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1、,担保行业的认识及从业人员应具备的素质2010年8月,一、对担保的认识,（一）担保机构是干什么的担保机构的定位：整合、加工中小企业信用资源 经营、出售信用产品 经营的是信用 承担的是风险 获得的是共赢,一、对担保的认识,担保是一种信用的衍生产品担保的概念及内涵：担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。,一、对担保的认识,担保是为了降低和规避信用违约风险,促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。,一、对担保的认识,市场为什么需要信用产品？信用是商品交易的催化剂。任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交
2、易难以成功，即使是钱货两清的交易也不例外。市场交易为什么必须具备信用要素呢？原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。,一、对担保的认识,信用产品交易，是一种远期交易，信息不对称影响最大，存在道德风险和逆向选择。信用产品的长期性源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。,一、对担保的认识,信用的定义信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值和使用价值。对“信”字的感悟“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。,一、对担保的认识,信用形成过程信用和记
3、录变化是一个正反馈过程：良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好；不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不良信用记录。,一、对担保的认识,信用的形成：需要很多的信息，较长的时间，需要一 点一滴的积累。信用的破坏：只要很少的信息，很短的时间，而且破 坏程度很大。,一、对担保的认识,担保机构加工的信用资源有哪些？一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。信用资源可以按价值量化。信用资源有质量优劣之分。,一、对担保的认识,中小企业的信用资源一般有：（1）房屋、土地、在建工
4、程等不动产；（2）设备、车辆、存货等动产；（3）存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券；（4）商标、专利、著作权等知识产权；（5）应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益；,一、对担保的认识,（6）关联企业的信用保证；（7）企业的应退税款、应收贴息等应收款项；（8）法人代表及其配偶的家庭财产；（9）企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证；（10）企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。,一、对担保的认识,（二）信用担保的期权概念期权概念 期权的本质是一种选择权“钢绳麻绳”理论,一、对担保的认识,担保期权 担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出售一种期权。担保期权比
5、较简单，它是以担保资本和风险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，尤如一根“钢绳”去控制贷款风险。,一、对担保的认识,反担保期权中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种期权，只不过反担保期权比较复杂，它是以中小企业信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期权组合，每一项期权尤如一根“麻绳”，多股“麻绳”的期权组合才能控制担保风险。,一、对担保的认识,担保期权互换规律：银、企、保三方期权互换的现实关系 中小企业的反担保期权比较分散，价值较低，需要交纳一定担保费作为期权费，加上政府间接的风险补偿政策价值，才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付，去交换银行的贷款。,一、对担保的
6、认识,银、企、保三方期权互换的理论关系 如果利率市场化，担保期权费应当由银行支付，来购买担保期权，对冲转移过高的贷款风险。深圳、浙江等地-银行和担保公司2：8风险分担这样银行、企业、担保三方关系才属正常。,一、对担保的认识,担保期权互换规律的启示：对担保费的认识：担保费是信贷资金价格的组成部分，或者说是期权费对保证金的认识：压力测试、反担保措施之一,一、对担保的认识,对反担保的认识：反担保是对冲担保的风险工具担保机构出具担保前，必然要求中小企业提供相应的反担保，以对冲和转移担保风险。总之设计反担保措施要起到增大企业违约成本的作用。,一、对担保的认识,设计反担保：一般要详细调查企业的信用资源，它
