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1、年金险功能之法商解读,科学的财富造血系统,目 录,CONTENTS,怎样买年金才能“钱生钱”,百变年金，年金险该如何配置？,什么是年金险？,从保险结构来看：,投保人支付保费，被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存按年度领取生存保险金，同时以被保险人的身故支付身故保险金给受益人的保险产品。,年金保险的本质是一种财富的流转工具或者说是赠与工具。,投保人支付的保费，通过年金保险这个工具开始了一段围绕着被保险人的神奇之旅。,年金险就像是一个造血系统,保费就像最原始的血液，被保险人像是一个血泵，而年金就像是被源源不断制造出来的新鲜血液，流向了被保险人或受益人。,保费是年金险的基础和源头，被保险人是一
2、份年金险的核心，受益人是年金险的终点。,只要被保险人活着，财富就从投保人流转到了被保险人，成为了与被保险人生命等长的现金流；而如果一旦被保险人身故，投保人的财富就流转到了受益人这里，保费转化成了生存保险金或者身故保险金之后，财富的性质就发生了变化，就像新鲜血液一样，得到了净化。被净化过的保险金作为一种完美的财富，权属清晰，税务优化，同时更兼具强烈的人身属性，便于投保人进行个性指定和控制来隔离各种风险。,当保费锁定一个金额后，被保险人的寿命越长，就能够从年金险中领取越多的生存金，这个时候，时间的力量赋予了年金保险神奇的魔力。而一旦被保险人身故了，根据年金保险合同的保额，身故保险金就会直接指定给受
3、益人。所以，一份年金险，其实具备了生前的赠与功能和身后的传承功能。,我们用有限的财富，短时间内锁定了与生命等长的安全现金流。,投保人拥有了保单的现金价值，被保险人通常享有生存金，而受益人则享有身故金。,年金保险的本质是在时间的作用力下完成财富的流转、赠与，并创造持续现金流。,谁需要年金保险？,画像1：追求高品质生活的人群 高品质的生活需要持续的现金流，无论是品质养老，子女教育等都是对于现金流有着很高的要求。现金流的消耗风险是持续的，但是我们生产现金流的能力却是持续衰退的，这是一对不可调和的矛盾。我们利用时间的力量，用年金的保费锁定财富之锚，持续造血产生现金流并实现“自我赠与”，让年轻时的你赠与
4、年老时的你，让健康时的你赠与患病时的你，这就是最好的现金流管理。,画像2：拥有房产过多的人群 房产过多的人群，未来面临最大的危险，就是房产税。由于房产税是一种持有税，拥有房子的人，就会面临这个讨厌的税收。换句话说，你拥有的房子越多，房子的价值越高，那么你每年要交的房产税也就越高。所以，你每年就要准备足额的现金流来应对房产税，这个时候年金保险的生存保险金就恰好充当了这个现金流，让我们能够在拥有房产的同时，不再担心房产税的压力。,画像3：子女即将结婚的人群 子女的婚姻，总是父母最大的担忧。年金险最大的优势就是投保人通过年金的方式将财产赠与给被保险人，父母可以做投保人，子女可以做被保险人，通过这样的
5、设计，父母的财富就像血液，通过年金这个枢纽和血管，输送给了子女，起到财富传承的作用。但是由于父母仍然享有控制权，那么子女的婚姻风险就可以得到有效控制，万一子女发生婚变，父母仍然是保单的所有权人，所以就不会发生财富的重大损失，等于隔离了子女婚变的风险。,画像4：民营企业家 民营企业家，是高净值人士的主要构成，企业家最大的风险就是债务风险和现金流危机。一旦出现现金流断裂，债务风险就会疯狂侵蚀企业家的财富，特别在家企不分异常严重的中国企业家群体内部，市场风险，资产抵押，信用担保是他们身边最大的危机。如何利用年金险保存胜利果实，抵抗债务风险，利用保单质押贷款的方式换取应急现金流都是民营企业家必须思考的
