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1、商业银行信息化建设研究摘要：信息技术是二十世纪人类社会的三大重要科学成果之一，对人类社会的发展产生了深远的影响。同样，信息技术的浪潮对金融领域也产生了强有力的冲击，引发了金融创新成果的大规模出现，促进了金融学的迅速发展。其中，银行信息化的出现和发展是信息技术在金融创新发展领域中最重要的成果。银行信息化是一个相当复杂的系统工程，它影响面广、涉及面大。商业银行是金融体系的主要成员，更容易受到冲击，蕴藏风险，这样的现实状况更突显了银行信息化改革的重要性。关键词：商业银行 信息化 创新 Information to the development of commercial banks researc
2、hAbstract: Information technology is the 20th century human society; one of the three important scientific achievements of the development of human society has far-reaching influence. Also, information technology to the tide of financial sector will produce a strong impact, triggered a financial inn
3、ovation achievements, promoted the finance mass appear develop rapidly. Among them, the emergence of Banks information and develop-ment are information technology in the field of financial innovation and development of the most important achievements. Banks information is a fairly complex systems en
4、gineering, it becomes the wide, however. Commercial Banks are leading members of the financial system, the more vulnerable to shocks, contain risk, such reality more highlights the importance of informationization reform bank.Key Words：Commercial banks informatization innovation目 录一、导论1（一）问题的提出1（二）国
5、内外研究综述2（三）论文的框架及创新之处3二、 我国商业银行信息化建设的进程4（一）信息化的内涵4（二）商业银行信息化建设的必要性5（三）商业银行信息化建设的进程6三、银行信息化给商业银行带来的机遇和挑战8（一）银行信息化给商业银行带来的机遇8（二）银行信息化给商业银行带来的挑战9（三）银行信息化体系日渐成熟并趋于完善10四、我国商业银行发展银行信息化的策略11（一）商业银行信息化的涉及领域11（二）商业银行信息化的建设风险12（三）商业银行信息化的后发优势13五、结论15（一）健全商业银行信息化的风险管理和控制15（二）建立规范的银行信息化标准体系16（三）银行信息化要密切融合于业务流程再造
6、17参考文献18一、导论（一）问题的提出当今世界，各行业正处于一个以信息技术为核心的知识经济时代，作为推进世界各国经济和社会发展的催化剂，信息化当仁不让的成为实现经济和社会生产力高速发展的重要因素。加入WTO后，面对接踵而来的机遇和挑战，信息化应运而生，顺理成章的成为了我国商业银行应对国外金融机构强有力的竞争和挑战的重要工具，也成为我国国内商业银行增强核心竞争力，实现战略发展目标的平台。中国商业银行信息化建设会依照怎么样的一条道路发展下去，如何成为商业银行竞争优势的筹码，对抗国外金融机构的武器，在国内外的商业银行和非金融机构竞争中求得稳健而又高速的发展，就成为摆在我们面前的一个重要课题。金融作
