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1、江苏广播电视大学开放教育工商管理专业本科论文浅析沛县农村信用联社小额信贷发展状况作 者： 院 系：江苏广播电视大学沛县学院专 业： 工商管理 年 级： 2012年秋 摘要近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。本文从沛县农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了沛县农村信用联社小额信贷发展现状，揭示了沛县农村信用联社小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题，从理论和应用两个层面对沛县农村信用联社小额信贷
2、可持续发展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续发展的政策建议。【关键词】小额信贷；可持续发展；金融创新AbstractAlong with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieve
3、d remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure. Starting from the origin of rural microfinance and the prob
4、lems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development in PeiXian, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provi
5、des policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation目 录一、引言.1二、农村小额信贷的概述.1（一）农村小额信贷的定义.1（二）农村小额信贷的特征与分类.1（三）我国农村小额信贷发展历程及特点.2三、沛县信用联社农村小额信贷发展状况及存在的问题及原因分析.3（一）沛县农村小额信贷发展状况.3（二）沛县农村信用联社小额信贷存在的问
6、题及原因分析.4四、 完善沛县信用联社小额信贷发展的政策建议.6（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体.7（二）设计符合农民需要的金融产品.8（三）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突.9（四） 健全小额信贷管理机制.9（五） 鼓励民间小额信贷的发展.10五、总结 .10【参考文献】.11浅析沛县农村信用联社安国信用社小额信贷发展状况一、引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。所以农村问题一直是我国现代化发展过程中的一个重要问题。让农民获得金融支持是解决农村经济发展的重要途径之一。农村小额信贷是目前我国农民获得金融支持的主
7、要渠道。但是在如何为农民提供有效的信贷服务的基础上、同时实现信贷机构自身的可持续运营，一直是我们所关注和研究的焦点。为了促进农村发展，我国借鉴国外小额信贷的成功经验，发展了中国的农村小额信贷业务。但是经过实践发现，农村小额信贷在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分的农村地区并不普及。近年来，关于农村小额信贷的讨论已成为金融领域的一个热点问题。在此本文以江苏为典型研究了农村小额信贷在中国的发展情况，并且对江苏的特殊情况进行了深入研究，为江苏农村小额信贷的发展提出了一些的建议。二、农村小额信贷的概述（一）农村小额信贷的定义因为国内外农村小额信贷的经营模式、服务对象、操作机构都不尽相同，所以目
8、前没有一个统一的定义。国际主流观点认为农村小额信贷是指专向农村中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动1。在这里本文沿用国内有关学者的定义，认为农村小额信贷是指专向农村低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，各种模式均包含两个基本层次的含义：1保证机构自身的生存与发展，即机构持续性的含义。这两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷；2为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务，即一定规模的展开和服务于目标群体层的含义。（二）农村小额信贷的特征与分类1.农村小额信贷的特征农村小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它
