61,普通现金的传输费用比较高。这是因为普通现金是实物，实物的多少与现金金额是成正比的，金额越大实物货币就越多。大额现金的保存和移动是比较困难和昂贵的。而且，数字现金流动没有国界。在同一个国家内流通现金的费用跟国际间流通的费用是一样的。这样就可以使国际间货币流通的费用比国内流通费用高出许多的状况大大改观。,2023/2/23,电子支付概述,62,2.4.3数字现金存在的问题,仅从技术上讲，各个商家都可以发行数字现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。同时，数字现
28、金的安全使用也是一个重要的问题，数字现金的使用为我们带来以下四个主要方面的问题：税收和洗钱外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰恶意破坏和盗用,2023/2/23,电子支付概述,63,（1）税收和洗钱,通过Internet进行跨国交易是否要征税呢？如果要征税，又如何征？一系列国际税收问题产生。为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。由于数字现金的不可跟踪性，使得收税不是一件容易的事情。不法分子有可能利用此性质来逃税。数字现金使洗钱也变得很容易，因为利用数字现金可以将钱送到世界上任何地方而不留下一点痕迹。如果调查机关想要获取证据，则需要检查网上所有的数据包并且破译所有的密码，这几乎是不可能的。,2
29、023/2/23,电子支付概述,64,（2）外汇汇率的不稳定性,数字现金也是总货币供应量的一个组成部分，可以随时兑换成普通现金。普通现金有外汇兑换的问题，数字现金也就应该有。数字现金涉及的外汇兑换也要有汇率，这就需要Internet上也设立一个外汇交易市场。数字现金的汇率与真实世界里的汇率应该是一样的。在真实世界里，只有一少部分人如交易代理商、银行家和外贸公司等能参与外汇市场交易。而在电脑空间里，任何人都可以参与外汇市场，这时因为手续费要低得多，而且人们不再受到国界的限制。这种大规模参与外汇市场的现象将会导致外汇汇率的不稳定。,2023/2/23,电子支付概述,65,（3）货币供应的干扰,因为
30、数字现金可以随时与普通货币兑换，所以数字现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。如果银行发放数字现金贷款，数字现金量就可能增多，就需要发行更多新货币。这样当电子现金兑换成普通货币时，就会影响到现实世界的货币供应。电子货币与普通货币一样会有通货膨胀等经济问题，而且因其特殊性，这些问题可能还会更加严重。在现实世界里，国家边界和浮动汇率的风险在一定程度上抑制了资金的流动量。而电子现金却没有这样的障碍。而且，数字现金不用中央银行机构，可以由任何银行发放，所以即使政府想控制数字现金的数量也做不到。这个因素将使中央银行对货币量的控制更加困难。在没有一个中央银行对电子货币量进行有效控制的情况下，电脑空间发
31、生金融危机的可能性比现实世界更大。,2023/2/23,电子支付概述,66,（4）恶意破坏与盗用,像其它电子产品一样，电子现金也存在安全性的问题。电子产品的一大特点就是易复制。要想流通电子现金，就一定要防止非法复制或重复使用电子现金。电子现金是存储在计算机里的,因此也可能遭到恶意程序的破坏。另外，如果不妥善地加以保护，电子现金也有被人盗用的危险性。所以，一定要采取某些安全措施，如加密等，保护电子现金的存储和使用安全，否则电子现金就很难被用户接受。,2023/2/23,电子支付概述,67,2.5 电子信用卡,2.5.1信用卡与电子信用卡（1）信用卡的概念 信用卡（Credit Card)是银行或
32、其他金融机构发给消费者用以在约定单位购买商品或者支付劳务、定期结算的信用工具。信用卡是最早使用的电子货币形式。信用卡1915年起源于美国。它改变了银行的支付和结算的方式，同时也改变了消费者的消费方式和观念。世界五大国际信用卡集团发行的信用卡分别是：VISA、MASTERCARD、AMERICAN EXPRESS、大莱卡和JCB卡。,2023/2/23,电子支付概述,68,（2）信用卡的功能,基本功能：识别功能 识别持卡人的身份信息和数据存储功能 结算和提取现金的功能其他附加功能：电话卡、乘车卡等从银行业务看：电子支付和信贷功能通存通兑功能,2023/2/23,电子支付概述,69,（3）信用卡的
33、优势,携带方便，不易损坏。信用卡一般用塑料制成，小巧轻薄，便于携带，而且不容易损坏。而普通现金一般由纸制成，容易污损。此外，如果所需数量较多时，携带也不方便。安全性好。信用卡有帐户和口令，丢失后可以挂失，而且还有口令这层保护。而普通现金丢失后，就很难找回了。可以进行电子购物。使用信用卡支付可以通过电话或网络进行，普通现金没有这样的功能。,2023/2/23,电子支付概述,70,（4）信用卡使用问题,信用卡也存在着一些问题。其中最主要的就是安全问题。信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不少见。这都是安
34、全措施不得力造成的。要想顺利地推进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。现在，SET协议正在全球范围内推行。,2023/2/23,电子支付概述,71,2.5.2信用卡在现实世界中的应用,（1）使用压卡机的信用卡交易 交易过程：,持卡人,商家,发卡银行,收单银行,信用卡身份证,黑名单,压卡,交易终止,在,不在,付款单,签名核对签名,钱款,钱款,验证,2023/2/23,电子支付概述,72,使用压卡机进行交易，其关键是查证信用卡的有效性，即有没有列入黑名单，如果商家收到黑卡，则商家没有办法从银行获得钱
