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1、2023/3/29,1,车辆保险与理赔,东南大学机械工程学院车辆工程系,2023/3/29,2,复习上节课（2014-10-08）内容：,第二章 车辆保险制度第一节、相关制度第二节、强制性车辆保险制度（交强险）第三节、人与车从车主义的车辆保险制度的缺点；贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度第二章小节：本节课（2014-10-15）内容：,2023/3/29,3,贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度,基本定义：在车辆保险业务，比如保险风险的评价，保险合同条款的拟订以及保险费率的确定等操作过程中，始终从“人”的角度考虑问题；即人的因素为第一；人的因素是从生理与心理两个层面对车辆行驶安全影响以及
2、实际风险状况；或者说：关注与考虑人的因素是减少车辆事故的根本；,2023/3/29,4,所以该制度针对和关注的主要是人；,人的因素属于主观因素，能有效防止、规避或转移被保险人的主观性风险，包括道德风险及心理风险等；特别强调的是，根据最新统计：公路交通事故中人为因素比例为80%85%；车辆因素仅占5 10%；环境因素仅占5%；因此，人本原则（从人主义）的车辆保险制度应运而生；,2023/3/29,5,解析交通系统中人的因素：,从“人”的角度评估与确定风险（请参考P36P37）；现在的研究日益多样化；比如：性格分析，心理分析，素质与心理素质分析；原则：可确定性，可重复性和具有普遍性；,2023/3
3、/29,6,“从人主义”汽车保险制度的特点：,“从人主义”汽车保险制度的要求；抓住本质，灵活多样，贴近现实，科学合理；与时俱进；但在我国实行该制度尚需日时；该保险制度代表了先进的社会发展与科学技术的发展趋势；而且人性化操作满足各类人群的不同需求；,2023/3/29,7,“从人主义”汽车保险制度的特点：,人的因素第一，调动人的因素，发挥人的主观能动性；因人而异，因地而异；促进车辆更新换代，“开好车”;奖罚分明：无赔款优惠；,2023/3/29,8,无赔款（出险）优惠：,指被保险车辆在上一年保险期限内无赔款（出险），续保时可享受无赔款（出险）减收保险费的优惠待遇；享受无赔款优惠的条件：保险期限必
4、须满1年。享受无赔款优惠实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受；,2023/3/29,9,保险期限内无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种。比如车辆同时投保车损险、交强险及附加险的，只要其中有任何一个险种或发生赔款，就不能给予无赔款优待；,享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；国际上无赔款优待的最高幅度为30%；反之则将受到经济性惩罚；案例：经常出事故者被视同瘟神；,2023/3/29,10,但“从人主义”在操作上较为复杂；,因为社会中每个人都不尽相同，而且随着时间的推移、所处环境的改变，个人时刻都发生着变化，包括有形变化以及无
5、形的内在变化。只有在足够的原始数据、统计数据、丰富的经验、先进的技术和优良的社会/经济环境基础上，“从人主义”的汽车保险制度才能得以完善、准确和公平实行；,2023/3/29,11,第二章 小结,制度问题是抽象的理论基础；同时又是观念的具体体现，以及系统性的指导方针；现行制度有不足之处，但同时又具备合理的一面，即：有其生存的理由；新制度的诞生与成熟实际上是对旧制度的不断完善与更新；思考：新事物全面替代旧事物尚需日时，此时我们能做写什么？,2023/3/29,12,本章第四、五节自学,提示：行业监管、行政监管与法律制约；有关现实状况的思辩；有关中国车辆交强险的补充：第三章 自学,2023/3/2
6、9,13,下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付（责任免除）：,受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失；受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,2023/3/29,14,垫付与追偿,保险人垫付：被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生
7、主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实；驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒；被保险机动车被盗抢期间肇事；被保险人故意制造道路交通事故。,2023/3/29,15,符合规定的抢救费用，,保险人在医疗费用赔偿限额内垫付；被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付；其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿；垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿；,2023/3/29,16,抢救费用垫付条件：,同时满足以下条件可垫付受害人的抢救费用：符合机动车交通事故责任强制保险条例垫付追偿情形；接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；受害人必须抢救，且抢救费用
