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1、编号 毕 业 论 文（设 计） 论文题目 担保公司现状及前景分析系 （部） 数学系 专 业 投资与理财 班 级 一班 学 号 学生姓名 指导教师 职 称 2011年 5月21日 毕业论文（设计）任务书毕业设计题目： 投资担保公司现状及前景分析 学生姓名： 专业： 投资与理财 学号： 内容摘要：随着我国市场经济的不断发展壮大和市场经济体制的不断完善，一方面中小企业为了自身的发展壮大需要不断的进行融资，另一方面中小企业、个体工商户、居民也需要更多的投资渠道来进行理财保值，投资担保公司在这样的大环境下应运而生。本文通过对投资担保公司的现状与存在问题的研究，结合对河南金城投资担保公司的实习调研，动态分
2、析了投资担保公司的功能效用及其前景，探求投资担保公司的发展之路。 主要任务：本论文调研人员以投资担保公司的产生与发展原因为出发点，深入河南金城投资担保公司，通过实习及观察了解投资担保公司的现状及存在的问题，并获取真实可靠的资料和数据，深化对投资担保公司的认识，通过对公司存在问题的研究分析和实践操作，为促进投资担保公司的健康可持续的发展探索出一条切实可行的道路。需提交的文档：论文封面，任务书，开题报告，目录，中文题目，摘要，关键词，英文题目，英文摘要，关键词，论文正文，谢辞，参考文献发出任务书日期： 2011.3.1 完成期限： 2011.5.21 指导教师： 系主任： 郑州师范学院毕业论文(设
3、计)开题报告系 (部) 数学系 专业名称 投资与理财 年 级 08级 学生姓名 学 号 指导教师姓名 填表时间： 2011 年 3 月 1 日教 务 处 制 表拟选题目 投资担保公司现状及前景分析选题依据及研究意义随着我国市场经济的不断发展壮大和市场经济体制的不断完善，一方面中小企业为了自身的发展壮大需要不断的进行融资，另一方面中小企业、个体工商户、居民也需要更多的投资渠道来进行理财保值，投资担保公司在这样的大环境下应运而生。我国投资担保公司蓬勃发展的这些年，既发挥了其应有的作用，又产生了许多问题。只有处理好这些问题，投资担保公司才能更好的发展，才能有一个更好的发展前景，更好的发挥其应有的作用
4、。文献综述（对已有相关代表性研究成果的综合介绍与评价）投资担保公司是一种比较新兴的理财和融资途径，随着金融市场的不断发展完善而产生发展和壮大起来。由于其在我国发展的历史比较短，虽然对此研究有一些理论成果，但主要是偏重在理论层面，偏重在其发展的原因和其与其他融资及投资渠道的差异方面，而对其发展中所存在的问题和其未来阶段的发展前景却没有系统性的研究。 本论文调研人员以投资担保公司的产生与发展原因为出发点，深入河南金城投资担保公司，通过实习及观察了解投资担保公司的现状及存在的问题，并获取真实可靠的资料和数据，通过对公司存在问题的研究分析和实践操作，为促进投资担保公司的健康可持续的发展探索出一条切实可
5、行的道路。研究内容（包括基本思路、框架、主要研究方式、方法等）1.初步了解投资担保公司产生及发展的原因；2.实地调研并收集资料与信息；3.分析调查数据并发现问题；4.得出调查结论及提出相关建议。研究进程安排1.确定题目，拟定论文提纲 2010年3月12日-3月20日2.收集资料，完成初稿 2010年3月22日-4月5日 3.不断修改 2010年4月 15 日-5月16日 4.论文定稿 2010年5月19日-5月21日主要参阅文献1融资性担保公司管理暂行办法.国务院.R 2010年第3号2佚名.担保业被时代繁荣J .河南投资担保网.2011年4月3刘中文 李军.拓展融资融券业务对证券市场的影响J
6、.金融经济.2007年第2期4中华人面共和国担保法.全国人大常委会.1995年6月5佚名.海外市场融资融券之鉴J.中国视野.2008年6月6李国安.国际融资担保的创新与借鉴J .商业研究.2005年6月其它说明指导教师是否同意开题签名:年 月 日指导过程记录（由指导教师填写并签名）签名:年 月 日系（部）教学负责人签署签名:年 月 日目 录目 录6摘 要71 .问题提出的背景和意义92.投资担保公司主要概念分析102.1投资担保公司的定义102.2投资担保优势102.3相比银行的优势113.2投资担保作用113.实证分析133.1样本情况介绍133.2有关法律问题154.问题分析164.1担保