35、款，因为银行在更新黑名单有一定的时间差，使得商家黑名单来不及更新，使得一些不法之徒有机可乘，恶意透支，造成银行产生坏帐。,2023/2/23,电子支付概述,73,（2）使用专用网络的信用卡交易,交易过程：,持卡人,收单银行,签购单,发卡银行,POS机,信用卡,信用卡号和扣款金额,信用卡号和扣款金额,授权通知,授权通知,打印,签名核对签名,2023/2/23,电子支付概述,74,（3）信用卡的信用传递,信用卡的使用将用户、商家、银行以一种相互信任的关系连接在一起，构成了信用卡的应用的环境。,用户,商家,发卡银行,收单银行,2023/2/23,电子支付概述,75,2.5.3利用电子信用卡进行网上支
36、付,“商家主导型”购物方式交易过程：商家通过网站展示其产品信息；消费者根据提示完成购物，将信用卡信息（采用简单加密或不加密）传送给商家；商家将信用卡信息传送给收单银行确认其有效性，如果正确，商家确认交易并发货，否则提示交易失败。完成交易后，商家和银行按照信用卡现行结算体系进行结算。,2023/2/23,电子支付概述,76,“消费者主导型”购物方式交易过程：商家通过网站展示其产品信息；消费者根据提示完成购物，将信用卡信息通过电子钱包软件进行加密传送给商家，商家对信用卡信息不可见；商家收到信用卡信息后，转送到银行，银行解密后，确认其有效性，将确认结果反馈给商家，商家发货；交易完成后，进行结算。,2
37、023/2/23,电子支付概述,77,2.6 电子支票,2.6.1电子支票的概念 支票是指银行的活期存款人通知银行在其存款额度内无条件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。它是银行大量采用的支付工具之一，是具有一定权利凭证的文书，是现金的替代品之一。电子支票（Electronic Check)将纸制支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票全部信息的电子数据。电子支票具有与传统支票相同的支付功能，只是其表现形式不同而已。,2023/2/23,电子支付概述,78,2023/2/23,电子支付概述,79,2023/2/23,电子支付概述,80,2.6.2传统支票的运作,支付
38、结算过程：,客户,商家,支票,开单银行,购物,交货,填写支票,签字盖章,票据清算和资金划拨系统,开户银行,验证信息,确认信息,支票,支票,资金,资金,2023/2/23,电子支付概述,81,2.6.3电子支票的使用,一个账户的开户人可以在网络上生成一张电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。,2023/2/23,电子支付概述,82,电子支票的支付过程付款证明的传输以
39、及信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。电子支票系统目前一般是专用网络系统，今后将逐步过度到公共互连网络上。电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。,2023/2/23,电子支付概述,83,2.6.4电子支票的优点,与传统的纸面支票相比，电子支票具有许多优点：节省时间 接受度高 只与银行交换数据减少纸张传递的费用 自动化程度高 适用于B2B企业模式没有退票 产生浮动，第三方可据此赚取利润。数据采用公开加密算法加密，是足够安全的。
40、,2023/2/23,电子支付概述,84,2.7电子资金划拨,电子资金划拨是一种使用计算机、终端、磁带、电话以及通讯网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转帐。,2023/2/23,电子支付概述,85,（1）电子资金划拨方式,利用计算机实现银行间的货币汇划和结算银行利用计算机与其他机构实现资金汇划利用专用网络终端向客户提供各种银行服务利用银行销售终端向客户提供自动扣款服务电子资金通过公众网络进行支付和结算,2023/2/23,电子支付概述,86,（2）电子资金划拨系统,电子资金划拨系统主要提供电子付款功能。现阶段存在的系统有：POS支付系统企业与企业电子
41、支付系统公共网络金融支付系统国际支付系统,2023/2/23,电子支付概述,87,第三节 网络支付基本理论,3.1网络支付的产生与定义网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络（特别是internet）进行的货币支付和资金流转的过程。,2023/2/23,电子支付概述,88,3.2网络支付体系的基本构成,CA认证中心,客户,支付网关,商家,客户开户行,支付网关,商家开户行,Internet,金融专用网络,2023/2/23,电子支付概述,89,客户：在INTERNET上与商家有交易关系未清偿债务的一方。客户的需求，它是网络
42、支付体系运作的原因和起点。商家：拥有债权的商品交易的另一方。可以根据客户发起的支付指令向金融机构请求结算。客户开户行：客户拥有资金账户的银行，并为客户提供网络支付工具。商家开户行：商家开设资金账户的银行，是最终交易资金流向的目的地。,2023/2/23,电子支付概述,90,支付网关：internet与金融专用网络之间的安全接口，进行相关协议和数据格式的转换。金融专用网络：银行内部及银行之间进行通讯的专用网络，具有很高的安全性，它是网络支付支撑网络平台的一部分。CA认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证书服务，保证支付结算的安全。网络支付遵循的通讯协议、支付工具标准。,2023/2/23,电子
43、支付概述,91,3.3网络支付系统的基本功能能够使用数字签名和数字证书实现交易各方的身份认证，防止支付欺诈。使用可靠的加密技术，对支付信息加密。能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。提供不可否认服务。,2023/2/23,电子支付概述,92,能够处理网上贸易业务的多边支付问题。系统使用应方便，大多支付过程应对客户和商家透明。能够保证网络支付结算速度，让客户和商家感到快捷。,2023/2/23,电子支付概述,93,3.4网络支付的特征网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完成支付结算过程。网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。网络支付具有轻便性和低成本性。网
