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1、毕 业 论 文 对发展个人消费信贷业务的思考姓 名：孟 芸成文日期： 年 月 日对发展个人消费信贷业务的思考 孟 芸摘 要 个人消费信贷是银行通过向消费者提供信贷资金用于购买商品和劳务的一种个人金融服务。发展个人消费信贷业务，对于当前扩大内需，促进国民经济健康发展，提高商业银行的经济效益，提高人民物质文化水平，都有着非常重要的现实意义。本文从银行从业人员的角度，指出发展个人消费信贷业务对于当前商业银行的必要性，分析个人消费信贷业务现状及存在问题，并提出发展个人消费信贷业务的对策，为商业银行适应市场需要积极稳妥的开展个人消费信贷业务提供一些参考。关键词 个人消费信贷；制约因素；发展途径。个人消费
2、信贷是个人金融服务的一种形式，是指银行为消费者提供信贷资金用于购买商品和劳务的一种融资方式，是在社会主义市场经济货币信用关系发展到一定水平，为解决生产相对过剩与居民个人消费后滞之间矛盾而产生的一种新型金融工具。个人消费信贷业务主要包括：个人大额耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人小额质押贷款、个人综合消费贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等业务类别。一、发展消费信贷的重要性1发展消费信贷是扩大内需，促进经济发展的有效途径。在市场经济条件下，消费对经济增长具有拉动作用，消费需求是最终需求，它对经济增长具有持久动力。近几年，消费需求特别是个人需求对经济增长的贡献已占到80%，因此，扩大消费需求成为
3、扩大内需的关键所在。而消费需求的有效扩大在一定程度上需要借助消费信贷的支持，通过银行贷款增加个人消费支出，以此启动国内消费市场实现经济增长目标。2发展消费信贷是现代商业银行发展的必然选择。我国商业银行大力发展消费信贷业务的原因， 一是四大国有商业银行所拥有的公司客户大多是国有企业，它们在经济体制转换中困难重重，效益下滑，导致银行包袱沉重。虽然近年来向资产管理公司划转了大量不良资产，但不良贷款率仍然偏高，收息率偏低。因而银行调整资产结构、创造效益来源势在必行。二是由于我国目前实行分业经营、分业管理。银行通过发展其他金融业务扩大收益来源受到限制，而潜力广阔的消费信贷市场自然成为各行业务的发展重点。
4、3发展消费信贷业务是商业银行参与国际竞争的需要。据统计，美国全部商业银行贷款总额中，消费信贷所占比重已超过50%。但我国商业银行与外资银行存在较大的差距，特别是在信贷客户结构上的不合理，导致长期以公司信贷为主要业务，公司贷款收息为主要收入来源，个人银行业务相对滞后。为了迎接未来的国际竞争，目前各国有商业银行已开始着力进行结构调整，把公司业务、个人银行业务、中间业务作为三大支柱业务，其中大力发展消费信贷业务又成为调整信贷结构的最有效办法之一。二、目前我国消费贷款发展状况及存在的主要问题（一）目前消费信贷发展的状况近年来我国银行消费贷款业务经历了一个从无到有、从小到大的发展过程。无论是在数量上、还
5、是业务质量上都进入全新的发展阶段，主要表现在以下几个方面：1消费信贷品种向更高层次发展。近两年来，商业银行的消费信贷业务取得了迅猛发展，消费信贷业务增长量已经超过传统的企业信贷业务增长量；消费信贷品种已从住房、汽车、耐用消费品发展到旅游、助学、装修和无固定用途的贷款等全方位、多层次的服务；消费信贷的流程管理和风险防范也逐步走向规范。国有商业银行还从调整信贷结构、增加资金使用效率、带动相关业务发展角度研究消费信贷发展战略，并根据自身业务特点，开展产品创新、市场营销研究，在信贷品种多样化以及市场定位等方面做了大量的探索工作。2消费信贷成为银行拓展业务品种、增强市场竞争力的重要领域。从消费信贷在我国
6、的发展历程和实际效果看，消费信贷不仅对扩大消费、带动经济发展发挥积极的促进作用，而且可以直接提高银行的资金使用效率，增加收入，是经济发展和金融发展的最佳结合点。消费信贷批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点已越来越得到商业银行的青睐。从国外银行业的发展历程看，随着经济和信息技术的发展，银行将从以公司信贷业务为主要收益来源转向公司业务、个人业务和投资银行业务三者并重的结构，银行业务的这种结构性变化是市场经济发展过程的必然结果。因此，消费信贷业务将逐步成为国内商业银行优化资产结构、分散经营风险、提高竞争能力、增强盈利水平的重要手段。 3消费信贷业务是我国银行业迎接外资银行进入的优势业务。加