7、为现代经济的核心，为了提高核心的竞争力，我国商业银行正在进行不断的实践改革和创新用以应对日趋严峻的国内外竞争者对资源和高端人才的掠夺。所谓不进则退，只有不断的推行金融创新时刻的增强自身实力，才能保证在未来的竞争中占据一席之地。信息化是国家现代化的标志，而我国银行业的龙头又是商业银行，其信息化发展对我国的经济发展具有重要的推进作用。信息技术作为我国商业银行飞速发展的支撑，大力推进信息化建设是我国商业银行未来发展的方向和战略任务之一。早在二十世纪中叶，就有国外银行业开展了信息化建设的系统工程，建立标准的信息中心，建设了大型的通信网络，使其银行能够第一时间得到最准确又宝贵的信息而又在第一时间作出了应
8、对，正是这些优势使其业务扩展到了全球。国外银行信息化的发展在很大程度上削弱了我国商业银行对其的对抗实力，因此，推进我国商业银行信息化建设的进程，开发个性化产品，满足客户个性化的需要和咨询理财的需要，不仅能为自身带来巨大的利益也能为客户提供良好的服务，使客户增加对国有商业银行的信赖，从而与国外金融机构一较高下。虽然意识到了信息化建设的重要性，但由于我国商业银行信息化建设起步的比较晚，因此还有很大的改进空间，随着近二十年来的不懈努力探索和借鉴国外信息化体系，我国商业银行信息化建设已经起步并一步步进入正轨，如今，我国商业银行的信息化水平虽比不上国外先进银行，但与之的差距正在不断缩小。正视存在的差距，
9、为了赶上国外先进银行的步伐，我国商业银行信息化正在不断的改进与创新。随着混业经营趋势的日渐明朗，商业银行、 证券公司、保险公司、信托公司产品的交叉介入使得激烈的市场竞争不断改写着新的竞争规则，催生着银行制度再次创新。综合化经营的方向要求银行与证券、保险、基金、信托有更广泛、更实质的合作，信息化和网络技术的应用使这种合作成为可能，同时，混业经营对信息化建设提出了更高的要求，要求不同领域信息的对接与整合，因此信息化建设还需要更进一步，来跟上现代经济社会的步伐。信息化创新主要体现在银行制度的创新、银行管理的创新、银行经营的创新和银行产品的创新等方面。（二）国内外研究综述1. 国外研究综述早在20世纪
10、70年代中期，美国的霍顿.马钱德教授就明确提出了信息资源管理(IRM)以及企业CIO设计。美国哈佛大学教授查德.诺兰在1974年首先提出了信息系统发展的4阶段论，这被称为“诺兰模型”。经过实践进一步验证和完善，诺兰又于1979年将其调整为6阶段论。在诺兰模型中，信息资源系统发展阶段（横轴）被分为初始期、蔓延期、控制期、整合期、数据管理期和成熟期6个阶段。受到诺兰模型的影响，随后又相继出现了“西诺特模型”、“米切模型”等等。这些标准、规范乃至各种模型的出现，都是发达国家在探索、研究信息资源管理阶段的规律，对中国有很强的借鉴意义。2. 国内研究综述我国信息化起步于1985年，据IBM中国区全球企业
11、咨询服务部业务合伙人陈文先生介绍，中国银行业最早采用SAFE是1984年中国银行在香港采用的英文版的SAFE系统。SAFE系统的引入，让银行的业务进入了从手动到自动的过程。；郭力根先生在中国银行业信息化建设与风险管理中指出我国银行业是最早将信息技术引入业务管理的行业之一。从上世纪70年代末开始，银行的储蓄、对公业务等逐渐以计算机处理代替手工操作，标志着银行信息化的开始；中国工商银行董事长姜建清在信息化破解金融迷局一文中指出电子银行的出现对银行信息化建设产生了重要影响,改变着银行业服务、营销和管理模式,并改变着银行业竞争格局；北京农村商业银行行长金维虹在中国金融中指出信息时代的到来正在改变着我国
12、商业银行的发展和竞争方式，从战略的高度思考银行信息化的发展成为必然；中国农业银行深圳市分行信息科技部总经理钱永华、上海浦东发展银行西安分行信息科技部总经理刘少军、中国工商银行深圳分行信息科技部总工程师邱粤等高层对话信息化建设成败的关键：信息安全中指出，信息安全是信息化建设成败的关键。经过近几年的发展，我国银行信息安全已取得了较为积极的成果，但依然存在不少的问题。（三）论文的框架及创新之处本文借鉴国际商业银行信息化建设的经验，结合我国商业银行的实际情况，对我国商业银行信息化建设进行比较全面的、系统的探索。本文分为五部分：一、导论简要介绍了本文研究的背景和意思。二、信息化的概述，首先介绍信息化的内
