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1、个人征信主要内容及征信来源第 1 页 个人征信主要内容及征信来源 、个人征信数据主要内容 以美国三大征信局征集的个人信用信息为例，个人征信数据主要包括四个方面的内 容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息、查询记录。上述信息指标又可以分为两大 类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般 包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C 准则的深化，具体包括工龄、信用卡、债务收人比例、银行开户情况、信用档案年限、 毁誉记录、职务、住房、现地址、居住时间、个人收人、公用事业记录等指标。 中国人民银行征信中心目前采集的个人征信数据主要包括
2、贷款开立信息、贷款还款 信息、准贷记卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发卡信息、贷记卡还款信息、 个人身份信息、特殊交易信息和特别记录信息等9类信息。 (1)贷款开立信息采集指标由借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金 融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额等指标组成。 (2)贷款还款信息采集指标由金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最高贷款 余额等指标组成。 (3)准贷记卡发卡信息采集指标由持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、 金融机构代码、准贷记卡账号、开户日期、币种、信用额度等指标组成。 (4)准贷记卡透支、还款信息采集指标由金融机构代码、准货记卡账号、
3、出单日期、 最近一次实际还款日期等指标组成。 (5)贷记卡发卡信息采集指标由持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、 金融机构代码、贷记卡账号、开户日期、币种、信用额度等指标组成。 (6)贷记卡还款信息采集指标由金融机构代码、贷记卡账号、已使用额度、最高使用额度等指标组成。 (7)个人身份信息采集指标由姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期等指标 组成。 第 2 页 (8)特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期、担保人代还、以 资抵债等此类交易的有关信息。交易信息采集指标由金融机构代码、相关业务号码、特 殊交易类型、发生日期等指标组成。 (9)特别记录是指数据报送机构上报的、应引
4、起特别关注的信息，如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。特别记录信息采集指标由金融机构代 码、相关业务号码和特别记录信息组成。核销后还款等非负面信息也可以在“特别记录” 栏记录。 此外，中国人民银行征信中心个人信用数据库还采集电信用户缴费信息、个人住房 公积金信息以及个人参加养老保险的信息。随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集 更多的信息，以全面反映个人的信用状况，包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事 业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。 | 二、个人征信数据主要来源 征信机构本身不产生数据，征信数据主要是从与个人进行信用活动的交易对手方， 即信用数据产生的源头来，这些源头主要
5、有以下几类?: 第一类，社会安全管理部门。这类机构提供借款者的基本信息，比如个人姓名、身 份证号码等。中国对于在本土居住的居民和非居民身份识别存在一定的差异，对于除军 人以外的所有中国公民，使用公安部统一提供的个人身份证号码。在中国，所有的军官可 以使用军官证号码；对于外宾的识别使用护照号码识别；来自台湾地区的人员则使用台胞证 号码别，来自香港地区的人员使用香港身份证号码识别。所有这些信息均可由公安部全国 公民身份证号码查询服务中心提供查询服务，核实个人提供的身份信息的真实性。 第二类，商业银行等金融机构以及其他提供授信的机构。这类机构提供个人的信贷 数据，如借款金额、还款信息、拖欠信息等。由
6、于授信机构在授信过程中对于交易对手 的真实情况可能不了解，因此，只能用借款者还款历史的详细信息来了解借款者过去的 信誉状况，并用于预测未来的还款概率。 第三类，水电燃气等公共事业单位。这些部门掌握着个人的非金融负债数据，比如， 个人缴纳电费的数据由电信部门提供，个人缴纳水电燃气费用的数据由自第 3 页 来水公司、电 力公司、天然气公司提供等。将这类信息收集进人征信数据库有利于增强对借款者信用状况的判断。以电信数据为例，电信公司的电子化程度较高，已建成个人 话费交费情况数据库，可通过个人身份证号实现单一识别。 第四类，掌握公共记录的*部门。这些部门掌握着个人遵纪守法的数据，比如， 个人缴纳税款的
7、数据由税务部门提供，个人的法院判决数据由法院提供。 在*部门依法行政的过程中，产生了许多行政处罚信息，这类信息反映了借款者 遵纪守法的情况，可能会对借款者以后的信贷履约造成重大影响。例如，法院依法审判 产生的司法判决信息，不仅反映了被判决人的负债状况，某种程度上也反映了被判决人 履行合同的意愿。 第五类，各类商业机构。商业赊销零售机构以及各类金融创新形式的民间金融机构 等，也存在大量个人信贷及信用交易记录，特别是随着互联网的发展，电商交易数据、 社交数据、网贷机构数据等都成为新的数据来源。 第六类，与个人的信用报告被查询记录相关。个人信用报告每次被查询的情况，如 查询人、查询原因、查询时间、查
8、询记录结果等，都会被记录在数据库中并展示在个人 信用报告中。 112 | 三、个人征信数据主要采集方式 对于征信机构而言，个人数据征集可以分成三种方式：同业征信、联合征信和金融联合征信。 (一)同业征信 由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信和提供征信服务的征信工作方式。同 业征信就是在本行业范围内定期采集用于评价客户的信息，一般由行业服务征信机构执行。 该信息只能在本行业内进行流通和使用。同业征信的方式仅在特定的行业内收集信用信息， 并只能使用于特定行业，通常信用信息的提供者就是后来制作的信用报告的使用者。 (二）联合征信 第 4 页 由征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单位采集
9、征信数据的形式。联合征 信允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据，并且通过征信机构，在提供征信数据 的单位之间建立数据资源共享的关系。通过联合征信的方式，取得被征信个人的补充和 核实信息，包括个人就职单位、金融机构、工商部门、税务部门、公安部门、电信公司、 保险公司，以及公共服务部门的有关个人信息积累，通过 建立信息甄别与校验机制，最大限度地保证信息的真实可靠和实效性，最终形成完整的 个人信用档案库。 (三）金融联合征信 金融联合征信是金融机构向指定的征信机构提供消费者的信贷记录、偿贷记录、信 用卡消费记录、与银行往来情况记录等，由征信机构将征信数据处理后，生成调查报告， 然后再向所有金融机构提供征信服务。 此外，个人征信数据采集方式还包括以下方面： 一是主动建档：消费者通过书面或上网方式填写个人征信表 格，由工作人员经过核实确认后，直接录人个人信用信息数据库。征信机构除对信息进 行常年的维护外，还将为消费者提供首次录入信息的定期信息更新服务。 二是社会举报：同业征信理事会向社会公开设立信用维权公益电话，任何单位和个 人均可对不守信行为进行举报，同时提供证据，如果所反映的不守信者是征信对象，则 记人其信用档案，并调整其信用评分，如果不是征信对象，则记入后备资源信息库，以 备后用。
