《银行个人信贷业务介绍.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行个人信贷业务介绍.ppt（111页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、2023/2/27,个人信贷业务介绍,2023/2/27,主要内容,一,重点产品介绍,三,个人贷款业务发展概况,个人贷款组织构架,二,2023/2/27,3,一、我行个人贷款发展概况,2023/2/27,一、我行个人贷款发展概况,今年以来业务发展情况6月末，全行个贷余额1551亿元，比年初上升2.45亿元。其中：个人住房贷款余额983.8亿元，比年初下降3.6亿元；个人消费贷款余额179亿元，比年初下降8.55亿元；个人经营贷款余额388.2亿元，比年初上升14.55亿元。个人贷款客户数52.6万笔，比年初新增0.44万笔。,2023/2/27,一、我行个人贷款发展概况,收益情况 6月末，个人
2、贷款实现利息收入47.42亿元，中间业务收入0.4亿元。资产质量情况6月末，个人关注贷款45.6亿元，较年初增加10亿元、占比2.9%，较年初上升0.58个百分点；不良贷款余额8.3亿元，较年初增加2.1亿元，不良贷款率0.53%，较年初上升0.14个百分点；,2023/2/27,6,二、个人贷款组织框架,组织实施个人贷款审查审批工作；负责编制个人贷款转授权方案；,制定全行个人不良贷款处置的管理制度和操作流程；在授权范围内组织开展个人不良贷款清收、转化和处置工作；,包括：资产负债管理部、管理信息部、法律事务部、信息科技部、运行管理部等部门，共同提供业务支撑；管理信息部负责全行数据扎口，资产负债
3、管理部、法律事务部等相关部门提供规模、利率、技术、资金、法律、科技等业务支撑。,行长室,授信审批部,消费信贷业务部（二级部）,进行市场调研分析，编制个人贷款计划，制定营销方案，实施营销组织推动；负责个人信贷产品推广、应用及考核；负责制定个人信贷政策和业务流程；负责个人信贷业务的检查、指导、监测等工作，对分支机构实施业务准入与退出管理；负责个人贷款合作机构准入审查和日常监控；负责PCM2003系统升级、维护和管理工作。,风险管理部,行长室,辅助及专业部门,一级分行,2023/2/27,7,负责信贷作业监督，对贷款审批意见落实情况和贷款资料完整性进行逐笔监督；负责贷后监测，实施预警、整改和停牌管理
4、；负责违约贷款催收，采集违约借款人信息，收集风险项目和风险客户信息，跟踪催收效果；负责组织个人贷款检查；负责合作机构的监测管理。负责PCM2003系统维护和管理工作。,行长室,个人金融业务处（个人贷款处）,负责制定个人贷款营销方案，负责个人贷款前台营销工作；负责合作机构和项目准入审查、协议签定工作；,信贷管理分部（个人贷款管理中心）,贷款支行（个人贷款营销服务中心）,负责个人贷款的营销、受理、调查和贷款发放工作，对贷款申请的真实性负责。负责个人贷款客户的定期回访和维护工作。,行长室,二级分行与支行,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,8,1,3,4,5,6,7,审查审批,作业监督,贷后管
5、理,拨备计提,不良贷款处置管理,消费信贷业务部,风险管理部,授信审批部,客户营销,信贷授权,2,贷款营销,一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定,说明：我行个人贷款政策制定、业务监督、系统管理、贷后管理等职能在消费信贷业务部，与总行不完全一致，目的是为了从制度、产品、流程设计上更好的贴近市场,支持贷款营销,同时又能有效控制贷款风险，比较符合我行业务发展和管理实际。,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,9,1,2,5,6,合作机构准入审查,拨备计提,不良贷款处置管理,个人金融业务处,信贷管理分部（个人贷后管理中心）,4,贷后管理,3,作业监督,个人金融业务处,资产风险管理处,贷款营销组
6、织,二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,10,省行消费信贷业务部职能介绍,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,11,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,12,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,13,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,个人贷款,个人经营贷款个人助业贷款,循环贷款卡贷通网贷通,一手二手商用房,家居消费文化消费汽车信用质押助学游艇贷款,公积金贷款个人委托贷款,个人信贷产品体系产品角度,2023/2/27,个人信贷产品体系客户角度,7月14日投产个人客户综合授信项目定义：个人客户综合授信是指通过核定个人客户的
7、综合授信额度，统一控制个人客户在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总量的管理制度。,2023/2/27,个人信贷产品体系客户角度,测算依据：以风险评级、星级评价为基础，综合考虑客户资信状况、偿债能力、代发工资、资产保障及其他有关信息，核定最高融资限额。,2023/2/27,个人信贷产品体系客户角度,存量客户新增客户,信用类授信额度担保类授信额度,个人贷款业务信用卡业务,系统自动计算手工调额（仅限信用类）,2023/2/27,18,三、重点产品介绍,住房：一手房、二手房、商用房,最高额担保、循环贷款：卡贷通、网贷通,经营：个人经营贷款、助业贷款,消费：家居消费、文化消费、汽车、质押、信用（商易贷
