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1、序 言信用是现代市场经济的基石。健全的社会信用体系是市场经济有序运行的根本制度保障。一直以来，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设，将这项工作摆在突出位置。党的十六大、十六届三中全会、十六届五中全会相继明确了社会信用体系建设的方向和重点；2007年国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见提出了社会信用体系建设的指导思想、目标和基本原则；党的十七大把“健全社会信用体系”作为完善基本经济制度，健全现代市场体系的重要内容；中央和国家的“十二五”规划提出了要加快社会信用体系建设的总体目标要求。征信体系作为社会信用体系建设的核心环节，对于维护经济金融稳定、提高社会信用意识、完善社会信用体系具有非常重
2、要的意义。近年来，人民银行认真履行“管理征信业，推动建立社会信用体系”职责，以全国统一的企业和个人征信系统为核心，着力构建符合中国国情的征信体系，取得了显著成绩。在此背景下，2011年我中心支行在人民银行总行的领导下，积极贯彻省委省政府提出的建设“信用浙江”战略部署，大力推进全省征信体系建设，加强征信市场监管和培育，提升征信系统的运行质量和服务水平，深入开展中小企业和农户信用体系建设，积极倡导信用文化，有力改善了地区金融生态，促进了浙江经济健康发展，同时也为浙江省“十二五”征信体系建设开启好局。工作过程中，我们得到了全省各级政府及有关部门的大力支持和帮助，在此一并表示感谢。2011年浙江省征信
3、报告介绍了当前浙江省征信体系建设的总体环境和发展状况，并对“十二五”时期浙江征信工作作出前瞻性阐述。希望该报告能为有关方面提供参考，并借此与社会各方就征信体系建设展开进一步的探讨、交流和合作。中国人民银行杭州中心支行行长刘仁伍国家外汇管理局浙江省分局局长二一二年四月编写说明自2006年以来，我中心支行已连续五年编发了浙江省征信报告，对浙江省征信建设总体背景、近年来取得的成效以及面临的问题进行了较为全面、客观的阐述。报告的发布使社会各界对征信建设有了更深的了解和认识，也为我省的征信工作赢得了有关各方的理解和支持，社会反响良好。在此基础上，今年我们组织编写2011年浙江省征信报告，以加强工作交流，
4、提高决策的科学性和前瞻性。报告回顾了2011年浙江省征信体系建设的进展情况，对“十二五”时期浙江征信建设主要工作进行总体规划，并对2012年浙江省征信建设工作有所展望。此外，报告对全国统一的企业和个人征信系统、动产融资登记公示系统在浙江的运行情况进行了重点介绍，同时还收录了反映我省征信从业人员精神风貌的征信之歌，使读者对浙江征信体系、征信文化建设成果有进一步的认识。 由于我国征信理论体系尚不成熟，征信建设起步较晚，征信工作千头万绪，因此编写征信报告存在一定的难度，疏漏及不足之处恳请批评指正，以便今后发布的征信报告更趋成熟和完善。 编 者 二一二年四月目 录 2011年浙江省征信报告一.2011
5、年浙江征信建设总体情况1二.“十二五”浙江征信建设主要任务7三.2012年浙江征信建设工作展望 9 征信报告附录一.2011年浙江省企业和个人征信系统运行综述12二.2011年浙江省动产融资登记公示系统运行综述16三.征信之歌20 征信系统统计报表一.浙江省企业征信系统数据入库及查询情况统计22二.浙江省个人征信系统数据入库及查询情况统计23三.浙江省人民币信贷业务统计24四.浙江省人民币贷款按期限统计24五.浙江省人民币贷款按行业分布 25六.浙江省金融机构人民币贷款按规模分布26七.浙江省人民币贷款按地区分布272011年浙江省征信报告一、2011年浙江征信体系建设主要情况2011年，面对
