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1、社保养老金解析,国家通过立法，由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金，在劳动者年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡等遇到风险时，给予最基本的物质帮助，以保障其基本生活的一种制度。,什么是社保?,【覆盖范围有限】社会保障的基本原则：低水平，广覆盖。【保障对象分类】A：自由职业者 B：企业单位 C：国家行政机关、事业单位 D：农民（全省部分县区试点新型农村养老保险）,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,社会保险基础知识,A、自由职业者,【缴费方式】个人：按每月基准2106元缴费标准的20缴纳，其中：平均工资的8%进入个人帐户；12进入社会统筹帐户。要求：至少缴纳15年【养老金
2、领取标准】固定部分（个人帐户）：每月领取个人帐户的累积额/本人退休年龄相对应的计发月数；其中个人账户资金每年按照一年期存款利息计息；浮动部分（统筹帐户）：每月领取本地区上年度平均工资缴费年限1%,案例分析缴费,王先生，30岁参加工作（当年开始缴纳缴费），工作30年到60岁时退休。2009年平均每月工资5000元，2010的养老险是以福州市月平均工资2106元为基数进行缴纳。每月个人缴费210620421元其中2106*8168元其中2106*12253元,个人账户,统筹账户,案例分析领取,假设王先生在30年间的月平均工资和当地月平均工资如下表所示：,个人账户养老金=退休时个人账户储存额本人退休
3、年龄相对应的计发月数 王先生个人账户养老金=退休时个人账户储存额本人退休年龄相对应的计发月数=(2106+2500+3200)8%12月10年139月=539元,领取一：个人帐户养老金,领取二：统筹帐户养老金,王先生平均缴费指数1王先生指数化月平均缴费工资=2030年当地职工的平均工资本人平均缴费指数=3200元*13200元王先生统筹帐户养老金=（参保人员退休时本省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）2缴费年限1%=(3200+3200）2 30 年1%=960元,退休时养老金合计,退休后王先生每月领的养老金=个人帐户养老金+统筹帐户养老金=539+960=1499元退休后
4、养老金/退休前工资=1499/7000=21.4%,生活质量将大大降低！,养老生活分析,如果退休后生活品质仅保持退休当年的50,即每月收入3500元。若CPI按3%计算,60岁80岁期间60岁每月需3500元，61岁需3605元，62岁需3731元75岁需5285元80岁需6125元。,1980-2009中国平均通货膨胀率5.9,未来养老金规划建议,养老金对比,领取前一年去世对比：社保身故退个人账户8那部分(自由职业者187200元，企业员工144000元）和按十一个月缴费的最低工资给一次性生活补贴（五个月的生活补助，六个月的丧葬费）福禄满堂身故退还664560元（身故金）+366372元（假
5、设中等红利）1030932元。领取后一年去世对比：社保身故退个人帐户8%未领取那部分（自由职业者182721元，企业员工141139元）和按两个月社平工资给丧葬费。福禄满堂身故一次性退还未领取所有养老金867863+391841（假设中等红利)=1259704元。80岁收益对比：自由职业者合计领取53964*201079280元；企业员工合计领取34332*20686640元；福禄满堂客户合计领取1813305元（假设中等红利)。,B、企业单位,【缴费方式】个人：上年度平均工资的8%企业：上年度平均工资的18%要求：至少缴纳15年【养老金领取标准】固定部分（个人帐户）：每月领取个人帐户的累积额
