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1、银行新放贷款贷后管理在线监控实施细则（试 行）第一条为进一步规范和加强信贷业务经营管理，有效防范和控制贷款风险，促进信贷业务健康有效发展，落实贷后精细化管理要求，根据贷后管理办法、关于进一步加强贷后管理工作的若干意见、贷后管理实施细则（试行）等规章制度，结合我行实际，特制定本实施细则（以下简称细则）。第二条本细则所称的新放贷款在线监控（以下简称为在线监控），主要组织者为市分行信贷管理部；在线监控主要范围为全行当年新放法人、当年新放个人贷款金额100万元以上（含）所有客户（以下简称新放贷款、客户、法人客户、个人客户）及我行重点客户，法人客户贷后管理涵盖传统信贷业务、表内信贷业务、类信贷业务及表外
2、信贷业务，实施一体化管理；监控主要内容包括客户信息采集、贷后管理组织及方案、信贷资金的用后监督、客户账户资金监管、现场检查与检查频次、日常跟踪管理、押品贷后重估、担保物（人）监管、风险分类、风险预警与处理、贷款到期催收、电子档案管理、信用收回等。在线监控采用定期与不定期等方式；定期监控频率主要是按季。第三条在线监控基本原则为：重点突出、处罚到位、防范风险、细化管理。工作机制为：分层管理、部门岗位负责，尽职履责。考核、处罚原则为：单位考核和个人考核相结合；监控情况与绩效考核相结合；既要处罚管户经理，也要处罚部门负责人及主管行长、行长。第四条客户信息采集。（一）主要内容为法人客户的基本信息（各种执
3、照、证件有效期，实收资本、股东变更）录入是否准确一致、有效，企业财务报表是否按规定频率及时收集；个人客户的基本信息、手机号码、通讯地址是否准确、一致、有效；押品贷后重估等。（二）客户基本信息、财务信息等录入CMS系统不及时、不完整，录入偏差较小，对客户情况、信贷风险情况判断不会产生影响的，根据贷后管理违规行为及处罚标准表（以下简称为处罚表）1.7.1对管户经理积2分、罚款100元。（三）应用CMS系统过程中，未按规定对客户信息准确、完整、及时地录入CMS系统，出现较大偏差，造成系统数据缺漏，导致对客户情况、信贷风险情况判断产生较大影响，影响信贷决策的，根据处罚表1.7.5对管户经理积4分、罚款
4、1000元。（四）蓄意纵容客户经理在CMS中录入虚假信息，误导决策的；纵容客户经理，对客户信息录入CMS系统，出现较大偏差，造成系统数据缺漏，导致信贷实质风险的，根据处罚表2.3.3、3.3.3分别追究经营行客户部门负责人、主管行长责任，各积3分、罚款300元。（五）按季对押品贷后重估、新放贷款个人客户的手机号码是否有效等情况进行监控。对不及时录入或录入错误的，根据处罚表1.7.1对管户经理积2分、罚款100元。监控时点，经营行押品贷后未重估的、新放贷款个人客户的手机号码未录入C3或无效，累计10条及以上的，根据处罚表2.3.3、3.3.3分别追究经营行客户部门负责人、主管行长责任，各积3分、
5、罚款300元。第五条贷后管理组织。（一）经营行行长是贷后管理第一责任人，承担辖内贷后管理工作的整体组织协调、决策和督导职责。分管客户部门的副行长承担贷后管理的组织实施职责，分管信贷管理部门的副行长负责协助行长督导贷后管理工作，并为客户部门实施贷后管理提供支持。经营行行长和副行长要带头包片管户，亲自参与贷后管理。（二）未及时指定管户客户经理或因岗位变动、重大疾病等较长时间不能履职而未及时进行管户移交的，造成对法人、个人客户的贷后管理无人实施的，未形成影响的，根据处罚表2.1.1追究经营行客户部门负责人责任，积3分、罚款100元；2户（含）以上的法人客户或5户（含）以上个人经营贷款（个人生产经营、
6、农村生产经营、房抵贷-经营等）或10户(含）以上个人消费贷款（住房、车辆按揭及房抵贷-消费等）或形成影响的，根据处罚表2.1.1、3.1.1分别追究经营行客户部门负责人、主管行长责任，各积3分、罚款500元；5户（含）以上的法人客户或10户（含）以上个人经营贷款（个人生产经营、农村生产经营、房抵贷-经营等）或20户(含）以上个人消费贷款（住房、车辆按揭及房抵贷-消费等）或形成影响的，根据处罚表3.1.1，追究经营行行长责任，积3分、罚款500元。第六条贷后管理方案。（一）贷后管理方案应在信贷业务实施前制定。存量客户可在每年一季度或客户年度授信后制定，对单笔信贷业务审批时附有管理要求的，贷后管理