7、入WTO将加速我国经济融入世界经济一体化的进程，外资银行的进入将给我国银行业带来巨大的竞争压力。消费信贷业务在我国尚属新兴业务，市场远未饱和，国有商业银行与商户的联系、中国的普通消费者对国有商业银行信赖，以及国有商业银行具有的网点上的绝对优势，使得我国商业网银行开展消费信贷的前景十分看好。从外资银行进入我国市场的进度和对业务的关注程度看，国际业务、优质公司业务、基于较高利润回报的个人理财服务是其首选。在入世过渡期内，国有商业银行发展消费信贷业务具有相当的时间和空间，这也将成为今后我国商业银行的业务竞争优势。（二）个人消费信贷业务发展存在的问题在西方市场经济发达的国家，近50年来个人消费信贷以迅
8、猛的速度发展，各国都已建立了较为完善的消费信贷体系，且已达到相当的规模和水平。据有关资料显示，在过去的几年中，美国个人消费信贷业务每年的平均利润率都高达35%，年平均盈利增长12-15%，占银行贷款总额的比例达53。相比之下，我国的消费信贷业务发展水平相当落后，发展状况也不尽如人意，不仅规模小，而且品种单一，个人消费信贷量占银行贷款总额的比例还不足10%，还远远不能发挥其应有的作用。那么，为什么在我国与西方经济发达国家之间存在着如此大的差距？1、银行个贷业务的市场定位不准。近几年，为了启动消费市场，刺激消费需求，扩大个人消费信贷余额，各商业银行全力涉足个贷业务,抢占市场份额。但是由于没有从当地
9、社会经济发展的实际出发，缺乏市场调研，对消费者的收入状况缺乏基本的了解，也不了解消费者的真实需求，盲目仿效抢办乃至急于求成，导致个贷业务的市场定位不准，从而使个贷业务从一开始就脱离于市场之外。如目前推出的个贷品种，主要服务对象是为数较少的高收入阶层，而适于广大中低收入阶层基本消费需求的品种相对稀缺。 2、消费信贷在我国尚未成为广泛的消费方式。经济决定金融，消费信贷的发展不可能脱离我国的基本国情。受中国传统文化的影响，在我国居民的消费观念中，“量入为出”、“寅不吃卯粮”等传统观念还留有很深的烙印。尽管近几年来银行已对消费信贷做了大量宣传与引导，但仍不能有效冲破这一观念的束缚。直接消费一直是我国居
10、民消费的主要方式，加之目前我国经济体制改革正进入攻坚阶段，住房、医疗、就业、养老、教育等与百姓生活密切相关的改革措施相继实施，使居民对未来的养老、医疗、子女教育等不确定因素心中无底，直接导致人们的消费欲望减弱，对信贷消费更是持谨慎态度，同时由于受传统消费心理的影响，我国居民对消费信贷在观念上还存在隔膜，“用明天的钱，圆今天的梦”的消费方式，对许多人来说，暂时还难以接受。3、个人信用监督机制相对滞后。影响居民个人可支配收入变化的因素相当多，银行对借款人的收入和健康状况以及突发事件等进行持续有效的资信调查相当困难；同时，我国目前尚未建立起专门从事个人资信调查的咨询机构，也没有专门从事个人资产评估的
11、中介机构，银行仅仅依据借款人自身提供的相关收入和资产证明，信息量有限，难以对借款人的偿还能力作出准确有效的判断，限制了个人消费信贷业务范围的扩大。以个人汽车消费贷款为例，其贷款对象是众多的个体消费者，银行对其资信状况的判断，完全依赖其工作单位出具的收入证明，预期收入难以把握，缺乏刚性，无形中加大了贷款的风险性。因此，为了防范金融风险，规避不良信贷，银行不得不严加审查。贷款条件严格，手续繁琐，给个人消费信贷业务的发展人为设置了障碍。另外，由于缺乏有效的信贷监督机制来规范居民个人的行为，“慎贷”心理在各个银行普遍存在。以国家助学贷款为例，虽然现在申请助学贷款的学生较多，他们大多来自贫困地区，其潜在
12、的信贷风险较大。首先，找不到符合银行规定的有效担保人，而且异地担保风险大、费用高、担保责任无法落实；其次，社会就业压力大，人才流动十分频繁，银行缺乏有效的跟踪监督措施，加之借款人自身的信用度较低，未来还贷的风险较大，不符合银行经营的安全性原则，银行对于开展此项业务比较谨慎。4、相关配套法规、制度不健全，制约着个人消费信贷的发展。目前，我国现行的金融法规中关于信贷方面的法律、法规，都是为生产环节提供的，大都针对企业法人，缺乏专门为个人消费信贷制定的法律条文，客观上增大了银行开办消费信贷的难度。尤其是在个人贷款的信用方面，一旦出现问题，怎样对抵押物、质押品进行处理，以抵偿贷款本息，银行缺乏相应的法
