毕业论文第三方支付对C2C电子商务模式的作用研究15943.doc

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1、 毕业论文（设计）题 目 第三方支付对C2C的作用研究 指导老师 专业班级 姓 名 学 号 2009 年 5月 29日摘 要随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高,促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。近几年第三方支付平台的发展，使得电子商务尤其是C2C交易模式得到了迅速的发展。本文阐述了第三方支付对C2C电子商务模式的作用全文分为4个部分。首先，概述了什么是第三方支付；然后，阐述了基于C2C第三方支付模式存在的问题及对策；接下来对支付宝，财付通，paypal等三种主要的第三方支付平台的基本情况，工作模式，功能等进行了分析，最后对对第三方支

2、付对C2C支付模式作用进行总结。关键词: 电子商务； 第三方支付； C2C； 支付平台目 录引言11. C2C电子商务的第三方支付11.1什么是第三方支付11.2 C2C的第三方支付含义、特点21.3第三方支付与传统支付方式对比31.4电子商务中传统支付流程分析41.5电子商务中第三方支付流程分析52. 基于C2C电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策62.1我国第三方网上支付平台的现状62.2第三方支付市场存在的若干问题及对策82.2.1第三方支付市场的盈利问题及对策82.2.2第三方支付市场的安全问题及对策92.2.3第三方支付平台的信用监管问题及对策112.2.4第三方支付市场的竞争问

3、题及对策123. 第三方支付服务平台案例介绍143.1淘宝网中支付宝的应用143.1.1商业模式153.1.2存在的不足173.2 拍拍网中财付通的应用183.2.1商业模式193.2.2 存在的不足193.3 EBAY中paypal的应用193.3.1商业模式203.3.2存在的不足214. 结论22参考文献23引言电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式。电子商务运作模型和业务流程中的三个环节信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的网上支付， 越来越成为制约电子商务发展的“瓶颈”。因此, 各种支付手段纷纷出现, 以期降低支付的成本, 增加支付的安全性, 从而更好地

4、促进电子商务的发展。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。 第三方支付平台是当今网上支付的发展趋势。目前在互联网上已经大量出现第三方支付的模式，它们的存在已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞争力的新趋

5、势。尽管在未来社会信用体系逐步完善的情况下，第三方支付的地位可能逐步被取代，但在当前却是电子商务诸多瓶颈的较理想的解决方案。1. C2C电子商务的第三方支付第三方支付是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。1.1什么是第三方支付第三方支付系统是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”。在通过

6、第三方支付系统的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付系统的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付系统的出现则可以解决以上问题。第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网

7、之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。1.2 C2C的第三方支付含义、特点第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账

8、号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：（1）可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。（2）可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。（3）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。（4）第三方支付服务系统有助于打破

9、银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。1.3第三方支付与传统支付方式对比下面是一张关于传统

10、支付和第三方支付比较的图： 消费者付款商家消费者购物网站选择、下订单信息发布商家发货(物流)一般传统网络交易结构第三方支付平台商家购物网站消费者交付货款给商家支付货款给第三方发布信息、议价、浏览信息、议价、处理订单下订单商家发货(物流)第三方支付平台结构 图1.1第三方支付系统与传统的支付手段的比较图1.4电子商务中传统支付流程分析传统支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。传统支付系统将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间

11、距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。 在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。传统支付系统采用灵活的技术，多样化的支付方式。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：（1）基于SSL协议进行网络支付：客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL

12、协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程： 1)确认网络商店的合法性。2)返回商家认证签名。3)使用数字签名向商家发送订单。4)请求交易授权。5)交易授权回复。6)订单确认，完成交易。（2）基于SET协议模式SET（SecureElectronicTransaction）协议进行网络支付：SET协

13、议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程： 1)客户选定商品并输入订单。2)向银行请求支付许可。3)支付确认。4)订单确认，交易完成。 传统支付系统的弊端：基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商

14、家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为VerifiedByVisa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在

15、整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。 1.5电子商务中第三方支付流程分析第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程：1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的