6、复杂多变的宏观形势，杭州中支积极主动，开拓创新，全省征信体系建设迈入稳健快速发展阶段，征信系统建设卓有成效，地方信用体系建设实质推进，征信市场规范化成长，信用文化深入人心，为“十二五”征信体系建设开启好局。（一）企业和个人征信系统稳健运行2011年，全国统一的企业和个人征信系统在我省保持平稳高效运行，系统覆盖面进一步扩大，数据质量显著提升。截至2011年底，征信系统已为我省3379万自然人和112.9万户企业及其他经济组织建立了信用档案。通过对金融机构实施量化考评、定点监测、现场检查等制度以及开展贷款卡年审等，全省征信系统数据的及时性、准确性、完整性均获提升。随着与法院、环保、社保等部门间的信
7、息合作机制日趋成熟，纳入系统的非银行信息种类更为丰富，连续性有所增强。与此同时，征信系统的社会效应充分显现，服务功能和对象有效延伸，征信系统已成为金融机构防范信贷风险的重要工具。截至2011年底，全省开通系统查询用户5万个，金融机构月均查询量达278.7万次；据25家信贷监测网点反映，通过查询系统，金融机构全年拒绝风险贷款量约占申请贷款总量的1.5%。征信系统在促进小贷公司发展、提升部门履职水平等方面也发挥积极作用，2011年我省小额贷款公司实现分批接入征信系统，首批6家小贷公司已正式接入，其余108家将陆续接入；应用征信系统为司法、金融监管、审计、财政等部门办案、调研、评选、风险防范与处置等
8、提供数据支持，有效维护了地区经济金融稳定。专栏1浙江开展全省金融机构征信从业人员上岗考试为进一步加强对金融机构征信从业人员的管理，提高其业务技能水平，确保征信系统安全、稳健运行，人民银行杭州中心支行从2010年开始在省内开展征信从业人员上岗考试试点，取得了较好成效。2011年，征信从业人员上岗考试范围扩大到全省，出台了相关管理办法，明确了参加考试的人员范围、考试复习范围、合格证书的取得等事项；成立了上岗考试试题小组，科学设计、统一编制了考试参考资料及试题库，内容覆盖了征信管理法规、制度和管理办法，人民银行制发和转发的征信管理相关文件，征信管理、征信系统建设和社会信用体系建设“应知”、“应会”的
9、其他相关知识；组织开发了浙江省征信从业人员网上考试系统，实现无纸化、跨地区考试，同时系统自动判卷，提高了工作效率。据统计，自开展上岗考试以来，全省已有2万余人参加，取得了预期效果，有效激发了金融机构学习征信知识的热情，提高了征信从业人员的征信业务水平，提升了征信监管的严肃性和权威性。（二）地方信用体系建设深入推进2011年，杭州中支积极投入地方信用体系建设，积极参与制定地方“十二五”社会信用体系建设规划，将央行征信建设目标纳入规划中，同时重点推进全省农村和中小企业信用体系建设工作，成效卓著。2011年，全省全面推广农村信用体系建设成果，选择12个县试点农村信用体系建设“丽水模式”，建立健全了农
10、村信用体系建设工作机制，开发上线了全省统一的农户信用信息管理系统，力推“丽水模式”转变为“浙江模式”。截至2011年底，全省累计为615万农户建立了信用档案，占全部农户数的56.5% ，其中 283万户农户获得了7891亿元贷款，同比增长 34.1%和46.4%。同时，联合团省委开展全省“农村青年信用示范户”试点工作，指导丽水创新开展“城乡一体化社会信用体系建设”及其辖下云和县开展“信用县”创建工作，有效拓展了农村信用体系建设的内涵和外延。2011年，全省中小企业信用体系建设也取得了新进展。一方面，将此项工作纳入我省打造“中小企业融资平台”的范畴，持续深化推进机制，加大信息成果转化力度；另一方
11、面，重点推进舟山、建德两地中小企业信用体系试验区建设，充分发挥试验区“服务政府、辅助银行、助推企业”的作用。截至2011年底，全省累计为17.4万户中小企业建立了信用档案，其中2.9万户企业获得了银行6094.5亿元的贷款，有效缓解了中小企业融资难问题。专栏2浙江省农户信用信息管理系统简介浙江省农户信用信息管理系统（以下简称系统）是人民银行杭州中心支行开发的农户信用信息电子化档案储存和共享平台。通过半年多的共同努力，系统于2011年11月23日正式上线。下面简要介绍系统建设情况、功能及特点。系统开发背景浙江省的农村信用体系建设工作起步于上世纪九十年代末期，主要由人民银行组织推动以农信社为主体开