7、方案应建立补充完善和落实机制。方案应有客户（含子公司）的基本情况、贷后管理目标、贷后管理组织架构及责任人、贷后管理小组及贷后管理工作时间按排、客户风险点及风险防范措施、突发风险事件应急措施及贷后管理工作反馈机制、其他事项等七方面的主要内容。（二）未及时制订贷后管理方案,未及时录入C3系统的，根据处罚表1.7.1对管户经理积2分、罚款100元。未及时组织制定3个及以上的客户的贷后管理方案，造成对客户的贷后管理实施无明确目标与重点的,根据处罚表2.1.3、3.1.3分别对经营行客户部门负责人、经营行主管行长，积3分、罚款300元。第七条 信贷资金的用后监督。（一）法人客户：对大中型企业，要重点检查
8、经营是否正常。财务管理是否规范、信贷资金使用是否符合约定用途、货款归行是否合理等。对小微企业，要重点通过对“三表三品一流哟核查，分析企业经营是否正常、业主或实际控制人信用状况是否良好、担保是否存在风险等。无论是受托支付还是自主支付，管户客户经理都要逐笔监督信贷资金使用情况；信贷资金支付时要依据贷后管理方案中确定的客户经理、客户部门负责人、分管行长、行长等不同层级的用信审批权限进行审批，并通过C3流程管理。信贷资金使用后各级行客户部门要通过帐户分析、凭证查验、现场检查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。管户客户经理要通过支付凭证、购货发票凭证等查验贷款实际到账企业与合同约定交易对手是否一致，并通
9、过现场调查所购货物是否入库等，跟踪监督信贷资金用途，通过C3流程逐笔记录信贷资金使用情况，主要佐证凭证传描上传C3档案系统中，同时向部门负责人、经营主责任人及管理行客户经理报告。发现问题及时报告部门负责人、经营主责任人，由经营主责任人作出风险预警决策及管理措施。（二）是否存在风险等。对个人客户，要重点检查逾期贷款、大额贷款、低行为评分贷款的还款能力。对100万元以上的（含）个人客户的信贷资金的用后监督参照小微企业执行，有关报告无C3流程中,可用纸质文本代替,作为贷后管理资料,上传C3中。 （三）违反以上规定的，根据处罚表1.2.1至1.2.8，对管户经理进行积分、罚款处理；根据处罚表2.1.4
10、、3.1.4，分别对经营行客户部门负责人、主管行长，积3分、罚款300元。第八条 法人客户帐户资金监管。（一）管户客户经理至少按月对法人客户在我行开立的资金账户活动情况进行监测，填制资金账户检测表并及时录入CMS。主要监测以下内容应包括信贷资金使用是否符合合同约定用途，资金流量是否和客户经营、项目建设进度匹配，客户资金流向与其经营状况是否相符，货款归行率等指标是否合理，账户资金能否偿还贷款本息。监管具体情况应在每半年的贷后管理定期分析报告明确记载。（二）违反以上规定的，根据处罚表1.3.1至1.3.4，对管户经理进行积分、罚款处理；根据处罚表2.1.4、3.1.4，分别对经营行客户部门负责人、
11、主管行长，积3分、罚款300元。第九条 贷后检查（含日常跟踪）与定期分析。（一）法人客户贷款，经营行客户经理需采取实地现场检查形式，掌握客户生产经营情况和真实的风险状况，信用等级在（含）以上的客户至少每半年进行一次贷后检查，信用等级在以下、（含）以上的客户至少每季进行一次贷后检查，级、级、级客户至少每月进行一次贷后检查。级客户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户，每年至少检查一次。（二）个人客户贷款，经营行客户经理可通过现场或非现场方式进行贷后检查，对一次性还本的经营类业务至少每半年检查一次，对分期还款的个贷业务，实行逾期催收检查制度，对低信用风险个贷业务，每年检查一次（省行另有规定的，从其
12、规定）。（三）完成时间及相关要求。按季的贷后检查应于每个季度第二个月上旬完成；按月的贷后检查应于每月的上旬完成；按半年检查的要在月日、月日之前完成；其它贷后检查要在发生检查要求事项后的个工作日内完成。法人客户贷后检查完成后，原则上客户经理应在个工作日内，完成贷后管理报告。月度、季度贷后管理报告可只写客户的变动情况；半年度、年度贷后管理报告需严格按照贷后管理报告要求完成，客户经理、客户部门负责人要对报告内容负责。个人客户不必按户撰写贷后管理报告，客户经理可按年度对所管理个人客户进行整体分析，并撰写贷后管理报告。（四）客户出现以下情况时应立即进行贷后检查：、客户信用等级评定下降三个（含）等级以上；