8、、消易贷、快易贷）,重点个人贷款产品,存贷通,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,发展思路全面恢复个人住房贷款抢抓市场回暖的契机不率先下浮首套房贷款利率,2023/2/27,20,个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款。个人住房贷款期限 贷款期限不超过30年 且贷款期限抵押物房龄剩余土地使用年限。且贷款期限借款人年龄70。有共同借款人的，可按照年龄较小的确定。,3.1 个人住房贷款,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,几点说明认房又认贷严禁以个人非住房类贷款用于购买住房（刷卡已屏蔽）,2023/2/27,3.1 个人住
9、房贷款,营销重点还款方式个人住房贷款可采用如下还款方式之一：（一）按月等额本息还款法（按月计息）。（二）按月等额本金还款法（按月计息）。（三）按单/双/三周还款法。（四）“随心还”还款法。（五）“入住还”还款法。,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,（一）按周还本付息法1.以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不超过21天（含）；2.确定还款方式时，借款人一个月内累计应还贷款本息须小于其月收入的50；3.贷款按日计息；4.未按时还款的以贷款违约处理，连续违约超过3个月的应列为不良贷款。,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,（二）“随心还
10、”还款法1.“随心还”还款法是指借款人在合同约定的还款期内，以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的还款方式；2.每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限和余额，按等额本息还款法计算的每期还款额；还款金额低于最低还款额的计贷款违约，超过最低还款额的视为提前还款；3.提前还款后，系统默认每期最低还款额保持不变，贷款期限相应缩短；借款人也可向经办行申请降低每期还款额，经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额。,2023/2/27,个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款。个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发
11、贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。一手商用房、二手商用房,3.2 个人商用房贷款,2023/2/27,27,符合个人商用房贷款的商用房相关规定,3.2 个人商用房贷款,2023/2/27,28,3.2 个人商用房贷款,2023/2/27,3.2 个人商用房贷款,特别说明：行内员工不能发放个人商用房贷款同一借款人（含配偶），所购商用房套数不超过3套（含）。,2023/2/27,30,个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。政策介绍1、有关借款人的管理规定2、有关担保方式的管理规定3、有关贷款额度和期限等管理
12、规定,3.3 个人经营贷款,2023/2/27,年龄在18（含）-60周岁（不含）之间 外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并有固定居所和职业借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照。,3.3 个人经营贷款,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,担保方式优先抵押、质押，有选择的保证,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,抵押方式：1、抵押物选择的原则：产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。2、抵押物范围：个人：借款人本人或第三人（限自然人）名下住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地,2023/2/27,
13、3.3 个人经营贷款,抵押物房龄不超过20年贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地剩余年限,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,保证：专业担保公司担保-在总行名录内（全省13家）商铺承租权（经营权）质押+保证担保商品交易市场内经营商户联保日均存款保障+保证担保市场管理方抵押+保证担保,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,质押按照工银发20127号：个人质押贷款管理办法（2012年版）及个人质押贷款操作流程（2012年版）执行,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,额度：按年度授权执行，2012年度授权1000万。抵押：贷款额度最高不超过抵押物价值70%，其中，办公用房、厂房、土地最