16、账号和支付信息传送给第三方平台请求支付。3)第三方支付平台向客户发出支付请求。4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。5)支付确认返回给第三方支付平台。6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。7)商家向客户发货。8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。2.基于C2C电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策2.1我国第三方网上支付平台的现状第三方网上支付平台就是指一些由本身不从事电子商务，但和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台，在该平台上可以安全地实现从

17、消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，并对电子商务的服务商提供众多的增值服务。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”，的确起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方中介和技术保障的作用。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。政策环境：随着经济金融市场化发展和科

18、学技术的进步，现有的支付结算法律体系需要进一步补充、修改和完善，人民银行将建立健全支付结算法规制度和支付体系监督管理机制，引导和推动商业银行电子支付业务健康发展。继2005年4月中华人民共和国电子签名法的颁布之后，中国人民银行又于2005年10月公布电子支付指引(第一号)，随后还将启动票据管理实施办法、支付结算办法等的修改工作，和发布支付清算组织管理办法并组织实施。2007年6月10日央行发布了支付清算组织管理办法的征求意见稿。该办法将规定发放第三方支付牌照的方案，这也意味着第三方电子支付企业，将再次上演一场牌照争夺之战。如果按照对注册资本的限制对电子支付企业实行牌照制度的话，那么那些没有足够

19、实力拿到牌照的支付平台，就将面临出局的可能。从现阶段已经出台和即将出台的相关法规来看，充分说明虽然支付体系正越趋于完善，但第三方网上支付仍然处于“配角”地位，目前国家没有针对性的政策，政策风险将成为这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛，这样的引导是必须的。但另一方面，我国政府太多的考虑了作为监管部门的方便，而没有从客观上去支持电子支付对国家、社会、人民的生活、经济、经营的迫切性，监管多于支持，防备

20、多于服务引导，这样的监管会影响中国电子商务、电子支付以及互联网行业的进程，因此第三方支付平台仍然面临着新的挑战。第三方支付平台的总体规模：随着电子商务的发展，其对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。国内市场上第一家第三方支付公司出现在1998年，2004年中国第三方支付平台市场规模为23亿元，年均复合增长率（CAGR）为143.1%，占整个网上支付市场的比例为30.8%。目前国内全国性支付公司有30-50家，主要集中在北京、上海、杭州、广东发达地区，但目前规模都不大。有专家称，2007年开始中国电子支付产业将进入爆炸性成长期，明年突破1000亿元，而到2010年则可望达28

21、00亿元，年复合增长率将超过60%。2.2第三方支付市场存在的若干问题及对策2.2.1第三方支付市场的盈利问题及对策在中国，对第三方支付企业盈利的刚性要求并不遥远，有知情人士告诉记者，在2006年版支付清算管理办法（征求意见稿）中，已经提出明确要求，要求公司每年的净资产率不得低于95%，这就对目前普遍在亏损状态的第三方支付企业提出了盈利要求，但是当记者向几家第三方支付企业求证时，受访人均未给明确表态。iResearch总经理杨伟庆说，目前市场的50余家第三方在线支付企业中，几乎没有一家在盈利。对公司的盈利问题，支付宝总裁邵晓锋回应，“虽然支付宝对普通消费者免费，但对包括淘宝（非淘宝卖家）在内的

22、所有商户是收费的。如果我们现在就把盈利作为目标，那么支付宝发展就会受到限制，现在更重要的是培育市场。”不过，也有内部人士表示，即便明年央行支付清算管理办法正式出台，对第三方企业提出收费要求，大家也几乎是处于相同的起跑线上，并不必担心企业的盈利问题。邵晓锋说“事实上，我们更盼望支付清算管理办法正式出台与支付牌照的颁发，可以对行业进行进一步的规范和指引，而不是像现在一样，各有各的摸索，各有各的做法。”据了解，在2005年与2006年公布的两个版本的支付清算管理办法中，央行的监管集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。2005年版征求意见稿，对第三方支付公司影响最直接的，是资本门槛和外资比例限制。