9、们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。普遍认为，农村小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化；(2)方便客户根据自己的现金流程按时还贷款；(3)较低的管理成本和交易成本，利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；(4)充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息，对贷款进行全程监测、管理；(5)运用特俗的融资技术，如小组集体借款。小组共同责任等，提高还款率；(6)提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理的配置。2农村小额信贷的分类目前，世界上存
10、在着的农村小额信贷以其服务的目的可分为制度主义和福利主义两大流派。制度主义侧重于从金融创新角度分析小额信贷对农村金融体系的发育、发展和推动作用，强调小额信贷机构运行和财务的可持续性2。该流派以印尼人民银行的乡村银行体系和玻利维亚团结银行为主要代表机构，目前正被援助赤贫者磋商小组（CGAP）及其主要成员组织如世界银行等作为“最佳实践”总结推广。该模式被认为是金融体系中满足低收入家庭资金需求的一个组成部分，其操作特征为：(1)小额、短期贷款和安全的储蓄；(2)快捷借款人资格及投资评估；(3)抵押替代；(4)借款人能滚动使用回收贷款；(5)相对较高的交易成本；(6)高还款率；(7)方便穷人开展储蓄和
11、短期借款的营业场所和时间。福利主义则是注重提供小额信贷来直接改善穷人的经济和社会福利。该流派以孟加拉格莱明乡村银行为主要代表，主要被一些社会发展机构和非政府组织所推崇。福利主义对小额信贷的定义可概况为：小额信贷系指以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度条件下，直接向目标群体（贫困人口）提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊信贷方式。其基本特点包括：(1)贷款目标主要是农村贫困妇女；(2)五户自愿组成小组；(3)小额贷款和分期还款；(4)贷款实行商业化利率；(5)借款人按时按额进行储蓄；(6)向借款人提供后续贷款以及公开一切业务活动；(7)严密的组织与管理目
12、前国内的小额信贷公司可分为扶贫性质和商业性质。它们的区别在于前者的资金主要靠国内外的捐赠，以扶贫为目标，不要求利息收入覆盖运营成本；后者的资金主要来自于机构的自由资金，以高于商业银行的贷款利率来维持财务上的可持续发展。（三）我国农村小额信贷发展历程及特点早在建国初期，农村信用社就有零星的针对农户资金需求的小额信贷。但是当时的小额信贷规模小，不同于国际规范意义上的小额信贷。真正开始进入中国始于1993年。1外援资金的小额贷款扶贫试点阶段（1993年1996年10 月）。1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社
13、”。联合国开发计划署以及一些国际组织也相继在我国开展了一些小额信贷项目。2政府主导大规模小额信贷农村扶贫阶段（1996 年10月2000年）。这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和农业发展银行、农业银行为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。3农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（2000年2005 年）。农村信用社作为农村正规金融机构，在中国人民银行的推动下，借助中央银行再贷款的支持，逐步介入和快速扩展农户小额信贷试验。多元化信政策和机构的出现（2005年至今）。