6、/本人退休年龄相对应的计发月数；其中个人账户资金每年按照一年期存款利息计息；浮动部分（统筹帐户）：每月领取本地区上年度平均工资和本人指数化月平均工资的平均值缴费年限1%,B、企业单位,【身故领取标准】一、法定退休年龄前身故：1、退个人帐户：退工资总额8%部分；2、不退统筹帐户：不退工资总额18%部分；3、按十一个月缴费的最低工资给一次性生活补贴（五个月的生活补助，六个月的丧葬费）。其领取条件为有未成年子女、有无经济来源的配偶（单位出资）。二、法定退休年龄后身故：1、按两个月社平工资给丧葬费；2、退个人帐户未领取部分给收益人；3、不退统筹帐户。,B、企业单位,【其他相关规定】一、领取年龄 男：6
7、0岁 女：55岁二、领取规定 1、必须保证缴费满15年，否则只能一次性领取个人帐户余额，不得享受基本养老金；2、退休时只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇；3、领取基数就低不就高。,案例分析缴费,王先生，30岁参加工作（当年开始缴纳缴费），工作30年到60岁时退休。2009年平均每月工资5000元，则2010的养老险以5000元为基数进行缴纳。每月个人缴费50008400元 每月单位缴费500018900元,个人账户,统筹账户,案例分析领取,假设王先生在30年间的月平均工资和当地月平均工资如下表所示：,个人账户养老金=退休时个人账户储存额本人退休年龄相对应的计发月数 王先生个人账户养老金=退
8、休时个人账户储存额本人退休年龄相对应的计发月数=（5000元+6000元+7000元）8%12月10年139月=1243元,领取一：个人帐户养老金,领取二：统筹帐户养老金,王先生平均缴费指数=（2.5*10年+2.4*10年+2.2*10年）/30年=2.37王先生指数化月平均缴费工资=退休当年当地职工的平均工资本人平均缴费指数=3200元2.37=7584元王先生统筹帐户养老金=（参保人员退休时本省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）2缴费年限1%=(3200+7584）2 30 年1%=1618元,退休时养老金合计,退休后王先生每月领的养老金=个人帐户养老金+统筹帐户养老
9、金=1243+1618=2861元退休后养老金/退休前工资=2861/7000=40.87%,生活品质将大大降低！,养老生活分析,如果退休后生活品质仅保持退休当年的50,即每月收入3500元。若按3%的CPI计算,60岁80岁期间60岁每月需3500元，61岁需3605元，62岁需3731元75岁需5285元80岁需6125元。,1980-2009中国平均通货膨胀率5.9,未来养老金规划建议,C、国家行政机关、事业单位,【缴费方式】个人无须缴费【领取规定】机关工作人员“基础工资和工龄工资按本人原标准(即退休当月的标准,下同)的全额计发”;“职务工资和级别工资按本人原标准的一定比例计发。”工作满
10、35 年的,该两项工资之和按88%计发;工作满30 年不满35 年的,该两项工资之和按82%计发;工作满20 年不满30年的,该两项工资之和按75%计发。事业单位工作人员职务和津贴之和的一定比例（90%、85%、80%）。机关和事业单位工人岗位工资、技术等级工资和奖金之和的一定比例（90%、85%和80%）,案例分析缴费,王先生，30岁参加工作（当年开始缴纳缴费），工作30年到60岁时退休。假设退休时的月平均工资5000元。每月个人缴费0每月领取5000*824100元,养老生活分析,如果退休后生活品质仅保持退休当年，即每月收入4100元。若按3%的CPI计算,60岁80岁期间60岁每月需41
11、00元，61岁需4223元，62岁需4350元75岁需6387元80岁需7405元。,1980-2009中国平均通货膨胀率5.9,未来养老金规划建议,D、农民（新型农村养老保险，福州只在晋安区试点）,目前，各地均已根据省政府关于开展新型农村养老保险试点工作的实施意见精神，结合本县实际情况制定试点工作实施办法，但在缴费标准、养老金补贴标准、缴费财政补贴等方面存在较大差异。晋安区对选择缴费标准100-300元的，补贴标准为每人每年30元；选择缴费标准400-1200元的，每提高一个缴费档次增加补贴5元，最高补贴标准为每人每年75元，积极引导农民参保缴费。,特点：保障水平偏低,现行全省农村低保标准，