7、法律法规不健全164.2监管缺失174.3市场混乱174.4担保公司自身的问题184.5缺失专业人才185.前景分析195.1完善相关法律法规195.2加强和规范监管205.3加强行业自律和公司自律205.4加强风险识别和风险控制205.5加强人才队伍建设和人才培养216.结论22参考文献23致谢24摘 要 随着我国市场经济的不断发展壮大和市场经济体制的不断完善，一方面中小企业为了自身的发展壮大需要不断的进行融资，另一方面中小企业、个体工商户、居民也需要更多的投资渠道来进行理财保值，投资担保公司在这样的大环境下应运而生。我国投资担保公司蓬勃发展的这些年，既发挥了其应有的作用，又产生了许多问题。
8、只有处理好这些问题，投资担保公司才能更好的发展，才能有一个更好的发展前景，更好的发挥其应有的作用。 本文通过对投资担保公司的现状与存在问题的研究，结合对河南金城投资担保公司的实习调研，动态分析了投资担保公司的功能效用及其前景，探求投资担保公司的发展之路。 关键词 ：投资担保 理财 问题 前景Abstract Along with the development of our countrys market economy and the improvement of market economic system, on the one hand, small and medium-sized
9、enterprises need to constantly finance for own development, on the other hand, small and medium-sized enterprises, individual business, residents also need more investment channels for financing. Investment Guarantee Corporation in such circumstances arises at the historic moment. Our investment gua
10、rantee company vigorously develop over the years, both play its due effect, and produce a lot of questions. Only by dealing with these problems, investment guarantee company can develop more well,have a better development prospects, and play its proper role more well. This article through the resear
11、sh of investment guarantee companys present situation and the existing problems and the study of henan jincheng investment guarantee company , analyses dynamically the investment guarantee company in function and prospect,explores the way of investment guarantee companies.Key word : Investment and G
12、uaranty Financing Problem Prospect 1 .问题提出的背景和意义 2002年12月30日，注册资本为2.5亿元的河南省中小企业投资担保股份有限公司经河南省政府批准成立。2004年1月，隶属郑州市人民政府的郑州市中小企业担保有限公司成立，注册资本达3.01亿元人民币，总资产5.2亿元。在这期间，民营公司河南邦成担保的成立，并率先开展规范化民间资本投资担保理财业务，开创了融资担保新模式。而河南担保业真正的快速发展，是从20082009年开始。2008年，河南省的担保公司似乎突然间“遍地开花”，一年新增担保机构数量达128家。据统计，截至2010年6月30日，河南全省
13、各类投资担保机构突破千家，达到1002家，注册资本总额达到316.06亿元。到2010年底，达到1159家。单从数量上，河南担保机构就几乎占到了全国的近1/5。河南担保机构每年都在以超100%的速度增长，吸引着各种公司、大量热钱进入该行业。随着担保业准入门槛的降低和竞争的日益激烈，出现了各种各样的问题，不仅影响其职能的发挥，也给担保业的前景蒙上了一丝阴影。本文分为四章，第一章介绍投资担保公司的主要概念和含义。第二章以河南金诚投资担保公司为例，介绍投资担保公司具体的业务。第三章主要介绍投资担保公司所存在的问题。在本文的最后一章，笔者对投资担保公司和担保业存在的问题，从自己的角度给出自己的观点和建