14、国家出台了相关政策，放宽了农村金融市场的资本和机构的准入。2006年，银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。2007年以来，多家村镇银行挂牌成立，标志着民间、外资和国有资本共同参与的农村小额信贷机构多元化格局逐步形成3。 小额信贷经过在中国的发展，也具备了一些中国独有的特点。在中国，一些小额信贷机构异化的倾向几乎随处可见，其表现为：（1）将贷款的增长集中在高人口密度地区（这样就不会集中在农村贫困地区，而是在城镇周围）；把目标群体逐渐转向农村中富裕和比较富裕的农户等。结果，一般商业性金融具有的那些弱
15、点（不愿支持弱势群体），在这一类小额信贷中会重新再现出来。（2）非正规金融的信息优势与其活动的范围之间存在此消彼长的关系。非正规金融的借贷款活动只能针对少数的对象展开，许多非正规金融组织通常有其自己相对固定的客户，这造成非正规金融市场的高度割裂。（3）在资金和信息流通不畅的情况下，很难避免存在人情贷款和灰色交易。所以也有学者从社会资本的角度对同一问题进行了分析，他们认为：社会资本在小额信贷有效运作当中的作用主要体现在克服信息不对称、降低贷款机构的信息搜寻与监管成本，降低借款者的贷款获得成本上4。三、沛县信用联社农村小额信贷发展状况及存在的问题及原因分析（一）沛县农村小额信贷发展状况沛县农村信用
16、社作为全省小额信贷的主要试验田之一，把全面推广农村小额信用贷款，简化农民的贷款手续，作为改进“支持农村发展建设服务”、想方设法地解决农民“贷款难”问题的主要工作来抓，并且在工作中取得了明显成效。沛县信用联社从2001年开始实施这项工作，经过多年的努力，农村小额信用贷款从最初的“小打小闹”，发展到今天的“势不可挡”。走过了一个飞速发展的过程。截止2012年12 月末，全县所有农村乡镇网点均开办了农户小额信用贷款业务，农业贷款达14.5 亿元，比2001 年末增加了2.2 亿元，增幅达79.41%，对农业增效、农民增收致富和农村经济发展起到了积极的推动作用（见2-1）。表2-1 江苏省农信社农户小
17、额贷款增长分析表 单位：亿元 种类年份 各项贷款余额农业贷款余额农户小额贷款余额占农业贷款的比重200337.59.52.65.60%200439.610.82.76.80%200540.58.73.69.73%200643.79.33.823.95%200744.69.53.722.56%200840.19.73.919.36%200941.210.64.213.33%201046.111.54.218.26%201152.412.34.624.36%201253.314.54.927.20%资料来源：江苏省统计局网站同时农村小额贷款公司也发展迅猛，截至2012年8月，沛县已有16家参加农村
18、小额贷款组织试点；15家农村小额贷款公司获准开业。已开业的农村小额贷款公司注册资本金在2000万左右，张庄、龙固、杨屯和安国等地方每家小额贷款公司平均注册资本分别为2200万元、2100万元、2490万元和2460万元，高于江苏省发布的试点意见中规定的苏北地区2000万元的最低注册资本金要求，这从侧面反映了社会资金投资设立小额贷款公司和进入农村金融市场的积极性。截至2012年8月，沛县小额贷款公司的贷款余额为9.22亿元，累计发放贷款近25亿元，不良贷款余额为45万元，不良贷款率仅为0.04%。累计从银行融入外部资金0.6亿元，占贷款余额的4.4%。沛县农村信用联社探索出了一种政府组织引导、民
19、资踊跃参与、市场接纳认可的小额信贷模式，而小额贷款公司发展迅猛，但仍有其中仍存在一些问题需要解决。（二）沛县农村信用联社小额信贷存在的问题及原因分析1.政策性和盈利性的冲突企业是以盈利为目标的经济组织，而商业银行作为特殊的企业，也必须以盈利为目的。商业在经营过程中最重要的就是追求利润。如果一家商业银行的利润很少，那它将很难在竞争如此激烈的社会中存活下去。小额信贷的特点是：随用随贷,手续简单方便；凭信用贷款无需担保,这些特点也就决定了其服务管理成本高。因此在实际操作过程中贷款利率十分高,很大程度上影响了其支持农村金融建设的最初目标。并且因为网点成本问题，我省的农村信贷机构在全省的覆盖率不高，很多
20、地方甚至还没有听说过农村小额信贷。如果为了满足政策上对小额信贷的要求,在乡镇普遍设置小额信贷网点 ,这反过来又会增加商业银行的运营成本。同时，农村小额信贷的需求量并不是很大。这样也就是变相的在要求政府能够给予更多的帮助，政策性补助就成了必不可少的。如果不进行政策性补助，那这些成本就会落到农户的身上，而建立农村小额信贷的初衷是帮助农民解决经济困难，实现农村金融的发展。显然，把这些成本落到农民头上的方法是行不通的；如果假设把这些成本落到商业银行的身上,又会导致商业银行盈利性的下降,使得商业银行的竞争力削弱而最终被市场所淘汰。金融机构的倒闭必然会引起经济的动荡，这也是国家所不愿意看到的结果。虽然国家