12、展，以建立纸质化的、分散的农户信用档案为主要内容，为我省开展规范化的农村信用体系建设奠定了一定基础。但随着农村经济多元化和新农村建设步伐的加快，农村金融服务市场也开始呈现多元化发展格局，以往单一的、分散的信用体系建设已经难以支持和满足广大农户对于金融支持的需求；加上我省广大农村地区长期以来农户信用档案格式不一、数据采集标准多种多样，严重影响了农户信息共享，不利于提升对农村金融市场的服务。为此，人民银行杭州中心支行组织力量，开发上线了全省统一的农户信用信息管理系统，实现农户信用信息电子化档案储存和共享。系统主要功能系统集信息征集、信用评价、信贷支持等功能于一体，是人民银行杭州中心支行结合浙江省农
13、户实际情况，集合多方力量开发完成的，具有以下功能：一是信息采集、录入功能。农户信用信息根据统一的指标项采集，通过手工输入或系统导入的方式汇集到系统数据库平台，形成唯一的农户信用档案。二是信用评价功能。系统通过使用录入的农户信用信息可展示不同地域的农户信用状况，并可根据输入不同的评价标准自动进行评级。三是信息储备和查询功能。系统对采集的原始信息及生成的汇总数据均具有储备功能，并可在任何时点对农户信用信息档案进行查询。四是统计分析功能。系统可按农户入库数、农户贷款余额、农户信用评级状况、查询量、用户情况等各类指标生成统计分析报表。系统推广的意义推进农户信用信息管理系统应用，对进一步深化我省农村信用
14、体系建设、改善农村金融生态环境、提高农村金融服务水平具有重要意义。一是规范化的信息采集标准和科学的信用评分，健全了农户信用信息采集和评价机制，进一步保证了信息的真实性、一致性和全面性，加强了农户信用评价结果的公正性和客观性。二是电子化、平台化、网络化的数据库，加快了农户的信用信息共享进程，各金融机构可及时、便捷地获取农户的信用信息，有效缓解了因银农间信息不对称造成的农民融资难问题。三是全省统一的农户信用信息管理系统以个人征信系统的辅助系统形式存在，对未被纳入个人征信系统的可反映贷款农户特殊性的相关信息进行了补充，同时搭建起了无贷农户和金融机构间的信息沟通桥梁，为金融机构拓展潜在优质客户提供了渠
15、道和方向，是全面深化农村信用体系建设工作的有力保障。（三）征信市场规范有序发展2011年，我省继续坚持监管与培育并重的工作思路，以市场为导向，大力发展信用评级、信用调查、信用担保等各类信用服务机构，推进征信市场在创新和规范中快速成长。截至2011年底，全省在人民银行备案登记的信用评级机构增至13家，全年全省开展借款企业评级10051家、担保机构评级327家、银行间债券市场信用评级业务219笔，均实现不同程度增长，业务量位居全国前列。各类评级结果在企业融资、政府部门招投标、非公经济评价、诚信企业评比等领域广泛应用，市场需求日益扩大。与此同时，征信市场的监管基础进一步夯实，配合总行做好信用评级违约
16、率检验系统建设工作，对辖内系统用户进行清理，规范违约率数据报送；开展征信市场调研，了解信用服务产品的市场需求、征信机构对征信立法的意见、信用担保机构的发展现状等第一手资料。表1：2011年浙江省信用评级结果统计表业务种类信用等级（户）合计AAAAAABBBBBBCCCCCC借款企业180340772415797707216276310051担保公司0694205211000327合 计1803408325091002728217276310378（四）信用文化建设卓有成效2011年，我省大力开展信用文化建设，积极打造征信文化品牌，创新升级征信宣传平台，取得显著成效。上下联动，全省征信从业人员积
17、极参与征信之歌征集活动，创作出脍炙人口的精品歌曲，获得总行嘉奖；联合阿里巴巴集团以阿里金融网站为平台，开展“网络诚信教育活动月”，声势浩大，反响热烈；在全省组织开展信用记录关爱日、征信专题宣传月等系列活动，期间举办了全省征信知识竞赛，并通过金融机构网点悬挂横幅1.7万多条，发放宣传资料86万份，发送短信600多万条，现场解答公众咨询近30万人（次）；在高校开设征信知识必修课程，开展贯穿全年的“浙江省大学生诚信校园行”活动，将征信教育工作系统化、长效化；进一步深化征信知识进社区、进农村、进校园、进机关、进企业等“五进”活动，夯实宣传工作基础。此外，辖内各地坚持“一行一特色”，赋予征信宣传新内涵，