8、已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目；不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。,2023/3/29,17,小知识：,经国务院同意，财政部、保监会、公安部、卫部、农业部联合发布的道路交通事故社会救助基金管理试行办法于2010年1月1日起施行；道路交通事故社会救助基金：依法筹集用于垫付机动车道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的社会专项基金；,2023/3/29,18,基金来源：,机动车交强险的保险费的一定比例提取；未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；救助基金孳息；救助基金管理机构依法向机动车道路交通事故责任人追偿的资金；地方政府按保险公
9、司经营交强险缴纳营业税数额给予的财政补助；社会捐款和其他资金。,2023/3/29,19,机动车交通事故责任强制保险条例,第二十四条规定：有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：抢救费用超过交强险责任限额的；肇事机动车未参加交强险的；机动车肇事后逃逸的。,2023/3/29,20,交强险简要业务流程,2023/3/29,21,第三章 汽车损失险,基本概念：财产损失的特例；补充知识：属于无法事先确定损失价值的“不定值”（Unvalued Insurance）保险；显见，该项保险相当重要；目前
10、该项保险仍然按照“从车主义”的基本观念与制度实施；非强制性！学习时注意结合先前所学的有关制度与观念的知识；以中国实际状态为主，参照国际惯例；,2023/3/29,22,补充知识：汽车商业险,概述：汽车除交强险之外的额外保障；详细内容包括：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险等；特点：弹性费率，多种个性化保险条款，由各保险公司自行设计；商业化经营，以商业交易为主要形式；车损险为其主要形式之一；,2023/3/29,23,知识点：,全部车损险与部分车损险；车损险的特点：,2023/3/29,24,全部车损险与部分车损险；,全部车损险：按照车辆损失
11、的实际价值陪付；部分车损险只针对约定的损失负责陪付；比如：自然灾害，盗抢等；由于车损险的“不定值”（Unvalued Insurance）特性，因此所涉及的赔偿价值的确定方法为：交易双方订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明保险事故发生后再行估计其损失价值，且将保险金额作为最高赔偿限额。,2023/3/29,25,车损险的特点：,车损险的责任范围非常详尽被保险车辆遭受确定范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险车辆本身损失；车损险的保险责任非常具体地分列；几乎包括可能发生的任何状况；极其详尽，惟恐不全；由此可见了解机动车辆相关特性的意义；请看中国某著名保险公司的责任范围清单：,2023/3
12、/29,26,汽车的相关特性,技术含量较高，更新换代较快；一般人了解有限；对使用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；,2023/3/29,27,家庭自用和非营用机动车辆损失险,碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)；火灾(车本身以外火源)、爆炸(瞬间破坏力)；外界物体坠落(空中落物)、倒塌(车自身以外的个体)；暴风、龙卷风（还包括：台风、热带风暴等自然灾害）；雷击、雹灾、暴雨、洪水、泥石流、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；,202
13、3/3/29,28,机动车在渡船上遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)；,发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用；国外甚至将恐怖袭击，导弹攻击，空中攻击以及内战、暴动等均囊括其中；,2023/3/29,29,保险车辆限定非常具体；,根据客户和车辆种类将保险车辆分为：私人自用机动车辆损失保险条款（9座以下）；非营用机动车辆损失保险条款；营用机动车辆损失保险条款；其间尚有第二级细分（参见P105）；中国某著名保险公司的责任范围清单（有关车辆类型）：,2023/3/29,30,营用机动车辆损失险,保险责任：除去“第条火灾、爆炸”的其他七条相同；特种车
14、增加“自燃”，除特种车外的其他类型车辆“自燃”都不属机动车辆损失保险责任范畴特种车辆包括责任则包括火灾和爆炸；,2023/3/29,31,另外对于某些责任条款进行特殊说明；,碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击，包括：保险车辆与外界物体的意外撞击；保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击；火灾：时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害；包括：外界火源及其他保险事故造成的火灾合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的且符合国家相关政策规定的。,2023/3/29,32,课间休息！歇会儿！,2023/3/29,33,课间休息！,2023/3/29,34,中国汽车产业面临什么样的市场基本结构？,2023/3/29,35,下课喽！,2023/3/29,36,