21、现在给予了农村小额信贷很大帮助，但是要想把小额信贷长期坚持下去就必须解决商业银行的盈利性和政策性的冲突问题，把农民的利益发在首位的同时不断提高商业银行的盈利能力才是我们需要关注的问题。2.全县发展水平差异大，小额信贷规模难匹配 （1）沛县作为农村小额信贷的试验田有其特有的优越性，在全省范围来说，沛县地区的农民收入较为可观，生活也要相对足一些。自从改革开放以来，乡镇企业如雨后春笋般建立起来，大批农户已经摆脱了落后的状况，率先进入了小康生活。这些发展使得农户有了满足最基本生活以外的资金，农户可以用这部分资金进行农产品的购买，从而减少了对贷款的需求。这时矛盾也就产生了，因为农村小额信贷的发放主要依据
22、商业银行对农户的信用等级评定。而真正需要农村小额贷款的农户往往都是比较穷的，他们的信用等级是比较低的，如果用现行的评级制度来衡量，这些困难户显然不肯能贷到他们需要的额度；那些能够满足信用评级制度的农户往往是比较富足的，对农村小额信贷的需求又不是那么强烈，也就构成了需求和供给之间的矛盾。（2）从改革开放至今, 我县农业经济不断发展, 从过去以传统养殖和种植为主的农业模式逐渐发展成为多种农业经济共同发展的混合农业。我县农业经济逐渐走向综合化、产业化、科技化。农民也从最初的“靠山吃山，靠水吃水”转变为利用资源优势大力发展有自身特色的农业经济。我县农业发展逐渐呈现出多种经营共同发展的模式。由于多种经营
23、的要求比较高，对贷款额度的要求也很高，很显然这对于需要大量资金的沛县新农村建设来说是杯水车薪。对于发放农村小额信贷的金融机构来说也是一种挑战。就目前的贷款规模来说只能满足于农户的最基本生产要求，而对于那些已经做大做强的龙头乡镇企业则帮助不大。在沛县农村经济建设中一直是实行“先富带动后富，最终实现最终富裕”的战略目标，贷款额度过小直接影响着“先富起来”企业的发展，从而间接影响着江苏省农业经济的全局发展。3.金融机构贷款成本较高，商业银行缺少放贷热情小额贷款的风险性较高，只有把小额贷款的风险性控制在可承受的范围内才行。而农户的经营风险是比较高的，且有些风险是不可控的（如气候原因影响到农植物的收成）
24、。所以面对农村小额信贷，商业银行要做好充分的前期准备。就我省来说，对于需要贷款的农民，商业银行一般会为其先做信用等级的评定，并且在行内建立个人信用档案，为其发放贷款证。农户依据商业银行颁发的贷款证领取贷款。商业银行不仅要做好事前的准备工作，还要完成贷款发放后的监督工作，给予农户必要的投资建议，帮助农户做好投资选择，避免亏损的出现。商业银行需要为每一位贷款者提供全面而细致的服务，全程监控农户的经营状况，这对于商业银行来说无疑是一笔巨大的支出。从总体上看，国家只是在存款准备金上给予农村商业银行以适当优惠，更多的则是政策上的倾斜，没有真正做到给这些金融机构以实惠。在税收等重要环节上没有给出有效的鼓励
25、措施，这在很大程度上影响了商业银行对于农村小额贷款的积极性。 人民银行把农村小额信贷归入利润普通贷款类，农村小额信贷的控制和其他贷款一样紧张，面对强大的政策压力，农村小额信贷更是寸步难行，这对于现在本来就还很弱小的农村小额信贷是个不小的打击。4.农村民间高利贷现象严重由于农村中小企业长期无法从金融机构得到足够的资金支持，想要生存和发展就必须自己去筹措资金。这就使得民间借贷成了主要资金来源，这也无形中为高利贷的形成提供了温床（见表2-2）。表2-2 2011年江苏省农户借款途径调查表借款途径比例农信社35%商业银行20%小额信贷公司9%民间借贷36%资料来源:江苏省统计局相对于农村小额信贷，民间
26、的高利贷不仅在贷款手续上要简便很多,在贷款额度上也是要宽松很多。另一方面,农村经济的不断发展使得农户手里的资金有了多余，民间高利贷就有了资金的来源。在农村小额信用贷款率还比较高的同时，民间高利贷就显得十分有利了。民间高利贷的优势在于借方便，不会受政策的影响。据2011年人行南京分行营管部对120 户监测对象民间借贷情况的监测统计，该年度共发生民间借贷753笔，金额5724万元，加权平均利率为13.97%，最高利率为30%，最低利率为6%。而同期监测对象共向金融机构贷款135 笔， 金额为18296.5 万元, 贷款的加权平均利率为9.42%, 最高利率为13%, 最低利率为6.12%, 由此可