44、络支付具有较高的安全性和一致性。网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增加了管理复杂性。银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度上升。,2023/2/23,电子支付概述,94,3.5网络支付的基本系统模式类支票电子货币支付系统模式 基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型，支持大中小额度资金的支付。该支付模式涉及四个实体：买方、卖方、银行、CA中心。,2023/2/23,电子支付概述,95,应用流程描述：买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款；交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过银行授权的电子货币；买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其有效性后，
45、继续交易；卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金汇兑；卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成功消息。网络支付结束。不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名，买卖双方的身份不能被保护。,2023/2/23,电子支付概述,96,类现金电子货币支付系统模式 类现金电子货币支付系统模式主要是基于类现金的电子货币的支付，如电子现金。电子现金是对现实货币的电子化、数字化、无纸化。表现为经过加密的数据串。类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买方、银行、CA中心。,2023/2/23,电子支付概述,97,应用流程
46、描述：买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金帐号；交易前，买方先从开户行请求兑换类现金；根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的计算机（或其他装置）中，可随时使用；买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行行，进行资金兑换；与其他交易对象交易。优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但不适用于大额资金的支付与结算。,2023/2/23,电子支付概述,98,3.6网络支付方式分类,3.6.1按开展电子商务实体类型分类B2C型网络支付方
47、式B2B型网络支付方式3.6.2按支付数据流的内容性质分类指令传递型网络支付方式电子现金传递型网络支付方式3.6.3按网络支付金额的规模分类微支付消费者级网络支付商业级网络支付,2023/2/23,电子支付概述,99,第四节 典型电子支付过程,4.1信用卡的网络支付模式,2023/2/23,电子支付概述,100,客户完成购物。客户通过网络浏览，购买商品。用信用卡支付，将信用卡卡号（密码）传送到商家服务器，商家将信用卡号和商品数量信息发送银行进行认证，银行将认证信息返回商家，询问是否继续进行交易，商家通知客户是否完成交易，如完成，客户验收商品并签收。从客户帐户向商家帐户转帐。发卡机构通知客户应支
48、付款额，并为客户下帐。,2023/2/23,电子支付概述,101,4.2信用卡支付的优势支付不受时空限制适合在网络上进行支付使用成本低全天候服务，将服务范围大大延伸信用卡支付是人们熟悉的网络支付方式信用卡支付在法律方面的问题较少,2023/2/23,电子支付概述,102,4.3信用卡通过第三方代理支付模式 通过买卖双方都信任的机构充当第三方，第三方持有买方的信用卡信息并为买方保密，同时分发一个注册帐号给买方；卖方也在第三方机构注册，拥有注册帐号。买方与卖方定货，将帐号信息传递给卖方，卖方与第三方核实帐号的真伪，确认无误，接收订单，给买方发出确认通知。最后由第三方机构通过专网进行资金划拨。,20
49、23/2/23,电子支付概述,103,2023/2/23,电子支付概述,104,买方以在线或离线方式在第三方代理机构登记信用卡号和注册一个相应的应用帐号，以上信息由第三方持有；买方在网上订货，把应用帐号和订单传送给卖方；卖方将收到的订单信息和应用帐号通过在线或离线的形式提供给第三方核实，核实帐号后，与买方协商，得到买方确认后，授权卖方继续交易；卖方收到第三方的授权后，接收订单，然后给买方和第三方发出交易确认信息；第三方收到确认信息后，根据支付条款进行资金划拨。,2023/2/23,电子支付概述,105,该支付模式的特点避免了信用卡信息在网络上的传播，保护了信用卡信息，降低了买方风险；卖方风险得
50、到转移，由第三方机构来承担；支付安全得到了增强，但成本较高，效率较低；不适合于小额交易；属于电子商务发展初期信用卡支付方式的一种过渡方式。,2023/2/23,电子支付概述,106,4.4基于SET协议的信用卡支付模式 在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SET协议的安全通讯与控制机制，实现信用卡即时、安全可靠的在线支付。即买方通过INTERNET直接与银行进行相关支付信息的安全交互和身份认证。,2023/2/23,电子支付概述,107,2023/2/23,电子支付概述,108,准备阶段：客户办理支持SET协议支付的信用卡；商家与银行洽谈结算事宜，得到服务器端SET支持软件，安转运行；