14、议。本文的创新之处在于从实践出发，紧密的结合理论知识，分析所存在的问题，给出自己的建议和看法。本文主要的不足之处是：由于自身知识的局限性和认识方面的偏差，主要是从河南本省的具体担保公司进行现状分析和前景分析，可能存在认识不足和不深刻的问题。恳请专业人士和老师批评指正。2.投资担保公司主要概念分析2.1投资担保公司的定义 投资担保公司通常意义上是指是指个人在向银行贷款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人。需要贷款人找到第三方，为贷款人做信用担保。也就是需要贷款人找到担保公司为其做担保。担保公司会根据银行的的要求，让贷款人出具相关的资质证明进行审核，最后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款
15、，担保公司收取相应的服务费用。 民间投资担保公司是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。投资担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益，同时民间担保公司收取一定的担保服务费。总而言之，投资担保公司是为中小企业融资担保以赚取利润差价而赢利的中介性公司。共分小、中、大型三种。目前在我国私人性质的融资性企业只有担保公司和典当行两种行业。 2.2投资担保优势投资担保是一种风险趋零、收益较高的新型理财方式 ，相比其他种类的投资，它拥有以下几个方面的具体优势：2.2.1收益
16、固定根据投资金额不同，投资理财行业年固定收益维持较高，投资本金会得到担保，固定利率投资担保能确保所赚取的利息2.2.2安全放心正规的投资担保公司会有专业人士负责全程操作，严审借款人资信状况，公司提供担保，保证借款本息安全回收，风险几近趋零2.2.3灵活方便理财金额和期限由客户根据自身情况选择，一般各投资担保公司根据自身状况和本地区的实际经济发展水平规定理财最低金额2.3相比银行的优势 银行业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在实际操作中难以对接，中小企业依靠投资担保公司进行融资就相对方便和简单的多。担保公司作为中小企业向银行贷款的担保机构，会针对中小企业融
17、资的不同行业、不同计划用途，提供高效、快捷、“多快好省”的融资服务，为中小企业融资提供助力。 2.4投资担保作用 在众多的融资渠道中，担保行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在我国现有情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。 担保体系在我国还是一个新兴的行业，它是由政府或企业法人等出资组建，为支持中小企业贷款或支持本国、本地区产品出口而设立的。它在银行与企业的借贷关系中，是以保证人的身份存在的，它与银行、企业分别签订担保合同，确立特定经济关系，发挥以下作用 2.4.1保证债权的实现从银行角度来说，银行在办理贷款业务时，特别审慎
18、，注意防范和控制贷款风险。由于投资担保公司拥有一定数量的担保资金，具有较强的补偿能力，因此，担保机构有较高的信用等级。中小企业有其做担保，能有效地分担银行的贷款风险，有利于增强银行对中小企业贷款的信心，从而解决企业、银行借贷难的问题，促进资金融通，有效地促进国家经济的发展。 从企业角度说,通过担保，提高了其信用等级。企业欲从银行得到信贷支持，它就要接受担保机构和银行对它的监督，要向担保机构提供它的经营和资金使用等情况的报告，加强彼此之间的了解；担保机构为企业提供担保，也并不是无目的地担保，是建立在对企业的严格考查和了解的基础上，如果企业的条件达不到要求，担保机构也决不会为它担保。 2.4.2避
19、免资金流失担保机构在贷款前，对企业进行贷前审查，把握其经营现状及发展前途，贷款后，密切注视严格审查企业对资金使用情况，及时发现问题，与银行共同对资金实行追偿，从而有效地避免了资金的流失，维护了国家、银行的利益，并保证了资金融通的有效性。 2.4.2提高企业融资效率作为一个中介，担保机构发挥着桥梁作用，它不仅为银行、企业牵线搭桥，而且代银行审查企业、监督企业、代企业向银行提出申请，办理相关手续，积极而有效地发挥了为银行、企业服务的目的，使银行、企业有更多的人力、财力和时间发展其他业务，从而有效地促进其发展。 由此可见，担保体系的建立，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，有利于在一定程度上给中小企业