27、见,民间借贷在农村经济生活中起到拾遗补缺的作用。四、 完善沛县信用联社小额信贷发展的政策建议基于国际小额信贷的蓬勃发展和我国深化农村金融体制改革的需要，我国小额信贷发展面临着难得的历史发展机遇，为此，我国要认真总结小额信贷的国际经验，思考其为我国提供的有益启示，积极有效地推动我国小额信贷事业的发展。（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体学界通过对农村经济近十年的研究表明，农村经济之所以发展缓慢，农民收入之所以得不到提高，与农村金融体系的不完善，农村金融机构的严重缺位密不可分，构建竞争性农村金融体系，为农民提供完善的金融服务，填补农村金融真空成为当务之急。为此，中央政府发动各方面的力量，正
28、在逐步完善农村金融体系。其基本思路是在金融政策性方案上，应重新设计农村金融机构布局，积极探索农村金融机构发展模式，构造多元化农村金融体系，力求在农村建立起合作金融为主体，多种金融形式并存，共同发展，实现多渠道、多形式的为中国贫困农村地区经济发展服务的金融格局13。在具体的措施上，各家金融机构要把具有江苏特色的小额信贷经营理念为核心思想。其中包括合作金融、政策金融、商业性金融等金融机构并存，其中包括鼓励各种新型竞争性金融机构的创建，通过市场的力量，促进民营资本对农村金融市场的参与。具体如下：1.完善和加强农村信用社的信贷服务未来十几年，农村信用社很可能成为中国小额信贷的主要力量之一，因为在农村，
29、农村信用合作社作为我国农村金融的基础力量，具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，而且处于农村金融基层，其经营网点遍布全国农村，与农村、农业、农民的关系最密切，最适合开展农户小额信贷的业务来满足农户的需要。2.引导商业银行开展小额信贷业务从农村金融市场的长期发展来看，仅仅依靠农村信用合作社，难以独立支撑农村经济发展。商业银行的优势和活力、地位和作用，都是农村信用社以及其他政策性金融机构无法比拟和无法取代的。因此，一个完善的农村金融体系，需要商业银行的存在，商业银行应充分发挥其优势推动中国农村金融贫困地区农村产业化的进程。国家应当通过一些政策措施鼓励、引导商业银行加大对农户小额信贷业务的开展
30、，例如对税收的减免，财政上的补贴，以及提供完善的保险服务等等。我国目前已有商业银行发放小额信贷贷款的试点，例如总部设在上海的华一银行是旬邑小额信贷项目的资金提供者。3.加快邮政储蓄银行的小额信贷服务2006年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，这是继工、农、中、建四大国有商业银行之后，堪称中国第五大商业银行的金融机构。邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且2/3以上的网点分布在县及以下农村地区，吸收了大量的农村资金，成为我国覆盖城乡的最大金融网。其中拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元，规模仅次
31、于四大国有商业银行和全国农村信用社。截至2011年底，全国邮政储蓄存款余额达到2.7万亿元，市场占有率近10%，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。截至2012年2月末，该行支持三农、服务小微企业贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家。邮政储蓄银行正从“只存不贷的单一模式转向存贷均有的商业银行模式，所积存的资金也已经开始流向农村，这将为农村经济的发展注入鲜活的血液。4.放宽准入制度，鼓励扶持小额信贷公司的组建2005年12月底山西省平遥县晋源泰、日升隆两家民营小额贷款公司在央行的批准下正式成立，拉开了我国民营资本进入
32、农村信贷市场的序幕。自2008年5月发布的关羽小额贷款公司试点的指导意见之后，小额信贷公司试点在全国迅速展开。由最初的7家发展到目前超过500家。截止到2012年3月，小额贷款公司在全国注册资本金共821.98亿元，实收资本817.20亿元。可见，对于小额信贷公司的成立，不仅为农村金融注入了新的竞争机制，为社会资金回流农村提供了新的渠道，也为农村贫困农户的融资提供了多样的选择，繁荣了我国农村金融市场。但是我国目前对于成立小额信贷公司，仍有比较苛刻的限制条件，这是需要逐步探索并改革的。因此，我国应该根据实际情况，逐渐放开小额信贷公司的准入制度，提高小额信贷公司的资金保证。目前我国小额信贷公司所发
