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1、2023/3/21,1,贷款业务,贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化的主要手段，然而贷款又是一种风险较大的资产，是商业银行经营管理的重点。,2023/3/21,2,第一节贷款种类和政策,一、贷款种类（一）按贷款期限分类分为活期存款、定期存款和透支三类。（二）按贷款的保障条件分类分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。（三）按贷款的用途分类分为工业贷款、商业贷款、农业贷款和消费贷款，通常我们也称为流动资金贷款和固定资金贷款。,2023/3/21,3,一、贷款种类,（四）按贷款的偿还方式分类分为一次性偿还和分期偿还两种（五）按贷款质量（或风险程度）分类分
2、为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。（六）按银行发放贷款的自主程度分类分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。,2023/3/21,4,二、贷款政策,（一）贷款政策的内容贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各种方针、措施和程序的总和。包含以下内容：1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3、贷款的规模和比率控制4、贷款种类和地区,2023/3/21,5,（一）贷款政策的内容,5、贷款担保6、贷款定价7、贷款档案管理政策8、贷款的日常管理和催收制度9、不良贷款的管理,2023/3/21,6,（二）制定贷款政策应考虑的因素,1、有关法律、法规和国家的财政、货
3、币政策。2、银行资本金状况3、银行负债结构4、服务地区的经济条件和经济周期5、银行信贷人员的素质,2023/3/21,7,三贷款的程序,（一）贷款申请（二）贷款调查（三）对借款人的信用评估（四）贷款审批（五）是贷款合同的签定和担保（六）贷款发放（七）贷款检查（八）贷款收回,2023/3/21,8,第二节贷款定价,一、贷款定价原则（一）利润最大化原则（二）扩大市场份额原则（三）保证贷款安全原则（四）维护银行形象原则,2023/3/21,9,二贷款价格的构成,一般来讲，贷款价格的构成包括：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。,2023/3/21,10,三影响贷款价格的主要因素,（一）资金成本
4、（二）贷款风险程度（三）贷款费用（四）借款人的信用和银行的关系（五）银行贷款的目标收益率（六）贷款供求状态,2023/3/21,11,四贷款的定价方法,（一）目标收益率定价法税前产权资本收益率（贷款收益贷款费用）应摊产权成本（二）基础利率定价法也称交易利率定价法。这种定价法允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。,2023/3/21,12,四贷款的定价方法,（三）成本加成定价法也称宏观差额定价法，它是以借入资金的成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。（四）保留补偿余额的定价是将贷款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个组成部份，在考虑了借
5、款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种方法。,2023/3/21,13,四贷款的定价方法,（五）优惠加数定价法和优惠乘数定价法这两种方法是西方商业银行普遍使用的贷款定价法。优惠加数是在优惠利率基础上加若干百分点而形成的利率；优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。,2023/3/21,14,第三节几种贷款业务的要点,一、信用贷款（一）信用贷款的特点信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。特点有三个。1、是以借款人信用和未来的现金流量作为还款来源。2、风险大、利率高。3、手续简便。,2023/3/21,15,一、信用贷款,（二）
6、信用贷款的操作程序及要点1、对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象。2、合理确定贷款额度和期限。3、贷款发放和监督使用。4、贷款到期收回。,2023/3/21,16,二、担保贷款,（一）担保方式与贷款种类担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。担保方式主要有三种，保证、质押、抵押。,2023/3/21,17,二、担保贷款,（二）保证贷款的操作要点1、借款人找保2、银行核保3、银行审批4、贷款的发放和收回,2023/3/21,18,二、担保贷款,（三）抵押贷款的操作和管理重点1、抵押贷款的六类：存货、证券、设备、不动产、客账、人寿保险单。2、抵押物的选择和评估：选择
7、时注意抵押物合法性、易售性、稳定性、易测性。评估价格时坚持科学性、公正性和防范风险原则，科学合理地测定抵押物的价值。,2023/3/21,19,二、担保贷款,（三）抵押贷款的操作和管理重点3、确定抵押率：抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。4、抵押物产权设定与登记：所谓产权设定，是银行要证实并取得处分抵押物以作为抵偿债务的权力。借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确银行为产权所有者和保险收益人。5、抵押物的占管：包括占有和管理的意思。6、抵押物的处分：贷款期满，借款人如果不能偿还贷款本息，银行通过处分抵押物来清偿贷款，反之，银行将抵押物有关证明文件退还给抵押人。,2023/3/21,2
8、0,三票据贴现,（一）概念和特点是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。与其它贷款方式相比，在贷款对象、还款保证、收息方式、管理方法上有不同的特点。1、是以持票人为直接贷款人2、是以票据的剩余期限为贷款期限3、它是以票据承兑人的信誉为还款保证4、实行预收利息的方法。,2023/3/21,21,三票据贴现,（二）票据贴现的操作要点1、票据贴现的审批2、票据贴现的期限与额度3、票据贴现贷款的到期处理,2023/3/21,22,四消费者贷款,（一）消费者贷款的概念和种类消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。通常有以下三种：1、分期偿还贷款2、信用卡贷款和其他
9、周转限额贷款3、一次性偿还贷款,2023/3/21,23,四消费者贷款,（二）消费者贷款的操作要点1、贷款的申请2、信用分析和贷款前的调查3、贷款审批与发放4、贷款后检查与贷款的收回,2023/3/21,24,四消费者贷款,（三）住房按揭贷款它是由楼宇的购买者在支付一定的购买房款后（30%40%），不足部份向银行申请贷款，以卖房者（发展商）付清全部房款。通常需以楼花和现楼作抵押，还需要发展商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。,2023/3/21,25,四消费者贷款,（三）住房按揭贷款发放贷款的程序如下：1、银行与房地产开发商签订协议。2、购房者与发展
10、商签订协议。3、购房者提出申请。4、发展商签字担保。5、银行审批。6、公证和登记。7、购买保险和支付银行贷款手续费。8、贷款发放和收回。,2023/3/21,26,第四节贷款信用风险管理,一、信用分析信用分析是对借款人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。,2023/3/21,27,第四节贷款信用风险管理,一、信用分析1、借款人品德：是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，不要具备承担各种义务的责任感。2、借款人的能力：是指借款人运用借入款猎取利润并偿还贷款的能力。3、企业的资本：资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财产和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定因素。4、贷款的担保：贷款担保是为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或者向保证人追偿而收回贷款，保证贷款本息的安全。5、借款人经营的环境条件：指借款人自身的经营状况和外部环境。,