20、解决贷款难的问题，帮助中小企业缓解资金压力。同时，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，并使银行的贷款更为安全、有效。 3.实证分析 3.1样本情况介绍 为了掌握投资担保公司的基本情况，为研究投资担保公司获取具有代表性的第一手资料，本论文调研人员深入到投资担保公司分布较为集中的河南洛阳，从2010年7月至今先后在洛阳金宜融投资担保公司、洛阳浩亚达投资担保公司、河南金城投资担保有限公司等公司实习和调研，从中选取较为代表性的河南金城投资担保有限公司作为典型，进行深入的调查研究，对收集到的有关信息及有关资料及时进行汇总与分析。河南金城投资担保有限公司位于郑州市紫荆山路与商业路交
21、叉口裕鸿国际C座15楼，由河南省中小企业局批准、经市工商局注册成立、具有省级担保资质、为中小企业及个人提供多元化投融资服务的专业化担保企业。公司拥有经验丰富的高级评估师、注册会计师、资深高效的业务流程及服务体系，搭建起了公平、公正、公开的社会投融资平台，为中小企业、个体工商户及居民提供多种投资理财、融资担保服务。河南金城投资担保有限公司洛阳分部隶属于河南金城投资担保公司是其直属分支机构，并为其所隶属企业法人承接其资质范围内的业务。洛阳分部秉承金城投资担保优秀的组织机构和管理传统，已锻造出一支专业、职业、年轻化、精英化的投资管理团队，并由众多实际操作经验丰富的业内资深人士加盟或担当顾问。金城投资
22、担保与中国工商银行、交通银行、郑州市商业银行、广发银行、浦发银行等多家银行建立了战略合作伙伴关系，共同打造中小企业融资服务品牌，构筑信用平台。3.1.1公司业务介绍车辆抵（质）押贷款车辆要求：购车五年内河南省非营运车辆贷款期限：13个月贷款成数：车俩评估值的5080提供材料：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、机动车登记、保单、购置附加税、购车发票、车辆合格证等。办理期限：资料齐全，当天放款。 不动产担保贷款要求：有可提供抵（质）押的资产（限河南省）贷款期限：112个月贷款成数：评估值的5080提供材料：借款人夫妻双方身份证、户口本、婚姻状况证明（单身证明、结婚证、离婚证）
23、、抵押资产权利凭证（房产抵押提供房产证、契税发票、土地证、购房合同等）。办理期限：资料齐全，当天放款。中小企业贷款受理条件：在河南省登记注册的有限公司，公司成立两年以上（盈利）借款额度：10万5000万元借款期限：三年以内借款用途：企业周转资金提供材料：公司营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、贷款卡、近期财务报表、反担保措施。贷款利率：银行同期同档次利率。担保费率：37（一次性）办理期限：资料齐全15个工作日放款。3.1.2担保与银行现行存款利息对照表投资品种投资额度三个月六个月一年银行活期10万元90元180元360元银行定期待添加的隐藏文字内容210万元427.5元990元2
24、250元金城担保10万元3000元6000元12000元3.2有关法律问题3.2.1民间借贷 依照最高人民法院的司法解释：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷关系。只要双方意思表示真实即可认定有效。因借款产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行的相关规定。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道，是民间借贷的一种形式。3.2.2民间借款的合法性民法通则第十九条规定：“合法的借贷关系受法律保护”，所谓“合法的借贷关系”是指：一是出借资金来源合法；二是借款用途合法；三是民间借款的利率不违反法律规定。“民间借款的利率不得超过银行同期贷款利率的四倍，超过四倍