13、、贷款风险分类形态向下迁徙二个（含）等级以上；、贷款发生欠息、逾期及或有资产到期垫付；、客户出现停产、半停产状况；、客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、重大环境和社会风险事件等重大事项。(五）检查主要内容。法人客户：1、检查批复中的信贷管理要求落实情况。2、客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况、设备运转情况、订单变化情况、企业库存情况、员工数量增减情况、管理层主要人员变动情况、事业单位的经营管理指标等。3、信贷资金使用情况。主要通过检查客户交易合同的履行，查验信贷资金的使用情况。4、客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进
14、行检查分析。5、担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，核查质押物的保管是否符合规定，确认抵押权是否受到侵害，有必要的需赴有权登记部门进行权属核实。现场核查担保人的担保意愿及担保能力。6、与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场、生产技术和组织管理、经营计划和体制人员变动、经济纠纷、与其他债权人的合作、对外担保、关联企业及关联交易等情况。7、对于固定资产贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。
15、8、日常跟踪中发现的问题。个人客户：1、借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化。2、借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷。3、担保人担保能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否受到损失，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定等。 （五）定期分析。 客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，至少每半年对客户的贷后情况进行一次全面的分析，并要求在季后30天内撰写中国农业银行邵阳分行xx客户贷后管理定期分析报告。报告内容至少包括：客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保
16、情况、担保人（物）分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。客户经理撰写的贷后管理定期分析报告，客户部门负责人阅签，经营主责任人阅签，报管理行客户部门，管理行客户部门按户（集团）撰写整体分析报告，通过CMS贷后管理子系统下发各成员行，抄送管理行信贷管理部门。（六） 违反日常跟踪相关规定的处罚。 根据处罚表1.3.5至1.3.16，对管户经理进行积分、罚款处理。根据处罚表2.1.4、3.1.4，分别对经营行客户部门负责人、主管行长，积3分、罚款200元。（七）违反现场检查、定期分析相关规定的处罚。根据处罚表1.4.1至1.4.15，对管户经理进行积分、
17、罚款处理。根据处罚表2.1.4、3.1.4，分别对经营行客户部门负责人、主管行长，积3分、罚款400元。第十条 新放贷款逾期、欠息、垫付、风险预警。（一）法人客户1、是否通过有效方式通知客户将足额资金存入我行。2、是否按规定发出信贷业务到期通知书、信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收，发送借款人和担保人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户。3、是否按规定立即进行现场检查，进行押品重估。4、是否按规定发起风险预警，制定风险处置方案，并采取风险处置措施。（二）个人客户参照法人客户执行，并明确以下事项：消费类贷款：1逾期30天（含）以内。个贷中心、经营行对客户（需通知担保人或
18、保险人的，按规定进行通知）进行短信或电话催收，善意提示客户还款；通过电话了解客户违约原因，核实客户联络信息的有效性。2逾期31至60天（含）。个贷中心、经营行对客户（需通知担保人或保险人的，按规定进行通知）进行短信、电话或信函催收，经营行可对利随本清贷款进行上门催收，向客户通告逾期还款影响，以及我行将限期采取法律诉讼或强制执行手段等相关内容。3逾期61天至90天（含）。经营行对客户（需同时通知担保人或保险人的，按规定进行通知）进行上门催收，督促客户落实还款计划并签收催收回执。对于无法约见或者不愿签收回执的，可采取亲属签收、寄发挂号催收信函并留存回执、通过影像资料或文字对催收情况进行说明等方式进