18、例如嘉兴开展金融消费者权益保护专题活动，台州举办征信建设成果展，衢州开展诚信演讲比赛等。专栏3创新形式 扩大覆盖 全面开展网络诚信教育活动为进一步扩大宣传月活动的覆盖面和影响力，尤其是做好对广大中小企业的宣传教育，2011年人民银行杭州中心支行充分利用阿里巴巴网站上中小企业众多、访问量巨大的优势，与阿里巴巴集团联合策划并开展了“网络诚信教育活动月”系列活动，在有效丰富征信宣传教育工作形式的同时大大拓展了宣传覆盖范围。此次网络诚信教育系列活动历时近一个月，在致力于为中小企业、个体工商户和创业者发放微型贷款业务的阿里巴巴金融网站首页上搭建平台，整合了征信知识在线浏览和下载、征信疑问在线解答、征信知
19、识有奖竞答、征信专家在线访谈等一系列丰富翔实的内容，利用网络平台无边界的特点将征信宣传范围拓展到了极致。为做好这一系列宣传活动，人民银行杭州中心支行组织专人每日登陆阿里论坛，查看网友咨询留言，解答网友疑问，宣扬诚信理念。在活动中期邀请了杭州中心支行行领导和征信管理部门负责人做客阿里巴巴集团网络访谈直播室，围绕中小企业信用体系建设、个人信用权益维护等内容与广大网友进行了视频交流，并对参与有奖知识竞答的网民进行了抽奖，激发了广大网民的参与热情，将活动推向了高潮。该访谈片同时也上传至中国最大的视频网站之一优酷网。目前，视频点击量累计已超过3千次。此外，为吸引广大中小企业和网民积极参与，杭州中支协调阿
20、里巴巴集团投入了大量的人力、物力开展了活动推广，在注册会员达3.9亿的淘宝网首页发布活动开展专贴，在全球用户超过1.6亿的“阿里旺旺”聊天工具上内置“网络诚信教育活动月”的信息弹出窗口，并安排人民银行杭州中心支行征信管理部门人员客串主持9月期的阿里巴巴集团内部早间新闻节目 “早安阿里”，面向各类群体对征信专题宣传月的活动内容以及相关征信知识进行宣传介绍，取得突出效果。据统计，整个网络诚信教育活动月期间超过1万人次在阿里巴巴网站“在线跟帖咨询”栏目中提问咨询，2628人参与了征信知识有奖问答，活动页面总点击量超过5万次。二、“十二五”时期浙江征信建设主要任务“十二五”时期，我省将基于“以金融征信
21、为重点，经济领域征信为基础，辐射社会诚信建设”的征信工作定位，围绕征信法规、征信管理、征信市场、征信宣传教育、征信文化和社会信用等六大体系建设，统筹安排、整体推进征信各项工作。主要任务包括以下方面：（一）积极参与征信立法和普法工作积极配合总行“十二五”征信立法计划，主动参与征信管理条例相关配套制度和信息主体权益保护相关法律法规的研究制定，及时反馈民情民意，同时切实做好已出台的征信法律法规在全省的宣传普及和培训解释工作，提高社会各方征信法律意识。结合浙江信用体系建设实际，积极参与地方信用法规制度建设，在与国家法规不冲突、不重复的前提下，推动有利于发挥社会信用体系功能的地方政策法规的出台。（二）大
22、力推进地方信用体系建设依托全国统一的企业和个人征信系统，深入开展地方中小企业和农村信用体系建设，支持配合地方政务诚信、社会诚信建设。充分发挥地方政府的积极性，加强部门间信息共享，大力推进中小企业非银行信用信息的采集，依托征信系统不断完善中小企业信用信息档案。进一步完善浙江省农户信用信息管理系统，推动为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案。以信用档案为基础，积极开展中小企业、农户信用评价工作，加大中小企业和农户的信贷支持力度，支持地方经济发展。“十二五”期间，将为全省所有具有潜在信贷需求的农户建立电子信用档案，中小企业建档数显著增长，通过信用体系建设获得贷款的中小企业和农
23、户数量大幅提升。（三）全面构建地方征信服务体系在全省逐步建立公共征信机构和社会征信机构互为补充，征信基础服务和增值服务相辅相成的多层次、全方位的征信市场体系，主要涵盖个人征信、企业征信、信用调查、信用评级及其他征信市场。坚持以市场为导向，培育和发展各类地方性征信机构，加强征信机构管理，防止行业过度竞争，扶持本土评级机构做大做强，积极参与跨区域竞争。加大征信产品开发，满足多样化征信产品需求，深入拓展征信产品应用范围，推广征信产品特别是征信报告和信用评级报告在政府社会管理和市场交易中的应用。“十二五”期间，全省征信行业的业务规模明显扩大，从业人员大幅增加，总资产、净资产、主营业务收入和净利润占全国