25、以上的不予以保护”。 3.2.3公司办理的民间借款业务与非法集资的区别 所谓非法集资，是指以非法占有为目的，公司、企业、个人或其他组织未经批准，违反法律、法规，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为。非法集资具有募集资金的行为，即将他人资金以不正当的手段募集到自己账户上。 本公司所办理的民间借贷业务是指在我们担保下，投资人将自己合法资金借给符合受理条件的借款人，在整个过程中，本公司不吸收投资人的资金，也不接触投资人的资金，是完全在我们的监督下，完善所有的借款手续后，由投资人直接将借款以卡转账的方式借给借款人。 4.问题分析 通过调研人员的实习调研，以及问卷调查、采访等多种方法的调查
26、，发现担保业主要存在以下几个方面的问题。 4.1担保法律法规不健全 长期以来，融资性担保法律法规体系处于不完善的状态，没有统一和系统的法律、法规、规章来规范担保机构及其行为，只是在我国民法通则、担保法、物权法、合同法、公司法、票据法等法律中有关于担保的一些基本法律规定。此外，财政部、发改委等相关部门发布过一些规范性文件，但文件的层级效力低、执行效果不彰。突出表现在： 4.1.1立法质量不高，立法层级有待提升 从现行融资性担保立法来看，我国融资性担保业规范或是国家各部委根据自身职责出台的部门规章和规范性文件，或是地方政府根据国家有关政策自行制定的地方性规章和规范性文件。这些部门规章和规范性文件的
27、法律层级较低，效力有限，难以对担保行业整体所涉及的社会关系进行全面的调整和规范。4.1.2规章、规范性文件之间缺乏有机统一，过时制度未及时清理我国融资性担保行业涉及面广，多个政府部门都制定了各自职责领域内的业务监管规章和规范性文件，内容有所交叉，甚至互有争议。虽然七部委出台了融资性担保公司管理暂行办法，尽管上位法优于下位法、新法优于旧法，但各部委以前制定的规范并未废止还在执行。因此，如何防止监管领域出现重复监管和监管空白两种现象，如何避免新建立的监管法律体系与之前的规范相互干扰，是今后监管实践中应当重视的问题。4.1.3规章和规范性文件实用性不强，缺乏后评价制度随着融资性担保业务的不断发展和创
28、新，行业风险也在不断滋生。面对日新月异的新型融资性担保业务和可能出现的行业风险，现行融资性担保监管规章和规范性文件存在着相对滞后和实用性不强的问题。在促进融资性担保业发展的问题上，现行规章和规范性文件有待进一步完善。此外，对现行规章和规范性文件的后评价制度缺失，而后评价制度是检验相关规章和规范性文件有效性的重要途径之一，也是不断丰富、完善监管法律、法规、规章体系的重要方式。4.2监管缺失(1)监管问责制度缺失，规则缺乏执行力。对任何行业实施行政监管，不仅需要制定科学、全面的行为规则，同时也要通过立法设置对违反这些规则的责任条款和处罚规定，这是行政执法的重要手段，是保障行政执法的权威性、威慑力和
29、执行力的重要保证。从融资性担保业多年的监管立法实践来看，虽然对融资性担保行设置了很多规则和限制，但几乎没有对违规设置相应的处罚措施规定。(2)监管实体和程序规定缺乏，监管行为不尽规范。担保业多年来多头管理、实际无人监管的状况，导致行业规模的快速膨胀及风险的聚集和暴露，诸如管理不规范、竞争无序化、业务混乱性等问题较多。目前，个别地方监管机构甚至对辖内的融资性担保业基本情况和风险状况都不甚了解，不同口径统计结果大相径庭。相对于担保行业复杂、多变的形势发展，尚没有一整套完善的行业准入、日常经营、风险管理、市场退出等相应的实施办法和程序，缺乏现场检查和非现场监管的具体工作程序，监管法制建设的步伐依然任
30、重而道远。4.3市场混乱担保公司最基本的赢利点在于通过银行授信，对贷款企业进行担保，帮助其拿到企业急需资金，担保公司从中收取佣金。然而，事实上随着市场的竞争加剧以及有融资需求的中小企业质量参差不齐，佣金业务也逐渐被一些担保公司所淡化。相反，由于银行授信的门槛和成本较高，一些担保公司为了赚取更多利润，往往转向社会吸收资金，再将其高利放款给资金需求者。而对于面向民间吸筹和房贷，担保公司往往会采用远高于银行4倍利率的高息收放资金。按照我国信贷条例的规定，这种高额的利息协议是不受法律保护的。如果某一方面协议没能执行，参与方的利益很难得到保障。另一方面，随着担保公司数量的急剧增加，质量却没有同比的提升，
31、甚至有下降的趋势。从整体上看，我国融资担保业具有初创时期的特征，存在着“一个多、二个小、三个不足、四个待提高”的情况：“一个多”，即担保机构数量多；“二个小”，即注册资本小，放大倍数小；“三个不足”，即业务创新不足，准备金提取不足，风险缓释措施不足；“”四个待提高”，即人员素质亟待提高，风险管理能力亟待提高，审慎经营、合规经营的意识亟待提高，银担合作水平亟待提高。4.4担保公司自身的问题担保机构的经营运作方面主要存在以下问题：一是“异化”现象比较严重。具体表现就是名不副实，挂着担保公司的牌子不做担保业务，许多担保公司热衷于高风险投资、高息借贷甚至非法集资。“异化”问题，既对整个行业是比较大的声
