浅谈农村信用社实行贷款责任人制度的弊端及对策.doc

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1、浅谈农村信用社实行贷款责任人制度的弊端及对策*省*县农村信用联社自1998年制定*县农村信用社贷款责任人制度以来,几经修改,不断完善,在运行中取得良好的实践效果,对加强信贷管理,预防和控制信贷风险,提高信贷资产质量起到非常重要的积极作用。但在执行过程中也暴露出其不成熟、不完善的一面,引出一些值得我们深思的问题。本文就贷款责任人制度运行中存在的弊端谈一些粗浅的看法,供信用社信贷工作同仁参考。一、弊端的表现形式及成因分析贷款责任人制度,在强化贷款责任,规范信贷管理,防止违规操作,杜绝人情贷款以贷谋私等方面起到了重要作用。但也给信贷员造成了较大压力,影响工作积极性的调动。其主要表现就是,为逃避责任惜

2、贷、慎贷,不能主动去争取优良客户;新旧交接时相互埋怨,推诿责任;悲观情绪笼罩心头,害怕承担“终身责任”而不愿从事信贷工作。这些问题的存在对信用社开拓信贷市场,参与同业竞争,加强经营管理,提高盈利水平非常不利。因此必须认真分析和研究矛盾的症结所在,问题来自制度,就必须到制度中去寻找原因。当然我们应该承认,制度基本框架是合理的,只是在一些环节存在着与实际工作不相适应才导致矛盾的产生。(一)激励机制与制约机制没有同步运行。贷款责任人制度中片面强调对责任人的处罚,没有顾及对营销贷款的奖励,从而出现“多放多罚,少放少罚,不放不罚”的现象。信贷管理是贷与管的统一,贷与收的统一,没有贷就无所谓管,没有贷也就

3、无所谓收。营销贷款当然就存在风险,营销得越多,出现逾期的机会也就多,如果没有适当的鼓励营销措施,而只对贷款逾期的处罚,就会挫伤信贷员的工作积极性,使他们瞻前顾后,不敢大胆地去争取优良客户,缺乏主动营销的内在动力,这样就会失去抢占市场的先机,在竞争中处于被动地位。(二)信贷员交接时贷款责任难以合理界定。贷款责任人制度中虽然明确了新老交接和责任过渡的程序,但在实际操作中难以准确把握。按照信贷管理制度,信贷人员轮岗调片时稽核部门应对其经手的贷款进行专项审计,界定责任,对于正常贷款进行交接,确定接收人为清收第一责任人,交接人为贷款责任人,但在实际操作中很少能真正贯彻下去,致使接收人前担心原责任贷款无人

4、替其清收,落得逾期追责处分,后担心新环境,条件不熟,无法放开手脚,两头悬空,无暇顾及前任贷款清收工作。(三)对信贷员实行“贷款终身责任制”欠合理。对信贷员实行“贷款终身责任追究制”对解决人情贷款、关系贷款、不廉洁贷款,防范信贷风险等方面发挥了一定的作用。但也应该看到,这一制度产生的负效应不可忽视。由于对信贷员实行贷款终身责任追究制,一笔贷款一经发放终身负责,使信贷员承受着沉重的心理压力,陷入“三无”困境,即“无限压力、无限责任、毫无动力”,在信贷操作上采取了过于谨慎的行为,产生了“恐贷、惜贷”的心理,部分信贷员为求自保,采取宁可少放或者不放贷款,也不能给自己带来终身责任追究和短期经济利益的损失

5、,部分信贷员甚至会采取借新还旧、以贷收贷的手段虚降不良贷款,达到逃避承担责任的目的。贷款终身责任制将个人无论是主观故意行为或是过失行为,还是客观环境造成的不良结果,均定为无限期责任追究,这显然是不合理的。这一制度的依据是在信贷员的自主权得到充分保证的前提下确定的,而目前农村信用社的贷款发放是经过基层社信贷人员、主任、审贷小组、联社信贷部门、贷款审查委员会层层审查,信贷人员的权力仅限于调查权、建议权,而没有决策权。对没有决策权的信贷人员要实行终身责任追究显然是不公平的。 二、改进弊端的几点建议从以上三个方面的分析,不难看出,贷款责任人制度确实存在一些不完善的地方。要使这一制度在信贷管理实践中充分

6、发挥作用,就必须根据新情况,新经验和信贷工作的新特点,不断加以健全和完善,使之更切合实际,这样才能克服消极影响,产生更加积极的效果。根据工作实践和经验,笔者认为应该从以下几个方面去加以改进完善。(一)实行正负双向激励机制利益和责任两者是相统一的,有多大的利益,才能承担多大的责任。因此,联社要以人为本,权责对等,由现行的“罚工资、主要实行负向激励”改为“挣工资、实行正负双向激励”。推行信贷员等级管理和业绩考核制度,按照信贷员经管贷款的数量、质量、收入、创造价值,科学评定信贷员等级,在待遇、工资、权限、福利、奖励、晋职、评先等方面区别对待,实行定期考评、动态管理、以量(数量和质量)计酬,多劳多得,

7、少劳少得。对于贷款营销业绩好,争取到优良客户多的信贷员要按照贷款营销额的一定比例给予奖励,鼓励他们积极开拓信贷市场,对贷款到期回收率高于99%的信贷员也应给予一定的奖励,促进他们千方百计管好贷款和清收贷款。同时,严格执行处罚制度,按规定对逾期贷款责任人处以罚款,情节严重,造成重大损失的要给予严肃处理,通过奖惩制度的严格执行,既保证业务的开拓,又能有效地预防和控制信贷风险。(二)合理界定贷款交接责任。信贷员交接时,由于贷款的质量问题不明朗,新任信贷员无法准确判断哪笔贷款应该接收。因此,建议信贷人员调整要先审计后调离,使追责与人员调动、调配同步。放贷人员在调动时,无论是贷款到期未收回,还是未到期的

8、,凡经审核确认其所放贷款系正常运转的,应免除其前期贷款责任,相继的贷款管理及清收责任移交给接任信贷员,造成清收不力的要追究接任信贷员的清收责任,清除空档和真空环节,促使资金按期归流;经审核确认其所放贷款系“三违”(即违规、违纪、违法)或已形成风险损失的贷款,要落实前任信贷员的终身责任,督促其限时限额清收,对接任信贷员落实后期协收责任;而对审计出有较多风险贷款的,一律不予调离,就地清收。对前后任信贷员责任界定清楚后再进行责任追究和处罚,这样就能够做到公平合理,使他们心服口服,无怨无悔,不致于影响他们的工作积极性。(三)制定不良贷款尽职免责制度常言道:人在河边走,谁能不湿鞋。如果长期从事信贷工作,信贷人员难免会有不良贷款。但如果不加以区分,盲目或过度追责,造成人人自危,必然会挫伤其积极性,影响信贷员队伍建设。所以,实行尽职免责很有必要。联社应面对现实,改变贷款“零风险”的不切实要求,可根据当地经济发展的实际,确定合理的贷款损失率。在贷款责任追究时,要区分情况,应将追究重心放在“三违”问题的查处上,凡涉及到“三违”放贷的,要从严、从重、从快追究当事人的责任,如果能够充分证明信贷人员尽到职责,按章发放和管理贷款,没有渎职的故意或可能,则贷款即使出现一定风险,也应免予责任追究,克服信贷人员恐贷、惜贷的思想,从而提高员工营销工作积极性。

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