24、行业总规模比重稳步上升；地方性征信机构竞争力显著增强，打造1-2家在全国具有一定影响力的地方评级机构品牌，并建立浙江省征信行业自律组织；全省征信产品制度性需求和市场化需求较大增加，征信产品种类、应用范围和信用报告查询量等指标显著改善。 （四）切实加强信息主体权益保护在全省构建起顺畅的信息主体权益保障渠道，坚持以信用法律保障为基础，同时充分发挥行政监管、行业自律和社会监督在信息主体权益保护中的作用，综合运用法律、行政和舆论等手段来保障信息主体的合法权益。严格执行统一的异议处理标准，提高异议处理效率，建立完善规范化操作的投诉处理体系，妥善处理好异议处理、投诉和诉讼三者之间的关系，对征信机构等侵犯国
25、家机密、商业秘密和个人隐私等行为要依法给予处罚。利用媒体工具，揭露侵权行为，强化维权意识，净化征信服务市场。三、2012年浙江征信建设工作展望2012年是我省“十二五”征信体系建设关键一年，具有“承上启下”的重要意义。在国内外经济金融形势尚未企稳、社会信用环境重塑呼声高涨的背景下，征信体系建设挑战与机遇并存。展望2012年，我省需加快征信体系建设步伐，更好的服务浙江经济大局。（一）进一步夯实征信监管基础建立全面、高效、有序的监管体系是征信业健康发展的基础和保障。当前，囿于我国征信法律的缺失以及征信业“政出多头”的现实，造成征信监管效率低下，易产生“监管真空”或“重复监管”。2012年，征信管理
26、条例有望正式出台，杭州中支将以此为契机，优化对辖内征信市场监管，探索实施分类监管制度，推广应用征信标准，规范征信机构的执业行为，加强有序竞争，提高征信产品质量；加强对辖内金融机构征信业务管理，进一步完善制度建设，创新监管手段，适时开展征信业务检查，切实提高数据报送质量和异议处理效率，维护信息主体合法权益。此外，根据总行部署，全面落实机构信用代码制度建设和推广应用工作，将机构信用代码建成机构的“经济身份证”。（二）加大征信系统服务和市场培育近年来，我省征信市场虽然有了一定发展，但总体还不成熟，尤其是社会对征信服务的需求还未充分挖掘，各类经济主体和政府部门在经济交往、社会管理中运用征信产品的程度较
27、低，较大程度上制约了征信业的发展。2012年杭州中支将加大征信服务和市场培育力度，一方面积极拓展征信系统服务范围，推动全省村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司等逐步接入征信系统，并加强对征信系统功用的研究，提高对金融机构、政府部门和其他社会主体的服务质量；另一方面，全面推进辖内征信业务开展，研究制定浙江省未来五年征信市场建设的规划，继续推动大、中小企业分类评级和担保机构信用评级，探索开展小额贷款公司信用评级，健全信贷市场信用评级报告专家评审制度，在保证信用评级质量的基础上，保持信用评级业务量平稳增长。（三）全方位推进征信宣传教育广泛开展征信宣传教育，积极倡导信用文化，有助于净化社会信用环境，
28、重塑社会信用基础。近年来，杭州中支在构建征信宣传长效机制、创新宣传教育平台方面做了许多有益的探索，2012年将围绕征信普法教育、信息主体权益保护、机构信用代码制度建设等内容深入开展征信宣传。根据征信立法进程，配合做好、适时推进征信管理条例及相关配套细则的宣传教育，重点抓好社会大众、征信从业人员的征信普法工作，提高法律意识；深入推进征信领域文化建设，在业内积极倡导“唯信、唯实、团结、创新”的核心价值观，培养守法、诚信、爱岗、敬业的工作作风，加强从业人员的培训教育和交流，提高行业凝聚力；在继续做好“征信知识宣传周”和“信用记录关爱日”活动的基础上，进一步扩大征信宣传覆盖面，切实提高公众的信用意识和
29、维权意识，同时加强与教育等相关部门的合作，探索将征信知识融入国民教育体系的有效途径。（四）创新开展中小企业和农村信用建设中小企业和农村信用体系建设工作对于缓解中小企业和农民融资难具有重要意义。2012年，杭州中支将在历年工作基础上，加大试点创新力度，全面深化辖内中小企业和农村信用体系建设，力争实现更大突破。继续推动舟山、建德两地中小企业信用体系试验区建设，整合试验区内各方信息资源和各项支持政策，服务中小企业融资，同时着手开发中小企业信用信息管理系统，逐步扩大全省试验区范围，建立完善适合中小企业特点的信用征集、信用评价、信用激励机制。进一步健全农村信用体系建设多部门联合推进机制，加大“丽水模式”