32、誉风险，又对担保机构的稳健性是一个重大的威胁。二是风险管理体系建设薄弱，不能适应市场发展需要。目前，许多担保机构风险管理薄弱，业务流程不很完善，决策机制不很健全，内部管理不规范，风险计量不科学，有效的识别、计量评估和防控风险的制度措施不齐全。加之风险分散体系不健全，承保能力受到较大的制约。三是担保机构多数规模小，担保能力较弱。四是部分担保机构经营不规范，信用度不高。 4.5缺失专业人才 自2008年底，洛阳担保业走上了高速发展的道路，从原来的10家发展到目前约100家。一边是担保公司数量的高增长，一边是储备人才的严重不足，两者明显不匹配。目前除了极个别很成熟的担保公司相对稳定外，几乎每个担保公
33、司都缺人，尤其是缺少具有金融专业知识和信贷经验的专业人才。洛阳的担保公司数量已经急速扩张，但只是量的增加，而质的提高就必须要有人才的支撑。人才队伍的建设迫在眉睫。5.前景分析 通过对投资担保公司的相关问题进行研究分析，调研人员认为要继续发挥投资担保在我国经济社会生活中的重要作用，使其健康可持续的发展，应该主要从以下几个方面入手： 5.1完善相关法律法规5.1.1提高立法质量，改善监管法制环境要建立完善、全面的立法工作机制，通过深入研究，整体规划和统一审查，在立法上进一步加强前瞻性和规划性，增强系统性，提高针对性，强化操作性，切实提高融资性担保立法质量，如通过立法弥补监管立法空白，不仅使监管有法
34、可依，而且赋予监管部门必要的措施和手段，使违法必纠。要积极推动相关法律的制定和修改完善，首先在认真总结我国融资性担保监管实践经验、充分吸收借监国际最佳做法和成功经验的基础上，积极推动融资性担保业务监管立法向更高层级迈进，确保能有国家更高权力机关或政府机关专门制定效力级别更高的监管法律法规，并作为以后完善监管制度立法的依据。其次进一步推动融资性担保机构监管外部法律环境的改善，如推动担保法等法律的进一步修改完善，推动相关监管部门的协作监管立法等。5.1.2尽快制定实施行业发展所急需的规章和规范性文件尽管规章和规范性文件层级效力低，但却更为需要和紧迫。因此，要进一步完善办法及相关配套制度，依法制定担
35、保机构的市场准入、退出工作机制和操作章程，明确融资性担保关系中的政府、担保机构、银行和企业的权利义务界限。进一步细化融资性担保机构的经营范围、业务程序和风险管理规定，对违法行为设定相适应的罚则。5.1.3注重法律、法规、规章的实用性、及时开展监管后评价融资性担保行业的风险和对其监管实践是丰富多变的，融资性担保监管法律、法规、规章也应随之不断更新和完善。一部融资性担保监管法律、法规、规章的成功与否，一要看有没有得到有效实施，二要看有没有促进行业发展。因此，要建立监管法律、法规、规章的后评价制度，对相关法规的执行情况和有效性、针对性进行跟踪、检查和评估，制定明确的标准和程序，并根据检查评估结果及时
36、梳理与修订，不断更新、完善监管法律、法规、规章体系。5.2加强和规范监管5.2.1完善监管制度和问责机制，规范监管行为，提高监管执行力要通过颁布法律、法规、规章和规范性文件来进一步明晰融资性担保监管机构监管职责分工和工作程序，增加问责机制，增强有关制度规则的效力和执行力，制定融资性担保机构现场检查和非现场监管规程，制定融资性担保监管机构行政处罚办法、行政复议办法等在内的一系列规章和规范性文件，这些规章和规范性文件对于保障依法行政、促进依法监管具有重要的意义。 5.2.2加快现行规章和规范性文件清理与整合，提高监管规则有效性 总结国内实践经验，吸收、借鉴国际融资性监管行之有效的做法，根据新的监管
37、发展要求，全面清理、整合以前各部门发布的监管规章和规范性文件，解决规章或规范性文件不配套、不协调、不完整的问题，使之形成一套有机体系，同时简化行政审批，调整监管方式和程序。 5.3加强行业自律和公司自律外部性约束只是一个外部环境，要真正实现担保业的健康有序，必须加强行业自律和公司自律。融资性担保机构必须明确为中小企业服务的方向，不断增强资本实力和服务能力，不断提高公司治理能力和风险控制水平，促进国有出资融资性担保机构和民营融资性担保机构稳步发展。担保公司应该通过自身业务能力和服务水平的不断提高，来提升自身的竞争能力和盈利能力，而不应该通过非正常的无序和不正当竞争来谋一时之利，否则在竞争中只能逐