23、资本门槛分成全国、区域和地方三档，对应的最低限额分别是1亿元、5000万元和1000万元。外资不得超过50%.目前支付宝的四种盈利方式：第一种方式：通过不断培养C2C市场，把淘宝做的足够大的时候再开始收取费用，现在淘宝不收费，一方面是考虑到现在C2C市场还没有完全成熟；令一方面他们还没有想怎么收费。 第二种方式：从商业角度来看，支付宝的盈利模式存在很多形式，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。虽然现在支付宝优一个亿的长驻资金，但是相对于10家合作银行来说，还不能形成谈判的资本。未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占

24、1的汇款费。同时，若支付宝收费的话，还会产生费用。而支付宝长的足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔，尽量降低交易所产生的费用。这将是支付平台的一个盈利点。 第三种方式：支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店，而不是象现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。 第四种方式：来自于物流，由于现在国内的很多物流体系还不完善，所以由物流公司来支付费用的方式还不能实现。 另外，据说支付宝的盈利来自于它的常驻资金的利息和投资的回报。但是，支付宝是作为第三方支付平台，受银监会的监管，但是，这些资金以存款的形式保存，银行按协议支付它利息。一亿元的资金一年的利息是150万左

25、右。 所以，它的盈利点在于交易种的手续费和常驻资金的利息。至于投资回报，因为有银行监管，所以也是不成立的。 2.2.2第三方支付市场的安全问题及对策数据显示，68%的网民正因为安全原因拒绝使用第三方支付产品。网络支付的安全问题已成为电子商务在下一阶段能否得到更快速发展的重要影响因素。 目前，支付安全更多是在依赖第三方支付平台的建设和管理，比如淘宝网的支付宝、腾讯的财付通、环迅支付的ICPAY和C.A.T. 支付等。国内著名第三方支付机构支付宝告诉计世网，电子支付行业面临两个瓶颈：首先关于电子支付相关政策迟迟未能出台，第三方支付等非金融机构缺乏具体的规范和引导，很多时候不知道能做什么不能做什么;

26、其次公众对电子支付的不了解而导致的不信任。由于对这一支付形式的不了解，很多公众对于电子支付的安全性不信任，影响到这一支付形式的普及。但由于经济危机网上贸易得以增加，大大促进电子支付行业发展。以支付宝为例，从2008年初到2009年2月底，用户数飞增至1.5亿，日交易笔数已经达到300多万笔。虽然行业前景美妙，但是第三方支付系统还是面临许多挑战，首先目前国内网络环境依然不安全，木马、钓鱼等网络欺诈形式依然多发，虽然大部分支付公司在安全保护措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不严导致事故发生。虽然国内电子支付偶有发生事故，但根据支付宝方面介绍，在我国使用网银和网上支付实际上是非常安全的。事实上

27、，电子支付的风险率要远远低于通过现金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百万分之一(以笔数算)的风险率。对于一些不安全的因素的解决方式，网民首先应该加大对网上支付的安全防范意识，远离木马钓鱼网站，同时要定期对电脑的安全环境进行清理，要正确使用电子支付，多使用数字证书或手机动态口令等方式规避可能存在的风险。其次，主管部门及支付企业应加大规范力度，对系统及管理上的安全隐患定期检查清理。第三，多使用担保交易，确保交易方式的安全。“安全”的担忧是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面，一是买家隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗，密码是否会泄露等等，另一个方面是商家担心第三方会否挟款而

28、逃。 纵观目前的电子支付，从技术上来说，其安全支付的需求实际上已经得到了很好的解决。这个安全性的保障主要是由银行来完成的，所有来自用户的支付指令都是经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行支付网关，再由银行内部金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作，用户的银行卡帐号和密码等资料都和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及到的安全性问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全问题，不会涉及到银行卡的安全问题。目前，发生银行卡帐号和密码被盗等案例，95%是用户自己的原因所造成的：比如不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单的数字做密码，让别人很容易猜出密码，从而造成资金损失；或者计算

29、机没有安装防火墙或杀毒软件，就算安装了也不定期升级并查杀病毒和木马，致使卡号密码被盗；又或是在网吧等环境使用自己的帐号和密码，被犯罪分子所种下的木马获知帐号和密码等。有了安全技术的保障，有了良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是会对第三方支付平台的不信任。所以，要解决用户的这些顾虑，当务之急是政府制定相关政策法规，制定出相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。2.2.3第三方支付平台的信用监管问题及对策诚信和支付安全是电子商务行业得以快速发展的两大前提。商家信用评级体系和第三方电子商

