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1、信贷风险管理模式主要是依靠客户经理对单个客户进行贷后检查从“单体风险”到“组合风险”的转变传统的公司业务的信贷风险管理模式主要是依靠客户经理对单个客户进行贷后检查，获取客户企业的经营信息，据此分析其经 营情况，掌握其风险状况，对企业的还款能力和信用水平作出合理判断。其主要特征表现为:注重对单体风险的防控，注重担保抵押手段对风险的缓释。但对于小企 业业务来说，由于其客户数量众多，一个客户经理往往管理着几十家甚至上百家的授信企业，经营情况千差万别，行业技术相异，如果依然着重把握单个客户的信用 风险，带来的问题是要么贷后管理的成本很高，要么一单个客户经理贷后管理难以深人，可能仅是蜻蜓点水，获取信息的
2、全面性、真实性和准确性难以保证，对单体 风险的真实识别和准确评价难以做到，贷后风险的预防控制工作缺乏开展的基础，因此，为适应于小企业业务的此类特点，小企业金融的风险管理重心要从“单体风 险”向“组合风险”转变，着重从组合的信用风险、市场风险情况总体把握，不拘泥于组合内单一企业的信用风险状况，强调抓组合，抓主体，抓重点。一是组合风险管理前移，在营销阶段即强调组合分析。在营销阶段，客户经理和风险经理应牢固树立组合理念，将具有较强联系的企业(包括上下游、同一市 场、同一商会)组合在一起，分析企业之间的关系，尤其是资金往来关系，掌握企业关系的紧密程度。在此基础上，要求企业提供联保、互保保证，构建授信组
3、合 体，明确授信组合中各主体的责任业务，实现从营销阶段即实施批量营销和组合管理。此外，在组合中要明确何为核心企业，设计核心企业对组合风险的保障机制。二是在授信审查审批中，突出核心企业对组合风险的保障程度。一般来说，依托核心企业开展小微金融，可以迅速扩展小微客户群，可以提升小企业的信用评 级。因此，在组合授信审查审批中，要重点考察核心企业的经营管理能力，了解核心企业的信用记录，分析核心企业对组合授信的保障意愿和能力，强化核心企业与 拟授信小企业的联系与支持，突出单体风险在组合内的分散与分担。三是“组合风险”管理要重点突出行业维度。要加大对行业的研究，要善于研究企业的产业导向、市场前景，了解小企业内部管理的特点，特别是企业经营者的 素质，着重于从经营层面上分析透组合中各小企业的真实经营情况，然后来设定防范风险措施，比如现金流水比率、核心企业担保比例等。这样才能有效地控制组合 风险，完善为小企业服务的机制建设。四是在组合风险管理模式中，强调重点风险把控。对于组合风险管理，应重点突出对信用风险和操作风险的管理。