38、渐落伍直至被市场淘汰。融资性担保机构应当转变发展模式，特别是商业性担保机构应当形成集团化综合经营模式，努力提高担保机构的综合效益。 5.4加强风险识别和风险控制5.4.1增强风险意识和风险警觉，建立风险管理部门担保公司应该意识到风险对公司发展的重大影响，通过设立专门风险管理机构和风险控制专员来增强风险识别能力和风险控制能力。风险管理部门是一个直接向公司管理层汇报工作进展的独立部门。风险管理部门通过风险分析研究有关风险，确保作为担保对方得客户有能力履行其对于官司的债务责任。部门还根据审批担保限额，分析和监察公司面对的风险，并就公司整体的主要风险和走势向高级管理层汇报，以最大限度的降低风险，使风险
39、处于可控范围。5.4.2建立再担保和反担保再担保是对担保的担保，即再担保机构对担保机构已承担的担保风险按照一定得比例再次进行担保或强制再担保，以分散和转移已担保的风险。再担保机制是担保体系中分散和转移已担保风险的重要保障方式。反担保是指依照保证人与债务人事先的约定，如果债务人不履行债务时，保证人可以不经过诉讼或仲裁程序，就可以直接从债务人事先提供的反担保措施中获得履行或得到经济上的补偿，从而把信用风险的一部分分散给债务人，降低担保机构的风险系数。担保公司对于获得批准担保的企业可以根据企业和项目的实际情况采用一种或几种保证措施。 5.5加强人才队伍建设和人才培养 随着投资担保公司数量的急速膨胀，
40、科学的管理经验与专业的运作模式将上升为担保公司长远发展的核心，能否处理好人力储备与人才培养问题显得尤为迫切。担保公司须重视人力培养落在实处，新员工的岗前培训、老员工的定期考核、中高层管理人员的高端培训等，每一位员工都承载着公司的信誉、风险和责任。因此有效提升员工的专业能力及综合素质，是从根本上提升担保公司客户服务质量、降低业务风险系数、保障中小企业快捷融资安全畅通的保障。 6.结 论 在众多的融资渠道中，担保行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在我国现有情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。担保体系的建立，使中小企业有了稳定
41、可靠的信用系统，有利于在一定程度上给中小企业解决贷款难的问题，帮助中小企业缓解资金压力。同时，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，并使银行的贷款更为安全、有效。投资理财是一种风险趋零、收益较高的新型理财方式。投资担保公司通过其收益较高、相对安全和灵活方便的优势吸引着越来越多有闲置资金的个人进行理财。投资担保公司通过其在融资和理财两方面的优势，不断的发展壮大起来，虽然目前存在着影响其持续发展的不利外部条件和内部因素，但我相信，随着法律法规的不断完善，金融体制改革的不断深化，我国的投资担保业一定可以健康可持续的发展壮大起来，为经济的发展和居民财富的保值增值发挥越来越重要的作
42、用。参考文献1融资性担保公司管理暂行办法.国务院.R 2010年第3号2佚名.担保业被时代繁荣J .河南投资担保网.2011年4月3刘中文 李军.拓展融资融券业务对证券市场的影响J.金融经济.2007年第2期4中华人面共和国担保法.全国人大常委会.1995年6月5佚名.海外市场融资融券之鉴J.中国视野.2008年6月6李国安.国际融资担保的创新与借鉴J .商业研究.2005年6月7李亚如.筹资与担保控制实务与案例分析J.经济科学出版社2007年9月8中国投资担保有限公司.2006年中国担保论坛J.经济科学出版社2007年2月9孙启.信用担保与担保机构的风险管理J.北京理工大学出版社2008年4
43、月10李强.融资融券业务探讨J.时代贸易.2008年第4期11曹士兵.中国担保制度与担保法J.中国法制出版社2008年1月12江竹.中国担保业人才战略剖析J.中国担保2010年第2期13秦志辉.中小企业融资高层参考J.中国财经出版社.2011年4月14佚名.银行受困小企业贷款难局.融资担保在线.2011年5月致 谢 在几个月的不断学习和实践中终于完成了这篇论文。在写作之中，我要感谢我的指导老师徐老师。在学习中,老师严谨的治学态度、丰富渊博的知识、敏锐的学术思维、精益求精的工作态度以及侮人不倦的师者风范使我受益匪浅，导师们的高深精湛的造诣与严谨求实的治学精神，将永远激励着我。这三年中还得到众多老师的关心支持和帮助。在此，谨向老师们致以衷心的感谢和崇高的敬意！也要感谢在这之间朋友们给我提供的帮助！最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅，评议和参与本论文答辩的各位老师表示感谢。