30、推广力度，加快全省农户信用信息采集和电子化进程，推动农户信用信息共享，并继续开展“信用户、信用村、信用乡镇”评定创建活动，切实支持农村经济发展。 附录一2011年浙江省企业和个人征信系统运行综述全国集中统一的企业和个人征信系统又名企业和个人信用信息基础数据库，主要为金融机构、政府部门、金融监管部门、非金融企业、其他组织和自然人提供企业和个人的信用报告查询服务。一、系统运行现状（一）机构接入情况企业和个人征信系统保持平稳运行，覆盖面进一步扩大。截至2011年12月31日，浙江省共有66家金融机构（类别）、3850个金融机构信贷业务网点接入企业征信系统，62家金融机构（类别）、3659个金融机构信
31、贷网点接入个人征信系统,包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作机构、外资银行、信托和金融租赁公司、小额贷款公司，基本覆盖了省内所有信贷业务的机构。（二）信息采集情况企业和个人征信系统的信息来源逐步扩大，内容日益丰富。截至2011年12月31日，企业征信系统共收录浙江省法人、其他组织以及担保业务的自然人112.9万户，入库本外币各项贷款余额38835.7亿元；个人征信系统已收录我省3379万自然人信息，入库本外币信贷余额15593.11亿元。多年以来人民银行不断加大与相关政府部门信息共享协调工作的力度，当前企业和个人征信系统还收录了可直接反映个人、企业法人、其它组织
32、信用状况的非银行类信息，包括社保部门报送的养老保险缴费信息、公积金部门的公积金缴存信息、法院部门的诉讼和执行信息、电信部门的缴费信息、有关部门的许可信息，以及其他奖励、处罚、资质信息等。截至2011年12月31日，企业征信系统共采集非银行类信息1465961条，其中：社保信息1160542条、公积金信息101101条、法院信息20010条、电信信息169728条、许可信息10229条、其他非银行信息4351条；个人征信系统收录公积金缴存账户351万个，社会养老保险账户635万个，电信欠费账户11万个。（三）用户和查询情况随着企业和个人征信系统的不断完善，浙江省金融机构查询用户数量和查询量均稳步
33、增加。截至2011年12月31日，企业征信系统共开通浙江省金融机构查询用户28785个，全年累计查询1888.3万次。个人征信系统共开通浙江省金融机构查询用户19845个，累计查询量达5904万次。二、主要应用成效（一）防范信贷风险企业和个人征信系统收录了借款人全面的信用信息，对金融机构审贷决策的作用日益重要。金融机构通过查询企业和个人征信系统，全面掌握企业的运营情况、财务状况和信用风险水平，能够更加科学合理的分析借款人的偿债能力和偿债意愿，从而识别高风险客户，严控高风险贷款的发放，保障银行信贷资产的安全投放。（二）推动信贷市场发展高效稳定的企业和个人征信系统，有助于缓解信贷市场上逆向选择问题
34、，降低银行对借款人资信的调查成本，完善风险定价机制。同时，也给金融机构创新业务带来契机，通过查询企业征信系统，掌握现有客户和潜在客户的授信业务特点，有针对性的为不同客户设计不同的授信方案，有利于扩大信贷授信范围，优化信贷结构，促进信用贷款业务的发展，从而推动信贷市场稳步发展。（三）服务社会经济管理企业和个人征信系统凭借客观而真实的信用记录和多维度的统计分析功能，成为提高宏观调控能力和社会经济管理水平的重要工具。针对经济领域的热点、难点问题，开展了行业调研分析、贷款大户检测、地方政府融资平台负债检测、异地信贷检测等一系列调查研究，及时将有关企业的银行负债、担保、关联企业等情况向地方政府汇报，向有