6、问题。,画像5：收入较高的职场精英 职场精英，是一类特殊人群，他们在职业生涯中收入较高，也较为稳定，但是，劳动合同往往是有期限而非长期的，职场的风险主要来源于就职的雇主单位是否能够提供稳定的职位，你的职业的规划是否准确，是否可以有持续现金流才能让你有一个确定的未来，所以，每年能够沉淀部分收入作为年金的投资，一旦职业风险到来，仍然可以游刃有余，淡定面对。,资产配置的过程，就是找到最适合你的工具来满足你最为核心的需求。,年金保险的“分红”是什么？,股神巴菲特，利用了保险资金来进行投资。他所创立的伯克希尔哈撒韦公司就是一家从事财产保险和再保险业务的公司，借助于保险资金投资的低成本和稳健安全的特性，巴
7、菲特的公司收获了巨大的投资收益。世界上股价第一位的公司，就是这家神秘低调的保险公司，所以与其说巴菲特是投资家，不如说巴菲特是一个保险投资家。,保险工具通过年金的分红功能来实现资产配置和投资理财的功能。,年金保险，是以现金流管理为目标的造血系统，我们要管理好现金流，就需要保费的持续投入，保费投入年金保险之后，保险公司就会运用这些资金，对外进行投资获得收益，保险公司也会因为自己成功的投资管理和经营行为而让公司盈利，让保险公司更有价值。对于投保人来说，能够盘活资金，同时又不耽误资金持续造血，年金保险的分红功能就起到了这个作用。,万能型年金保险万能账户是年金险能够复利增长的核心所在。由保险公司的投资专
8、家负责账户内资金的调动和投资决策，借助专家理财进行投资运作分红型年金保险这里的分的“红”，不是来自于保险资金的投资红利，而是来自于保险公司的经营成果。简而言之，就是投保人分享保险公司的经营收益，所以，这里的红，是来自你选择的保险公司，它赚钱能力越强，你的年金险的赚钱能力就越强。,注意：一份分红型的年金，如果没有保险合同的另外约定，生存保险金属于被保险人，而分红就属于投保人。根据监管的规定，保险公司每年应将分红保险可分配盈余的70%分配给保险的客户。,怎样买年金才能钱生钱,首先来看怎么交：趸交保费趸交保费是一次性锁定未来的财富，让我们未来的确定性会更强，不会因为未来交不上保费导致保单失效，更适合
9、对于未来不确定性更强的企业家或收入不稳定的人群。期交保费期交保费却不同，分期交纳保费让我们能够将交费的压力分散，三年或者五年或者更长的时间来完成交费义务，我们的资产流动性会更好，更适合现金流压力较大或者收入确定性更强的职业人士。,其次来看怎么领：终身年金定期年金,注意：一份分红型的年金，如果没有保险合同的另外约定，生存保险金属于被保险人，而分红就属于投保人。根据监管的规定，保险公司每年应将分红保险可分配盈余的70%分配给保险的客户。,注意：一份分红型的年金，如果没有保险合同的另外约定，生存保险金属于被保险人，而分红就属于投保人。根据监管的规定，保险公司每年应将分红保险可分配盈余的70%分配给保
10、险的客户。,年金险该如何配置,方案1：养老，一起做时间的朋友时间是风险，但用好时间也是一种智慧，有效利用年金，让现在的你，为未来准备一个更好的自己。方案就是自己为自己购买，自己做投保人，自己做被保险人，方案2：赠与，父母给子女的馈赠父母给子女的赠与，往往更会涉及到子女教育、创业储备、婚姻风险的防范，同时，通过提前赠与，父母也将财富提前交给子女，这样的话，如果未来有遗产税的话，提前赠与给子女的资产越多，未来的遗产就会更少，遗产税也会更少。父母是投保人，子女为被保险人而设计，同时可以结合万能账户的方式控制财产。随着时间的推移，子女成年后，投保人也可以变更为成年的孩子，如果担心投保人提前身故导致纠纷
11、，还可以附加一份遗嘱,方案3：隔离，防范家企不分的工具保单设计的原则，投保人用最安全的人，被保险人是最危险的人，受益人是最终获得财富的人。隔离结构一般可以选择债务风险最小的父母做投保人，企业主做被保险人，如果企业家当下的风险不大，也可以自己做投保人，子女做被保险人提前隔离，保费交完后，投保人也可以变更成子女，彻底隔离。方案4：传承，年金险与保险金信托年金保险也可以承担部分传承的功能，特别是对接保险金信托的话，更可以实现1+12的作用，所以往往传承的年金结构是自己做投被保险人，或者父母为子女配置，适当的时候变更投保人为子女，对接保险金信托结构，让保险金既具备增值又有传承功能。,感 谢 您 的 欣 赏,