14、高60%。,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,期限：最长5年；视不同的担保方式有所不同。利率：自主定价,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,营销提示目标市场：“一场、一街、一楼，一链”一场：商品交易市场，包括批发市场、百货商场等一街：商业一条街，包括沿街商户一楼：办公楼、写字楼一链：品牌制造商、大型商贸流通企业提供代理销售、连锁经营、定向供货的上下游客户。营销方式：三个转变从坐商向行商转变从个体营销向团队营销转变从分散营销向综合营销转变,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,个人助业贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人或其经营实体合法经营活动所需资金周转的保证担保或信用方式
15、的人民币小额贷款。,2023/2/27,担保方式灵活,借款人适用度广泛,无需市场准入,所在市场无需受优质商品交易市场的限制，无需省行准入。有形、无形市场均可。,对无营业执照的借款人也可以发放，但须提供资质证明。PCM2003系统无录入经营实体信息的刚性控制。,保证担保或信用方式。保证可采取自然人担保、联保、法人公司担保。,3.4 个人助业贷款优势,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,借款人条件-重点提示1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（含）周岁之间。2、我行个人助业贷款借款人信用等级评定结果在D级（含）以上。3、具有合法的经营资格，能提供合法的个体工商户营业执照、
16、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明。不得向我行员工、公务员及其他法律法规规定不得从事经营活动的个人发放个人助业贷款。4、具有固定的经营场所，能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,1,2,3,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,贷款方式：信用、担保贷款额度：最高50万元贷款利率：自主定价,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,2023/2/27,46,个人家居消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家
17、居消费用途的人民币贷款。,3.5 个人家居消费贷款,2023/2/27,47,个人文化消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费用途的人民币贷款。,3.6 个人文化消费贷款,2023/2/27,2023/2/27,3.7 留学贷款,个人留学贷款是指用于满足借款人本人或其直系亲属（含配偶、子女或父母）出国留学所需资金的人民币担保贷款。分类：提款型、非提款型个人留学贷款。核算留学贷款无单独的科目，列入综合消费贷款科目核算。,2023/2/27,3.7 留学贷款,提款型个人留学贷款是指用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费的人民币贷
18、款；非提款型个人留学贷款是指用于办理借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款。,2023/2/27,2023/2/27,3.7 留学贷款,担保方式：信用、房产抵押、质押、保证担保。贷款额度：提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过200万元；非提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过100万元。,2023/2/27,3.7 留学贷款,贷款期限：个人留学贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年，且不得展期。其中，采用融资性担保机构保证担保的，期限最长不超过1年；采用质押方式的，期限按照个人质押贷款相关规定执行。,2023/2/27,52,个人汽车贷款是贷款人向借款
19、人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。包括：自用车和商用车贷款。,3.8 个人汽车贷款,2023/2/27,3.8 个人汽车贷款,2023/2/27,54,3.8 个人汽车贷款,2023/2/27,个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担保人民币贷款。借款人基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2、符合我行内部评级相关要求。禁止性规定：禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员工发放个人信用贷款。,3.9 个人信用贷款,2023/2/27,贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。贷款利率：执行