35、关部门和金融机构发出风险预警信息，有效维护了区域金融稳定。同时，该系统也为金融监管、司法、审计等单位开展经济案件侦破提供有力数据线索和相关依据，为农业厅、商务厅等部门评选诚信企业、工商部门审核入股小额贷款公司股东提供信用调查意见。随着征信系统应用范围的进一步扩大，社会经济管理功能逐步展现，积极推动了行政管理效率的提高。（四）改善社会信用环境企业和个人征信系统连接全国所有的银行信贷网点，实现了最大范围内的信息共享，使企业和个人“事事守信、路路畅通，一处失信、处处制约”，一方面为拥有良好信用记录的企业和个人创造更好的发展环境，使企业和个人更重视保持自身良好的信用记录，另一方面，也使失信者得到惩罚，
36、从而促使改变自身的行为。企业和个人征信系统“失信惩戒机制”作用的发挥，有力地促进了全社会诚信水平的提高。附录二2011年浙江省动产融资登记公示系统运行综述动产融资登记公示系统（以下简称登记系统）包括应收账款质押登记公示系统（以下简称应收账款系统）和融资租赁登记公示系统（以下简称融资租赁系统），为全国范围内的应收账款质押和融资租赁业务提供登记和查询服务。一、系统现状（一）应收账款系统1. 登记情况（1）登记总量大幅上升。截至2011年12月31日，浙江省应收账款系统累计发生登记59652笔,其中2011年登记总量达30451笔，同比增长68.26%,占4年来累计登记总量的51.04%。（2）主要
37、服务于中小企业融资。截至2011年12月31日,浙江省中小企业累计发生登记52326笔，占登记总量的87.72%；累计出质人11386个，占总出质人数的94.82%;累计发生质押初始登记17261笔，转让初始登记26797笔，占累计质押初始登记总笔数和转让初始登记总笔数的70.83%和79.95%。（3）保理业务发展迅速。截至2011年12月31日，浙江省应收账款累计发生质押初始登记19872笔，转让初始登记28960笔。2010年4月，中国银行业协会发布中国银行业保理业务规范，引导商业银行在应收账款系统中进行保理业务的登记，保理登记量显著增加。2011年，浙江省全年转让初始登记14964笔，
38、同比增长61.46%，占年度初始登记总量的59.25%。应收账款系统对透明交易关系、支持保理业务发展的作用已逐步显现。2.查询和用户情况（1）查询索引以出质人名称为主，查询机构以金融机构居多。截至2011年12月31日，应收账款系统在浙江省累计接受查询72218笔，其中按出质人名称进行查询占89.49%，按出质人名称查询已成为质押登记查询的关键索引。金融机构累计查询69739笔，占浙江省累计查询总量的96.57%，成为应收账款系统的主要查询者。（2）常用户以金融机构为主，普通用户以个人居多。截至2011年12月31日，浙江省累计通过审核常用户257个，其中：金融机构占比59.93%，企、事业单
39、位占比37.74%，其他类型常用户占比2.33%。累计注册普通用户数222个，其中：个人用户占普通用户总数的69.37%。（二）融资租赁系统1.登记情况（1）登记机构以租赁公司为主。截至2011年12月31日，浙江省累计发生登记1809笔，居全国第七。其中：融资租赁类公司共8家，累计登记1799笔，占全省登记总量的99.45%；商业银行共3家，累计登记10笔，占全省登记总量的0.55%，目前信托公司和财务公司尚未开展登记业务。（2）登记业务地区差异较大。浙江省融资租赁登记业务主要发生在杭州，截至2011年12月31日，杭州地区累计发生登记1731笔，占浙江省累计登记总量的95.69%。其次为宁
40、波和台州地区，分别为77笔和1笔。省内其他地区均未发生登记业务。（3）中小企业登记业务量占比大。截至2011年12月31日，浙江省累计发生的所有登记中，承租人为大型企业的有164笔，中型企业的有747笔，小型企业的有590笔。中小企业累计登记笔数占累计登记总笔数的73.91%。2.查询情况（1）查询量大幅上涨。截至2011年12月31日，浙江省累计查询2197笔，居全国第二。2011年查询总量1453笔，同比增长145.44%。（2）使用以租赁公司居多，查询机构以商业银行为主。从查询量来看，租赁公司累计查询1988笔，占累计查询总量的90.49%，商业银行累计查询75笔，占累计查询总量的3.4