13、涵，很多学者给信息化下了定义，而我结合了多人的理解得出了以下的含义。其次，剖析我国商业银行的发展趋势，结合国外先进银行发展信息化的过程，得出我国商业银行发展信息化建设的必要性。三、介绍发展信息化对于我国商业银行的影响。由于我国商业银行信息化发展正处于全球信息化改革的时代，各行业都重视信息技术的发展，因此发展信息化既给我国银行界带来了机遇，同时又是巨大的挑战，也只有迎着挑战继续前行，我国商业银行才能在世界银行界站稳脚跟。在机遇和挑战并存的情况下，我国商业银行的信息化道路越走越宽。四、主要介绍了我国商业银行发展信息化的策略。在信息技术时代，各行业都意识到了发展信息化才是未来竞争的主要趋势，因此信息
14、化成为了未来发展的战略措施。我国商业银行是通过开发各种新型产品，应用网络技术和信息技术相结合的方法，以满足客户的需求为目标。但风险是无处不在的，我国商业银行在求得发展的同时，又得克服众多方面的风险。五、讲述了商业银行信息化建设应该注意的一些细节。比如面对风险如何控制风险，如何完善信息化建设的体系。二、我国商业银行信息化建设的进程（一）信息化的内涵信息化是指培养、发展以计算机为主的智能化工具为代表的新生产力，并使之造福于社会的历史过程。智能化工具又称信息化的生产工具。它一般必须具备信息获取、信息传递、信息处理、信息再生和信息利用的功能。与智能化工具相适应的生产力，称为信息化生产力。智能化生产工具
15、与过去生产力中的生产工具不一样的是，它不是一件孤立分散的东西，而是一个具有庞大规模的、自上而下的、有组织的信息网络体系。这种网络性生产工具将改变人们的生产方式、工作方式、学习方式、交往方式、生活方式、思维方式等，将使人类社会发生极其深刻的变化。商业银行信息化是指把金融及相关数据输入数据处理和管理信息系统，进而生产出有用的信息产品，以供应相关管理层和决策层的使用和决策。简单来说，信息化基本进程是将大量相关数据集中，运用完善的综合业务系统等平台，利用数据仓库等工具，并建立信息安全技术保障系统，进而打造出电子化、现代化、网络化的新型商业银行。具体来说，它包括三个方面的内容：科技信息化、管理信息化和人
16、员信息化。信息化战略则是指企业为适应激烈的环境变化，通过集成聚合现代信息技术开发应用信息这一战略资源以期获取未来竞争优势的长期运行机制和体系。随着信息化应用的深入，信息化的战略价值越来越显著，从战略的角度出发，对企业的信息化规划、实施、应用、维护进行有效管理可显著提高企业竞争力，并使企业的信息技术和信息资源发挥更大的效益。通过实施信息化战略，有助于提升我国商业银行的竞争能力。（二）商业银行信息化建设的必要性财务部副部长王军表示，信息化实际上形成了一条新的竞争起跑线，使得信息化水平较低的行业、企业在未来的市场竞争中处于越来越不利的地位。加强行业信息化建设，已经成为行业发展的当务之急，战略之举，势
17、在必行。面对风起云涌的信息化浪潮，加强行业信息化建设不仅是行业应对快速推进的信息化业务环境，深入实施行业发展战略，解决行业面临的发展难题的内在需要；也是建设数字行业、智慧行业，提高行业信息处理能力，充分发挥行业信息资源优势，更好服务经济社会的宏观管理，提高行业生命力和社会地位的迫切要求。加强行业信息化建设，有利于充分发挥我们集中力量办大事的体制优势和后发优势，能够为行业实现跨越式发展，走向国际提供巨大的推动力量。信息化不仅是技术升级问题，而且是实现行业跨越式发展的重大战略。行业上下务必要从战略高度来认识、总结行业信息化取得的成就和存在不足，博采众长，明确目标，高起点抓好行业信息化的顶层设计和整
18、体发展规划。信息化建设能够让拥有它的企业能够及时的掌握行业动态、市场变化，而作出迅速的反应，以此占有市场先机。谁拥有互联网，谁就拥有了信息；谁拥有了信息，谁就能占据有利竞争地位，已经成为一条新的市场竞争规则。信息化建设是一项复杂的系统工程，涉及到方方面面，需要我们建立健全行业信息化建设有效运行的工作机制，凝聚各方，齐心协力，为实现行业信息化建设任务奉献心血和智慧。（三）商业银行信息化建设的进程我国商业银行信息化的发展历程，大致经过了如下二个阶段：第一阶段：上世纪90年代初，PC机进入银行，使用WPS操作系统，当时银行里懂计算机的人很少，计算机很神秘，被视做高科技的东西，连打字员都是令人羡慕的岗