7、可能是房地产、设备、商业伙伴的信任、朋友的信任、债权、专利等各种有形资产和无形资产，然后依法将各种信用资源设计成一个系列的期权组合。,一、对担保的认识,设计反担保一般遵循以下几个原则：首先是易于变现原则 即担保机构接受的反担保物必须易于流通和转让，这是保证反担保物变现的前提。,一、对担保的认识,其次是易于评估原则 担保机构接受的反担保物应是专用性低、价格易于评估确认的物品。,一、对担保的认识,第三是易于执行操作 由于担保机构接受的反担保物往往有一定的特殊性，在设置反担保时必须考虑反担保物执行的可行性。,一、对担保的认识,第四是中小企业提供的反担保物必须为受保人所重视 易于触动其利益，也就是易于
8、触动受保人利益原则。,一、对担保的认识,第五是要做到具体问题具体分析不同行业之间的信用资源不同同行业不同企业之间信用资源也不尽相同项目经理应根据企业实际情况，结合自己已掌握的知识 架构及积累的工作经验灵活地设计反担保措施，因此对项目经理的综合业务素质提出了较高的要求,一、对担保的认识,担保公司容易接受的反担保措施 第一类是第三方保证：包括企业保证和自然人保证,一、对担保的认识,第三方保证作为反担保措施应注意：1、第三方保证人的保证资格 2、保证人的实力 3、保证人的保证意愿,一、对担保的认识,第二类是抵押物 其中包括房产、土地使用权、关键机器设备、交通运输工具、能封存的原材料、在产品、半成品、
9、产成品等；,一、对担保的认识,第三类就是质押物 包括动产、知识产权、收益权、有价证券、存单、提单、仓单和票据等。,一、对担保的认识,抵、质押物合法性和权属：1、担保公司选择抵、质押物作为反担保物的话，担保公司首先会考虑抵、质物的合法性和权属。即抵质物是否属于法律、法规允许质押的财产和权利。,一、对担保的认识,2、抵、质押的行为是否符合法律规定，如抵、质押财产是否由担保申请人合法 占有，是否具有权属证明，是否经有权机构批准同意等。,一、对担保的认识,3、担保机构还会对抵、质押物的品质进行严格审查，如不动产的位置、年限、质量、是否有潜在法律风险；如动产质物是否易封存、易监管；权利质押中权利凭证的真
10、伪是否容易辨别；抵、质物是否存在隐蔽的瑕疵等。,一、对担保的认识,抵、质押率（即担保贷款金额与质押物价值之比）担保机构会持稳健保守的态度。目前，参照我国有关银行规定，动产质押的质押率最高不宜超过60，权利质押的质押率不宜超过90。关于不动产的抵押率，结合实际情况确定。,一、对担保的认识,反担保物需要登记 按照我国担保法的有关规定，以法律规定的某些财产设定抵押权或以财产权利设定质押的，还需到相关的有权机关办理登记手续，这是抵（质）押权的公信和公示原则所要求的。,一、对担保的认识,总之在实际业务操作中，在单项反担保措施不充分的情况下，可采用组合反担保的方式，加大企业的违约成本，使得企业按期履约。还
11、可以采取让企业所有者或主要经营者承担个人连带保证责任的方法，将个人信用与企业信用有机地结合起来,一、对担保的认识,（三）担保公司存在的必要性担保产品的基本特征：增信功能，代偿义务，追偿权利增信 增加企业信用守约 信守银行合约化险 化解违约风险,一、对担保的认识,担保公司将是以后中小企业解决资金需求的主要融资桥梁。中小企业要购买“商业信用”来弥补“银行信用”的不足。,一、对担保的认识,社会分工的发展：担保机构以管理资金风险价值为主 银行以管理资金时间价值为主,一、对担保的认识,担保机构经营业绩的最大收益者应该是政府和中小企业。例如：一个亿的担保贷款余额：在保中小企业一年可以产生四个亿左右的销售额
12、，销售净利润2000-4000万。,一、对担保的认识,政府的税收，只是按照简单的25%所得税计算，税收就有500至1000万 商业银行利息收入，按年息9计算，一 个亿的贷款，利息收入900万 担保公司的担保费收入，按3计算，收 入300万,一、对担保的认识,担保机构对金融机构的意义一是有一支队伍专业控制风险，包括事前、事中、事后控制二是担保资金是长期存款，对银行有资本性支 持。四是担保资本，实实在在地分担金融风险。五是扩大银行对中小企业的业务空间。,一、对担保的认识,（四）担保公司运作的特点担保公司以无形资产运作为主业担保机构的无形资产运作规律：担保机构以无形资产运作为主，整合信用资源，生产经
13、营信用产品，管理控制资金风险价值。,一、对担保的认识,无形资产在不同企业的表现：按经营的复杂程度分：商业贸易企业、生产制造企业、风险投资企业、管理风险 企业。按上述序列，经营复杂程度逐渐加大，所需无形资产逐渐增多，有形资产比例逐渐减少。,一、对担保的认识,担保机构的无形资产特点：前三类企业，以有形资产运作为主；而以风险管理为主的担保机构也有部分有形资产，但担保公司的有形资产严格受资本保全规律制约，作为意外风险代偿能力证明，一般处于现金状态，不参与经营周转。所以，专业担保机构以无形资产运作为主。,一、对担保的认识,无形资产管理要求 担保机构成立初期，货币资本是主要的；但长期发展则是人力资本为第一
