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1、金融机构征信系统服务需求探析以洛阳市银行业金融机构为例2011年第1期总第156期征信CREDrrREFERENCENo.120l1SerialN0.156金融iIi几构征信系统服务需求探新以洛阳市银行业金融机构为例闫庆功,杨琳(中国人民银行洛阳市中心支行,河南洛阳471000)摘要:目前,我国银行业金融机构主要通过人民银行征信系统获得征信服务.目前,随着业务种类和经营理念的变化,各银行业金融机构对征信系统提出更多需求.通过对洛阳市各银行业金融机构征信需求的调研,积极探索银行业金融机构对征信系统服务的各项需求,以完善和发展征信系统建设.关键词:征信系统;银行业金融机构;服务需求中图分类号:F8
2、32.3文献标识码:B文章编号:1674747X(2011)01007802当前,基于现代银行制度的建立,银行业务种类日益丰富,对征信系统的依赖越来越强,这势必要求征信系统不断地完善自身功能来满足金融机构的需求.一,征信系统提供服务的现状(一)征信系统运行情况目前,我国征信系统主要是由企业信用信息基础数据库及个人信用信息基础数据库组成.还有应收账款质押登记系统和融资租赁登记系统等两大特色服务数据库.征信系统为金融机构提供企业及个人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供相关的信息服务.据统计,截至2010年l1月底,企业征信系统收录洛阳市借款企业3.2万户信息,贷款入库余额1205.6亿元;
3、开通金融机构查询用户200余个,企业信用报告月均查询近千次;个人征信系统共收录洛阳市有信贷记录的102.7万人信息,开通查询用户200余个,个人信用报告月均查询3000次.(二)征信服务情况征信服务可分为两类产品,第一类是基础征信服务,即信用报告.第二类是增值服务.即对微观的基础信息进行整理,分析,挖掘,加工出征信增值产品.根据对洛阳市15家银行业金融机构的问卷调查显示,目前的征信系统的基础征信服务比较符合金融机构的业务要求,系统信息更新时间明显提高,数据质量也不断提高,但增值服务不能满足日益增长的需求.二,银行业金融机构对征信服务需求表现通过调研发现,洛阳市银行业金融机构对征信系统服务需求大
4、体有以下几个方面:(一)对非银行信息的需求1.对政府部门,具有行政审批职能的事业单位和公用事业部门公共信息的需求.现在系统提供的非银行信息种类少,范围窄,更新不及时,缺少诸如水,电,气,电信日常定期支付行为记录及税收,养老金,交通违规记录,诉讼,法院判决执行公共记录,合同履约,商业欺诈,民政局信息等.2.对企业及个人资产信息的需求.调查中金融机构提出能否提供一个平台,让企业或个人自愿地将其主要资产信息申报到征信系统中,从而更加方便快捷地为贷前审查服务.(二)完善征信系统相关模块的需求1.完善担保信息模块的需求.征信系统担保信息的不准确可能导致对借款人或担保人的总体负债难以把握,或有负债不能完全
5、揭示,影响了对贷款额收稿日期:20101228作者简介:闰庆功(1963一),男,河南洛阳人,经济师,经济学学士,主要研究方向为征信管理;杨琳(1979一),女,河南洛nJk.,助理会计师,经济学学士,主要研究方向为征信管理.?78?【地方征信】闫庆功,杨琳金融机构征信系统服务需求探析以洛阳市银行业金融机构为例度的核定.如担保信息不能随着每笔贷款的归还而自动解除,仍需要银行单独处理,往往形成贷款已经履约结束而担保企业的担保依然有效的情况.2.对企业系统操作界面便捷化需求.目前,金融机构在查询企业相关信息时,往往需要重复输入企业的贷款卡编码才能进行不同模块的切换,而不能以企业的名称或组织机构代码
6、及其他的方式进行查询,给查询工作带来不便.3.完善征信系统公告栏信息的需求.金融机构普遍认为征信系统中的公告栏为征信工作人员提供了一个很好的学习平台,但目前公告栏里的内容过于简单.建议增加与风险控制相关的国家宏观经济政策,货币政策,最新经济动态,国家重点支持项目,征信服务的发展动态等内容.(三)对征信信息及时更新的需求个人系统的信息更新现在以月为周期,这样从借贷发生到在该系统中反映出来有近2个月的滞后时间,严重影响到系统功能的发挥.如借款人二套房的审批,如果客户钻时间差的空子,可以在系统更新前在多家机构同时申请房屋贷款,银行因无法查到实时信息而导致全部用首套房屋政策来发放贷款.又如企业征信系统
7、中企业财务报表等数据信息的滞后,对商业银行贷前审查工作降低了参考价值.(四)其他方面的需求1.系统用户管理需求.有些银行需要征信系统对上游管理机构征信管理人员给于一定的监控权限.通过这个特定权限可以掌握分支机构征信人员的查询量情况.有些银行还需要通过征信系统直接导出一个EXCEL格式的本机构查询工作的电子化台账,以便进行内部管理,降低操作风险.2.对企业系统与个人系统的智能联动查询模块的需求.据银行反映,在对企业贷前审查时,企业的高管人员是一个必查项目,但企业系统对高管人员的信息记录有限.为此,建议在企业征信系统中增设企业高管人员的个人信息查询模块,这样通过高管人员身份证号即可了解到个人的基本
8、信息及信用状况,有机地将企业征信系统和个人征信系统结合起来,全面防范信贷风险.3.其他需求.首先,银行普遍反映应收账款质押登记系统速度比较慢,要求提高速度,并且增加系统自动保存功能.其次,银行业金融机构迫切需要基于企业及个人征信系统建立企业及个人信用评分系统,根据评分来判定企业及个人的信用度,为贷款初审和贷后管理提供一个便捷工具.三,满足征信系统服务需求的建议(一)建设完备的征信数据库,加大非银行信息采集力度1.加快征信立法进程.通过立法第一是强制开放有关征信数据,扩大数据来源;第二是保证数据的真实性;第三是规范使用征信数据者的行为.当前急需的是出台征信管理条例和个人信息保护法.2.积极发挥政
9、府的作用.第一是依法向社会开放政府部门所拥有的企业和个人信用数据;第二是对企业征信服务业进行行业管理;第三是营造良好的征信市场环境.(二)提高数据上报质量和数据库更新频率,解决信息时滞性问题征信系统的数据是通过各金融机构报送的数据而变化的,客观地说信息更新不及时主要问题源于金融机构自身系统处理,如在业务系统中客户基本信息更新不及时会导致入库信息的滞后与不准确,自身业务系统升级改造导致部分贷款应报结清而未报结清,已贷款而未人库等.建议各金融机构应健全内部操作制度,完善业务系统,发现问题及时整改.(三)开发提供触发器,警示等信用产品这类可开发的服务产品有三类:一是风险警示,提供包括新违约账户信息,
10、新降级信贷信息等客户信贷行为变化情况的日常通知.二是营销警示,提供有信贷交易活动且最有可能对新的授信政策做出反映的客户信息的日常通知.三是挽留警示,主要是在消费者数据库中寻找最新取得或申请新业务的客户,从而有效跟踪优质客户的当前信贷活动.目前中国人民银行征信中心正在建设的有企业风险预警系统,但功能不够强大,有待完善.参考文献:1孙亚,唐友伟.征信体系建设问题及对策J.海南金融,2008,(11)-3133.2裴曦.非传统数据在征信领域的应用研究J.中国征信,2009,(2):3839.3中国人民银行征信中心研发部.征信服务在美国J.中国征信,2009,(2):3536.(责任编辑:高蕊)?79?