19、位。到了90年代中期，商业银行开始有了柜台业务、会计统计和财务统计信息系统，计算机知识基本得到了普及，银行内多数人都会操作和使用计算机。第二阶段：进入本世纪，随着计算机网络技术的发展，商业银行实现了数据大集中，数据挖掘的概念被引入，根据不同的管理目标需求，银行内各个部门各自独立购买或开发了一些业务、管理信息系统，很多人认为，银行开发的信息系统越多，信息化程度就越高，所以就加大投入。从我国商业银行信息化发展进程看，我们正处在美国企业信息化发展历程的“蔓延阶段”。当前，我国银行金融机构的信息化建设取得显著进展，进一步对银行的改革与创新、提高金融服务质量和防范与化解金融风险作出了基础性的贡献，受到社
20、会各方向的高度关注与肯定。各商业银行基本完成了数据全国集中处理(称为数据大集中)，进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统。银行金融服务创新加快，服务水平进一步提高。重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。根据调查显示，截至2008年底，我国银行卡发卡总量约为14.2亿张，同比增长10%。其中：借记卡发卡量为11.7亿张，同比增长17.7%。准贷记卡发卡量为2,000万张，同比增加7.3%。贷记卡发卡量为1.2亿张，同比增长67.6%。银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重预计达到24%，比2007年提高1.1个百分点。截至2008年底，信用卡总授信额度达到约9,800亿元，应偿
21、信贷总额约1,580亿元。联网商户118万户，POS机185万台，ATM机15.8万台。银行卡受理网络加快向中西部地区、中小城市和中小商户延伸。全国受理网络覆盖所有二级地市和发达县市。二级地市和发达县市交易所占比重比上年提高7.2个百分点。国际受理初步形成规模。银联卡在近50个国家和地区ATM网络、30个国家和地区的POS网络上实现受理。截止今年四月，已实现在61个国家和地区实现受理，全球化受理网络初步实现。境外受理商户已达43万户，联网POS机54万台，ATM机58万台，同比均有大幅增长。港澳以外地区的交易量占比近10%，比上年提高约4个百分点。境外发卡不断出现新亮点。共有8个国家和地区的4
22、0多家机构发行当地货币银联卡，新增发卡量超过200万张，累计超过400万张。在香港推出了银联标准人民币、港币双币信用卡和借记卡。境外银联卡的交易量占比达到6.4%，比上年提高了3个百分比。（如图2-1）图2-1：2003年-2010年我国银行卡发放总量和增长率三、银行信息化给商业银行带来的机遇和挑战（一）银行信息化给商业银行带来的机遇加入WTO后，我国与国际接轨，一些新的理念进入了我国的各行各业，给我国的各行业注入了新鲜的血液，大大的提高了创业的热情。可以说，加入WTO使得各行业都遇到了前所未有的机遇，银行业更是被推到了金融全球化竞争的最前线。2006年外资银行走人了我国，不仅给我国商业银行带
23、来了一个崭新的管理体系，也给国内商业银行带来了强有力的压力，面对强力的对手，我国商业银行对于创新的需求越来越强烈与迫切。压力有益于促进我国商业银行加快改革，加快经营机制的改变，增强核心竞争力。在这过程中，商业银行越来越依赖信息化程度的提高，这给国有商业银行信息化发展带来了历史性的机遇。抓紧这一机遇，大力发展银行信息化，开发新型银行产品，为银行业拉开了一段新序幕。随着计算机技术的发展和应用，ATM、CDM等自助设备的出现打破了时间对银行服务的限制。手机银行，网上银行等电子服务渠道的出现突破了时间和空间对银行服务的限制，使其在任何时间，任何地点都可能为客户提供完善的金融服务。就以手机银行为例，手机
24、银行在系统开发、市场营销等方面都要涉及到与中国移动、中国联通等移动运营商的合作。手机银行的商业合作模式是银行向第三方运营商提高金融服务接口，移动运营商向第三方运营商提供接口，第三方运营商提供服务平台三方面共同进行市场营销，共同分享手机银行带来利润。（如图3-1）终端制造商用户服务平台第三方营运商移动营运商银行服务费用图3-1 手机银行和移动营运商的商业合作模式（二）银行信息化给商业银行带来的挑战在带来机遇的同时，挑战也随行而至。我国商业银行只有承受住各方面的挑战，才能保证国内的大量资源与人才不被国外金融机构抢走，甚至能在世界银行界站住脚跟。我国商业银行信息化建设正处于银行自动化和银行网络化建设