13、律保障，操作起来非常困难。即使是最常用的抵押物个人房屋所有权，也因房地产二级市场发育滞后，金融机构的债权不能迅速转移变现，加大了银行信贷资金的风险。因而银行开办消费信贷不得不小心谨慎，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的开展。5、职能部门体制改革的滞后制约个贷业务快速发展。理论上讲，个人消费信贷业务利国、利行、利民，理应有一个保证其发展的“绿色通道”，同时也需要相关行政职能部门的协作配合。但目前我国尚不具备社会性的个人信用担保体系来支持，相关行政职能部门又不愿配合，在一定程度上抑制了个贷业务的健康发展。例如银行信贷人员按章核实消费者身份证、户口薄及工资单等证件时，存在公安部门拒绝验证和企业掺假
14、出证等不利因素。诸如这类现象导致个别个贷业务品种搁浅甚至停办，影响了消费信贷业务的进一步发展。6、银行经营观念表现滞后。由于银行已习惯与企业法人打交道，批发贷款业务：与个贷业务比较，其放款手续模式化、金额大、户数少、占比高、易管理。而个人消费信贷业务则表现为：在内容上贷款期限长、笔数多、规模小；在日常管理上程序复杂、手续繁琐、资料多、占比低、管理难度大。如办理个人住房贷款，申请贷款者必须具有固定的职业和稳定的收入；贷款金额不得高于抵押物现值的70；尚未正式办理产权证的房产抵押时，按规定要在房产管理部门办理房屋特项产权证，并缴纳约合房产值3的费用；以房产作抵押时，借款人需办理房屋保险，保险费按房
15、价的0.8交纳等等。严格的条件、繁琐的手续、较高的费用往往使急需筹钱购房的人望而却步。目前银行从业人员对个人消费信贷业务也存在一些认识上的误区。主要表现在：一是认为个贷业务利润较低，对发展个人消费信贷业务不积极，缺乏热情，工作效率低；二是工作人员不适应个贷业务的特点，存在“慎贷”心理；三是银行将逐步实行信贷责任追查终身制，基层行心存顾虑，不愿过早、过多涉足。因而在工作中，对待个人消费信贷的风险不是采取积极的态度去研究规避和降低，而是消极被动地采取“慎贷”方式应对经营风险。以上情况说明无论从客观上，还是从主观上来讲，目前开展个人消费信贷业务还存在诸多制约因素。三、发展个人消费信贷业务的对策个贷业
16、务在我国是一种新生事物，其发展、壮大需要一个过程。对个贷业务的现状和发展存在的问题，不能盲目悲观，要正视现实，积极寻找发展个人消费信贷业务的对策。1、加强消费信贷的舆论宣传。勤俭持家是中华民族的传统美德，而这种消费观念现今已不适应发达的市场经济的要求，也不利于国民经济的持续健康发展和人民生活水平的不断提高。因此，要发展个人消费信贷业务，首先就要转变消费者的固有观念，要消除消费者的心理屏障，建立新的消费观念。信贷消费观念的建立，不仅需要有适合我国国情的消费理论的引导，也需要进行长期大量的舆论宣传，还需要政府出台相关政策配合支持。舆论宣传要形成政府、社会、银行、企业和个人的合力，形成连动效应，不仅
17、要形式多样，还要长期开展，这样才会有好的效果。2、建立健全与之相适应的法律法规体系。个人消费信贷的发展与政府政策支持密切相关，更与发展业务的相关立法密不可分。所以，政府应该积极全面推行法制建设，使消费信贷业务的开展有法可依，保障消费信贷市场的顺利运行。同时建立和完善社会保障制度，减轻和消除居民在养老、医疗、就业、子女教育等方面的后顾之忧，进而从根本上引发消费者对消费信贷的需求，促使未来的消费预期向着有利于信贷消费的方向发展。另外也可以出台一系列促进消费信贷的政策：对被列入消费信贷的商品，政府利用经济杠杆，促使其市场销售价格降低，刺激消费需求增长。如对高额的购车附加费、汽车牌照费等实行消费信贷减
