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1、手机银行,是利还是弊手机银行，是利还是弊 随着科学技术的日益完善，银行业也经历着一次又一次的革新。而最近，新一代手机银行凭3G手机的推出再一次将人们的目光集中到了这一全新概念上。那么，它将带给我们什么呢？让我由背景开始说起吧！ 其实，这次革新主要依赖于第三代数字通信的到来。手机的功能在3G时代得到了进一步拓展。功能的强大及速度的提升使得手机银行的技术支持没有了后顾之忧。由此而产生的优质服务势必会吸引许多新的用户。 它的合作方同样值得关注。中国联通与建设银行强强联手打造出了新一代手机的银行服务。然而，这其中并非只有合作这么简单。它的潜力无处不在。中国联通可以借此将建设银行的客户纳入自己的阵营，使
2、它接触到原本无法接触到的客户群。对于如今客户资源稀缺的市场环境而言，这将是一笔不可多得的财富。而且，这部分人也很有可能转变为高端客户。为其提供源源不断的利润。另一方面，建设银行则通过手机这一通信工具及联通的广大影响力降低运营成本，成为手机银行的先驱。可见，这种战略性合作伙伴关系将对双方具有重大意义。 讲了这么多背景因素，现在我将对手机银行的利弊谈一下自己的看法。手机银行是分行活期存款帐户的“附加物”。它使得客户可以利用手机在远离银行的地方执行与帐户有关的作业。 手机银行的优点在于以下几个方面。1）它有助于将一般性的付款转换成电子作业。例如，与交易相关的高成本纸张作业就可以由此消除。2）它可让金
3、融机构接触到中国的每一个家庭。鉴于如今手机在中国的普及性，规模较小的银行可以通过手机银行业务，省去开设新分行的大量投资，借手机银行克服地域遥远的缺陷。特别是在上海，这个生活水平大大高于全国平均水平的城市，设立更多分行的成本就更高了，由此所配备的人力成本也会给银行带来很大负担。手机银行业务无疑将成为中小银行的福音。3）手机银行将无限的服务种类提供给很少进入银行的顾客。这是个大且重要的细分市场。特别是那些较年轻和教育程度较高的顾客，与其花费大量时间在银行排队等候办理业务，还不如通过手机银行存转帐户，还可免去携带现金和银行卡的不便。4）手机银行还可为用户提供最新的产品信息，使用户在第一时间了解到银行
4、的发展动态，有助于新业务的宣传与推广，也为金融创新开辟了通道。显然，手机银行在便利性，控制与信息方面提供了很多好处，大大超越了传统渠道的效能。 当然，手机银行也不乏缺点。对银行从业者来说，它就像一把双刃剑。1）许多顾客会宁可使用手机银行而不愿去银行。因此会使得银行无法利用分行出售其他更有价值的服务。从长期来看，分行网络可能由于手机银行而大大缩减。2）手机银行会使得银行和客户之间的接触减少。客户办理业务的对象将是手机而不是银行职员。而原本银行里这样的互动其实也是一种人性化的体现。因而手机银行的发展可能会让客户无法体验到来自银行的亲情关怀。3）对消费者来说在系统方面手机银行明显缺乏保障。由于技术上
5、还不够完善，手机银行的安全性仍然使人顾虑。虽然银行已花费了大量力气对此进行改进，但比起在银行里亲自办理业务，手机银行会让人产生不踏实的感觉。这一点既需要科技的支持也需要人们对手机银行的了解与接受。 此外，手机银行业务对各个银行的影响也不尽相同。对于大银行而言，多年以来它们之所以有着竞争优势，其主要原因是它们拥有密集度高的分行网络。在某个地区拥有最多的分行，则在该地区吸收存款的占有率往往十分高。这与零售银行对便利性的关注有很大关系。虽然手机银行这种电子服务的传输渠道还不能与分行网络展开完全的竞争，但是随着手机的改进，大型分行体系的竞争力可能会减弱。从这个角度来看，手机银行对于技术和营销方面有一技
6、之长的小型银行从业者更为有利。另一方面，由于新的传输渠道需要大量的投资，大型银行有会比较有优势，因为它们拥有较强的财务实力。不管如何，随着技术的发展，价格的优惠及客户接受程度的增加，银行间就手机银行业务的争夺会日渐加剧。 当然，银行从业者也面临着诸多问题。手机银行是否是最适合机构客户群的电子银行业务？它如何与现有及计划中的产品并存？如何对它进行收费？显然，目前为止，我们无法保证这种新形式是否一定会取得成功，但如果忽视这些重要的技术进步，从长期来看会导致银行落后于其它竞争对手。于是，银行一方面要对发展中的技术进行大量投资，另一方面，还要巩固传统的服务传输渠道。虽然，这种方法带有一定风险，但是同时管理传统技术和投资新技术双管齐下的战略无疑可以使其不至于成为新技术潮流中的输家。 综上所述，手机银行业务主要是一种服务支持的概念，而不是营销概念。银行从业者强调的重点是用现有的产品为现有的顾客提供服务。然而，由于技术，经验等原因，手机银行服务可能给不同的银行带来不同的结果，其成功也不是必然的。但毋庸置疑，随着手机网络的升级换代，手机银行将得到进一步发展，银行业的全新变革也指日可待。