25、阶段，随着金融管制的开放，我国商业银行将直接面临国外金融机构的强力侵入和激烈竞争。由于外资银行信息化创新改革时间比较早，他们拥有先进的金融信息技术和广泛的结算网络等诸多方面的明显优势，有利于他们更好的吸收优质客户资源和优秀的人才，对我国商业银行发展无疑是巨大的挑战。再次，资本市场的迅速发展为广大居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获取更高的收益，他们纷纷从银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具，因此直接影响我国商业银行对存款的吸收，从而不利于商业银行的经营管理。还有网络银行的发展也给传统商业银行带来冲击，由于网络银行设置成本和营运成本都较低，这样会使一批非银行机构通过
26、网络进入银行领域，进一步加剧银行业的竞争。因此，我国商业银行面临的竞争不再是同业之间的竞争，而扩展到了金融业与非金融业之间的竞争，所以如何面对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前研究的重要课题。（三）银行信息化体系日渐成熟并趋于完善在不断的实践改革，面临一次次的挑战却又一次次的克服，我国商业银行信息化体系日渐成熟并趋于完善。近几年来，中国银行业呈现出良性与快速发展趋势，而信息技术日新月异的发展和互联网技术的日渐成熟，为银行信息化改革打下了坚实的基础。银行信息化建设与服务创新一直是近年来我国商业银行研究的主题。而借助多种银行产品的推出如网上银行、自助银行、手机银行
27、等多种渠道实现银行信息化和服务创新，也是我国商业银行创新的主要手段。自从2007年我国商业银行加大了电子银行的投入，网上金融服务快速发展。目前，各银行通过信息技术为客户提供全天候服务，充分满足客户个性化需求，使得客户对银行业的未来发展充满憧憬。仅仅只有20年的的发展历程，我国商业银行信息化发展已经取得巨大的成就，我们借鉴国外银行的发展过程，结合国内商业银行发展的现状，使得银行信息化体系不断的改进与完善。整体IT水平相对较弱的金融机构如农行、农信社、城市商业银行等将会在大环境的促使下极力缩小与大银行的差距，这在资金和技术上也不成问题。各地农信社和地方商业银行尽管起点较低，但在大集中的建设中会直接
28、利用最新的信息技术，也可以吸取别人的经验，省去了大银行在信息化建设过程中不必要的过程。四、我国商业银行发展银行信息化的策略（一）商业银行信息化的涉及领域随着我国银行业全面对外资开放，我国商业银行将面临前所未有的压力，对面压力我国商业银行必须部署一系列策略来应对激烈的竞争压力。正好，信息时代的到来带给了我国商业银行巨大的机会，它改变着我国商业银行的发展和竞争方式，使得面对强力的外资，我国商业银行任能从容面对。在全球经济化和市场竞争日益激烈的趋势下，伴随着信息技术的崛起和银行信息化发展，银行运行环境正在发生新的改革。商业银行业务系统构架正在从账户为中心向客户为中心转移，为客户提供良好的产品和服务，
29、建立良好的客户关系成为商业银行追求的目标。为了实现这一目标，我国商业银行信息化涉及业务信息化、管理信息化、信息化治理体系、信息化安全保障体系和信息化基础平台五大领域，随之应运而生的一些新型的电子银行服务如网上银行、电话银行、手机银行，并深受客户喜爱。同时，以金融衍生产品为主体的中间业务领域比如为扩大投资和进行产业投资而设计的可转换公司债券，为减少汇率和利率风险而设计的浮动利率债券、浮动利率贷款、金融期货等。可以说，创新的金融产品含有较高的信息技术含量，正日益的向网络化方向发展，加强信息化建设，促进金融产品创新用以提高市场竞争力是我国商业银行发展银行信息化的基本策略。（如图4-1）信息化基础平台
30、软硬件平台业务信息化管理信息化信息化治理体系信息化安全保障体系基础平台图4-1 商业银行信息化涉及的五大领域关系图信息化平台包括网络环境和软硬件平台等基础条件，是构建商业银行信息化系统的基础，为其他四个领域的建立和使用提供基础。信息化安全保障体系是为业务信息化和管理信息化的安全运行和金融信息安全保密提供保障。信息化治理体系则是为了业务信息化和管理信息化能够有效的实现而建立的体系。（二）商业银行信息化的建设风险随着商业银行信息化建设后涉及的领域范围越来越广，面对越来越多的未知，商业银行要随时做好面临风险的准备，如技术风险、战略风险和信誉风险。这些风险的存在不利于商业银行提高经营和管理水平，不利于