33、放贷款总额大约相当于数家家股份制银行，在扶贫中已起到巨大作用，而且，国家最近对东南沿海地区的小额信贷公司的组建，已经尝试放宽条件，如果试验成功，必将推广至全国，相信小额信贷公司的所起的作用将会具有更深远的意义。5.有条件的允许地下金融合法化我国存在着巨大的民间金融、地下金融市场。中央财经大学课题组对中国个省份的地下金融状况进行了实地抽样调查，调查测算的结果显示：目前中国的地下信贷规模介于7405亿元至8164亿元之间，地下金融规模平均指数已达28.07，相当于地下融资规模占正规途径融资规模的28.07%。此外，地下金融规模测度结果反映出，近年来中国广义货币中约有3%至4%被地下部门占用，目前中
34、国的中小企业中约有33%强的融资来自于非正规金融途径，而农户中通过非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重也超过了55%。得注意的是，在中国，越是经济不发达地区对地下借贷的依赖性越强，但其并没有起到为资金需求者，尤其是贫困户解决资金短缺问题的作用，相反，在农忙时期，一些地区出现了“抬钱”现象，严重制约了农业生产所必须的资金需求，给农业生产带来了极大的危害，尽管我国对地下金融活动采取了打压策略，但并没有起到抑制作用，反而助长了地下金融的贷款利率。所以只能通过引导，合理利用这部分资金。由于地下金融在贫困地区，特别是农村地区非常活跃，而我国农村地区又非常需要发展资金，如何将规模庞大的地下金融转化
35、为能真正为资金需求者，尤其是贫困农户服务的资金，需要制定合适的途径将地下金融的资金吸引到地上来，吸引他们能以合法身份进入正规金融领域。这样不仅可以合理利用地下资金，制止农民饱受高利贷之苦，也可以解决农村地区缺乏资金的现状，同时也为杜绝非法集资提供了可能，有利于全国金融经济的正常运行。地下金融合法化的一个途径是建立小额信贷公司12。因为，首先地下金融可以得到法律上的认可、政策上扶持，这也是地下金融组织所希望看到的；其次尽管小额信贷机构的准入制度较高，但他们有能力成立小额信贷公司，他们有较高的注册资金，有大量的后续资金，可以实行市场化利率等，所以对于地下金融组织的合法化应当进入议事日程。（二）设计
36、符合农民需要的金融产品1.实行市场化利率市场利率是指通过资金市场的供求来决定的利率水平，小额信贷机构要想实现可持续发展，必须实行市场化利率，即要收益能覆盖成本，同时还要有一部分盈余，只有这样小额信贷机构才能有能力抵御风险，扩大贷款规模，实现规模效应。但是目前我国政府对贷款利率实行严格的管制，随着小额信贷在扶贫方面取得的成功，尽管政府对小额信贷项目的贷款利率在政策上给予了一定的灵活性，但上下浮动的范围仍然受到限制，小额信贷的利率仍大大低于国际水平，基本可以认定小额信贷业务是一种可能导致亏损的政策性业务，这样不仅会挫伤小额信贷机构的贷款积极性，低利率也不利于调动农民的生产积极性。所以为了小额信贷机
37、构的可持续发展，我国必须实行市场化利率，具体可以分阶段、分层次的实施，对每个发展阶段制定与市场化利率趋近的合理的利率；对不同的经营机构制定合理的利率，比如在某个时期，给非政府组织、小额信贷公司、农信社分别制定一个合理的利率，一直到实现市场化利率为止。2.扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款，可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，可以帮助农民促进农业发展，提高农民的收入。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业，流通和畜
38、牧养殖业的农户提供额度较大的农户信用贷款。在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限和还款方式。根据农户的不同贷款需求及农业生产规律，合理确定贷款额度和期限，力求在这俩方面进一步贴近生产经营的实际。例如在播种期可以扩大贷款额度，并延长还款期限，可以扩大到成熟期之后，这样农民才有能力偿还贷款，并且不影响农民的经营项目，并且允许农民提前还贷，这样不仅可以降低贷款风险，而且可以通过提前还贷，评定农民的信用等级13。3改革农业生产结构，扩大内需改革开放以来，我省农业飞速发展，无论是在产量上还是在品种质量上，都有了跨越性的突破。省政府要从改变农业生产的结构出发，鼓励农户自主创新，把