30、务平台监管正在网络交易诚信方面发挥重要作用，但整体诚信水平的提高有待于人们商业意识和产业环境的提升。 虚拟平台在为网络购物带来了便利性的同时也造成了欺诈事件的频发，电子商务网站同样也受到了网络欺骗者的“青睐”，并成为网络诈骗频发的“重灾区”。各家支付厂商在积极呼吁网商和消费者使用电子商务网站提供的电子支付工具外，也花大力气改进和完善支付安全体系。支付宝从4年前成立的那天起，就以建立电子商务的诚信体系为己任，它建立的最终起因，并非为了解决支付问题，而是为了解决买卖双方的诚信问题。由于不能面对面交易，在线支付对于信用体系的依赖程度更高。支付宝就提供中介担保服务，解决交易双方的信任问题。支付宝的诚信

31、体系已经得到了相关银行方面的认同，此前支付宝与建设银行合作推出的卖家小额信贷就基于支付宝提供的信用数据。支付宝还透露，随着公司与其他机构的更为密切的合作，不排除网络信用应用到社会生活上的方方面面。 显然，采用有实力的第三方支付工具有效达成诚信交易和为买卖双方的利益提供充分保障，已成业界共识。其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于

32、买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认接受付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动

33、的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。 作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公

34、司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。2.2.4第三方支付市场的竞争问题及对策艾瑞研究认为2005-2010年中国网上支付市场将迅速成长并且正在和将要经历前所未有的历史性变革。目前，在第三方互联网支付市场中，支付宝、Chinapay和财付通位列交易额的前三位，虽然市场还未做大，但公司之间的竞争已经非常激烈，大家各施绝招。由于财付通来自腾讯，所以广大的QQ用户群体构成了财付通个人用户的绝大部分，而支付宝则依托

35、淘宝网拓展市场份额，并提出“全额赔付”来吸引客户。2007年8月2日，第三方支付公司之争更上一步，已经拥有30万家企业用户和4400万会员的支付宝，不再满足于仅提供支付服务，而正式提出做行业标准和认证，希望将“支付宝认可”五个字，成为网络B2B交易安全的代名词，支付宝给自己的这一计划取名“互联网信任计划”，凡是拥有良好电子交易信用记录的商家，都可向公司申请“互联网信任标识”，借助支付宝的“担保”，凭此标识便可成为网民购物的首选。目前，已有包括网龙、骏网等网络游戏、上海药房、神州风采等电子商家申请贴上了“支付宝信任标签”。支付宝此举实质谋求的是行业权威话语行使权。目前，我国的电子商务发展过程中，

36、银行与第三方支付公司之间还是一种彼此需要、相互合作的关系，但是，将来二者的关系，又会出现怎样的变化？继2005年年初工行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，更多的电子商务企业与银行进行合作，这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而是看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的庞大资金流，借第三方支付公司之力，拓展网上支付市场空间。而第三方支付公司也正是看中了银行这一在国人心中扎根的信用担保机构的地位，以及其构筑起的金融网络和依托国家所采取的一系列的安全控制手段，来进一步在电子商务中去挖掘更多的潜在市场。当前，他们之间更

37、多的是合作关系，随着电子商务的发展，二者难免会发生竞争。但是总的来说，未来的第三方支付与银行更多的还是竞合关系。第三方支付平台想要不被银行当作过渡品和实现真正的盈利，就必须进行创新，提供更多更好的增值服务。在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，大愚认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。 当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将

38、与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！ 第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一

39、条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限; 但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。 言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，这条路能走得通吗？3. 第三方支付服务平台案例介绍表3.1中国部分第三方支付服务商一览服务商名称开始服务时间2006年底用户数服务费率支付宝2003年10月3300万淘宝用户免费，其他交易买家免费，商家支付1-1.5%手续费。PayPal贝宝2005年7月在中国开始提供服