31、商业银行在信息时代的生存和发展能力。由于银行信息化给银行带来高效的工作效益和巨大的收益，因此造成银行业对信息技术的过度依赖，导致银行信息化风险的产生。为了给客户带来方便，银行不断的推出限制条件越来越少的新型产品，这对设备的要求越来越高端复杂化，随之出现的差错和故障的概率也越来越高，因此技术的选择至关重要。据统计，有百分之95的金融创新的实现都是来自于信息技术，但我们也应该看到在信息技术给银行业务带来不断拓展和创新的同时，由于其本身在物理上、操作上和管理上的种种漏洞构成了系统安全的脆弱性，给商业银行带来一系列不安全因素。谁也不能预知商业银行信息化建设的未来发展，因此在布置未来几年商业银行的发展方
32、向上存在一定的战略风险，而导致战略风险的主要原因就是我国商业银行的管理决策水平。如果银行的管理部门未能恰当的规划、管理和监控科技产品的开发就会产生战略风险。信誉风险是指银行的负面信息导致资金和客户流失的风险，银行的制度大同小异，因此客户选择哪家银行主要就是依靠对银行的满意度，而信誉就是影响客户满意度的重要因素之一。（三）商业银行信息化的后发优势所谓商业银行后发优势，就是指在国外先进银行业和国内相对落后的银行业并存的情况下，相对落后的国内银行所具有的内在的客观的有利条件。我国商业银行信息化建设的时间晚于国外先进的金融机构，正式由于起步晚，我国商业银行能够充分利用国外银行业的信息化建设的经验，避免
33、了一些不必要的弯路。因此虽然我国商业银行信息化起步晚，但起点高，基础好，在未来的发展中的后发优势会越来越明显。在我国商业银行信息化建设刚起步时，正是我国经济迅速发展，社会全面进步时，各行业如同雨后春笋，都把握住了这次机会提升自身的实力，而信息化无疑成为的各行业主要发展对象。作为信息化时代，掌握了信息就占据了先决地位，因此对于信息化发展的重视，也奠定了信息化在未来发展中的地位。在目前的情况下，我国商业银行和国外发达国家的商业银行的差距仍然是存在的，因此后发优势的潜力也是巨大的。随着加入WTO后我国经济对外开放，只有朝着市场经济的目标进一步加大对外开放的力度，充分利用后进所产生的优势，才能使国内银
34、行业在未来几十年内稳定快速增长。下图4-2是国外传统型商业银行在实施信息化建设后收益的改变，原本的依靠传统的项目得到的收益的比例正在减少，这也是商业银行信息化建设的后发优势体现之一。图4-2 国外传统型银行净利息收入占总营业收入的比重五、结论（一）健全商业银行信息化的风险管理和控制全球的金融危机对整个国家的金融形势以及经济形势都产生了深远的影响。在新的形势下，我想商业银行和整个银行界不仅带来了损失，更多的是我们应该重新的评估和审视风险管理系统的情况。随着国家调控政策的一些实施，信贷投放量不断的增加，贷款总额也在不断的增加。在这方面我想商业银行潜在的信用风险将会更加突出，我们也是高度关注，随着信
35、贷投放量增加以后，我们带来新的信用风险的问题。在经济环境复杂和我国社会不安定因素的综合作用下，银行在操作风险防范的能力要进一步提升。银行的数据应该是海量的数据，对这些数据进行挖掘、采集和分析一定需要IT技术的支持。因此在不断的完善银行全面风险管理体系的过程中，需要信息科技提供更加有力的支撑。我们要利用仓库和前台与后台系统紧密的连接和处理，提高时效性去满足全面风险管理。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高商业银行本身之附加价值。商业银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适
36、当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。在一个典型的银行案例中，应有一个单独的风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报。在商业银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。（二）建立规范的银行信息化标准体系标准是人们为某种目的和需要而提出的统一性