39、区域特色最大限度的发挥出来，把农户的生产积极性真正的调动起来。使得那些真正需要农村小额信贷的农户们能够得到贷款，指导贷款农户进行生产活动，增强农户的经济实力，从而能够进入良性循环。（三）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突政府要做好协调者的工作，努力处理好金融机构和农户之间的关系。把惠农当成首要目标，同时能够鼓励金融机构自主创新，增强金融机构的竞争力。农业是我国的基础产业，是所有产业的根本动力，要想发展好我国的经济事业，农村小额信贷的发展是不可避免的。政府补贴的合理分配和利用是解决农村小额信贷的关键。再次，本文提出相应的建议，可以参照现在医疗保险的体制，农村小额信贷的利息可以由农民致富一半，政府出
40、资一半。这样既减轻了农户的还款负担，也使得政府的补助压力减小。这样就能把三方面的利益都兼顾到，政府出资达到了惠农的效果，农户获得了真正的实惠，而金融机构也能获得利润。当金融机构意识到小额信贷能给其带来巨额利润时，就会自主的参与进来，在激烈的小额信贷市场竞争中最终形成合理的分配体系。在这个体系中，关键是政府能够首先给出明确的定位，不要过多的干预金融机构，对于农村小额信贷更多的是资金和政策的支持。（四） 健全小额信贷管理机制要想把沛县农村小额信贷真正做强做大，管理好信贷机构是根本之路。只有建立了科学的内控机制才有可能实现农村小额信贷机构的健康发展。对农村小额信贷的科学管理主要在以下两点：一方面，抓
41、好内部控制管理。把控制风险作为首要的任务，实现可持续经营，健康发展农村小额信贷是十分重要的。对于信贷机构的内部岗位设置上要遵循“互相监督、互相帮助”的原则，在操作过程中尽量避免产生风险，形成严格的业务流程；另一方面，要做好贷款管理工作，这里所说的贷款工作主要是指“贷前、贷中、贷后”三方面。农村小额信贷机构在接到农户的申请后首先要做好信用评级工作，对农户的基本情况作深入的了解，为农户办法贷款证，方便农户随时按照规定额度贷款。在贷款的过程中也要时刻注意农户的经营状况变化，以防止不必要的风险损失。农村小额信贷机构要能在发放贷款后经常与农户取得联系，了解农户现实的经营状况，尽量给予农户各方面的支持，保
42、证自身贷款资金的安全。（五） 鼓励民间小额信贷的发展在这一环节上要做到的是降低农村小额信贷公司的门槛，让更多有实力的机构能进入到农村小额信贷中来。尽快制定相关制度，明确小额信贷公司的法律地位。小额信贷公司可以主打信用贷款，担保贷款作为辅助。把控制风险和获得收益作为农村小额信贷机构的经营核心。同时要拓宽融资渠道，引入更多的资本力量进入小额信贷领域，有效解决资金不足的问题。让农村小额信贷机构的队伍不断发展壮大，更加广泛的为农户提供金融服务。争取在不远的将来能够实现“随借随贷、方便快捷”。小额信贷公司作为市场化运行的一份子，也需要加强自身建设，强化内控机制、注重风险防范，提升抗风险能力。在保证自身良
43、好运行的前提下，要积极探索信贷新模式和新途径，努力提高其盈利空间。五、总结 我国当前农村小额信贷的发展面临着诸多问题，能否合理的去解决，成为小额信贷成功实现扶贫目标的前提。作为一个农业大国，一个农村人口占绝大多数的国家，我们必须不遗余力的致力于发展农村经济。农村小额信贷作为一个成功的典范，已经对我国农村经济的发展起到重要的作用，因此合理的利用农村小额信贷，合理的解决利用小额信贷过程中遇到的问题，成为我国扶贫工程成败的关键。本文中，阐述了沛县农村信用联社小额信贷目前存在的一些问题，这些问题极大的制约着农村小额信贷的运行，制约着农村经济的发展，需要政府、小额信贷机构、农民各方面做出努力去解决，而且
44、解决这些问题需要足够的时间。【参考文献】1 杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架J.中国农村经济.2006.870一78.2 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试J.中国农村经济.2009.812一819.3 孙若梅.小额信贷与农民收入M. 北京:中国经济出版社，2010.85-87.4 杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作M，上海，上海财经大学出版社，2002.127131.5 杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考J，财贸经济，2009，（7）.6 杜晓山.中国小额信贷十年M，北京，社会科学文献出版社，2010.34-37.7 人行南京中支课题组.江苏地区小额信贷实证研究J，中国金融，2011. 8 陈祥升.也谈如何促进我国农村金融的深化J，北方经济，2012.9 苏小方：中国小额信贷及其可持续性分析J，江汉论坛，2011.10沛县农村信用联社财经文刊J,沛县出版社，2012