14、要素要使用一专多能的人才，开发风险识别技术、风险评价技术、风险测试技术、风险控制技术和风险处理技术，形成担保机构的技术核心竞争力，这样才能有效管理资金的风险价值。,一、对担保的认识,同时担保机构还要非常注意自己的信用行为，树立“信用无小事”意识，任何一个细小的不良信用行为都可能使自身的无形资产迅速贬值。,一、对担保的认识,总之：担保公司的经营目的是为了最大程度的解决中小企业的融资难题，起到一个融资桥梁的作用。充分发挥当地金融资金的社会效益，以达到政府、银行、中小企业、担保公司四方共赢的目的。,二、担保从业人员应具备的基本素质,诚实信用担保业从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚
15、实信用。同事之间、与银行等合作机构之间、与企业之间等,二、担保从业人员应具备的基本素质,守法合规 担保业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。担保法、物权法、公司法、融资性担保公司管理暂行办法、公司章程、公司业务操作流程及公司风险管理办法等,二、担保从业人员应具备的基本素质,应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户规避相关法律、规章制度或公司监管规定,二、担保从业人员应具备的基本素质,专业胜任 担保业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的公司产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。
16、财务知识、法律知识、营销沟通技巧等,二、担保从业人员应具备的基本素质,勤勉尽职 担保业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。,二、担保从业人员应具备的基本素质,保护商业秘密与客户隐私 担保业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。,二、担保从业人员应具备的基本素质,团队意识、部门配合互相尊重交流合作公平竞争合作共赢,二、担保从业人员应具备的基本素质,礼物收送(一)不收送现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物；(二)礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定；或使礼物接受方产生交易的义务感；(三)礼物收、
17、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。,二、担保从业人员应具备的基本素质,邀请及应邀邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原则：(一)属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例,二、担保从业人员应具备的基本素质,(二)不会让接受人因此产生对交易的义务感(三)根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；(四)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。,二、担保从业人员应具备的基本素质,沟通能力与客户的沟通与银行相关人员的沟通与本公司本部门及其他部门的沟通,二、担保从业人员应具备的基
18、本素质,总之：担保行业是一个新兴行业，但由于 其业务的特殊性，又需要担保从业人员具备较高的且较为成熟的综合素质，学无止境，在这个行业更能深深地体会。介绍几个实用的网站：中国中小企业河南网、中国中小企业郑州网、中央二台经济新闻,最后，用我喜欢的一句话与大家共勉：学习是一种信仰,让我们在这个朝阳行业中共同学习，共同进步！谢谢大家！,1、最孤独的时光，会塑造最坚强的自己。2、把脸一直向着阳光，这样就不会见到阴影。3、永远不要埋怨你已经发生的事情，要么就改变它，要么就安静的接受它。4、不论你在什么时候开始，重要的是开始之后就不要停止。5、通往光明的道路是平坦的，为了成功，为了奋斗的渴望，我们不得不努力
19、。6、付出了不一定有回报，但不付出永远没有回报。7、成功就是你被击落到失望的深渊之后反弹得有多高。8、为了照亮夜空，星星才站在天空的高处。9、我们的人生必须励志，不励志就仿佛没有灵魂。10、拼尽全力，逼自己优秀一把，青春已所剩不多。11、一个人如果不能从内心去原谅别人，那他就永远不会心安理得。12、每个人心里都有一段伤痕，时间才是最好的疗剂。13、如果我不坚强，那就等着别人来嘲笑。14、早晨给自己一个微笑，种下一天旳阳光。15、没有爱不会死，不过有了爱会活过来。16、失败的定义：什么都要做，什么都在做，却从未做完过，也未做好过。17、当我微笑着说我很好的时候，你应该对我说，安好就好。18、人不