18、免优惠，促成现实消费行为的发生，以利于扩大消费信贷规模。3、尽快建立个人信用评估机制。一方面结合我国国情和现状，由政府牵头，组建包括公安、司法、税务、保险、银行等部门共同参与的一个社会性的有偿服务个人信用网络，解决个人信用难以监控的问题，规范个人信用行为，为个人消费信贷的开展提供可靠的信用保障。另一方面鼓励和扶持一些专门从事个人资信调查业务的咨询公司，使个人资信业务更多地由市场来完成，把银行从大量复杂的资信调查中解放出来。有业内专家认为，我国商业银行在业务操作中缺少评估个人信用风险的技术手段，这已经成为消费信贷业务发展的瓶颈。建议对个人信用的评价建立一个银行之间的全程跟踪风险监控机制，利用方便
19、快捷的信息技术，根据借款人的历次信贷记录，搜集数据，运用数量分析方法进行消费信贷的风险评估，实行动态管理。对借款人初次违约和有多次不良记录的情况记入信息库，实现不同银行间的信息共享，缩减其信贷支持，同时定期向社会公布不良借款人信用得分，依靠社会舆论约束借款人行为，使其无可生存。 这样以来，银行就可以通过有效的风险防范措施来降低个人消费信贷资金的风险，也有利于解决银行工作人员的“慎贷”心理，提高个贷业务的工作效率，促进个人消费信贷业务的迅速扩大。4、开发适销对路的个人消费信贷产品。发展个人消费信贷业务，就必须挖掘市场潜力，以市场、以客户为中心，满足不同收入阶层消费者的需求。因此，要使个人消费信贷
20、业务得到快速健康的发展，就必须深入实际，进行有针对性的调查研究。只有了解当地社会经济发展的状况和水平，掌握居民的收入状况、消费习惯和消费水平，才能从消费者的实际需求出发，对各项金融产品进行整合包装，推出个性化的、能够满足消费者需求的产品。在这方面可以借鉴法国的经验，将银行个人消费信贷与保险业务结合起来，推出与个人信贷服务相配套的信用保险产品，把个人寿险、信用险、财产险三者合一，可以适当降低保费，以利于大众接受。这样不但能使银行、借款人、保险公司三方都受益，也有效地避免银行单独承担贷款风险。再如，针对当前个人住房信贷需求较高的情况，可以推出以个人住房贷款为龙头，整合个人装修贷款、个人耐用消费品贷
21、款及其他综合消费信贷等信贷品种，为消费者提供一揽子金融服务，免除消费者的后顾之忧，并在此基础上结合银行成本效益，让利于消费者，以取得规模上的突破。5、创建先进科学的个贷业务运作模式。先进科学的业务运作模式，不仅有利于银行品牌形象的树立和个贷市场的拓展；而且可以方便消费者，提高个贷业务的工作效率。因此，银行应该建立办理个人消费信贷的专门机构，为消费者提供全方位的优质服务。笔者建议设立个人消费信贷客户经理部，配备专门的营销人员和管理人员，对贷款的调查、审批、发放、偿还实行制度化管理，尽量简化贷款手续，使信贷业务流程内部化，并且把与办理贷款业务相关的各个部门集中在消费信贷客户管理部，开展一条龙服务，
22、快速准确地受理借款人的申请资料，缩短贷款评估和审批时间，提高贷款的审批效率。同时，在消费政策、中介服务、担保抵押登记等诸多方面，争取得到各相关部门的配合支持，以方便消费者。6、建全风险防范与控制体系。由于个人消费信贷的特点突出，与企业信贷相比管理工作量大，复杂程度高，催讨和清收的难度较大。因此，银行必须加强对个贷业务的管理，构建科学严密的风险防范与控制体系，降低个人消费信贷资金的风险。具体操作可从以下几个方面进行：一是强化商业银行之间的信息交换制度，建立个人信用状况的交换网络，对“问题个人”采取必要措施，杜绝其与金融机构往来的可能，逐步强化个人的信用观念；二是尽快制定抵押物，质押品的抵偿拍卖实
23、施细则，切实解决银行对抵偿物品处理拍卖不力的问题，使银行在风险发生后能及时对抵(质)押物品进行处理，化解信贷风险；三是建立和完善风险防范与控制制度，强化日常管理，提高信贷人员的责任意识，对其经手发放的每笔贷款，要始终贯彻“贷前、贷中、贷后”的三查原则，切实落实贷款项下抵押和担保。参考资料：（1）.李敏新、武剑主编，中国金融,中国金融出版社，2001（4）。（2）.王伯栋主编，中国金融，中国金融出版社，2000（11）。（3）.王世泽、杨生炜、马成国主编，陕西金融，陕西金融出版社，2000（3）。（4）.杨惠贤主编，西安金融，西安金融出版社，2001（3）。（5）.岳景团主编，西安金融，西安金融出版社，2001（5）。（6） .陈梓主编，投资研究，投资研究发行部，2002（6）。（7）.赵国旭、郭霞，对商业银行发展个人公建房贷款的思考，中国房地产金融，2001（2）。（8）.中国人民银行，个人住房抵押贷款管理办法，建设银行报，2001。（9）.袁涛主编，房地产金融信息，2000（11）。
