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1、对我国利率市场化的看法 建国以来，我国利率一直实行严格的行政管理体制。这种严格的行政管理利率曾在一定的历史时期发挥了积极作用，但随着市场化改革的深入，利率结构和传导机制上的弊端逐渐暴露，从而导致利率不能正确反映资金供求状况，对储蓄、投资没有弹性，不能对社会资金配置起基础性的调节作用。 从利率市场化改革国家的成功经验中，我们总结出：稳定的宏观经济环境、充分有效的金融监管、完善的微观基础和完善的金融市场是利率市场化取得成功的先决条件。 结合我国实际情况，我国实行利率市场化改革既面临一些不利条件同时也具备一些有利条件。先看有利面：一是市场经济作为目标模式已经确立，利率作为经济杠杆为公众所认同；二是收
2、入流程朝着有利于储蓄与投资社会分工发展；三是建立现代企业制度和国有银行商业化改革成为既定目标；四是经济金融化趋势正在改善；五是中央银行的公开市场、再贴现、存款准备金等间接调控工具相继出台；六是居民对利率升降开始具有理性的心理预期；七是金融机构多元化、多样化处于发展和完善态势；八是企业多种筹资方式正在形成；九是资本要素分配朝其应有的地位发展；十是*职能转变被列入经济改革的范畴等。 不利的方面：一是短期内资金求大于供、短缺现象不能有实质性改观；二是历史包袱过重，消化财力十分有限；三是既得利益集团可能造成昂贵的改革成本；四是市场法规有待健全，特别是司法具有较大的灵活性；五是社会保障制度严重滞后，且缺
3、少快速发展的财力等。 针对不利因素，我们应从企业、居民、金融机构、金融市场、中央银行和金融外部环境等六个方面创造条件，积极推进利率市场化进程：加速国有企业现代企业制度改革进程，提升国有经济对利率的弹性；改革消费支出体制，使其市场化，成为利率市场化的个体微观基础；加快四大国有独资商业银行改革进程，保持金融机构发展平衡；减少行政干预，放松利率管制，理顺各种利率关系，建立起以市场化为基础的见解宏观调控机制；提高经济货币化程度，扩大利率覆盖面，促进金融深化提升金融资产结构高度；建立富有弹性的有效汇率机制，使汇率真实有效地反映货币对外价格，使开放的外部经济影响及时反映到利率上。 在渐进改革中保持利率灵活
4、管理 根据我国国情，我国利率市场化改革采取渐进式，分步骤进行，这样可以在整个改革过程中保持对利率的灵活管理。具体操作应按以下三个原则进行： 第一个原则是货币市场利率化优先。因为放松利率管制以后，中央银行仍然必须保持对利率的控制力，而货币市场是中央银行调控金融机构头寸、实现货币政策意图的主要场所。 第二个原则是贷款利率市场化应先于存款利率市场化。如果存款利率先于贷款利率放开，则会缩小存款机构利差，进而导致其经营状况恶化。而贷款利率先于存款利率放开则会加大存款机构的利差，进而改善其经营状况。如果存贷款利率同时放开，存款利率上升除了会增加存款机构经营成本外，还会加速贷款利率上升，造成金融体系的剧烈动
5、荡。 第三个原则是大额存款利率市场化要先于小额存款的利率市场化。放开小额存款利率相当于放开了存款市场的所有利率。实际上，对小额存款进行利率管制以降低银行存款市场的竞争是许多国家长期采取的措施。利率市场化进程中，中央银行始终对利率和汇率信号保持足够的调控能力，并将资本帐户放开的时间表和利率市场化的时间表错开是极其重要的。 银行经营策略应顺势而为 我国国有商业银行在利率市场化改革初始也将面临同样的困境，我们可在借鉴国外银行的成功经验的基础上，结合我国实际，从以下方面调整经营策略： 努力扩大资金运用利差。 大力拓展中间业务 着力增大零售业务比重 积极处置不良资产 实施服务全能化。 强化内部收益管理。
6、 利率市场化是一个艰难而曲折的过程，绝不可能一蹴而就。中国的利率市场化改革将会随着市场经济的其他改革，逐渐深化，最终要达成“利率调控在中央，利率决定在市场”的目标。 1. 怎么创造派生存款? 答: 甲银行吸收存款提取部分比例准备金后向A客户发放贷款，形成客户在甲银行的贷款，A客户用存款进行转帐支付，形成乙银行B客户的存款增加，乙银行继续前面过程。银行体系可以派生出数倍的存款货币。存款派生过程可以由下表格所示: 派生存款是原始存款的对称，是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加
7、的过程。 2.明确商业银行经营原则的关系 三原则是一种对立统一的关系。即既互相矛盾又互相依存。依存性是指安全性是前提，流动性是条件，盈利性是目的。三者是不可割的有机整体只有保证了资金的安全才能获得正常的盈利；只有资金的正常流动，银行的业务活动才能正常进行； 而保证资金的安全性和流动性的目的都是为了盈利。矛盾性是指商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。要提高资金的安全性和流动性，往往会削弱银行资产的盈利性；而要提高银行资金的盈利性，则往往又会影响银行资产的安全性和流动性. 2. 混业经营和分业经营优缺点 答:分业经营优点：有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平;2、分业经营为两种
8、业务发展创造了一个稳定而封闭的环境;分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上;分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件 缺点: 具有明显的竞争抑制性。 分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补 分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争 混业经营优点: 混业经营增强了银行业对金融市场变化的适应性 提高了服务效率，有利于增强竞争力。 使商业银行的资源得到充分利用，有助于社会资源的有效配置，提高经济效率。，混业经营精简了金融机构，便于当局进行监管。金融机构与监管当局的协调配合加强，有利于提高*的宏观调控能力。缺点: 1.竞争压力加大2.风险的扩大3.降低成本实现规模经济的需要