20、仅要做好事，更要以准确的方式做好事。19、我们并不需要用太华丽的语言来包裹自己，因为我们要做最真实的自己。20、一个人除非自己有信心，否则无法带给别人信心。21、为别人鼓掌的人也是在给自己的生命加油。22、失去金钱的人损失甚少，失去健康的人损失极多，失去勇气的人损失一切。23、相信就是强大，怀疑只会抑制能力，而信仰就是力量。24、那些尝试去做某事却失败的人，比那些什么也不尝试做却成功的人不知要好上多少。25、自己打败自己是最可悲的失败，自己战胜自己是最可贵的胜利。26、没有热忱，世间便无进步。27、失败并不意味你浪费了时间和生命，失败表明你有理由重新开始。28、青春如此华美，却在烟火在散场。2
21、9、生命的道路上永远没有捷径可言，只有脚踏实地走下去。30、只要还有明天，今天就永远是起跑线。31、认真可以把事情做对，而用心却可以做到完美。32、如果上帝没有帮助你那他一定相信你可以。33、只要有信心，人永远不会挫败。34、珍惜今天的美好就是为了让明天的回忆更美好。35、只要你在路上，就不要放弃前进的勇气，走走停停的生活会一直继续。36、大起大落谁都有拍拍灰尘继续走。37、孤独并不可怕，每个人都是孤独的，可怕的是害怕孤独。38、宁可失败在你喜欢的事情上，也不要成功在你所憎恶的事情上。39、我很平凡，但骨子里的我却很勇敢。40、眼中闪烁的泪光，也将化作永不妥协的坚强。41、我不去想是否能够成功
22、，既然选了远方，便只顾风雨兼程。42、宁可自己去原谅别人，莫等别人来原谅自己。43、踩着垃圾到达的高度和踩着金子到达的高度是一样的。44、每天告诉自己一次：我真的很不错。45、人生最大的挑战没过于战胜自己！46、愚痴的人，一直想要别人了解他。有智慧的人，却努力的了解自己。47、现实的压力压的我们喘不过气也压的我们走向成功。48、心若有阳光，你便会看见这个世界有那么多美好值得期待和向往。49、相信自己，你能作茧自缚，就能破茧成蝶。50、不能强迫别人来爱自己，只能努力让自己成为值得爱的人。51、不要拿过去的记忆，来折磨现在的自己。52、汗水是成功的润滑剂。53、人必须有自信，这是成功的秘密。54、
23、成功的秘密在于始终如一地忠于目标。55、只有一条路不能选择那就是放弃。56、最后的措手不及是因为当初游刃有余的自己57、现实很近又很冷，梦想很远却很温暖。58、没有人能替你承受痛苦，也没有人能抢走你的坚强。59、不要拿我跟任何人比，我不是谁的影子，更不是谁的替代品，我不知道年少轻狂，我只懂得胜者为。60、如果你看到面前的阴影，别怕，那是因为你的背后有阳光。61、宁可笑着流泪，绝不哭着后悔。62、觉得自己做得到和做不到，只在一念之间。63、跌倒，撞墙，一败涂地，都不用害怕，年轻叫你勇敢。64、做最好的今天，回顾最好的昨天，迎接最美好的明天。65、每件事情都必须有一个期限，否则，大多数人都会有多少
24、时间就花掉多少时间。66、当你被压力压得透不过气来的时候，记住，碳正是因为压力而变成闪耀的钻石。67、现实会告诉你，不努力就会被生活给踩死。无需找什么借口，一无所有，就是拼的理由。68、人生道路，绝大多数人，绝大多数时候，人都只能靠自己。69、不是某人使你烦恼，而是你拿某人的言行来烦恼自己。70、当一个人真正觉悟的一刻，他放弃追寻外在世界的财富，而开始追寻他內心世界的真正财富。71、失败并不意味你浪费了时间和生命，失败表明你有理由重新开始。72、人生应该树立目标，否则你的精力会白白浪费。73、山涧的泉水经过一路曲折，才唱出一支美妙的歌。74、时间告诉我，无理取闹的年龄过了，该懂事了。75、命运
25、是不存在的，它不过是失败者拿来逃避现实的借口。76、人总是在失去了才知道珍惜！77、要铭记在心：每天都是一年中最美好的日子。78、生活远没有咖啡那么苦涩，关键是喝它的人怎么品味！每个人都喜欢和向往随心所欲的生活，殊不知随心所欲根本不是生活。79、别拿自己的无知说成是别人的愚昧！80、天空的高度是鸟儿飞出来的，水无论有多深是鱼儿游出来的。81、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。82、如果我坚持什么，就是用大炮也不能打倒我。83、我们要以今天为坐标，畅想未来几年后的自己。84、日出时，努力使每一天都开心而有意义，不为别人，为自己。85、有梦就去追，没死就别停。86、今天不为学习买单，未来就
26、为贫穷买单。87、因为一无所有这才是拼下去的理由。88、只要我还有梦，就会看到彩虹!89、你既认准这条路，又何必在意要走多久。90、尽管社会是这样的现实和残酷，但我们还是必须往下走。91、能把在面前行走的机会抓住的人，十有八九都会成功。92、你能够先知先觉地领导产业，后知后觉地苦苦追赶，或不知不觉地被淘汰。93、强烈的信仰会赢取坚强的人，然后又使他们更坚强。94、人生，不可能一帆风顺，有得就有失，有爱就有恨，有快乐就会有苦恼，有生就有死，生活就是这样。95、好习惯的养成，在于不受坏习惯的诱惑。96、凡过于把幸运之事归功于自我的聪明和智谋的人多半是结局很不幸的。97、如果我们一直告诫自己要开心过每一天，就是说我们并不开心。98、天气影响身体，身体决定思想，思想左右心情。99、不论你在什么时候结束，重要的是结束之后就不要悔恨。100、只要还有明天，今天就永远是起跑线。,