41、1%；从查询机构看，租赁公司8家，占所有查询机构的34.78%，商业银行16家，占所有查询机构的60.71%。（3）常用户基本为出租人。常用户申请者以出租人为主，包括金融租赁公司、内资试点租赁公司和中外合资租赁公司。二、主要应用成效（一）防范交易风险。对应收账款业务而言，质权人通过了解质押的权利状况，可避免交易对方将同一应收款重复质押或转让。对融资租赁业务而言，出租人通过登记公示交易状况，可避免承租人非法处置租赁物；抵押人可通过登记和查询租赁物的权属状态，杜绝承租人恶意变更合同和倒卖租赁物。登记系统提供的登记和查询功能，可帮助交易各方了解动产上设定的权利，避免因信息不对称而在应收账款或租赁物上
42、进行的风险交易，并可在产生纠纷时提供具有公信力的、可证明权利的证据。（二）推进了融资租赁登记的立法建设。目前，应收账款系统出具的登记证明文件已在司法审判中被采纳为有效证据。融资租赁登记的相关立法虽然有所滞后，但随着登记系统广泛的登记公示实践和显著的应用成效，业内各界已充分意识到完善融资租赁登记立法对促进动产融资长足发展的重要意义。2011年，我国在部分地区开展试点，明确在融资租赁系统中办理的登记将具有法律证据效力，融资租赁登记的司法效力首次在地方上得到确立。登记系统的广泛应用，为加快融资租赁登记立法提供了有益的实践基础。（三）为动产融资业务的开展提供了良好平台。登记系统是基于互联网的全国统一的
43、信息系统，登记简便，查询便利，4年来在我省运行平稳，查询量和登记量稳居全国前列。通过使用登记系统，节约了因信息不透明而产生的调查成本和融资成本，约束了交易双方的潜在违约行为，推动了动产融资相关衍生产品的研发和推广，促进了动产融资业务的长远发展。附录三附录四表一 浙江省企业征信系统数据入库及查询情况统计（2011年12月31日）单位：亿元、个、万次序号行 别人民币贷款余额（亿元）查询用户（个）全年累计查询（次）1政策性银行2582.0034210.982工商银行4658.091798177.463农业银行4155.684457126.794中国银行2434.701527121.585建设银行32
44、62.90109880.536浙商银行554.4386961.137交通银行1596.13458113.688中信银行1356.3883773.079光大银行486.3233445.6210华夏银行719.8852668.9311广发银行406.4715458.2312深发银行615.4642199.5513招商银行699.3640177.8114浦发银行1564.9697083.8515兴业银行665.8245953.1116民生银行1055.11307116.717渤海银行134.15354.6218恒丰银行228.832716.7419城商银行3018.014743270.1520农村合
45、作机构3772.288015148.3921其 他622.32100779.422合 计34589.31287851888.32注：数据来源于全国统一的企业征信系统。表二 浙江省个人征信系统数据入库及查询情况统计（2011年12月31日）单位：亿元、个、万次序号行 别本外币个人贷款余额本外币信用卡透支余额用户全年累计查询1工商银行2143.6466.441963314.122农业银行1774.17166.683408223.063中国银行1474.3527.60227771.764建设银行2023.3953.141180109.615浙商银行198.940.0024311.226交通银行362
46、.9948.99149.517中信银行231.4631.131944.558光大银行171.0816.33655.069华夏银行74.640.00904.2610民生银行244.260.0012612.0511招商银行472.4932.981747.4812广发银行147.0952.85662.9813兴业银行184.870.00923.7914深发银行190.970.00373.3715浦发银行487.564.493309.5116渤海银行23.660.00170.5917恒丰银行1.920.00100.1318中国邮储542.480.0024243.0319地方性金融机构4100.54188