20、人民银行同期同档次期限利率，且不得下浮。采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款利率不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍。,3.9 个人信用贷款,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快易贷,背景：总行经营贷款政策有所调整，担保公司清理存量房贷、房屋抵押客户提前还款情况较多对信用贷款政策进行细化依据：总行个人信用贷款管理办法2010年版关于印发“商易贷”营销推广指引的通知关于印发“消易贷”营销推广指引的通知,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,商易贷与消易贷的联系与区别联系：1、同属信用贷款，均不是独立的产品，是在信用贷款项下包装的金融品牌，便于营销2、客户准入
21、条件：均需符合信用贷款的准入条件3、期限、额度等均受信用贷款的控制4、流程基本一致,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,“商易贷”主要对象：为从事正常经营活动的优质个人客户“商易贷”金额：起点为5万元，最高200万。具体额度确定：现金流维度、金融资产维度“商易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年“商易贷”利率：自主定价,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,“消易贷”主要对象优质个人客户1、我行有未结清的住房贷款、商用房贷款、房屋抵押贷款的客户2、政府公务员、大型企业中高层管理人员3、我行代发工资客户等,2
22、023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,“消易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年。“消易贷”金额：起点为5万元，最高200万。具体贷款额度可按薪金收入的2倍或收入还贷比50%（含）具体确定。“消易贷”利率：自主定价“消易贷”用途：包括但不限于住房装修、留学、购置耐用消费品、教育支出、旅游、购买奢侈品、个人收藏等。,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,（一）“商易贷”、“消易贷”客户需满足以下基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明或有效居留证明。3、具有良好信用记录和还款
23、意愿，无任何违法行为。4、具有稳定收入来源和按期足额偿还贷款本息能力。5、按我行零售业务内部评级法评定，客户风险等级在B级（含）以上；如借款人为我行存量客户，客户星级须在4星级（含）以上。6、在我行开立个人结算账户。,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,除具备以上基本条件以外，还须具备以下条件之一：1、我行优质法人或机构客户中的高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为我行代发工资客户的，借款人准入范围可放宽至上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工。2、我行私人银行客户、财富客户、牡丹白金卡或理财金账户客户。理财金账户客户须持有我行理财金账户卡1年（含）
24、以上，且本人名下在我行金融资产价值连续三个月日均余额在20万元（含）以上。,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快易贷,3、在我行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且连续2年（含）没有发生逾期的客户（含贷款已结清客户）。4、借款人家庭（限本人、配偶和未成年子女）拥有净资产（含不动产、金融资产等）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上的客户。5、符合我行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。6、个人税前年收入20万元（含）以上客户。,2023/2/27,3.10 商易贷、消易贷、快易贷,贷款操作流程按个人信用贷款流程执
25、行。即：受理客户贷款申请贷前调查（对超过50万元（不含）的“商易贷”需经二级分行个人营销部门负责人（或指定核查人员）核查）贷款审查、审批签批签署借款合同放款核准发放贷款客户按期归还贷款贷款结清。,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快易贷,按提款方式可分为循环和非可循环两种类型：循环类“商易贷”“消易贷”可在支行实现随借随还，非循环类“商易贷”“消易贷”可采用一次审批集中发放或一次审批分次发放形式放款（即分借据发放）。,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快易贷,快易贷定义：“快易贷”是指对符合条件的原有个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款及个人住房贷款客户发放的一种加强型个人信用