37、要求，是对一定范围内的重复性事务和概念所做的统一规定。拥有规范的信息化标准体系是商业银行信息化建设的基础性工作。1.加强IT治理，提高信息化管理水平。未来几年,银行业要建立起适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系,合理配置科技资源,努力构建面向业务、服务导向、分工合理、协作紧密、运作高效的专业信息化组织架构。2.建立“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系,提高银行服务水平。大力加强基于信息技术的金融创新,提高产品创新能力,实现由“产品为中心”向“以客户为中心”的转变。采用先进灵活的应用体系架构,加快应用整合,支持业务流程再造,缩短系统开发周期,提高产品交付能力。进一步完善、拓
38、展银行的服务渠道,提供方便、快捷、个性化的客户服务。加快渠道整合步伐,实现产品“一次开发,多渠道部署”,以降低开发及部署成本、加快产品投产速度、提高客户满意度、增强市场竞争力。3.完善银行业信息安全应急恢复体系,加强灾备中心的建设,保证系统的安全稳定运行。加强安全监控,进一步完善信息安全应急处置机制和信息通报机制,制订应急预案并进行演练,明显提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力,保障金融业务的连续稳定运行。探讨建立银行业应急救援中心的可行性,加大应急技术支持和救援力度,加快业务的恢复速度,并最大限度地实现资源共享。4.推进银行信息化标准规范建设。加强银行业技术标准化建设是未来几年信息化建设
39、重要任务之一,要对现有的银行信息技术法规和标准进行全面检查、清理、整合、规范,研究提出新的系统性发展规划。在此基础上,结合银行信息化发展的实际,以各种协作方式,分层次、分步骤地加快银行信息化技术规范和标准体系的建设步伐,尽早建立国家的标准或国际的标准。（三）银行信息化要密切融合于业务流程再造业务流程重组最早由美国的Michael Hammer 和Jame Champy提出，在20世纪90年代达到了全盛的一种管理思想。强调以业务流程为改造对象和中心、以关心客户的需求和满意度为目标、对现有的业务流程进行根本的再思考和彻底的再设计，利用先进的制造技术、信息技术以及现代的管理手段、最大限度地实现技术上
40、的功能集成和管理上的职能集成，以打破传统的职能型组织结构，建立全新的过程型组织结构，从而实现企业经营在成本、质量、服务和速度等方面的巨大改善。业务流程再造成功的关键在于管理层。管理层的重视是顺利推进业务流程再造的根本保证，商业银行的流程再造主要内容是业务流程和管理流程，在众多流程中要突出针对核心业务、重点市场、重要客户群体的流程设计，通过流程再造明晰市场定位，加大重点市场和客户的拓展力度。目前，国外一些商业银行的业务流程再造已具雏形，我国商业银行的业务流程再造可以实行“拿来主义”，充分吸取国外商业银行所取得的成果，在加快进度的同时尽量减少流程缺陷。通过业务流程再造可以实现人才和技术的有机结合，
41、从而推进商业银行绩效产生巨大的改善。目前世界经济的全球化、信息化、市场化已经成为不可逆转的时代潮流，信息技术的发展动摇了传统组织结构的基础，因此我国商业银行迫切需要打破旧秩序，重新确定自己的核心竞争力，确定自己的业务领域，尤为重要的是重新构建自己的业务流程，使之与信息化密切融合以适应世界市场的需要。参考文献1邵勉也.我国银行信息化安全管理初探D.上海交通大学，20072蒋波.商业银行信息化建设策略探讨D.电子科技大学，20043胡海华.银行信息化风险评价及监管研究D.华中科技大学，20064张焰.加入WTO中国商业银行发展的机遇和挑战D.华中师范大学，20025杨力.商业银行风险管理M.上海财
42、经大学出版社，19986万解秋.货币银行学通论（第二版）M.复旦大学出版社，20017仲安妮.学习国外商业银行先进经验 加速商业银行电子银行体系建设J.中国金融电脑，2001.038刘菊芹.国有商业银行股份制改革的关键问题及对策J.江苏商论，2006.19刘芳.对我国金融信息化的一些思考J.中央财经大学学报.2003，(3)10薛鸿键.中外商业银行核心竞争力的比较J.金融论坛.2008，(01)11邵洁笙.信息技术给银行业转型带来的机遇和挑战J.金融实践与理论，2005. (03)12王恬.中国商业银行产品创新和风险定价J.南方金融，2002. (02)13朱枫.国有商业银行业务流程再造J.国际金融研究，2001. (09)14朱剑峰,卜素.西方银行业的风险管理经验及对我国的启示. J.现代商业银行，2004. (09)15周源.生存之道：商业银行信息化发展策略J.金融纵横，2003. (03)16董杰.我国网络银行的现状和发展J.产业与科技论坛，2007. (03)
