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1、第三章 结算产品,主讲人：赵西冰,本章以基本结算产品和代理结算产品的概念和分类为主线，着重讲述了结算产品的特点和使用规定，并从营销的角度简单讲述了结算产品的办理流程和相关风险提示。,概 述,1,基本结算产品,1,3,代理结算产品,4,2,4,目 录,1,基本结算产品,1,3,代理结算产品,4,2,4,目 录,结算产品是指以银行结算账户为基础、以结算系统为支撑、以支付工具为载体、为满足交易双方结清债权债务需要所提供的银行服务。经过近30年的发展，我行建立了以网内往来系统为核心，以大额支付系统和小额支付系统为支撑，与各地同城交换系统并存的结算系统，实现了行内及跨行支付资金及时到账，能够支持营业网点
2、、网上银行、企业银行和ERP等多种渠道发起的资金汇划和清算业务，并以此为支撑，研发了一系列结算产品。,概 述,1、票 据,基本结算产品,5、银 行 卡,3、漫 游 汇 款,4、委 托 收 款,2、汇 兑,6、电 子 支 付,目 录,票据是指中华人民共和国票据法所规定的由出票人依法签发的、约定自己或者委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可转让的有价证券，主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。,1、票据,1、票据,票据,传统纸质票据,票据电子化,电 子 票 据,传统纸质票据,汇票,支票,本票,银行汇票,商业汇票,银行承兑汇票,商业承兑汇票,银行本票,现金支票,转
3、账支票,1、票据,1、票据,1、票据,可以用于转账或支取现金。可以背书转让。持票人超过期限提示付款。提示付款期限自出票日起1个月。,1、票据,1、票据,出票人须在银行开立存款账户的法人以及其他组织，承兑时限定日付款，见票后定期付款承兑付款期限付款人应当在自收到提示承兑的汇票之日起3日内承兑或者拒绝承兑。付款期限最长不得超过6个月。提示付款期限自汇票到期日起10日。贴现、转贴现、再贴现。,1、票据,1、票据,1、票据,出票人为经中国人民银行当地分支行批准办理银行本票业务的银行机构。必须记载事项提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。,1、票据,1、票据,授权补记事项。签发支票。委托收款背书。大
4、额转账。收款为个人。,票据上绝对必要记载事项无记载，票据无效,1、票据,1、票据,票据,传统纸质票据,票据电子化,电 子 票 据,票据电子化,汇票、本票电子化,支票影像,1、票据,1、票据,1、票据,1、票据,1、票据,支票影像效力。处理金额50万元。核验方式印鉴或支付密码。应用机构银行机构代码。,1、票据,票据,传统纸质票据,票据电子化,电 子 票 据,1、票据,处理流程完全无纸化。操作便利。支持两种资金交割方式。付款期延长为一年。,1、票据,票据当事人。付款期限最长不得超过1年。签章电子签名。背书。出票人银行业金融机构以外的法人或其他组织。承兑。提示付款期限提示付款期自票据到期日起10日。
5、,1、票 据,基本结算产品,5、银 行 卡,3、漫 游 汇 款,4、委 托 收 款,6、电 子 支 付,目 录,2、汇 兑,1、票 据,2、汇兑,2、汇兑,现金汇兑收付款人均为个人。支取规定。加急和普通汇兑。受理回单。,1、票 据,基本结算产品,5、银 行 卡,3、漫 游 汇 款,4、委 托 收 款,6、电 子 支 付,目 录,2、汇 兑,1、票 据,3、漫游汇款,方便。安全。快捷。,3、漫游汇款,通过营业网点办理的，没有最高限额；通过网上银行办理汇出业务限于网银注册客户，单笔汇出业务最高限额为5万元。漫游汇款必须一次全额兑付。收款人必须凭本人的有效身份证件支取。,1、票 据,基本结算产品,5
6、、银 行 卡,3、漫 游 汇 款,4、委 托 收 款,6、电 子 支 付,目 录,2、汇 兑,1、票 据,4、委托收款,4、委托收款,可以使用委托收款结算方式客户凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算。同城特约委托收款。款项的划回电子汇划。,1、票 据,基本结算产品,5、银 行 卡,3、漫 游 汇 款,4、委 托 收 款,6、电 子 支 付,目 录,2、汇 兑,1、票 据,银行卡是指由银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡是目前国内重要的非现金支付工具之一，并已成为社会公从零售消费使用最频繁的支付工具。,5、银行卡,银行卡,
7、借记卡,信用卡,准贷记卡,贷记卡,5、银行卡,5、银行卡,联线作业、实时入账、不允许透支。具有存取现金、转账结算、消费、代收代付及理财等功能。支持各种渠道可提供差异化金融服务。,5、银行卡,申领单位卡账户。单位卡资金往来。申领。,5、银行卡,信用消费，超长免息。密码签名，自由选择。账户变动，短信速达。一卡双币，支付自如。国内海外，全球通用。还款方式，多种选择。,按结算币种不同,按发行对象不同,按品牌不同,按信用等级不同,贷记卡分类,5、银行卡,分为商务卡和个人卡,分为人民币卡和本外币合一卡,分为万事达卡、威士卡和银联卡,分为白金卡、金卡、普通卡,5、银行卡,申领条件。有效期2年。资金往来。境内
8、外取现。,5、银行卡,具有购物消费、转账结算、存取现金、消费信用等功能，并可根据发卡行规定享有一定透支便利。,5、银行卡,金卡普通卡,单位卡个人卡,信用等级,发行对象,5、银行卡,申领单位卡账户。附属卡申领。单位卡账户资金往来。,5、银行卡,联名卡认同卡具有所依附的银行卡产品的一切功能，还可以在联名单位享受优惠服务或附加性增值服务。,5、银行卡,发卡对象要求。发卡流程。,1、票 据,基本结算产品,5、银 行 卡,3、漫 游 汇 款,4、委 托 收 款,6、电 子 支 付,目 录,2、汇 兑,1、票 据,5、银行卡,方便。快捷。安全。支持多种渠道。,5、银行卡,应在银行开立银行结算账户。电子支付
9、指令效力。“电子终端”。支付限额。,基本结算产品,单选中，记忆+应用，知识点多，使用规定,多选难，记忆+应用，知识点多，使用规定,本节考试注意事项,判断易，记忆，基本概念、使用规定,产品定义必须掌握,产品特点熟练掌握,产品分类必须掌握,业务流程基本了解,使用规定应用掌握,风险提示一般了解,本节考试注意事项,例题1（判断）：银行汇票是由企业签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。（）答案：错例题2（判断）：电子商业汇票的付款期限为两年。（）答案：错例题3（判断）：支票的金额、收款人名称，可以由出票人授权补记。（）答案：对,本节考试注意事项,例题4（单选）：申请人或
10、收款人为单位的，不得申请签发（）。A现金支票 B银行汇票C现金银行汇票 D银行本票答案：C例题5（单选）：电子商业承兑汇票可由下列哪个机构承兑（）。A农业银行 B财务公司 C美的集团 D人民银行答案：C,本节考试注意事项,例题6（多选）：下列有关支票说法正确的是（）。A持票人委托开户银行收款时，需做委托收款背书B单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，必须另行出具付款依据C持票人为个人的，需交验本人身份证件，并在支票背面注明证件名称、号码及发证机关D委托收款背书时，在支票背面背书人签章栏签章、记载“委托收款”字样、背书日期，在被背书人栏记载开户银行名称。答案：ACD,本节考试注意事项,例题7（多选）：支票影像产品有以下哪些特点（）。A使用范围扩大B全国通用C影像效力等同于实物D不可背书转让答案：ABC,Thank You!,