26、贷款。目的：针对房贷、商用房、房屋抵押贷款存量客户的专属产品。,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快易贷,“快易贷”借款人基本条件：1、已在我行办理了个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款，时间在两年以上且没有发生连续两期累计三期违约记录。2、具有稳定工作及收入来源，能够按期偿还贷款本息。3、内部评级原则上须在B级（含）以上，内评等级在B级以下、D级（含）以上的客户申请办理“快易贷”，须经二级分行营销部门负责人签字后上报。4、原有贷款已办妥或正在办理抵押登记手续。5、客户星级原则上须在4星级（含）以上。6、贷款人要求的其他条件。,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快
27、易贷,贷款额度：“快易贷”最高额为200万元，具体金额须根据借款人抵押资产价值和还款能力、拥有金融资产情况进行确定。（一）对采用最高额抵押、第二顺位抵押的，贷款金额可按抵押物价值减去原有贷款余额后的差额确定。符合总行信用贷款准入条件的客户，可直接办理个人信用贷款。（二）对采用承诺方式的（客户星级须达4星级（含）以上），贷款金额可按抵押物价值75折减去原贷款余额后的差额确定。（三）抵押物价值可以是原购买价，也可以是重新评估价（交易时间须在两年以上，价格发生较大波动的抵押物）。,2023/2/27,3.10商易贷、消易贷、快易贷,“快易贷”期限最长为3年且原则上不超过原有个人房屋抵押贷款、个人商用
28、房贷款、个人住房贷款的到期日。,2023/2/27,个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。质押物范围传统质押物：1、本行存款2、国债3、人寿保险单4、他行定期存款单5、开放式基金6、个人外汇买卖资金,3.11 个人质押贷款,2023/2/27,2010年新增质物：7、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品。8、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能在上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标准金）、我行发行的“如意金”实物系列产品（如意金）。,3.11 个人质押贷款,2023/2/27,2012年
29、新增质物：增加了账户贵金属、积存贵金属，且此两种质物可以实现联机冻结。,3.11.个人质押贷款,2023/2/27,个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。个人质押贷款的贷款额度为单笔最低5000元（含）。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不得超过100万元。贷款利率：自主定价,3.11 个人质押贷款,2023/2/27,76,3.12个人循环贷款,2023/2/27,77,3.12 个人循环贷款,2023/2/27,传统模式：柜面提款,银行卡渠道：卡贷通,网上渠道：网贷通,个人循环贷款.,3.12 个人循环贷款,2023/2/27
30、,3.13 卡贷通,名称：卡贷通是对借记卡与个人循环贷款联动业务的简称；介质：借记卡实质：给借记卡做了授信额度,2023/2/27,3.13 卡贷通,渠道：在卡贷通业务最高循环贷款额度及使用有效期内，通过商户POS、电子银行渠道、自助设备及银行柜面办理消费、转账,2023/2/27,3.13 卡贷通,对应的贷款品种：个人经营贷款个人质押贷款,2023/2/27,产品特点,可持续发展,锁定客户,3.13 卡贷通特点,一次抵押、循环授信、刷卡触发、渠道方便,2023/2/27,3.14 网贷通,个人网贷通的设计思路个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业务，自身也不是独立的个人贷款品种；循环贷款
31、是卡贷通和网贷通的业务基础；最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行卡、网上银行。,2023/2/27,3.14 网贷通,对应的贷款品种：个人经营贷款、个人质押贷款。涉及的文本：个人借款最高额抵押合同、个人网络循环借款合同,2023/2/27,3.14 网贷通,贷款金额最高不得超过相应的最高额担保额度；网贷通使用期限最长不得超过2年，但期满后可申请续签个人网贷通合同；,2023/2/27,3.14 网贷通,提款：在贷款期限内，借款人通过网上银行在循环额度内自助循环提取贷款；消费类30万元，经营类50万元可自主支付到借款人及配偶账户，超出则需支付管理。,2023/2/27,3.14 网贷通-营
32、销要点,1、主要目标群体：产业集群或专业市场的个体私营业主对网银接受程度高的客户2、主要营销内容：网上银行自助申请、提款、还款，快捷简便，不受时空限制；3、关注风险点妥善引导客户交纳贷款承诺费,2023/2/27,3.15.存贷通,存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。目前，可办理的贷款品种：个人住房、个人商用房、个人经营贷款,2023/2/27,3.15.存贷通,客户贷款,可用于抵扣存款额,抵扣起点金额,存贷通存、贷款相连接,按一定比例计算增值收益,不计增值收益，记活期存款收益,所得收益返还存贷通账户,1,2,3,客户存款帐户,33,202