40、务PayPal全球用户数1.33亿在中国提供免费服务。财付通2005年9月1000万免费。Allbuy2004年4月500万根据不同服务类型，1-5%。环迅IPS2000年8月30万根据不同情况，0-1%。3.1淘宝网中支付宝的应用2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付系统。其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2006年年底，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔

41、数超过46万笔。2006年12月，支付宝发布公告称，支付宝将从2007年开始，对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费，费率从1-1.5%。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。支付宝是国内先进的网上支付平台，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝在支付安全性能方面，除了采用独立的支付密码、网站SSL加密技术等安全措施外，它还采用了目前最为安全的安全技术手段数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，

42、仍可以保证自己的账户、资金安全。可以说，使用数字证书技术，可以有效地保证账户及支付的安全。另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能，开通了手机绑定功能后，可以使用手机短信来及时关闭或开启余额支付功能，当账户余额大额变动时，系统还会发短信提醒。支付宝在网上交易中充当的是第三方支付平台的作用，为电子商务提供安全、简单、便捷的在线支付解决方案。图3.1 支付宝交易流程图3.1.1商业模式(1)目标客户群支付宝刚创立时的目标客户是陶宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。截止2006年底，支付宝已

43、有3300万用户，是我国最大的第三方网上支付平台。 (2)盈利模式截止2006年底，支付宝对所有用户均是免费使用，没有盈利模式。但从2007年2月开始，支付宝将向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%。淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。 (3)核心能力与国内其他第三方支付平台相比，支付宝的核心能力主要体现为两点：一是强大的后盾为其提供的庞大客户群，陶宝网、阿里巴巴中国站都支持支付宝，这为支付宝获得了其他任何第三方支付平台无法比拟的客户数量；二是安全保障，支付宝对外推出“全额赔付”的政策，使用户有了安全保障。 (4)经营模式支付宝前期为淘宝网定制，后扩展到阿里巴巴中

44、国站和非阿里巴巴旗下网站。2003年10月阿里巴巴公司推出支付宝的目的就是为了解决旗下C2C网站淘宝网支付困难的问题，从而推动淘宝网的发展。后来随着产品的成熟，开始在阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站推广，且不收取任何费用。与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场。支付宝目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。另外，支付宝还与中国建设银行合作，发布了国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡支付宝龙卡及电子支付新产品支付宝卡通业务。该卡除了具有建行龙卡借记卡

45、的所有功能外，还能使持卡人享受到电子支付创新产品支付宝卡通的服务。持卡人将支付宝账户与支付宝龙卡通过建行柜台签约绑定后，可登录支付宝账户，直接通过支付宝龙卡账户，完成持卡人在支付宝平台的在线支付业务。同时，持卡人还能通过支付宝卡通完成支付宝龙卡账户余额和支付限额的查询服务。推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系。目前，网上支付最大的障碍就是支付问题。支付宝对此认识很深，于2005年2月率先推出“全额赔付”制度。在使用支付宝支付的网站，如果在成交协议后，卖家没有向买家寄送货品或者买家收到的物品与描述不符，淘宝作为第三方监管将为买家提供与货品价值等额的“全额赔付”。2006年6月，支付宝又推出国

46、内支付领域首张数字证书，并向所有经过认证的网民免费发放，使网上购物者有了身份确认和全额赔付的双重保障。2006年10月，支付宝再推出“电子机票”全额赔付制度，凡是支付宝的用户，只要用其支付宝账户登录游易网进行机票订购，都可享受全额赔付待遇。另外，为了消除用户担心支付宝挪用“沉淀资金”的疑虑，支付宝于2006年5月与中国工商银行签订托管协议，支付宝所有的客户交易保证金都将统一存放在工行备案允许的资金托管账户，由工行总行对支付宝公司交易资金情况进行综合审计，每月提交资金托管报告披露客户保证金存管情况，并出具支付宝客户交易保证金专用存款账户的资金存管情况，在支付宝客户交易保证金出现重大异常情况时，向

47、相关部门报告并可以根据相关规定拒绝支付宝不符合规定的业务请求。3.1.2存在的不足其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认接受付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和