12、按照农村居民家庭年人均1000元确定（即每人每月保障标准83元）。而新型农村基本养老保险的基础养老金为55元/人.月。新农保同城镇城镇职工养老保险、失地农民养老保险等其他保障制度相比，保障水平明显偏低，影响到农民参保积极性。,未来社保养老金探讨,如果缴费中途退出，未交满15年，仅退个人账户和基础的生活补贴；随着人口老龄化的加剧，由于中国社保养老金实行“现交现领”方式，未来社保养老金将出现统筹越来越多，领取越来越少的现象。退休后收入大幅度下降，无法维持退休前的生活品质。而且老年生活还需要面临个人养老、疾病、意外、儿孙成长等高额的生活成本；要想在退休后过惬意的退休生活必须依靠商业养老保险作为补充。
13、,案例分析,张先生45周岁，若个人缴费选择每年缴费100元，政府每年补贴30元，缴费15年，按当前银行一年定期利率2.25%计息，到60周岁时个人账户累计储存额为1770元，其养老金为：1、基础养老金=55元/人/月(按目前水平)2、个人账户养老金=1770/139=12.7元3、新农保养老金=67.7元,未来养老金规划建议,中国政府对养老问题的态度,以家庭养老为主导强化社会养老保险引进商业养老保险逐步建立多种形式并存的养老保障体系。,未来养老生活结论,社会保险：解决有饭吃的问题；商业保险：解决吃得饱、吃得好的问题。社会保险是低水准、高覆盖，人人都有基本保障，但不一定足够，还需要自己准备加以补
14、充，最好的选择就是加保商业保险。靠人不如靠己，还是在自己的能力范围内自己给自己一些保障吧！这样才能真正安心！二者是相得益彰的，而非相互冲突！,社会保险与商业保险,社会养老有的好处商业保险都有,退休后按月领钱；活到老，领到老，不愁长寿无依靠。,社会养老没有的好处商业保险也有,缴的多领的多，自己的钱自己花！,第一关：讲解宣传单,张姐，您好！今年的“两会”上，“养老”被列为最关注的话题。政府也强调要逐步建立“家庭养老、社会养老、商业养老”多种形式并存的养老保障体系。,中国人寿是一家国有控股的保险公司，杨超董事长作为全国政协委员，响应国家政策，号召全体员工为“构建和谐 关注养老”进一言，做一事！让我们
15、走到群众身边，走入客户家中，搜集第一手资料，完善政协提案，为政府制定养老政策提供最真实有效的材料。能麻烦您花点时间，帮我填写下这个调查问卷吗？,为了感谢您参与这项社会公益活动，公司在本次活动期间特别推出幸运客户回馈活动，您将有机会获得国寿精美礼品一份，请您亲笔签名并留下联系方式。,第二关：解析客户社保养老金和福禄满堂需求,缴费（最低15年）：1、在职企业职工，个人缴纳上年度平均工资的8%，企业缴纳平均工资的18%。2、自由职业者，今年按每月基准2106元缴费标准的20%来缴纳。其中：平均工资的8%进入个人帐户；其余部分进入社会统筹帐户。,收益：社会统筹，低水平广覆盖，按工资总额核定缴费参保满1
16、5年，达到法定退休年龄时，以当时当地职工月平均工资为标准核最低档定养老待遇。(介绍销售手册),养老生活分析及建议1、分析客户养老金缺口2、设计福禄满堂需求,第三关：产品介绍话术,福禄满堂是为了解决我们今后严峻的养老问题而特别设计的，并结合了现在非常热门的理财功能，是目前市场上唯一一款养老与理财兼顾的养老保险，是真正能解决老百姓养老问题的顶级养老险。张姐，我给您简单介绍一下吧，这是业内最经典的养老保险，能让我们养老无忧又兼顾理财，是养老险中的理财险，理财险中的养老险，特别适合客户的需求！,比如说一个三十岁的张先生，每年存一万元存十年。他可以获得以下利益：第一养老金，交十年保证领二十年，60岁开始每年可以领9760元一直到79周岁，一共可以领取195200元。第二分红金，每年可根据公司的经营情况，享有不低于70的经营收益，按中等红利累积至79岁约为235516元。以上收益合计430716元。第三保障金，保险期内最高享有所交保费2倍的保障。第四是周转金，急需用钱还可以按照现金价值的80%借款，借款期间以上收益不受影响。您看这计划是不是非常适合您！,