19、行催收，同时应做好诉前保全、强制清收准备。经营类贷款：1逾期10天（含）以内，经营行进行电话催收，善意提示客户还款，电话催收应建立台帐并跟踪结果。2逾期1130天（含），通过电话再次催收，了解客户情况及违约原因，向客户通告我行将限期采取法律诉讼或强制执行手段等相关内容。3逾期3160天（含），经营行对客户（需同时通知担保人或保险人的，按规定进行通知）进行上门催收，发出督促客户落实还款计划并签收催收回执。同时，做好诉前保全、强制清收准备。4、积极收集违约证据，启动诉讼程序。逾期90天以上的消费类贷款与逾期60天以上的经营类贷款，原则上应采取法律手段通过自诉或委外方式进行催收。（三）收集的客户违约
20、证据，应在3个工作日内扫描上传C3中，并按信贷档案管理办法规定进行纸质档案归档。（四） 风险信号处理流程 1、对于黄色信号 ，原则上不得新增信用，采取增加担保、置换低信用风险业务等；黄色风险预警的风险处置方案，由客户经营行客户部门负责人审核确认。对于蓝色信号，原则上实施维持性政策，可不做处置和反馈要求。 黄色信号C3流程: 信贷管理系统群(C3)预警监控系统发布风险信号（黄）或主管客户经理、风险管理信贷管理部风险管理岗识别风险信号（黄色）制定风险处置方案向贷后管理小组副组长（部门负责人）提交风险处置方案及C3流程贷后管理小组副组长审核认定风险处置方案并在流程中出具意见（如有必要再向贷后管理小组
21、组长（市分行副行长）提交C3流程）市分行信贷管理部门或支行风险管理岗解除黄色风险预警并确认(或归档)主管客户经理或风险管理信贷管理部风险管理岗落实处置措施(或归档) 2、红色风险信号，对客户制定清收退出政策；橙色风险信号，对客户采取主动退出政策；红色、橙色风险预警的风险处置方案，由客户管理行客户部门负责人审核确认。红色、橙色需以风险预警信号处理表形式报告行长。 红色、橙色信号C3流程: 信贷管理系统群(C3)预警监控系统发布风险信号（红色、橙色）或主管客户经理、风险管理信贷管理部风险管理岗识别风险信号（红色、橙色）制定风险处置方案向贷后管理小组副组长（部门负责人）提交风险处置方案及C3流程贷后
22、管理小组副组长审核认定风险处置方案并在流程中出具意见（如有必要再向贷后管理小组组长（市分行副行长）提交C3流程）省分行信贷管理部门风险管理岗解除黄色风险预警并确认(或归档)主管客户经理或风险管理信贷管理部风险管理岗落实处置措施(或归档)。 3、若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的，要及时将风险预警信号处理表报告市分行信贷管理部门。 4、报告行长及上级行的风险预警处理应在C3中有相应流程及应有纸质风险预警信号处理表并上传C3。（五）违反信用到期处置有关规定的处罚措施。1、违反信用到期处置有关规定的，根据处罚表1.6.1至1.6.6，对管户经理进行积分、罚款处理。2、 监控时点，
23、经营行当年新放贷款累计逾期金额（含欠息）100万元以上的，根据处罚表2.2.4，对经营行客户部门负责人，积4分、罚款500元。3、 监控时点，经营行当年新放贷款累计逾期金额（含欠息）500万元以上的，根据处罚表2.2.4，对经营行客户部门主管行长、行长，分别积4分、罚款500元。 （六）违反风险预警处置有关规定的处罚措施。1、违反风险预警处置有关规定的，根据处罚表1.5.1至1.5.16，对管户经理进行积分、罚款处理。2、违反风险预警处置有关规定的，根据处罚表2.1.5至2.2.3，对经营行客户部门负责人进行积分、罚款处理。3、违反风险预警处置有关规定的，根据处罚表3.1.5至3.2.3，对经营行主管行长、行长进行积分、罚款处理。第十一条 市分行信贷管理部对每次在线监控情况形成邵阳分行新放贷款贷后管理在线监控通报，经市分行行领导审阅签发，在全行进行通报。通报主要内容应有本次监控基本情况，整改、处罚建议及要求，上次监控整改、处罚执行情况等。经营行及市分行内控合规等部门根据通报对相关责任人及单位进行处罚、问责。第十二条在线监控发现的其他问题或以上未明确处罚的，根据相关制度在通报中明确处罚；情况特别严重的，移交有关部门另行处理。对在规定期限内未整改的，将加重处罚；同时对部门负责人、主管行长、行长进行处罚、问责。第十三条 本办法自月1日开始实施，由市分行负责解释、修订。