33、3/2/27,3.15.存贷通,营销重点高收益：增值收益大约为活期的14倍，一年定期的2倍,2023/2/27,客户准入条件：（1）已在我行办理个人住房、个人商用房贷款，贷款余额大于10万元；（2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约；（3）贷款剩余还款期限大于12个月；,3.15.存贷通住房、商用房贷款存贷通,2023/2/27,存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5万元，抵扣比率80%日增值收益（存贷通账户营业末存款余额人民币5万元）80（存贷通账户关联贷款的贷款利率活期存款年利率）,3.1
34、5.存贷通住房、商用房贷款存贷通,2023/2/27,3.15.存贷通经营贷款存贷通,客户准入条件1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万元。2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约。3、个人经营贷款、房屋抵押贷款剩余还款期限大于6个月。,2023/2/27,3.15.存贷通经营贷款存贷通,存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存款账户抵扣起点为20万元，抵扣比例最高为60%。,2023/2/27,3.16、项目经理人贷款,项目经理人个人经营贷款（以下称“项目经理人贷款”）是指贷款人向借款
35、人发放的、与项目投标、施工有关的人民币担保贷款。,2023/2/27,3.16、项目经理人贷款,借款人条件经营贷款借款人条件具有二级以上（含）建造师资质及从事项目施工管理两年（含）以上实际经验。,2023/2/27,3.16、项目经理人贷款,合作机构准入要求：具有国家有关管理部门认定的三级或二级以上经营资质；注册（实收）资本金1000万元（含）以上。,2023/2/27,3.16、项目经理人贷款,担保方式质押-三级资质的建安公司即可房地产抵押-三级资质的建安公司即可专业担保公司担保-二级及以上资质专业担保公司担保+建安公司连带责任担保-二级及以上资质建安公司连带责任保证-一级及以上资质,202
36、3/2/27,3.16、项目经理人贷款,“项目经理人贷款”单笔最高1000万元。“项目经理人贷款”期限最长不超过3年，贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。,2023/2/27,船舶买卖时,航运加油时,建船、修船时,购建船贷款、助业贷款,加油银行卡分期付款,二手船贷款,3.17 船舶融资全流程的融资服务,2023/2/27,3,17 船舶融资构建船贷款,产品特点,购建船贷款,额度高,期限长,还款灵活,2023/2/27,3.17 船舶融资构建船贷款,贷款额度：借款人委托建造船舶贷款的，单笔贷款金额最高不超过该船舶建造价值的40%，最高可达1000万元期限：贷款期限一般为3年，
37、最长不超过5年（含），且所购船舶船龄加贷款期限短于船舶报废期。,2023/2/27,个人船舶贷款还款方式多样，包括：按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、单周供、双周供、随心还等贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本方式还款。个人船舶贷款期限超过1年（含）的，前6个月可只付息，不还本，第七个月开始还本付息。,3.17 船舶融资构建船贷款,2023/2/27,担保方式多样：质押房产抵押“船舶抵押+自然人连带责任担保”“船舶抵押+挂靠航运公司连带责任担保”“船舶抵押+专业担保公司连带责任担保”,3.17 船舶融资构建船贷款,在建船期间，船舶未能办妥抵押登记时，由船务公司、担保
38、公司提供阶段性担保，待可办抵押时，及时办理。,2023/2/27,船舶加油分期付款业务是指船务公司挂靠船东因购买油品（汽、柴油）使用信用卡消费时，银行向加油站一次性支付其所购油品（汽、柴油）的消费资金，并根据船东的申请，将消费资金在约定期限内分期通过船东信用卡账户扣收，船东分期偿还的业务。,3.17 船舶融资加油分期,2023/2/27,3.17 船舶融资加油分期,产品金额、期限 分期付款金额根据现有市场的油品价格及船舶吨位和航线确定，最高50万元。分期期限分为12个月、18个月和24个月三个期限。,2023/2/27,3.17 船舶融资加油分期,12期,36期,3.95%,7.8%,费率,5
39、.85%,18期,2023/2/27,3.17 船舶融资加油分期,担保方式 在我行有存量船舶抵押贷款的客户须附加挂靠船务公司担保，并承诺在全部偿还我行分期付款业务前不撤押。非我行船舶抵押贷款的客户由挂靠船务公司提供担保，同时追加船舶第二顺位抵押。,2023/2/27,办理流程,客户提供相关资料并提出申请,船务公司初审通过后移交我行受理,银行收到申请后，根据客户提供的资料核查客户的经营状况、信用状况以及资金实力等,银行审查审批通过后调增信用卡额度，通知客户刷卡加油并办理分期付款业务,3.17 船舶融资加油分期,2023/2/27,3.17 船舶融资二手船贷款,一般为3年，最长不超过5年,1、过户后，办妥抵押登记放款；2、过户前，由船运公司、担保公司阶段性担保，先放款后抵押,评估价值的40%，最高1000万,期限,额度,贷款模式,2023/2/27,Thank Your！,The End,
